plánování do budoucna je nezbytnou součástí života. Spoření na důchod může mít tlak, že bude muset spoléhat na ostatní, aby péči o vás, když jste věku. A poskytování blízkých, kteří jsou na vás závislí, s finanční stabilitou poté, co zemřete, může být nejlepším darem, který jim můžete dát. Existuje několik finančních produktů, které usnadňují finanční plánování do budoucna-životní pojištění a anuity.
životní pojištění
existuje několik typů pojištění, které pravděpodobně budete mít ve svém životě: zdravotní, auto pojištění, majitelé domů nebo nájemci pokrytí a životní pojištění. Všechny jsou navrženy tak, aby vás finančně pokryly v případě neočekávané tragédie.
životní pojištění přichází v různých formách, z nichž každá má výplatu, která má pomoci vašim blízkým vypořádat se s okamžitými finančními problémy, pokud zemřete.
druhy životního pojištění
životní pojištění přichází v různých formách ve dvou specifických kategoriích.
termínované životní pojištění
termínované životní pojištění je nejjednodušší a nejlevnější forma životního pojištění. Pojistníci určit částku požadovanou pro dávky smrti, řekněme $ 100,000 nebo $ 500,000, pak zvolte dobu trvání politiky až 30 let. Pokud během tohoto období zemřete, vaši příjemci obdrží plnou dávku smrti bez daně. Jakmile je však termín politiky překročen, politika je neplatná, bez návratnosti pojistného.
Celý život nebo trvalé pojištění
Celý životní pojištění, také volal trvalé pojištění, vyplácí smrti prospěch, ale nemá termín. Trvalé pojištění je obvykle dražší, protože část vašeho pojistného jde na účet v hotovosti, ke kterému máte přístup během svého života. Existují tři hlavní typy celý životní pojištění:
- Celý život — tradiční, zájem vydělávat peníze hodnota účtu
- Variabilní život — pevné pojistné platby a peněžní hodnotu prostředků, které mohou být investovány
- Variabilní univerzální život — flexibilní prémiové platby a peněžní hodnotu prostředků, které mohou být investovány
Co je to anuita?
anuity vám pomohou naplánovat si budoucnost tím, že si nastavíte garantované platby na celý život. Kvůli dlouhodobé výplatě mnoho lidí investuje do anuity, aby plánovalo odchod do důchodu. Od té doby důchodového pojištění bude i nadále platit i po jiných penzijních účtů jsou na mizině, jsou dobrou volbou pro jednotlivce, kteří pocházejí z rodiny s delší než průměrná délka života.
anuity jsou extrémně flexibilní na začátku a až do konce. Můžete platit do anuity měsíčně nebo čtvrtletně, nebo zaplacením jedné paušální částky předem. Na straně výplaty, můžete si vybrat, zda budete dostávat své budoucí anuitní výplaty jako jednorázovou platbu nebo jako měsíční, čtvrtletní nebo jako roční příjem.
jak funguje anuita?
anuita je dlouhodobá smlouva nebo smlouva mezi vámi a pojišťovnou. Poskytujete investiční fondy ve formě plánovaných plateb nebo paušální částky a na oplátku obdržíte zaručený příjem později.
anuitní smlouva upřesní vaši výplatní sazbu. V případě, že sazba je 5% na $ 150,000 anuity, budete dostávat $ 7,500 ročně v platbách pro život. Můžete požádat o výplatu jako jednu platbu $ 7,500 každý rok, nebo $ 1,875 za čtvrtletí nebo $ 625 za měsíc, například.
kdo by měl koupit anuity?
anuity jsou dobrou volbou pro jednotlivce, kteří se obávají, že přežijí své důchodové spoření a hledají doplňkový příjem v případě, že dojde jejich penzijní financování. Lidé, kteří si v prvních letech na důchod nespořili dost, to mohou dohnat příspěvkem na rentu.
renty jsou nejlepší i pro zdravější lidi. Jsou navrženy tak, aby poskytovaly příjem dlouho poté, co vyčerpá jiné financování odchodu do důchodu. Pokud máte zdravotní stav, který může zvýšit riziko dřívější smrti, anuita nemusí stát za další náklady.
kdo by neměl koupit anuitu?
zkušení investoři by se raději zbavili anuity. V podstatě důvěřujete pojišťovně, aby ji investovala a rostla. Pokud jste slušný investor, můžete být schopni zvýšit své peníze efektivněji na vlastní pěst pomocí daňově zvýhodněný důchodový účet, jako je IRA.
kromě toho, jedinci s penzi a značné úspory na penzi nemusí anuity, protože je pravděpodobné, že jejich finanční potřeby budou hrazeny po dobu trvání jejich života.
