pro americké domácnosti se dluh stal způsobem života a v některých z těchto domů jsou čísla ohromující.
Domácnost dluh (hypotéka + domácí kapitálové úvěry + kreditní karty + studentské půjčky + půjčky), ve Spojených Státech dosáhl $12.58 bilionů na konci roku 2016, ohromující nárůst o 460 miliard usd za rok. Typická americká domácnost má průměrný dluh 134 643 dolarů.
Ať už je to hypotéky ($176,222 průměrný dluh), studentské půjčky ($49,905), auto úvěry ($28,948) nebo kreditní karta dluh ($16,748), peníze, problémy jsou na denním pořádku přes všechny věkové skupiny.
střední příjem Ameriky vzrostl od roku 2003 o 28%, ale životní náklady se během tohoto období zvýšily o 30%. Mezitím se náklady na léčbu zvýšily o 57%, zatímco ceny potravin a nápojů vzrostly o 36%.
Ric Edelman, syndikovaný rozhlasový moderátor, který napsal osm knih o osobních financích, uvedl, že alespoň část americké dluhové situace může být obviňována z nedostatku finančního vzdělání.
„jakmile lidem ukážete, jak peníze fungují, téměř okamžitě změní své chování,“ řekl Edelman. „Existuje několik lidí, kteří jsou spendthrifts, kteří jsou psychicky v místě, kde se utrácet své peníze a nemůže kontrolovat sami sebe, ale celkově lidi, kteří tráví peníze špatně prostě nevím, co dělají, je špatné.“
kolik dluhu je příliš mnoho?
téměř každá americká domácnost má společné fixní výdaje, kterým se nelze vyhnout. Je nemožné vyhnout se hypotéce / pronájmu; auto; kreditní karty a v mnoha případech studentské půjčky.
otázka, která by měla být zodpovězena, je, jaký by měl být limit výdajů v každé oblasti? Zde je několik pokynů od finančních odborníků o tom, kolik utratit v těchto oblastech.
Většina hypoték padají v rozmezí 31% až 36% z celkových příjmů, včetně jistiny, úroků, daní, pojištění a poplatky sdružení. V některých případech, obvykle ve větších městech, může tlačit nahoru o 45% až 50%.
tyto limity mohou vyžadovat úpravu v době, kdy nelze počítat s pravidelným navýšením platů. Navíc minulé generace platily méně za zdravotní péči a vysokou školu. Kvůli kratší délce života a vyšším důchodům nebyl takový tlak na spoření na důchod.
Co je tedy rozumné? Omezením nákladů na bydlení na 25% vašeho příjmu vám poskytne flexibilitu v jiných oblastech. Mělo by také umožnit, aby se dům vyplatil podle věku odchodu do důchodu. Je obrovskou výhodou vybrat si 15letou hypotéku a držet se jí, ale realita pro většinu lidí je taková, že nižší měsíční splátka 30leté hypotéky je pohodlnější.
Pokud jde o studentské půjčky, v ideálním případě si nepůjčíte více, než očekáváte během prvního roku mimo školu. Rodiče by si neměli vůbec půjčovat, aby zaplatili za vzdělání dítěte, protože to bude zasahovat do důchodového spoření. Zaměřte se na 10% svého hrubého příjmu, abyste šli na studentské půjčky a pokusili se je splatit co nejdříve.
automobily nejsou dobrou investicí. Platby za auto by neměly být vyšší než 5% až 10% hrubého měsíčního příjmu. Střílejte na čtyřletou půjčku a 20% zálohu, abyste maximalizovali svou flexibilitu.
Kreditní karty jsou vždy oblasti největší obavy. Nejchytřejším cílem je střílet na nulové kreditní karty.
nula? OK, udělej to jednu kreditní kartu … a pouze pro nouzové použití!
Váš finanční život je mnohem více zvládnutelné při použití kreditní karty k financování neočekávaných okolností si opravdu nemůže dovolit, jako oprava automobilu nebo domácí opravy nebo možná lékařskou pohotovost. Kreditní karty se stávají nepříjemností, když je používáte k platbě za cokoli a vše od potravin po plyn až po účty za elektřinu, nakupování oblečení, zábavu a tak dále.
Pokud budete používat kreditní kartu, Udělejte to s disciplínou, přiměřenými výdajovými očekáváními a cílem splatit dluh každý měsíc. Přinejmenším vydělejte více, než je minimální platba, a nesedejte si s více nepotřebnými nákupy.
