Nákup vaší první domov začíná zde
Koupě domu je hodně wrapyour hlava kolem — a to zejména jako první-time domů kupující.
ale pokud víte, co můžete očekávat, nemusí to být stresující nebo matoucí.
tato příručka vám pomůže zjistit, kolik domu můžete a jak jej financovat, což jsou první dva kroky ke koupi domu.
jste připraveni začít?
Ověřte, zda váš domov nákup způsobilosti (Mar 25, 2021)
Témata (Přeskočit…)
- Základní rady pro první kupující čas doma
- Jak hypotéky fungují,
- platby
- První čas domů kupující půjčky
- Půjčky srovnání graf
- Poprvé doma kupující granty
- Nastavení domácí nákup rozpočet
- Hypoteční kalkulačka
- Kreditní skóre
- Jak vybrat hypotéční banka
- První čas doma kupující FAQ
Základní rady pro první kupující čas doma
nemůžete vědět všechno, co se vědět o koupi domů — zvláště když jste poprvé kupující domů. Můžete však udělat malý průzkum a dát se do pozice, abyste uspěli.
čím více víte, tím lépe a méně stresovaní budete. Můžete dokonce získat lepší řešení na nový úvěr na bydlení.
Pokud právě začínáte, existuje několik klíčových tipů, které byste měli mít na paměti před potápěním:
- kontaktujte alespoň tři hypoteční věřitele, abyste zajistili nejnižší sazbu. Mnoho poprvé domů kupující udělat chybu jít s prvním věřitelem mluví, a oni přijít o tisíce dolarů úspor
- Dozvědět se o různé typy úvěrů na bydlení. I když existují desítky typů půjček, více než 90 procent kupujících skončí pomocí jednoho ze čtyř hlavních úvěrových programů: konvenční, FHA, VA nebo USDA. Zjistěte, která půjčka nejlépe vyhovuje vašim potřebám — existují možnosti pro nízkou zálohu, nízké kreditní skóre, osoby samostatně výdělečně činné, velkou velikost půjčky a další
- Pochopte své cenové rozpětí a měsíční platbu. Vypočítejte si hypotéku, včetně jistiny, úroků, daní a pojištění. Pochopte svou hypoteční sazbu i rozpočet. To vám umožní nakupovat pro domov a hypotéky s důvěrou
Pokud budete mít tyto tři věci na paměti, můžete maximalizovat váš domov nákup rozpočet a dostat to nejlepší řešení hypotéky pro váš nový domov.
ověřte způsobilost k nákupu domů (25. března 2021)
co je hypotéka?
podle Národní asociace realitních kanceláří® pouze asi 10 procent kupujících kupuje domy s veškerou hotovostí. Všichni ostatní si musí půjčit alespoň část peněz na nákup svého nového domova. To se provádí se zvláštním typem úvěru zvaným hypotéka.
čím se tedy hypotéka liší od ostatních typů úvěrů?
- Nízké úrokové sazby — Pod 3% ročně v době psaní tohoto článku
- Rozšířené lhůty splatnosti — Většina lidí splácí hypotéku na 30 let
- Ceny a platby jsou obecně pevné — Většina lidí „opravit“ jejich úrokové sazby hypoték, takže jejich měsíční platba zůstane stejná po celou dobu úvěru. Nicméně, nastavitelná sazba úvěrů jsou k dispozici, příliš
- půjčky „zajištěné“ — Hypotéky jsou zajištěny hodnoty ve vaší domácnosti; pokud se vám nepodaří provést platby, hypoteční společnost může vzít zpět („vyloučit“) váš dům získat zpět své ztráty
Ve vzácných případech, můžete použít hypotéku na pokrytí celé kupní ceny domu. Ale většina lidí dát některé své vlastní peníze na nákup.
