špatná úvěrová půjčka je krátkodobá finanční oprava pro spotřebitele, kteří si potřebují půjčit peníze, ale mají špatné kreditní skóre nebo špatnou úvěrovou historii.
není to dokonalá Oprava. Úrokové sazby u úvěrů se špatnými úvěry jsou vyšší-v některých případech podstatně vyšší – a podmínky jsou krátké, jeden až pět let. Spotřebitelé, jejichž kreditní skóre je špatné a mají značné finanční potřeby, však mohou najít tuto půjčku, která jim může pomoci dostat nohy zpět na zem.
podívejte se na to jako na osobní půjčku. Snažte se nezaměřovat na úrokovou sazbu. Místo toho se podívejte na finanční prostředky, které poskytuje. Ale … neberte si žádnou půjčku, která neodpovídá vašemu rozpočtu. Poradenství v oblasti rozpočtování a půjček je k dispozici jako neziskový Úvěrový poradce.
špatné úvěrové půjčky jsou jen další název pro osobní půjčky. Spotřebitelé si půjčují, co potřebují, a poté provádějí pravidelné měsíční platby. Dobrou zprávou je, že úvěr lze použít pro téměř cokoli-od konsolidace dluhu z kreditní karty po placení účtů za lékařskou péči po nákup auta až po zásadní opravu domu. Spolknutí špatného vkusu vyšší úrokové sazby je prostě součástí procesu.
Nalezení špatné úvěrové půjčky může být výzvou. Drž se toho. Diligence bude odměněna. Půjčka mohl přijít z vašeho běžného bankovního, ale více cenově dostupné úrokové sazby a flexibilní kvalifikační požadavky pravděpodobně lze nalézt tyto možnosti:
- družstevní záložny – mají Obvykle více flexibilní podmínky poskytování půjček, než banky a může být ochotni nabídnout malé osobní půjčky. Členství je snadné získat, většinou.
- rodina nebo přátelé-je snazší se kvalifikovat a doufejme, že má nižší úrokové sazby. Úvěrová historie také nemusí počítat tolik.
- najděte co-signer-použijte někoho jiného vysoké kreditní skóre ke snížení úrokové sazby.
- půjčit si z vlastního kapitálu ve vašem home-Credit skóre není faktor. Pokud máte vlastní kapitál v domě, je to atraktivní možnost oddlužení.
- Peer-to-Peer půjčky-jedná se spíše o půjčky od jednotlivce nebo skupiny jednotlivců než od úvěrové instituce.
- online půjčky – jedná se o významný trh věřitelů, kteří mohou být flexibilní s podmínkami.
- sjednejte si dohodu s vaší bankou-použijte dlouhodobý vztah s vaší bankou k získání krátkodobého úvěru za rozumné ceny.
- hotovostní zálohy – nedoporučujeme, protože se jedná o drahou možnost, ale v případě nouze je k dispozici.
Další možnosti, jako je, půjčky od penzijního fondu (musí být zaplaceno zpět, nebo čelit trestu); půjček proti životní pojištění (více sankcí), a payday úvěry (přemrštěné úrokové poplatky) existují, ale jsou rizikové. Lepší alternativou by byla konsolidace dluhu.
co je považováno za špatné kreditní skóre?
Kreditní skóre v rozmezí od 300-850 a ačkoli neexistuje žádný oficiální zahájení na „špatnou kreditní skóre“ kategorie, to je bezpečné říkat, že pokud jste pod 650 jsou považovány za vysoce rizikové, což znamená, budete platit nejvyšší úrokové sazby.
lidé v této kategorii jsou hlavními kandidáty na špatné úvěrové půjčky.
definice“ dobré „a“ špatné “ kreditní skóre se liší od věřitele k věřiteli. Někteří se nedotknou nikoho s kreditním skóre pod 650; někteří skutečně prodávají spotřebitelům se skóre sub-650.