„moderní život může být obtížný,“ řekl finanční poradce Houstonu Joseph Birkofer. „Lidé si vybírají dluh místo toho, aby šli bez, Takže problém stále roste. V určitém okamžiku si myslím, že musíte říct, že dost je dost.“
Poměr Dluhu K Příjmu
Jednou z metod věřitelé použít k určení, pokud máte příliš mnoho dluhů je nalitím vaše pravidelné výdaje a příjmy do vzorce a přijít s něčím nazývá dluhu k výnosům nebo DTI.
vaše DTI je vyjádřena v procentech pomocí tohoto vzorce: opakující se měsíční dluh ÷ hrubý měsíční příjem = poměr dluhu k příjmu.
existují dva způsoby, jak určit poměr dluhu, jeden zahrnuje vaše hypoteční splátky, jeden vynechání. Ten zahrnující hypoteční (nebo nájemné) platby je ten nejčastěji používají věřitelé při rozhodování o tom, zda schválit úvěr, takže začneme tam.
sečtěte všechny své měsíční splátky dluhů, věci jako účty za kreditní karty, půjčky na auto,studentské půjčky, osobní půjčky a splátky nájemného/hypotéky. Vydělte toto číslo hrubým měsíčním příjmem z domova, což je váš příjem před odečtením daní a dalších odpočtů.
Takže, například, řekněme, že vaše celkové měsíční splátky dluhu rovno $3000 a váš hrubý měsíční příjem je 6000 dolarů. Matematika pro to je 3,000 ÷ 6,000 = .50 nebo 50%. To je považováno za extrémně vysoké. Máš víc dluhů,než zvládneš.
když je hypotéka / nájemné zahrnuto do rovnice, věřitelé rádi vidí poměr 35% nebo méně DTI. Bytový průmysl vám poskytne půjčku s DTI až 43%, ale vaše úroková sazba bude odrážet riziko zvýšení věřitele a bude velmi vysoká.
druhá metoda pro DTI-zřídka používaná-je stejný vzorec, mínus vaše hypotéka / platba nájemného. Výsledná hodnota by měla být 10% nebo nižší. To znamená, že vaše dluhy by měly představovat 10% (nebo méně) vašeho příjmu. Pokud je to větší postava, zvony by měly zvonit v hlavě.
potenciální opravy? Jednoduchá odpověď je a) snížit výdaje; a b) zvýšit příjem. Bohužel může chvíli trvat, než si zvyknete.
„to jsou návyky, které jsou nejlepší založen na počátku svého života, ale vidím, že mladí lidé jako velmi zranitelnou skupinu,“ řekl George Washington University profesor Annamaria Lusardi, který je považován za jeden z předních světových odborníků na osobní dluh. „Máme $ 1 .3 biliony studentských půjček v této zemi a máme také obrovskou část populace, která nechápe koncept složeného úroku.
“ tito mladí lidé začínají svůj dospělý život v dluzích. Jsou vysoce zadlužené. Vede to ke špatnému hospodaření s jejich financemi, což přetrvává dluhový problém, který dnes máme.“
zde je několik příkladů, že vaše dluhy vyšplhaly příliš vysoko:
- vaše spotřebitelské dluhy (kreditní karty, účty za lékařskou péči, osobní půjčky) celkem polovinu nebo více vašich příjmů.
- věřitelé volají, aby inkasovali platby.
- provádíte pouze minimální platby na měsíční účty kreditní kartou.
- vaše kreditní karty jsou maximální.
- byli jste odmítnuti pro nové úvěrové linky. Buď máte příliš mnoho dluhů, nebo je poškozena vaše nedávná úvěrová historie. Nebo obojí.
- nemáte nouzový fond. Finanční poradci obecně doporučují likvidní prostředky odpovídající třem až šesti měsícům vašeho příjmu v případě finanční nouze, jako je ztráta zaměstnání nebo neočekávané účty za lékařskou péči.
- váš bankovní účet je obvykle na (nebo nižší) $0.
- po zaplacení účtů nejsou peníze na základní doplňky, jako je sledování filmu nebo objednání jídla.
- vzali jste zálohy na své výplaty.
- platíte účty pozdě, protože na vašem účtu není dostatek peněz na pokrytí těchto nákladů.
- otevřete si nový účet kreditní karty, abyste pomohli splatit jinou kreditní kartu nebo platit typické měsíční účty. Špatná strategie. Cílem je snížit celkovou výši dluhu, nikoli k němu přidat.
hledat Pomoc
Lidé rádi věří, že mohou ovládat své finance, ale někdy se situace dostane zdrcující a je třeba oslovit o pomoc. Existuje několik rychlých oprav, které vypadají, jako by poskytly úlevu, ale vše, co dělají, je vykopat vám hlubší díru.
věci, jako jsou půjčky na výplatu; půjčky na auto, položky k pronájmu a půjčky s „bez kontroly kreditu“, je třeba se vyhnout za každou cenu. Každý z nich vám situaci zhorší, ne lepší.