částka vyplacená z kapsy se nazývá „záloha“.“Hypotéka pokrývá to, co zbylo.
například, pokud přinesete $ 25,000 své vlastní peníze na nákup domů $ 250,000, provedli jste zálohu 10 procent. Zbývající částka-225 000 $ – je pokryta vaší hypotékou.
kolik zálohy potřebuji na dům?
mnoho poprvé domů kupující věří, že musí dát 20 procent dolů na domov. Ale to zdaleka není pravda.
ve skutečnosti je průměrná záloha pro první kupující domů pouze 6 procent. Na nákup domů za 250 000 dolarů by to bylo jen 15 000 dolarů.
a existují úvěrové programy, které vám umožní koupit s ještě méně než 6 procent dolů. Například:
- FHA půjčky — 3.5%
- VA úvěry — 0%
- USDA úvěry — 0%
- Konvenční 97 úvěry — 3%
Některé z těchto programů má speciální požadavky, ale většinou jsou k dispozici široké veřejnosti. (Níže se podíváme na další podrobnosti o úvěrových programech.)
hlavním důvodem je, že platby jsou flexibilní.
Vaše by měla záviset na vašem měsíčním příjmu, co jste v současné době uložili, jak drahý je domov a jaké jsou vaše celkové nákupní cíle.
Stručně řečeno, výhody a nevýhody ofbigger versus menší zálohy jsou:
- Větší akontace — nižší úrokové sazby a Nižší měsíční platby
- Menší akontace — Koupit domů a začít buildingequity dříve, udržet více z vašich úspor neporušené pro mimořádné výdaje
podívejte se na vaše osobní finance a domácí nákupní cíle, přijít na tu správnou zálohu pro vás.
Zkontrolujte, zda vaše způsobilost pro nízké akontace úvěru (Mar 25, 2021)
Proč lidé říkají, budete potřebovat 20% dolů?
průměrné zálohy jsou výrazně pod 20 procenty. Možná se divíte, pak, proč si tolik lidí myslí, že 20 procent dolů je minimum.
je to proto, že 20 procent dolů vás dostane z placení za něco, co se nazývá “ hypoteční pojištění.“
hypoteční pojištění je příplatek na hypoteční účet, a to často stojí několik set dolarů za měsíc.
pochopitelně by se většina kupujících raději vyhýbala placení hypotečního pojištění, pokud je to možné. To je důvod, proč někteří lidé usilují o 20% dolů.
ale existují výhody platit hypoteční pojištění, pokud vás staví do domu dříve. Je to jen jeden další náklady versus přínos, aby zvážila, jak si dát dohromady svůj domácí nákupní rozpočet.
musím zaplatit zálohu z kapsy?
Většina hypotečních programů vyžaduje adown platby, ať už malé nebo velké.
teoreticky se jedná o peníze, které jste vložili do ceny domu z vlastní kapsy. Ale můžete najít způsoby, jak to udělatpožadované zálohy, aniž byste vyprázdnili své úspory.
jedním ze způsobů je najít down paymentassistance program ve vaší oblasti.
akontace asistenční programy-obvykle provozují místní samosprávy-nabízejí až granty nebo půjčky s nízkým úrokem pomoci poprvé domů kupující, aby jejich požadované akontace.
můžete také použít dárkové prostředky pro adown platby na hypotéku.
Chcete-li použít peněžní dar na zálohu, musíte však prokázat, že peníze pocházejí z „přijatelného zdroje“.“
to znamená poskytnout papírovou stopu, která ukazuje dárkové prostředky opouštějící účet dárce a jsou uloženy na váš účet nebo do úschovy.