Tak to je těžké říct, co dělá „dobré“ nebo „špatné“ na kreditní tabuli, ale přijal nabídku vypadá takto:
- 760-850 – Vynikající
- 700-759 – Velmi dobrá
- 660-699 – Fair
- 620-659 – Chudí
- Skóre pod 620 – Velmi chudí
Jak Špatné Kreditní Skóre Vliv Půjčky
Spotřebitelé v dobré až vynikající kreditní skóre kategorii (700 a výše) získat nejnižší úrokové sazby a nejlepší podmínky půjčky. Spotřebitelé v chudých a extrémně chudých kategoriích (cokoli pod 620) jsou zatíženi vysokými sazbami a nemusí být vůbec schváleni pro půjčku. Lidé ve středu (621-699) musí vážit náklady na špatnou úvěrovou půjčku proti zisku, který doufají, že vydělají peníze na zaplacení účtů.
jinými slovy, čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím větší je pravděpodobnost, že dostanete hodně na půjčku. Nízké úvěrové skóre je riskantní podnikání a dlužníci jsou za to potrestáni vysokými úrokovými sazbami.
mnoho spotřebitelů si tuto zprávu, a to je důvod, proč průměrné kreditní skóre pro USA. spotřebitelé se v roce 2020 vyšplhali na historické maximum 703. To je skok o 14 bodů za posledních deset let. Reálná čísla, která stojí za to věnovat pozornost, jsou však kombinací skóre a věku, které hodně vypovídají o tom, jak funguje naše ekonomika.
podle fica mají lidé ve věku 60 a více let průměrné kreditní skóre 743, zatímco ti ve skupině 18 až 29 průměr jen 652. Je to jedno z mála míst v životě, kde se vyplatí být starý.
přesto je to rozdíl 91 bodů, což je velmi nákladné, když nakupujete půjčky na bydlení a auto, jak ukazuje obrázek níže. Podívejte se na platební rozdíly mezi kreditní skóre za 30 let, 200.000 dolarů domů, úvěr a 6-leté auto úvěr v září roku 2020.
Jak Získat Úvěr s Špatnou Úvěrovou
Pokud to není nouze, prvním krokem by mělo být zlepšení vaší kreditní skóre, takže budete moci dovolit půjčku, kterou potřebujete.
platit účty včas, zejména na kreditních kartách; snížit zůstatek na kartách na méně než 30% povoleného úvěrového limitu. Nakonec nepožádejte o žádný nový kredit.
kombinace těchto tří faktorů-včasná platba; nízké využití kreditu; žádné nové kreditní aplikace-představují 75% vašeho kreditního skóre. Není nereálné si myslet, že vynaložení úsilí na těchto třech frontách by mohlo zvýšit vaše skóre o 100 bodů za pouhých 3 až 6 měsíců.
Pokud se, nicméně, tohle je stav nouze a vaše žádost o půjčku byla zamítnuta opakovaně, vzhledem k špatnou kreditní nebo žádné úvěrové, to by mohlo pomoci požádat banku nebo družstevní záložny půjčky pro in-osoba rozhovoru je přesvědčit, že vy jste bonitní.
Pokud získáte tento rozhovor, ujistěte se, že jste připraveni s dokumenty, které prokazují, že jste lepší riziko, než naznačuje kreditní skóre. Úvěrové instituce milují stabilitu. Určitě to pomůže vašemu případu, pokud jim můžete ukázat, že jste žili ve stejném domě (nebo městě) a pracovali jste na stejné práci (nejlépe pro stejného zaměstnavatele) několik let.
mezi běžné věci, které prokazují vaši úvěrovou způsobilost, patří:
- Daňové přiznání, W-2 a 1099 formulářů z nejméně poslední dva roky
- Podrobnosti o své práci, historii, včetně plat a platit pahýly
- Seznam aktiv, jako je domov, auto, nemovitost a, kde stojíte na jejich splácením
- Seznam nezajištěné dluhy, jako jsou kreditní karty, studentské půjčky a účty za lékařskou péči
- Ať už budete platit nebo přijímat výživné nebo alimenty
- Bankovní výpisy pro kontrolu, úspory a Cd
Ne všechny tyto dokumenty jsou nutné, ale pokud máte špatnou úvěrovou historií, nic si můžete vyrobit ukazuje, že jste se stali odpovědnost za vaše peníze bude považována za plus. Měli byste také očekávat, že věřitel klást otázky o vaší kreditní historii, které mohou negativně odrážet na vás. Věci jako:
- byli jste zapojeni do nějakých soudních sporů?
