øjne glasur over, når jeg nævner min interesse i at undersøge automatiserede kasseapparater. Men efter at jeg har forklaret, hvorfor jeg synes, de er relevante, mange mennesker kan let huske personlige anekdoter, hvor en pengeautomat spiller en central rolle: et tilfældigt møde med en længe mistet ven, mens de venter i en kø, eller frygt for at blive røvet et ukendt sted, eller følelsen af at se en meddelelse om utilstrækkelige midler vises på skærmen.
de fleste urbanitter har interageret med det allestedsnærværende “cashpoint.”Paul Volcker fra USA. Federal Reserve berømmelse, selv betragtes det som den ” eneste nyttige innovation i bankvirksomhed.”Cashpoints vises ofte på TV og i trykte nyheder, fordi de for de fleste forbrugere er et af de få kontaktpunkter med dagens ellers Flygtige finansielle tjenester.
på trods af deres kulturelle betydning trækker pengeautomater sig tilbage i støj fra hverdagens hukommelse. Få stopper for at reflektere over, hvordan de—og den computerinfrastruktur, der understøtter dem—blev rygraden i moderne detailbetalinger.
kontantdispenseren blev født for næsten 50 år siden, i 1967. For mange var dette det første håndgribelige bevis for, at detailbankvirksomhed ændrede sig; introduktionen af ATM markerede begyndelsen på moderne digital bankvirksomhed. Flere gør krav på opfindelsen af cashpoint, herunder John Shepherd-Barron og James Goodmed i Storbritannien; Don og Luther Simjian i USA; og endda ingeniørvirksomheder som de La Rue, Speytec-Burroughs, Asea-Metior og Omron Tateisi. Men ATM er en kompleks teknologi. Der var ikke et eneste eureka-øjeblik, der markerede sin ankomst.ATM finder sin oprindelse i 1950 ‘erne og 1960’ erne, da selvbetjenings tankstationer, supermarkeder, automatiseret billet til offentlig transport og slikdispensere blev populariseret. Den første pengeautomat ser ud til at være blevet indsat i Japan i midten af 1960 ‘ erne, ifølge en Pacific Stars and Stripes-konto på det tidspunkt, men der er ikke offentliggjort meget om det siden. De mest succesrige tidlige implementeringer fandt sted i Europa, hvor bankfolk reagerede på stigende fagforening og stigende lønomkostninger ved at anmode ingeniører om at udvikle en løsning til kontantfordeling efter åbningstiden. Dette resulterede i tre uafhængige bestræbelser, som hver især blev brugt i 1967: Bankomat i Sverige og Barclaycash og Chubb MD2 i Storbritannien
Cashpoints materialiserede sig takket være en lang kæde af innovationer. Nogle var af generel karakter, såsom stål, video-display enheder, plast, magnetbånd, eller (for nylig) vinduer operativsystem. Andre var målrettet, såsom kontantudgangsmekanismen og i 1960 ‘ erne den tidligere ikke-eksisterende algoritme, der forbandt en krypteret PIN-kode med en kundekonto. Disse komponenter blev udviklet gennem aktivt samarbejde mellem grupper af bankfolk og ingeniører, som hver især forsøgte at løse forskellige aspekter af de komplekse udfordringer, der er forbundet med udviklingen af ATM.
aldrig før havde elektronisk udstyr været så udsat for elementerne. Nødvendigheden af menneskelig indgriben i tidlige systemer inviterede til yderligere automatisering. For eksempel, de kunne nemt marmelade eller løbe tør for produkt. De kunne fejlagtigt dispensere flere pengesedler i stedet for kun en—alt uden ejerens viden. De blev aktiveret af plastik eller papir tokens, der kun ville aktivere for driftsbanken og i nogle tilfælde kun den pågældende bank placering. Nogle banker ville holde token i maskinen og returnere den til kunden (med posten), når kontoen var blevet debiteret. Som et resultat var tidlige pengeautomater uafhængige, klodsede, uvenlige og ufleksible. De kunne gøre en ting: dispensere kontanter, når de aktiveres af et token.