Budete také potřebovat „dar dopis“ od dárce, označující jeho nebo její vztah k vám, množství peněžní dar, a prohlášení, že dárce nevyžaduje splacení. Neexistuje žádný limit na množství peněz, které mohou být darovány na domácí kupující.
co poprvé domácí kupující půjčky jsou k dispozici?
kupující domů si dnes mohou vybrat z desítek typů půjček. Ale více než 90 procent kupujících (včetně prvních kupujících domů) nakonec použijejeden ze čtyř populárních úvěrových programů.
jedná se o:
- konvenční domácí půjčky
- Federální Bydlení Administration (FHA)domácí půjčky
- Ministerstvo pro Záležitosti Veteránů (VA)domácí půjčky
- AMERICKÉ Ministerstvo Zemědělství (USDA)domácí půjčky
Tyto programy jsou populární díky jejich dostupnosti, nízké ceny a přátelské vztahy.
každý z nich má jedinečné výhody,v závislosti na tom, co hledáte jako první kupující domů(nižší záloha, nižší úvěrový práh, možnosti s nižšími příjmy atd.)
zde je stručný přehled každého z nich:
konvenční úvěr-3% akontace
konvenční nebo“ vyhovující “ hypoteční úvěry jsou to, co si většina kupujících domů myslí, když si myslí o půjčkách na bydlení. Termín „konformní“ znamená, že tyto půjčky splňují pokyny stanovené Fannie Mae a Freddie Mac.
vyhovující hypotéky jsou často tou nejlepší volbou pro kupující domů s dobrým úvěrovým skóre a akontace alespoň 10 procent.
Nicméně, tři souladu mortgageoptions existují pro kupující dělá zálohu jen 3percent. Jsou to:
- Fannie Mae HomeReady půjčky
- Freddie Mac je HomePossible půjčky
- TheConventional 97 domácí půjčky
HomeReady a HomePossible hypotéky nabízejí nízké zálohy (začíná na 3%) a flexibilní podmínky způsobilosti — zejména pro nižší příjmy kupci domů. Mohou dokonce nabídnout až 500 dolarů slevu dlužníkům.
Konvenční 97 hypotéky nabízejí žádná taková sleva, ale může být nejekonomičtější způsob, jak koupit domů s málo peněz (jen 3%) — zejména pro zákazníky s extra dobrý kredit.
Zkontrolujte, zda vaše konvenční úvěru způsobilosti (Mar 25, 2021)
FHA půjčky — 3.5% akontace
FHA půjčky jsou oblíbené u dlužníků, kteří mají menší zálohy a/nebo úvěrové problémy, které vyžadují další upisování flexibilitu.
největším lákadlem půjčky FHA je tokupující s podprůměrným úvěrem mohou získat schválení hypotéky.
FHA půjčky umožňují kupujícím s úvěrycores tak nízké, jak 580 s 3,5 procenta dolů, a 500 s 10 procent dolů. Nízké kreditní skóre však nesmí být výsledkem nedávné špatné úvěrové historie.
FHA hypoteční sazby jsou často nižší než odpovídající hypoteční sazby.
ale protože všechny půjčky FHA vyžadují pojistné na hypoteční pojištění( MIP), celkové náklady na půjčku FHA jsou někdy vyšší.
FHA hypoteční náklady na pojištění jsou následující:
- Předem Hypoteční Pojistného (UFMIP) = 1,75% z výše úvěru za posledních FHA refinancuje úvěry a
- Roční Hypoteční Pojistného (MIP) = 0.85% z výše úvěru, většinou FHA refinancuje úvěry a
Všimněte si — FHA pojištění hypoték obvykle trvá po celou dobu trvání úvěru. Ale to může být nakonec zrušena s refinancováním, jakmile jste vybudovali kapitál v domácnosti. Takže FHA hypoteční pojištění není vždy “ navždy.“
Zkontrolujte, zda vaše FHA úvěr způsobilosti (Mar 25, 2021)
VA úvěru — 0% akontace
VA úvěr je skvělý program, s výhody nabízené žádný jiný úvěr. Ale musíte být spojeni s armádou, abyste byli způsobilí.
k dispozici veteránům a aktivním členům americké armády, půjčky VA nabízejí 100% financování, zjednodušené standardy schvalování půjček a přístup k nejnižším dostupným hypotečním sazbám.
za poslední dva roky sazby hypoték va trvale překonaly sazby pro všechny ostatní běžné typy úvěrů. Sazby hypoték VA mohou být až o 40 bazických bodů (0,40 procenta) nižší než sazby u srovnatelného konvenčního úvěru.