- máte nějaké soudní rozsudky proti vám nebo předmětům ve sbírce?
- vyhlásili jste bankrot nebo jste proti vám měli rozsudek o uzavření trhu?
- jaký je váš etnický původ?
poslední otázka by se zdát, porušovat zákony proti diskriminaci, ale je nutné, vládou tak, že můžete zachovat data na poskytování úvěrů pro menšiny a ujistěte se, že nejsou běžně otočil dolů nebo účtovány přemrštěné poplatky.
účelem osobního pohovoru je přesvědčit věřitele, že pokud obdržíte půjčku, můžete pohodlně provádět platby. Veškeré důkazy, které mohou podpořit tuto skutečnost – především důkaz, že jste zaplatili z úvěrů na aktiva, jako je auto, motocykl nebo loď v minulosti – bude pracovat ve váš prospěch.
klady a zápory špatných úvěrových úvěrů
při přijímání Jakékoli půjčky má smysl postupovat opatrně, ale pokud máte špatný úvěr, nezhoršujte to. Draví věřitelé jsou až příliš rádi, aby se vaše peníze a váš život mizerně.
je čas se poohlédnout jinde, pokud věřitel:
- nevyžaduje kontrola kreditu
- nekontroluje váš příjem
- zaručuje, že vám bude schválen
- nelze nalézt na hodnocení zákazníků nebo better Business Bureau hodnocení
Ty jsou červená vlajka varování, že jste možná narazili na úvěr podvod. Před konečným rozhodnutím pečlivě prozkoumejte výhody a nevýhody situace.
Pros pro špatnou úvěrovou půjčku:
půjčky na špatnou půjčku jsou rychlé: většina žádostí o půjčku je k dispozici online a odpověď trvá jen několik hodin. Na některých místech můžete mít peníze na svém účtu během jednoho dne.
nižší úroková sazba z kreditních karet: pokud jste schopni získat špatnou úvěrovou půjčku, pravděpodobně by přišla s nižší úrokovou sazbou, než platíte na dluh z kreditní karty.
mnoho možností věřitele: zdá se, že počet podniků poskytujících půjčky typu peer-to-peer se každý rok zdvojnásobí. Pokud jste trpěliví a věřitelé soutěžit o vaše podnikání, můžete najít půjčku s úrokovou sazbou, kterou si můžete dovolit.
doba splácení délka: v závislosti na tom, kdo je věřitel, splátkové podmínky se mohou protáhnout kdekoli od 1 do 5 let.
Zlepšit Své Kreditní Skóre: Pokud se zavázat k tomu, on-time platby, vaše kreditní skóre zlepší a budete více žádoucí kandidát příště budete potřebovat úvěr.
nevýhody špatných úvěrů:
vysoké úrokové sazby: jste riziko, takže věřitel chce odměnu; někdy Obrovská odměna.
poplatky a sankce: Přečtěte si drobný tisk. Existuje poplatek za vznik půjčky? Jaký je pozdní poplatek? Penále? Zkontrolujte pečlivě-někteří věřitelé účtují poplatek za provádění plateb šekem.
zajištění někdy nutné: budete muset dát dům nebo auto v ohrožení získat půjčku. Pokud zmeškáte platby, můžete ztratit ten dům nebo auto.
nemusí být licencován: ne každý online věřitel je licencován v každém státě. Ujistěte se, že společnost, kterou si vyberete, je certifikována ve vašem státě, než začnete platit za jejich služby.
může zvýšit dluh: Je důležité, aby rozpočet a zajistit si můžete dovolit, co si půjčit. Draví věřitelé jsou až příliš rádi, aby se vaše peníze. Rozhodnutí by měla mít dlouhodobý přínos. Pokud si nejste jisti, setkejte se s úvěrovým poradcem a prodiskutujte možnosti.
vyhodnoťte více nabídek před konečným rozhodnutím: soutěž vám dává šanci porovnat a prozkoumat společnost, kterou si nakonec vyberete.