flere historier
i betragtning af disse begrænsninger er det ikke overraskende, at det tog mere end et årti for banker at implementere cashpoints ud over en håndfuld eksperimenter. I sine tidlige dage troede få, at cashpoint ville gøre en forskel for gennemsnitsforbrugeren. I sammenhæng kunne denne forudsigelse have virket sikker; cashpoints dukkede op, før kredit-eller betalingskort var et populært alternativ til regninger og mønter, på et tidspunkt, hvor de fleste af verdens borgere arbejdede i en kontantøkonomi. Med undtagelse af USA og Frankrig var selv personlig kontrol stort set begrænset til de velhavende.
opdatering af centrale poster fra transaktionspunktet er let i dagens verden af mobilbank og e-handel, men cashpoint var en af de første enheder, der brugte netværk i realtid. Tidligt i ATM ‘ s udvikling blev det et altoverskyggende designproblem at skabe en måde at kommunikere med en central computer (og derfor informere kunderne om deres kontosaldi). I samarbejde med IBM begyndte svenske sparekasser at teste et netværk cashpoint i 1968. Et samarbejde mellem IBM og Lloyd ‘ s Bank fulgte, og denne bank implementerede flere netværksenheder i Det Forenede Kongerige i 1973. Men udbredt online autorisation havde stadig en lang vej at gå. I løbet af 1970 ‘ erne udviklede IBM-ingeniører skinner, rør og standarder, som andre elementer i betalingsøkosystemet (såsom kreditkort og salgssteder) til sidst ville afhænge af.ATM frigjorde den gennemsnitlige forbruger fra lange køer for tjenester, der tidligere havde været begrænset til banktimer. Efterhånden som enhederne spredte sig, ændrede denne bekvemmelighed støt forbrugsmønstre, hvilket muliggør uplanlagt shopping og improviseret spisning. Samtidig tillod det detailbanker at udvide deres kundebase ved at give adgang til forbrugere, der tidligere var blevet udelukket fra at bruge en løbende konto eller et kreditkort. Arten af arbejdet i bankfilialer ændrede sig også, da medarbejderne flyttede væk fra tellertjenester og til salg. Tjenester og produkter med høj margin som Bilforsikring, kreditkort, investeringsfonde og realkreditlån skylder en gæld til outsourcing af almindelig bankvirksomhed til pengeautomater. Men da sådanne salgsmuligheder ikke blev realiseret, begyndte bankerne også at reducere omkostningerne ved at reducere filialpersonalet og lukke filialer. Denne proces fortsætter selv i dag, med såkaldt “branch transformation” forbliver et varmt emne i branchen.bankregulatorer over hele verden har aktivt formet ATM-teknologi ved at diktere, hvem der kan eje og drive dem, overvåge omkostningerne ved tilbagekøb samt hvor de kan være fysisk placeret. Men den gennemsnitlige person har også påvirket pengeautomater: den måde, de ser ud, den måde, de arbejder på, og deres rolle som en platform for dagens overflod af balanceforespørgsler, indskud, overførsler og (i nogle europæiske lande) airtime top ups for pay-by-minute mobiltelefoner.
i 1971, en håndfuld år efter, at de første maskiner dukkede op i England og Sverige, opererede producenterne i Storbritannien (Speytec-Burroughs) USA (docutel og Diebold) og Japan (omrom tateisi). Sammen indsatte de pengeautomater i deres hjemlande og i hele Europa, Canada, Israel, Cypern og Latinamerika. I begyndelsen af 1980 ‘ erne havde pionerer som Chubb, De La Rue, Docutel og Asea-metior imidlertid forladt branchen, da hver ikke fulgte med udviklingen inden for computing og elektronik. Andre producenter, såsom Burroughs, havde ikke nået deres implementeringsmål. Citibank opgav planerne om at kommercialisere sine proprietære CAT-1-og CAT-2-enheder og fortsatte i stedet med at bruge dem i sit globale, proprietære netværk indtil 1990 ‘ erne.ikke så med IBM, som havde markedsføringsmuskel, ingeniørekspertise og forretningskontakter til at dominere markedet. Virksomheden syntes klar til at overvælde sine konkurrenter, indtil ledere besluttede at implementere en ny model—IBM 4732—familien-som var uforenelige med tidligere modeller, inklusive den allerede succesrige og bredt implementerede IBM 3624. Mange banker vurderede maskinen og nægtede at købe den, fordi IBM i et slag havde gjort bankernes betydelige kapitalinvesteringer