Zkontrolujte, zda vaše VA úvěr způsobilost (Mar 25, 2021)
USDA úvěru — 0% akontace
k Dispozici ve venkovských oblastech a low-density předměstí, USDA úvěr je další ne-money-dolů hypotéku můžete použít k financování domov.
USDA úvěr nabízí nižší hypoteční sazby, nulovou zálohu a levnější hypoteční pojištění dlužníkům s nízkým až středním příjmem.
jediný úlovek? Domov musí být v určené „venkovské“ oblasti podle standardů USDA. To obvykle znamená, že se musí nacházet ve městě s méně než 20 000 obyvateli.
Zkontrolujte, zda vaše USDA úvěr způsobilosti (Mar 25, 2021)
Porovnat první čas doma kupující, programy
| Minimální akontace | Minimální Kreditní Skóre | Poplatky Předem | Hypoteční Pojištění | Co potřebujete vědět, | |
|---|---|---|---|---|---|
| VA Domácí Nákupu | 0% | Oficiálně, nikdo, ale věřitelé se mohou stanovit své vlastní minima | 0% | None | Pouze členové služby, veteráni a pozůstalí manželé jsou způsobilé. |
| FHA Domů Nákup | 3.5% pro žadatele s kreditní skóre 500/579 | Oficiálně, 500 pro 90% úvěru a 580 pro 96.5% úvěru. Věřitelé často stanovují vyšší minima. | 1.75% pojistné na hypoteční pojištění (MIP), které lze zabalit do úvěru. | .85% stávajícího zůstatku úvěru za rok pro většinu kupujících, ale v rozmezí od 45 do 1.05% | FHA není omezeno na první časovače nebo kupce s nízkými příjmy. |
| USDA Home Purchase | 0% | věřitelé obvykle vyžadují skóre 640 | 1.00% zálohové hypoteční pojištění (MIP), které lze zabalit do úvěru. | .35% stávající zůstatek úvěru za rok, platí měsíčně | USDA není pouze pro první-časovače nebo s nízkými příjmy kupujících |
| Domov/Domov Možné Zakoupit | 3% | 620 pokud ručně uzavírat, nikdo-li uzavřít elektronicky a schválen | 3% | 3% | které Nabízí Fannie Mae a Freddie Mac na dlužníky, kteří splňují specifické příjmy kritéria nebo koupit nemovitosti v |
| Další Vyhovující Nákup Domů | 3% pro první-time kupujících, 5% pro vysoce kvalifikované opakovat kupující | 680%+ pro LTV > 75%, 620 pro LTV > 75% | 3% pro první-time kupujících, 5% pro vysoce kvalifikované opakovat kupující | 3% pro první-time kupujících, 5% pro vysoce kvalifikované opakovat kupující | 5% pro vysoce kvalifikované kupujících |
| Non-konformní (Jumbo) Nákup domů | 5% pro vysoce kvalifikované kupujících | Ne standardní, ale obecně 680+ | 5% pro vysoce kvalifikované kupujících | 5% pro vysoce kvalifikované kupujících | Upisování je přísná u velkých úvěrů. Nejedná se o standardní a musí splňovat požadavky investora nebo… |
Jsou tam poprvé doma kupující granty?
poprvé domácí kupující granty jsou často k dispozici na státní nebo místní úrovni. Ty jsou obvykle známé jako akontační asistenční programy (DPA), které mohou pomoci pokrýt všechny nebo část vašich akontačních a závěrečných nákladů.
Jedná se o skutečné úspory pro první kupující domů. Jedna studie odhaduje, že kupující pomocí akontace pomoc zachránila téměř 6000 dolarů na zavření, v průměru, a další $11,000 za život svých půjček.
Dolů pomoci platby trvá obvykle jednu ze dvou forem:
- první čas doma kupující GRANT — Peníze, které dostanete, že nemusíte platit zpátky.
