oči glazurují, když zmíním svůj zájem o výzkum automatizovaných pokladních strojů. Ale poté, co jsem vysvětlit, proč si myslím, že jsou důležité, mnoho lidí může snadno vyvolat osobní anekdoty, v nichž BANKOMATU hraje ústřední roli: náhodné setkání s dlouho ztraceným přítelem, když čekání ve frontě, nebo strachu, že budou okradeni v neznámém místě, nebo pocit vidět nedostatečné finanční prostředky oznámení zobrazí na obrazovce.
většina urbanitů interagovala s všudypřítomnou „pokladnou“.“Paul Volcker z USA Federální rezervní sláva, dokonce to považoval za “ jedinou užitečnou inovaci v bankovnictví.“Pokladen se často objevují v TELEVIZI a v tištěných zprávách, protože, pro většinu spotřebitelů, jsou jedním z mála styčných bodů s dnešní jinak-dočasných finančních služeb.
navzdory svému kulturnímu významu Bankomaty ustupují do šumu každodenní paměti. Málokdo se zastaví, aby přemýšlel o tom, jak se—a počítačová infrastruktura, která je podporuje-staly páteří současných maloobchodních plateb.
Bankomat se narodil téměř před 50 lety, v roce 1967. Pro mnohé to byl první hmatatelný důkaz, že retailové bankovnictví se mění; zavedení bankomatu znamenalo úsvit současného digitálního bankovnictví. Několik nárokovat vynález bankomatu, včetně John Shepherd-Barron a James Goodfellow ve velké BRITÁNII; Don Wetzel a Luther Simjian v USA, a dokonce i inženýrské společnosti, jako je De La Rue, Speytec-Burroughs, Asea-Metior, a Omron Tateisi. Bankomat je však složitá technologie. Neexistoval jediný okamžik eureka, který by znamenal jeho příchod.
BANKOMATU najde svůj původ v letech 1950 a 1960, kdy samoobslužné čerpací stanice, supermarkety, automatizované veřejné dopravy, prodej jízdenek, a cukroví dávkovače byly popularizoval. První bankomat zdá se, že byl nasazen v Japonsku v polovině-1960, podle Pacific Stars and Stripes účtu, ale málo bylo publikováno o tom od té doby. Nejúspěšnější včasné nasazení si místo v Evropě, kde bankéři reagovali na zvyšující se unionization a rostoucí náklady na pracovní sílu tím, že žádají inženýři vyvinout řešení pro po-hodin distribuce hotovosti. To mělo za následek tři nezávislé úsilí, z nichž každý vstoupil do použití v roce 1967: Bankomat ve Švédsku, a Barclaycash a Chubb MD2 v BRITÁNII.
Pokladen zhmotnil díky dlouhé řetězce inovací. Některé byly obecné povahy, jako je ocel, video zobrazovací jednotky, plast, Magnetická páska nebo (nedávno) operační systém Windows. Jiní byli účel-made, jako jsou peněžní výstup mechanismus, a, v roce 1960, dříve neexistující algoritmus, který spojené šifrované KOLÍK s zákaznický účet. Tyto komponenty byly vyvinuty prostřednictvím aktivní spolupráce mezi skupinami bankéři a inženýrů, z nichž každý se pokusil vyřešit různé aspekty komplexu problémů spjatých s rozvojem ATM.
nikdy předtím nebyla elektronická zařízení tak vystavena živlům. Nutnost zásahu člověka do raných systémů si vyžádala další automatizaci. Například by mohly snadno zaseknout nebo vyčerpat produkt. Mohli chybně vydávat několik bankovek místo jedné – to vše bez vědomí majitele. Byly aktivovány plastovými nebo papírovými žetony, které by se aktivovaly pouze pro provozní banku a v některých případech pouze pro konkrétní umístění banky. Některé banky by token uchovávaly v počítači a vrátily jej zákazníkovi (poštou), jakmile byl účet odepsán. Jako výsledek, časné Bankomaty byly samostatné, neohrabaný, nepřátelský, a nepružný. Mohli by udělat jednu věc: vydat hotovost, když je aktivována tokenem.
Další Příběhy
Vzhledem k těmto omezením, není divu, že to trvalo více než deset let banky k nasazení pokladen za hrst experimenty. Ve svých počátcích, málokdo věřil, že cashpoint bude znamenat rozdíl pro průměrného spotřebitele. V kontextu této predikce by se zdálo jisté, pokladen objevil před kreditní nebo debetní karty byly populární alternativou k bankovek a mincí, ve chvíli, v době, kdy většina občanů pracovala v peněžní hospodářství. S výjimkou USA a Francie byly i osobní kontroly do značné míry omezeny na bohaté.