Kde Získat Úvěr se Špatnou Úvěrovou
Někteří věřitelé trh špatné úvěrové půjčky, ale rozhodně to bude trvat nakupování najít úrokové sazby a podmínky splácení si můžete dovolit.
velké národní a regionální banky držet pevně na kreditní skóre hodnocení, takže se nemusíte obtěžovat s tím, pokud jste si vzali čas vyčistit své kreditní zprávy, a zvýšit své skóre.
Pokud nemáte čas na zlepšení skóre, podívejte se do níže uvedených zdrojů.
družstevní záložny úvěry na Špatné Úvěry
kreditní unie – zejména ten, spojen s váš zaměstnavatel nebo ten, který je komunitní – mohou být ochotni podívat se za špatnou úvěrovou historií a učinit rozhodnutí na základě vaší postavy a váš slib splácet. Myslete na družstevní záložny tak, jak byste měli malou komunitní banku před lety.
nejslibnějším aspektem úvěru družstevní záložny je strop úrokové sazby ve výši 18%, který platí pro kohokoli, bez ohledu na jeho kreditní skóre. Podobná půjčka od banky vám může přinést až 36% úrok.
Veterán ozbrojených sil by se mohl chtít obrátit na federální úvěrovou Unii námořnictva nebo PenFed Credit Union. Učitel nebo vládní pracovník může zkontrolovat do státní zaměstnanci družstevní záložny nebo Schoolsfirst družstevní záložny.
půjčit si od rodiny nebo přátel
to je ze vztahového hlediska nebezpečné; nikdo nepotřebuje strejdu Boba, který za své peníze bouchá na dveře. Ale tento druh půjček dává velký smysl z hlediska finančního a úvěrového úzkosti. Mělo by to být jednodušší.
Rodina a přátelé nejsou pravděpodobné, aby vás přes vyčerpávající kvalifikační proces a pravděpodobně by ti trochu polevil na úrokové sazbě, pokud si účtují.
Pokud však uvažujete o půjčování od rodinných příslušníků nebo přátel, udělejte to s otevřenýma očima. Nebude splácet úvěr příbuzný nebo blízký spolupracovník může otrávit vztahy a stát mnohem víc, než dárek pod stromeček na Vánoce. Tento spad jde daleko za špatnou úvěrovou zprávu.
zacházejte s jakoukoli půjčkou od někoho, koho znáte, jako by to byla důležitá obchodní transakce mezi vámi a cizincem. To znamená, že by měla být formalizována s jasnou dokumentací a legálně zaznamenána. Chcete-li se vyhnout budoucím problémům, vytvořte písemnou smlouvu, která zahrnuje úvěrové podmínky a úrokovou sazbu a co se stane, pokud nemůžete dluh splatit.
Co-Signer
Pokud půjčky od přítele nebo příbuzného není možné, můžete stále přístup někdo, koho znáte, s dobrou úvěrovou o co-podpisu pro špatné úvěrové půjčky.
s kvalifikovaným co-signer, věřitel nastaví úvěrové podmínky založené na kreditní skóre osoby s dobrým úvěrem, který pak bude stejně zodpovědný za splacení. Veškeré platební údaje budou zaznamenány na obou vaší kreditní zprávy a vaše co-signer, takže pokud jste výchozí na úvěr, nebo jste pozdě s platbami, oba trpí – a vy jste ublížil co-signer (obvykle blízký příbuzný nebo přítel). Pokud provedete včasné platby, vaše vlastní skóre se zlepší, což usnadní získání budoucích půjček bez spolupodepsání.
úvěr na bydlení se špatným úvěrem
Pokud máte doma vlastní kapitál, můžete požádat o půjčku na bydlení nebo úvěrovou linii na bydlení (HELOC). Váš domov se používá jako zajištění a půjčky na bydlení lze získat bez ohledu na vaše kreditní skóre. Úroková sazba je obvykle nízká, protože úvěr je zajištěn domovem. Také úrok, který platíte z úvěru na bydlení, je obvykle daňově uznatelný.
je důležité si uvědomit, že klepnutím na domácí kapitál ohrožuje váš majetek, pokud dluh nesplatíte. Ale pokud jste disciplinovaní a máte spolehlivý příjem, je to levný způsob, jak si půjčit od renomovaného věřitele, když máte špatný úvěr.