- low-bezúročné PŮJČKY — půjčila si Peníze na pokrytí vašich akontace, nebo uzavření náklady, které budete muset zaplatit zpět s minimální zájem
Poprvé doma kupující granty se liší ve velikosti a dostupnosti v závislosti na tom, kde žijete. Existují také různé požadavky na nárok na pomoc v závislosti na programu, který používáte.
pro více informací, viz náš kompletní průvodce poprvé domů kupující granty a půjčky ve vašem státě.
kolik domu si mohu dovolit?
jakmile se rozhodnete, který typ hypotéky vám nejlépe vyhovuje, budete chtít začít přemýšlet o svém měsíčním rozpočtu a o tom, kolik domů si můžete dovolit.
Začněte tím, že určíte svůj rozpočet na měsíční hypotéku.
pro tento příklad Řekněme, že požadujete hypotéku ve výši 1 500 $měsíčně.
nyní budeme pracovat zpěturčit maximální kupní cenu domů.
Vypočítejte si měsíční splátku hypotéky (PITI)
vaše splátka hypotéky se skládá ze čtyř částí, souhrnně známých jako Piti-jistina — úroky, daně a pojištění.
- Jistiny a Úroků — Jistiny a Úroků tvoří základní hypoteční platby, včetně plateb směrem k zůstatku úvěru a úroků zaplacených do svého věřitele
- Daně — Jako domu, jste odpovědný za placení roční daně z nemovitostí místním daňovým orgánem. Daně z nemovitostí se obvykle pohybují od 1 do 2 procent hodnoty vašeho domu ročně
- pojištění-pak je tu pojištění majitelů domů. Hypoteční věřitelé vyžadují provádění pojištění pro váš domov, který obvykle stojí 0,25 až 0,50 procenta z hodnoty vašeho domu ročně
Některé čtvrti mají majitelé domů sdružení, které chargemonthly poplatky; pro tento příklad budeme předpokládat, že jste nebude obsahovat HOA poplatky v vaše měsíční bydlení rozpočet.
takže za předpokladu, že cena nákupu domů je 250 000 $a 10% záloha, plánujte započtení 400 $na daně a pojištění každý měsíc.
to ponechává asi $ 1,100 utratit za jistiny a úroky.
Najděte svou hypoteční sazbu a cenové rozpětí
určení, zda je dům „inbudget“, závisí také na vašich hypotečních sazbách.
uvědomte si, že sazby hypoték se pohybují nahoru a dolů po celý den, každý den. V průběhu týdnů a měsíců mohou kurzyzměnit o 50 bazických bodů (0,50 procenta) nebo více.
Když nakupujete doma, zejména po delší dobu, je důležité sledovat hypotéky a jejich trendy.
Vezměme si výše uvedený příklad, kdyjste rozpočet $ 1,100 utratit za jistiny a interestekaždý měsíc.
- s hypotečními sazbami na 3,75% je platba 1,043 USD. Domov je „in-budget“
- Withmortgage sazby na 4.25%, platba je $ 1,107. Na domov ‚out-of-rozpočet‘
Tento příklad ukazuje, proč jsi shouldnever baseyour domů vyhledávání na cenové rozpětí.
stejný domov je cenově dostupný, když jsou nízké ceny a nedostupné, když se sazby zvyšují.
Upravte své cílové cenové rozpětí na základě aktuálních sazeb hypoték. Je to jediný pravý způsob, jak udržet rozpočet.
Hypoteční kalkulačka pro první-time domů kupující
Platební Členění
- Jistiny a Úroků
- Soukromé Hypoteční Pojištění
- Daň z Nemovitosti
- Majitelé domů Pojištění
- HOA/Ostatní
*můžete ušetřit až 3000 dolarů v úrokových plateb porovnáním ceny od více věřitelů
Žádost Sazby
Co kreditní skóre potřebuji jako první-kupující čas doma?
vaše kreditní skóre je velký rozdíl, když si koupíte dům. Ovlivňuje to vaše možnosti půjček, hypotéky, sazby a rozpočtu na nákup domů.
to může být někdy problém pro první kupující domů, kteří nemusí mít“ vynikající “ úvěr.