Aktualizace centrální evidence z hlediska transakce je snadné v dnešním světě mobilní bankovnictví a e-commerce, ale bankomat byl jedním z prvních zařízení pro použití v reálném čase sítí. Na počátku vývoje bankomatu se vytvoření způsobu komunikace s centrálním počítačem (a tedy informování zákazníků o zůstatcích na účtech) stalo prvořadým problémem designu. Ve spolupráci s IBM začaly švédské spořitelny v roce 1968 testovat síťovou pokladnu. Následovala spolupráce mezi IBM a Lloyd ‚ S Bank a tato banka v roce 1973 nasadila ve Velké Británii několik síťových zařízení. Rozšířená online autorizace však měla ještě dlouhou cestu. V průběhu roku 1970, inženýři IBM vyvinuli kolejnice, trubky, a normy, na které další prvky platby ekosystém (jako jsou kreditní karty a point-of-sale terminály) by nakonec záviset.
bankomat osvobodil průměrného spotřebitele od dlouhých front pro služby, které byly dříve omezeny na bankovní hodiny. Jak se zařízení šíří, toto pohodlí neustále měnilo vzorce spotřeby, umožňující neplánované víkendové nákupy a improvizované stolování. Zároveň umožnila retailovým bankám rozšířit svou zákaznickou základnu tím, že poskytla přístup spotřebitelům, kteří byli dříve vyloučeni z používání běžného účtu nebo kreditní karty. Povaha práce na pobočkách bank se také změnila, když se zaměstnanci přestěhovali z pokladních služeb a do prodeje. Služby a produkty s vysokou marží, jako je pojištění vozidel, kreditní karty, investiční fondy a hypotéky, dluží dluh outsourcingu běžného bankovnictví do bankomatů. Když se však takové prodejní příležitosti nenaplnily, banky také začaly snižovat náklady snížením počtu zaměstnanců poboček a uzavřením poboček. Tento proces pokračuje i dnes, přičemž tzv.
Bankovní regulátoři po celém světě se aktivně ve tvaru ATM technologie diktovat, kdo může vlastnit a provozovat, sledování nákladů výběry, stejně jako, kde mohou být fyzicky umístěny. Průměrný člověk ale ovlivnil i bankomaty: jak vypadají, jak fungují, a jejich role jako platformy pro dnešní nepřeberné množství vyvážení dotazy, vklady, převody, a (v některých Evropských zemích) vysílacího času top up pro pay-by-minutu mobilní telefony.
V roce 1971, několik let po první stroje se objevily v Anglii a Švédsku, výrobci byli působící ve velké Británii (Speytec-Burroughs), USA (Docutel a Diebold), a Japonsko (Omrom Tateisi). Společně rozmístili bankomaty ve svých domovských zemích a po celé Evropě, Kanadě, Izraeli, Kypru a Latinské Americe. Nicméně, na začátku roku 1980, průkopníci jako Chubb, De La Rue, Docutel, a Asea-Metior opustil průmysl jako každý se nepodařilo udržet krok s vývojem v oblasti výpočetní techniky a elektroniky. Jiní výrobci, například Burroughs, nedosáhli svých cílů nasazení. Citibank opuštěné plánuje komercializovat své proprietární CAT-1 a CAT-2 zařízení a místo toho se nadále používat v jeho globální, proprietární sítě až 1990.
ne tak u IBM, která měla marketingové svaly, technické znalosti a obchodní kontakty, aby ovládla trh. Společnosti se zdálo, chystá přemoci své konkurenty, dokud se vedení rozhodlo nasadit nový model—IBM 4732 rodiny, které byly neslučitelné s předchozími modely, včetně již úspěšný a široce nasazeny IBM 3624. Mnoho bank vyhodnotilo stroj a odmítlo jej koupit, protože IBM v mrtvici učinila významné kapitálové investice bank do starší počítačové infrastruktury zastaralými. Toto zastarávání rozšířena za hranice fyzických zařízení uvnitř pobočky bank do stroje a software, které podporovaly komunikaci přes bankovní síť, a dokonce i standardy pro sdílené bankomat sítí. Krok IBM poškodil banky a nechtěně otevřel trh s bankomaty novým výrobcům pokladen. IBM nakonec zcela opustila systémy platebních technologií.