typy anuit
anuita dlouhověkosti
anuita dlouhověkosti je považována za nejznámější typ anuity. To vám poskytne příjem tak dlouho, jak budete žít. Je tu námitka; dlouhověkost nebo pokročilý život opožděné anuity vyžadují, abyste počkali, až budete 80 začít přijímat platby.
okamžitá anuita
okamžitá anuita je nejzákladnějším typem. Poskytnete paušální částku na nákup a vyberete si, jak dlouho chcete dostávat příjem (několik let až po celý život). Platby můžete začít přijímat již rok po otevření.
odložená anuita
Na rozdíl od okamžité anuity, která poskytuje příjem do jednoho roku, odložená anuita tlačí zpět výplatu. Odložené anuity mají dvě fáze-počáteční investiční fázi růstu vaší investice a fázi příjmu, když začnete dostávat výplaty.
kvalifikovaný vs. Nekvalifikované renty
renty mohou poskytnout různé daňové výhody, aby se lépe přizpůsobily vaší finanční situaci. Kvalifikovaná anuita je podobná individuálnímu důchodovému účtu (IRA) nebo 401(k) — zakoupíte kvalifikovanou anuitu s dolary před zdaněním. Internal Revenue Service (IRS) omezuje, kolik můžete přispět ročně. Výběry jsou zdaněny jako příjem.
nekvalifikovaná anuita je zakoupena s dolary po zdanění a pojistné nelze odečíst z vašeho ročního hrubého příjmu. Neexistuje žádný limit, kolik můžete přispět na nekvalifikovanou anuitu. Výběry nejsou zdaněny, zdanitelné jsou pouze úroky nebo výdělky.
můžete přijít o své peníze v anuitě?
anuity nejsou pojištěny federální Společností pro pojištění vkladů (FDIC), ale jsou považovány za poměrně bezpečné. Pro obyvatele Floridy a Texasu jsou anuity chráněny před soudními spory a věřiteli.
renty s pevným indexem jsou obvykle bezpečnější než ty variabilní. Pojišťovny zaručují vaše platby, pokud máte pevnou anuitu. Ke každému datu výročí společnost odloží zájem, který jste získali za rok, takže jej nelze ztratit. Variabilní anuity jsou volatilnější a mohou růst a klesat v hodnotě podle tržních podmínek.
Životní pojištění vs anuity
| Životní pojištění | Renty |
|---|---|
| Příjem za závislé osoby po smrti | Příjem pro sebe v budoucnosti, až do smrti |
| Obvykle jednu paušální částky výplata | Výplaty na splátky |
| Výhody, které nejsou zdanitelné | Výhody povinná k dani, pokud jsou získány z příjmů z kapitálového majetku |
| Obvykle vyžaduje lékařské vyšetření mají být vydány | Garantováno otázka pro všechny |
hlavní rozdíl mezi životní pojištění a anuity je, kdo se chystáte pro. Životní pojištění je navrženo tak, aby finančně poskytovalo vašim blízkým, když zemřete. Anuity jsou navrženy tak, aby se připravily na odchod do důchodu až do vaší smrti. Každý si může koupit do anuity – není nutná žádná lékařská prohlídka ani upisovací proces, jako je tomu u životního pojištění.
Kde koupit životní pojištění/anuitní plán
Životní pojištění je možné zakoupit od pojišťovacích agentů, přímo prostřednictvím životní pojišťovny nebo prostřednictvím svého pracoviště. Životní pojistky jsou časově náročnější na Nastavení a přicházejí s rizikem odmítnutí. Budete muset projít upisovacím procesem, který zahrnuje zveřejnění Vašich osobních návyků, například kolik alkoholu pijete, kouření a další návyky. Ve většině případů bude také vyžadováno lékařské vyšetření a krevní test.
nákup anuity je jednodušší proces. Renty jsou zaručeným problémem, což znamená, že každý, kdo si může dovolit zaplatit za jeden, je přijat. Anuitu si můžete koupit prostřednictvím pojišťovny, investičního makléře nebo určitých Bank.
jídlo
- Renty poskytnout vám s příjmy až do smrti
- Životní pojištění nabízí své blízké s příjmy po smrti
- Renty jsou jednodušší a rychlejší nákup, protože jsou garantované vydání
hlavní rozdíl mezi životní pojištění vs. anuity je, zda se snažíte zajistit sebe během života, nebo pro vaši rodinu v případě vašeho odchodu. Mít anuitu i životní pojištění může být obezřetné, zejména pokud se obáváte, že přežijete své penzijní fondy a vaše rodina na vás finančně závisí.
jak anuity, tak životní pojištění přicházejí s řadou možností, které vám poskytnou flexibilitu plateb a daňové výhody. Prozkoumejte své možnosti a vyhledejte směr finančního poradce, abyste zjistili, který je pro vaše potřeby nejlepší.