Pro referenční, kreditní skóre jsou obecně klasifikovány takto:
- 720+ = Vynikající
- 680 719 = Dobrý
- 620 679 = Fair
- < 620 = Špatné
Ty s kreditní skóre v „vynikající“ rozsah bude obvykle mít přístup k nejvíce příznivé úvěrové programy a nejnižší sazby.
ale ti, kteří mají spravedlivé až dobré kreditní skóre, mají také možnosti. Zde jsou typické kreditní skóre požadavky na nejpopulárnější první-time domů kupující programy:
- Konvenční úvěru — 620+
- FHA půjčky — 580+
- VA úvěr — 620+
- USDA úvěr — 640+
To stane se více obtížné najít hypotečního financování v níže-620 rozsah.
technicky jsou půjčky FHA k dispozici s kreditním skóre tak nízkým jako 500 — ale pouze v případě, že můžete provést alespoň 10% zálohu. A může být těžké najít věřitele, kteří jsou ve skutečnosti tak shovívaví.
podobně půjčky VA nemají ve výchozím nastavení minimální kreditní skóre. Většina věřitelů však ukládá své vlastní minimální kreditní skóre nejméně 620 pro půjčky VA.
začněte kontrolovat svůj kredit ještě předtím — než plánujete koupit dům – pokud je to možné, alespoň rok předem.
to vám poskytne čas na nahlášení chyb ve vaší zprávě, jejich vyřešení a dokonce i práci na zvýšení skóre, pokud je to nutné k získání půjčky.
pokuste se také zaplatit zůstatky kreditních karet, pokud jste schopni.
pamatujte: vyšší kreditní skóre vám přinese nižší sazbu hypotéky, větší rozpočet na nákup domů a menší měsíční platbu.
jakýkoli způsob, jak to nakrájíte, je ve váš prospěch mít nejlepší možné kreditní skóre při pokusu o financování.
Ověřte, zda váš nový kurz (Mar 25, 2021)
Jak vybrat hypotéční banka jako první kupující čas doma
Jednou z největších chyb, poprvé doma kupující není nakupování v okolí pro hypotéku.
mohou jednoduše získat předběžnou kvalifikaci s bankou, kterou již používají pro kontrolu a úspory.
nebo mohou získat cenovou nabídku a gowith první věřitel mluví, za předpokladu, že ceny a ceny jsou stejnévšude.
ve skutečnosti to není pravda. Věřitelé mají velkou flexibilitu se sazbami, které nabízejí.
u jednoho dlužníka by se hypotéky mohly potenciálně lišit až o 0,5% od jedné společnosti k druhé.
0,5% mohlzvuk malý. Ale v průběhu prvních tří let 250.000 dolarů úvěr, který differencewould ušetřit téměř $4,000.
takže, ujistěte se, že dostanete estimatesfrom několik různých věřitelů najít nejlepší sazby a poplatky před committo domácí úvěr.
alternativně někteří domácí nakupující rádi pracují s hypotečním makléřem, který může nabídnout různé úvěrové produkty najednou.
jaký je nejlepší hypoteční věřitel pro první kupující domů?
několik dobrých možností, z naší recenzi z nejlepších hypotečních úvěrů pro první-time domů kupující, zahrnují:
- garance
- PrimeLending
- Lepší Hypotéku
- Flagstar Bank
- Nový Americký Financování
- CitiMortgage
- Ráže Domácí Půjčky
- Veteránů Spojených
Jedna z těchto společností by mohlo být pro vás nejlepší. Nebo možná dalšíspolečnost, která není na tomto seznamu, vám může nabídnout lepší řešení.
správná volba sestoupírozhodnout, jaký typ úvěru potřebujete, a porovnat nabídky od několika různých společností.
doporučujeme Zkontrolovat ceny a odměny od nejméně tří věřitelů, abyste se ujistili, že získáte nejlepší nabídku.