Kolem tohoto času, dva Ohio-založené společnosti, NCR a Diebold, pracovali na technologii, která by jim umožnila ovládnout dodávky pokladen pro příští dvě desetiletí. V důsledku fiaska IBM 4732 postavila NCR své podnikání na softwaru, který emuloval IBM 3624. Mezitím IBM a Diebold vytvořily v roce 1984 společný podnik s názvem InterBold. Jeho cílem bylo spojit samoobslužnou technologii Diebold s globálním distribučním systémem IBM. O sedm let později a navzdory rostoucím prodejům skončil společný podnik: Diebold nebylo dosaženo mezinárodní trh průlom to doufal a IBM výnosy zaostaly za očekáváním, částečně v důsledku růstu v místní zpracování architektur, které měl neplatné IBM strategie k propojení Bankomatů, aby jeho drahé sálové počítače.
NCR a Diebold byli nápomocní při přeměně dinosaura bankomatu na dnešní elegantní multifunkční bankomat. Společnosti, inovací, zákazník-přátelské video zobrazovací jednotky, programovatelné tlačítka vedle obrazovky, posun směrem výdej hotovosti vodorovně (což snižuje zácpy), a rozšířené funkce, včetně peněžních převodů a bilance dotazy.
ale NCR a Diebold nebyli sami. Růst počtu bank zavádění Bankomatů po celém světě podporoval zvýšení počtu výrobce: Honeywell v USA; Phillips, Olivetti, a Siemens-Nixdorf (dnes, Wincor) v Evropě; a Fujitsu, GRG, Hyosung, a Hitachi v Asii. Velké evropské banky také vyvinuly proprietární sítě, čítající tisíce bankomatů, které americké banky upřednostňovaly sdílené sítě (a jejich následné propojovací poplatky).
navzdory inovacím v modulární výrobě, rychlejším způsobům identifikace delikventních účtů a souvisejícímu snížení nákladů na služby však Bankomaty zůstaly významnou kapitálovou investicí. Použití vyhrazené telefonní linky je omezena na pobočkách bank nebo vysokou hlasitost nebankovní místech, jako je práce nádražích a velkých letištích. Toto omezení se nakonec zrušilo s příchodem digitální telefonie a přijetím operačního systému Windows v tomto odvětví. Tyto dvě zdánlivě jednoduché úpravy transformovaly ATM, umožňující vzdálenou diagnostiku a integraci se sítěmi odbavení kreditních karet. Oni také povolen nástup Nezávislé ATM Deployer (IAD)—ATM prodejci přičleněna k žádné významné finanční instituce —a obnovený růst v zařízení je nasazení v pozdní 1990.
Přesto, ne všechno je růžové pro odvětví ATM. Ve snížení nákladů pohybovat v roce 2014, například, Chilský bank snížila velikost jejich BANKOMATU loďstva (stejně jako frekvence hotovosti zásobuje pro stávající stroje), zatímco podpora využívání vláda-sponzorované peněžních remitencí sítí v máma-a-pop maloobchodních prodejen. Tento krok vedl k veřejnému pobouření a protibankovním kampaním na sociálních médiích. Úspěch mobilního bankovnictví v Africe také vyvolal pochybnosti o potřebě nasazení bankomatů v rozvojových zemích. Mobilní bankovnictví a platby—což zmírnit potřebu hotovosti a bankovních poboček ve venkovských oblastech—nabídnout příležitost pro posílení finančního začlenění v Africe, Asii a latinské Americe, zatímco odstraňování značné investice nutné instalovat a udržovat proprietární sítě ATM. Navzdory těmto výhodám zůstává osud mobilního bankovnictví a remitencí pro mnoho rozvojových zemí nejistý.
od svého skromného a nejistého začátku před téměř 50 lety se bankomat stal všudypřítomným. Úspěch bankomatu byl však zajištěn až v 80. letech, více než 15 let po vynálezu stroje. Dnes jsme žádáni o naše piny v knihovnách, na internetu a ve všech druzích maloobchodních prodejen, pro které se debetní karty staly de facto měnou. Téměř totální globální integrace sítí ATM znamená, že můžeme cestovat téměř kdekoli na světě, s jen kus plastu v kapse, jistý, že budeme mít přístup k hotovosti v místech tak vzdálených, jako je Hong Kong, Velikonoční Ostrov, Giza, Paříži, a dokonce i Antarktidy. Některé stroje nyní fungují jako internetové kiosky, zatímco jiné zobrazují reklamu třetích stran nebo umožňují uživatelům nakupovat minuty pro své mobilní telefony. Přesto pro všechny své digitální inovace, rychlé výdej fyzické hotovosti zůstává jádrem, transformační funkce bankomatu.