Pokud nemůžete situaci otočit kolem sebe, zvažte kontaktování neziskové úvěrové poradenské agentury. Úvěrové poradci budou spolupracovat s firmami snížit úrokovou sazbu na kreditní karty; pomohou vyřešit vaše výdaje problémy; pomůže vám vytvořit rozpočet a dát vám na cenově platební plán.
proces-známý jako řízení dluhu-obvykle trvá 3-5 let, ale jste bez dluhů, když je po všem.
jak víte, že je čas zavolat neziskovou úvěrovou poradenskou agenturu?
- pokud přidáváte (neodečítáte) dluh každý měsíc.
- Pokud žijete výplatu na výplatu.
- pokud manželství zdvojnásobí váš problém-tj. najednou dlužíte dvakrát tolik, protože váš nový manžel nebo manželka přináší dluh do Unie.
- vaše čisté jmění je menší než nula.
- nezvedáte telefon, protože by to mohl být sběratel účtů. V této fázi pravděpodobně ztrácíte spánek kvůli svým financím. Je to znamení, že se váš dluh oficiálně vymkl kontrole.
- vaše úspory byly vyčerpány.
- obrátili jste se na drogy nebo alkohol.
- skrýváte výdajové návyky před blízkými.
pochopení dluhu
pro většinu lidí představuje dluh další čtyřpísmenné slovo, které raději nepoužívají.
někteří lidé jsou tak proti tomu, že nebudou ani uvažovat o půjčce na auto kvůli riziku, které vytváří. Platí hotově za všechno a nikdy nesou zůstatek na kreditní kartě, pokud mají dokonce kreditní kartu!
to je jeden extrém.
opakem by byli riskující, lidé, kteří rádi využívají peníze jiných lidí ve svůj prospěch. Občas to může mít za následek velké ztráty, ale je to také způsob, jak dosáhnout velkých zisků.
pro jistotu, většina Američanů bydlí někde blízko středu. Jsme si vědomi, že dluh se někdy používá k budování bohatství, ale vědomi toho, že také může zničit pohodlný životní styl.
je to všechno v tom, jak se díváte na svět a jak využíváte příležitostí.
- pro některé jsou studentské půjčky mostem k vysokoškolskému vzdělání, šancí dramaticky zvýšit výdělečnou sílu. Pro ostatní, studentské půjčky jsou kovadlina, vyžadující celoživotní platby, které zpožďují (nebo zabraňují) koupi domu, mít rodinu nebo spořit na důchod.
- pro některé hypotéky vytvářejí kapitál pro budoucnost a zároveň poskytují místo pro volání domů. Pro ostatní jsou hypotéky obrovským dluhem, který by mohl skončit v exekuci.
- pro některé, auto půjčky nám umožňují koupit bezpečnou a spolehlivou dopravu. Pro ostatní, auto úvěry přidat rychle znehodnocování aktiv na naši hromadu dluhů.
- pro některé, obchodní půjčky nám mohou pomoci zahájit nebo rozšířit společnost. Pro ostatní, podnikatelské půjčky ohrožují podnik, zap bohatství společnosti a potenciálně dát některé lidi z práce.
někdy je převzetí dluhu rozdílem mezi uznáním příležitosti a přílišným strachem pokročit.
učební disciplína
vyhýbání se příliš velkému dluhu se opravdu točí kolem osobní odpovědnosti. Pamatujte, že věřitelé jsou obvykle ochotni dát mnohem více peněz, než můžete pohodlně splatit. Nastavení limitů je na vás.
dobré místo pro start je 50/30/20 obecných zásad, které prosazuje AMERICKÝ Senátor Elizabeth Warren, expert na bankroty, a její dcera Amelia Warren Tyagi ve své knize, „Všechny Stojí za to.“
50 znamená omezení vašich výdajů „musí mít“ — přístřeší, služby, jídlo, doprava, pojištění, péče o děti a minimální splátky půjčky — na 50% vašich příjmů po zdanění. A tady je další měřítko dluhu. Pokud vás nová platba dluhu udrží pod značkou 50%, pravděpodobně si to můžete dovolit. To může být těžké ve velkých městech, kde je obvykle téměř polovina vašeho příjmu potřebná pro hypotéku nebo nájem.
30 je pro vaše přání. Použijte 30% svého příjmu pro „luxusní zboží“, jako je stravování a dovolená.
20 je zbývajících 20% příjmů, které by měly být použity na spoření a splácení dluhu.
to vše může být velmi skličující, snaží se zůstat v těchto rozsazích, snaží se ušetřit na budoucnost a zároveň splácet minulost.
ale může vám také poskytnout průvodce, jak zhodnotit svůj dluh na všech úrovních.