hypoteční úvěry jsou konkurenčním trhem. Napojení na tuto soutěž může pomoci novým majitelům domů ušetřit peníze po celá desetiletí.
najděte pro vás nejlepšího věřitele (25. března 2021)
poprvé domů kupující mohou použít některý z hypotečních programů k dispozici, za předpokladu, že jsou finančně způsobilé.
první kupující mohou mít také přístup ke speciálním půjčkám, grantům a kurzům kupujících domů, které nabízejí úspory na zálohách a závěrečných nákladech.
to, zda máte přístup k těmto programům, závisí na tom, kde žijete. A mohou existovat zvláštní požadavky na kvalifikaci.
většina úvěrových programů vyžaduje kreditní skóre 620 nebo vyšší, aby si koupil dům poprvé. To zahrnuje konvenční půjčky, většinu půjček VA a půjčky USDA (které vyžadují 640+).
kupující domů s nižším úvěrem mohou získat půjčku FHA se skóre tak nízkým jako 580 a 3.5% zálohou.
jako obecné radu, vyšší kreditní skóre dostane nižší hypoteční sazby a větší domácí nákup rozpočet.
dlužníci s kreditními skóre v rozsahu“ vynikající “ (720+) mají přístup k téměř jakémukoli úvěrovému programu a lepším sazbám.
takže pokud je vůbec možné zlepšit své kreditní skóre, než požádáte o hypotéku a koupíte si dům, stojí to za to.
Pokud kupujete svůj první domov, jste ve výchozím nastavení „první kupující domů“.
opakovaný kupující se může také kvalifikovat jako první kupující domů, pokud v posledních třech letech nevlastnili dům.
tříletá známka může pomoci předchozím kupujícím domů, kteří přišli na těžké časy, dostat se zpět do domu.
kvalifikace jako první kupující domů vám umožní přístup ke speciálním úvěrům na bydlení s nízkou zálohou a také k pomoci s náklady na zálohu a uzavření.
mnoho populárních poprvé domů kupující programy nemají žádný limit příjmů. Kupující se například mohou kvalifikovat pro půjčku FHA s 3.5% dolů nebo půjčku VA s nulou dolů na jakékoli úrovni příjmů.
ale některé programy pro kupující domů poprvé ukládají maximální limity příjmů.
Chcete-li například získat půjčku USDA s nulovým poklesem, váš příjem nesmí překročit 15% nad místním mediánem. Podobně mnoho grantů na pomoc při záloze stanovilo limity na základě místního mediánu příjmu.
Chcete-li získat první grant pro kupující domů, budete muset hledat programy, kde žijete. Tyto granty jsou obvykle nabízeny státními a místními vládami a neziskovými organizacemi, takže se liší podle oblasti.
Chcete-li se kvalifikovat, musíte být obecně prvním kupujícím domů s nízkým až středním příjmem. A musíte se ujistit, že hypoteční program, o který žádáte, vám umožní použít prostředky na zálohu a / nebo náklady na uzavření.
Pokud chcete vědět, zda jste připraveni koupit dům, položte si čtyři otázky:
1) mám stálou práci a spolehlivý příjem?
2) Mám našetřeno dost peněz na zálohu a závěrečné náklady?
3) je moje úvěrová historie přiměřeně silná?
4) mám v plánu zůstat v domácnosti alespoň pět let?
každá z těchto otázek je samozřejmě mnohem více, ale odpovědi by vám měly poskytnout obecný cit pro připravenost na nákup domů.
Pokud jste na tyto otázky odpověděli ano, jste pravděpodobně připraveni získat předem schválenou půjčku a začít hledat svůj vysněný domov.
První-kupující čas doma někdy mají přístup k speciální úvěrové programy a koupě domů granty, které ostatní zákazníci nemají.
Nicméně, tyto typy programů jsou často zaměřeny směrem k první-time domů kupující, kteří potřebují trochu více pomoci; například nižší příjmy kupci domů, nebo ty se špatnou úvěrovou.