Peer-to-Peer půjčky
Peer-to-peer půjčky, také známé jako P2P půjčky, existuje od roku 2005. Je to online platforma, která vám umožní získat špatnou úvěrovou půjčku přímo od jiné osoby nebo skupiny jednotlivců spíše než od instituce. Potenciální dlužníci zveřejňují výpis půjček na různých webech typu peer-to-peer s uvedením potřebné částky a k čemu slouží. Investoři přezkoumají výpisy půjček a vyberou dlužníky, které chtějí financovat.
vaše kreditní skóre je stále faktorem, ale protože individuální investor má mnohem větší volnost v tom, jak jsou faktory váženy, tyto půjčky jsou často snadněji dostupné pro lidi se špatným úvěrem. Úvěrové standardy jsou výrazně mírnější a úrokové sazby jsou obvykle nižší než ty, které nabízejí tradiční věřitelé. Kromě toho, peer-to-peer webové stránky pomáhají vyhodnotit riziko pro věřitele, při ověřování pověření věřitele pro dlužníka.
zde jsou některé příklady peer-to-peer úvěrových institucí:
Online Osobní půjčky
technologie a široká mezera na trhu otevřely dveře věřitelům osobních půjček, novému odvětví, které vytvořilo možnost pro lidi s nízkým kreditním skóre.
tito věřitelé jsou v podstatě banky, které nemají kanceláře. Dělají svou práci online a nabízejí špatné úvěrové půjčky na věci, jako je konsolidace dluhů a opravy domů. Jejich hlavním lákadlem je, že pracují rychle. Mohou se rozhodovat během několika minut a vložit prostředky na účet během několika hodin nebo dnů. Mnoho z nich nemá žádný poplatek za podání žádosti ani pokutu před platbou.
online žádosti o osobní půjčku jsou jednoduché a snadno vyplnitelné. Kreditní skóre jsou pouze součástí rozhodovacího procesu, takže by to mohlo být lákavá možnost, pokud máte špatný úvěr nebo žádný úvěr. Ve skutečnosti, někteří věřitelé osobních půjček mají svůj vlastní model úvěrového skóre a nepoužívají FICO skóre. Mezi další faktory patří, zda máte vysokoškolské vzdělání, škola, ze které pochází váš titul, a historie zaměstnání.
| Lender Name | Borrowing Levels | Loan Terms | Minimum Credit Score | Interest Ranges | Origination Fee | Time to Receive Funds |
| Avant | $2,000 to $35,000 | 2 years to 5 years | 580 | 9.95% to 35.99% | 4.75% z výše úvěru | Dva dny |
| Nejlepší Vejce | $2,000 na $35,000 | 3 roky nebo 5 let | 640 | 5.99% na 29,99% | 0.99% 5.99% z výše úvěru | Další den |
| Vážně | $1,000 na $100,000 | 2 let do 7 let | 720 | 4,99% a 19.99% | None | týden |
| Jeden Hlavní | $1500 až 20 000 dolarů | 2 roky do 5 let | None | 18% na 35.99% | se Liší podle státu | Stejný den |
Zajištěné vs. Nezajištěné Špatné Úvěrové Půjčky
Pokud vaše kreditní skóre remízy červené vlajky, nejlepší šance, jak získat peníze, které potřebujete mohl být prostřednictvím zajištěné půjčky.
zajištěný úvěr je ten, ve kterém si půjčujete proti aktivu, které vlastníte, jako je dům, auto, loď, majetek, úspory nebo dokonce akcie. Věřitel bude držet aktivum jako kolaterál proti vám nesplácení úvěru. Pokud půjčku nesplácíte, o majetek přijdete. Zajištěné půjčky nabízejí nižší úrokové sazby, lepší podmínky a přístup k většímu množství peněz než nezajištěné půjčky.