Pokud máte velký kredit a vydělat spoustu peněz, výhody, že poprvé domů kupující nemusí vztahovat na vás – ale pak znovu, nemusí potřebovat.
existují dva velké úvěrové programy, které vám umožní koupit dům bez peněz: půjčka VA a půjčka USDA.
Chcete-li získat hypotéku s nulovým poklesem, musíte být veteránem nebo členem Služby. Pro půjčku USDA musíte koupit dům v kvalifikované „venkovské“ oblasti a splnit místní stropy příjmů.
pro lidi, kteří nemají nárok na tyto programy, je možné koupit dům bez peněz pomocí dárkových fondů nebo požádat o zálohu.
ne, realitní kanceláře jsou „zdarma“ pro kupující domů; prodávající obvykle platí jejich provizi. Kromě toho kvůli střetu zájmů existují téměř žádné situace, ve kterých má smysl pro domácí kupující zaměstnat stejné realitní agent jako domácí prodejce.
soukromé hypoteční pojištění (PMI) je pojistka, která umožňuje vlastnictví domu pro kupující domů, kteří nechtějí provést 20% zálohu. Vy, dlužník, platit PMI pojistné na ochranu vašeho hypotečního věřitele z prodlení a uzavření trhu.
Pokud se vám nepodaří splatit hypotéku, věřitel může „cash in“ PMI politiky majitele domu obnovit své ztracené peníze. Vyhovující hypoteční věřitelé vyžadují PMI, když kupující domů provede zálohu ve výši méně než 20 procent.
PMI se později sám zruší, když zůstatek klesne na 78 procent původní prodejní ceny. Můžete také použít s vaším obsluhovatele odstranit, jakmile zůstatek úvěru klesá na 80 procent. (Možná budete muset zaplatit za hodnocení nebo refinancování úplně, abyste získali tuto výhodu).
bod je jednoduše 1 procento z výše úvěru. Pokud se rozhodnete „koupit svou sazbu dolů“ nebo zaplatit „slevové body“, získáte nižší úrokovou sazbu.
vše ostatní je stejné, čím více zaplatíte předem, tím nižší bude vaše úroková sazba a měsíční platba. Nákup bodů se však nemusí vyplatit, pokud si nenecháte hypotéku dostatečně dlouho na to, abyste své počáteční náklady uhradili měsíčními úsporami.
rozhodování o tom, zda platit body, je osobní rozhodnutí. Kupující domů s plány na prodej nebo refinancování během několika let by obvykle neměli platit slevové body. U 30leté hypotéky s pevnou sazbou by měl jeden diskontní bod snížit sazbu o 0,125 na 0,25 procenta.
pro mnoho kupujících domů jsou slevové body 100% daňově uznatelné v roce, ve kterém jsou placeny.
některé typy půjček, jako jsou hypoteční programy FHA a VA, vyžadují domácí inspekci, aby se ujistil, že domov splňuje požadavky na bezpečnost a cenovou dostupnost.
ale i když váš věřitel nevyžaduje kontrolu, měli byste si ji sami. Poté, co jste uzavřeli smlouvu na koupi domu, měli byste vy nebo Váš realitní makléř najmout nezávislého inspektora. Inspektor mohl najít strukturální nebo systémové problémy, o kterých byste chtěli vědět před nákupem domu.
i když se vše osvědčí, zpráva inspektora vám dá vědět, kolik oprav lze očekávat v prvních několika letech vlastnictví domu. Například, pokud domácí inspekce odhalí nedostatek izolace nebo zastaralý systém HVAC, budete vědět, jak ušetřit peníze na tyto opravy.
Zkontrolujte, zda váš domov nákup způsobilosti dnes
nejjednodušší způsob, jak zjistit, zda si můžete koupit domů, hned je zkontrolovat, zda jste způsobilý pro financování.
můžete začít níže. Získání ověřené věřitelem je zdarma, a to trvá jen několik minut začít.
Ověřte svou novou sazbu (25. března 2021)