nezajištěný úvěr nemá nic jiného než slib, že za něj budete splácet a může být velmi obtížné získat od většiny bank. Banky jsou ochotny poskytovat nezajištěné půjčky svým nejlepším zákazníkům-lidem, kteří mají příjmy a úvěrovou historii, aby prokázali, že půjčku splatí–, ale jinak jsou velmi opatrní při půjčování peněz.
nezajištěný úvěr je bez rizika pro dlužníka, ale vysoké riziko pro banku, tak můžete očekávat výrazně vyšší úroky a malá flexibilita na kvalifikaci nebo podmínek půjčky.
některé banky poskytnou zajištěné půjčky na základě částky, kterou máte na spořicím účtu, nebo hodnoty akcií, které vlastníte. Hodnota získání zajištěné půjčky proti úsporám nebo akciím je, že nebudete muset likvidovat aktivum, takže když jste splatili půjčku, stále vlastníte úspory nebo akcie.
Nicméně, pokud máte v plánu na použití úspor nebo akcie jako zajištění, většina finančních poradců naznačují, ti je prodat a použít peníze na splacení dluhu. Proč si půjčovat s vysokou úrokovou sazbou, pokud existují finanční prostředky, aby se zabránilo půjčování?
dobrou zprávou pro všechny zúčastněné je, že splacení úvěru, ať už je to zajištěné nebo nezajištěné, zlepší vaše kreditní skóre.
Vyjednat Dohodu s Bankou
Pokud se vám stalo, že se dlouho-době zákazníkům ve vaší bance a mají dobré výsledky, dokud některé nedávné neštěstí, je možné, že byste mohli mluvit do dohody, která by poskytnout vám špatné úvěrové půjčky na krátkodobém základě.
úvěrový limit pravděpodobně nebude příliš vysoký a bylo by to opravdu gesto dobré víry ze strany vaší banky; pravděpodobně neexistuje žádná politika týkající se tohoto.
ale pointa je, že je to možné pouze tehdy, pokud se zeptáte. Vyzkoušet to nic nestojí a nejhorší, co se může stát, je, že banka řekne ne.
získejte zálohu v hotovosti
záloha v hotovosti je půjčka pomocí vaší kreditní karty. To je opravdu riskantní řešení finančního problému. Hotovostní záloha nese vysoké úrokové poplatky, vyšší než poplatky za nákupy a obvykle je účtován poplatek (3% -5%) za přijetí jednoho.
Pokud jste v díře, to vás jen vykopává hlouběji, takže to není vhodné. Ale je to tam, pokud je to jediný, kdo dostane půjčku. Je to také jeden z nejrychlejších způsobů, jak získat peníze, pokud dlužníci čelí naléhavé situaci.
jaká je pro mě nejlepší špatná úvěrová společnost?
jako každý podnik, některé společnosti získat pověst jako místo, kam jít pro konkrétní produkt, a to je případ špatných úvěrů.
družstevní záložny (protože jsou neziskové) a instituce provozované vlastníky si vydobyly pověst dobrého místa k nalezení špatných úvěrových půjček. Vzhledem k tomu, že jste již členem, pocit je, že bude tlačit trochu těžší pomoci jeden z jejich vlastní.
on-Line věřitelů, jako Povýšence, Prosper, Lending Club, OneMain a peer form jsou dobré příklady firem, které mají natažené hranice, aby někdo s špatných úvěrů osobní půjčky.
Některé on-line věřitelů, kteří mohou pomoci, patří:
- Povýšeného
- Prosperovat,
- Půjčování Club
- OneMain
- peer form
- Avant
- Špatné Úvěrové Půjčky
- Půjčování Bod
V každém případě, buďte připraveni na nějakou úroveň nálepku šok, když jde o úrokové sazby, poplatky.
Pokud máte kreditní skóre pod 670 nebo žádnou úvěrovou historii, pravděpodobně budete platit 18% nebo více, abyste získali špatnou úvěrovou půjčku. Pokud je vaše kreditní skóre pod 620, sazba skočí na 22% a pokud jste pod 600, nejlepší, na co můžete doufat, je 27% -30%.
je nákladné mít špatné kreditní skóre. Trávit čas vylepšováním, než si půjčíte další peníze.