i den ældre computerinfrastruktur forældede. Denne forældelse strakte sig ud over de fysiske enheder inden for bankfilialer til de maskiner og programmer, der understøttede kommunikation på tværs af bankens netværk, og endda til standarder for delte cashpoint-netværk. IBMs bevægelse syrnede banker ved utilsigtet at åbne ATM-markedet for nye cashpoint-producenter. Til sidst opgav IBM betalingsteknologisystemer helt.omkring dette tidspunkt arbejdede to Ohio-baserede virksomheder, NCR og Diebold, på teknologi, der ville gøre det muligt for dem at dominere udbuddet af cashpoints i de næste to årtier. Som et resultat af IBM 4732 fiasko byggede NCR sin forretning på programmer, der efterlignede IBM 3624. I mellemtiden dannede IBM og Diebold et joint venture i 1984, kaldet InterBold. Målet var at forene Diebolds selvbetjeningsteknologi med IBMs globale distributionssystem. Syv år senere, og på trods af stigende salg, joint venture sluttede: Diebold havde ikke opnået det internationale gennembrud på markedet, det havde håbet på, og IBMs afkast var under forventningerne, dels på grund af væksten i lokale behandlingsarkitekturer, som havde ugyldiggjort IBMs strategi om at forbinde pengeautomater til sine dyre mainframes.NCR og Diebold var medvirkende til at dreje cash-dispenser dinosaur i dagens slanke, multi-funktion ATM. Virksomhedernes innovationer omfattede kundevenlige videovisningsenheder, programmerbare knapper ved siden af skærmen, et skift mod udlevering af kontanter vandret (hvilket reducerede papirstop) og udvidet funktionalitet, herunder pengeoverførsler og balanceforespørgsler.
men NCR og Diebold var ikke alene. Væksten i antallet af banker, der anvender pengeautomater over hele verden, har fremmet en stigning i antallet af producenter i USA, Phillips, Olivetti og Siemens i Europa og Fujitsu, GRG, Hyosung og Hitachi i Asien. Store europæiske banker udviklede også proprietære netværk, nummerering i de tusinder af pengeautomater, som amerikanske banker favoriserede delte netværk (og deres efterfølgende samtrafikgebyrer).
På trods af innovationer inden for modulær fremstilling, hurtigere måder at identificere kriminelle konti og den tilhørende reduktion i serviceomkostninger forblev pengeautomater imidlertid en betydelig kapitalinvestering. Brugen af dedikerede telefonlinjer begrænsede dem til bankfilialer eller ikke-banksteder med stort volumen, såsom travle togstationer og store lufthavne. Denne begrænsning blev endelig ophævet med fremkomsten af digital telefoni og branchens vedtagelse af operativsystemet. Disse to tilsyneladende enkle ændringer transformerede ATM, muliggør fjerndiagnostik og integration med kreditkortgodkendelsesnetværk. De muliggjorde også fremkomsten af den uafhængige ATM Deployer (IAD)—ATM —leverandører uden tilknytning til en større finansiel institution-og fornyet vækst i maskinens implementering i slutningen af 1990 ‘ erne. I en omkostningsreduktionsbevægelse i 2014 reducerede for eksempel Chilenske banker størrelsen på deres ATM-flåder (såvel som hyppigheden af kontantforsyninger til eksisterende maskiner), samtidig med at de tilskyndede brugen af statsstøttede kontantoverførselsnetværk i mom-and-pop-butikker. Dette skridt førte til offentligt oprør og anti-bank kampagner på sociale medier. Succesen med mobilbank i Afrika har også skabt tvivl om behovet for at implementere pengeautomater i udviklingslande. Mobilbank og pengeoverførsler—som lindrer behovet for kontanter og bankfilialer i landdistrikterne—giver chancen for at øge den økonomiske integration i Afrika, Asien og Latinamerika, samtidig med at man undgår de betydelige investeringer, der kræves for at installere og vedligeholde proprietære ATM-netværk. På trods af disse fordele forbliver skæbnen for mobilbank og pengeoverførsler for mange udviklingslande usikker.
fra sin ydmyge og usikre begyndelse for næsten 50 år siden er ATM blevet gennemgribende. Men det var først i 1980 ‘ erne, mere end 15 år efter maskinens opfindelse, at PENGEAUTOMATENS succes var sikret. I dag bliver vi bedt om vores PINs i biblioteker, på internettet og i alle slags butikker, for hvilke betalingskort er blevet de facto valuta. Den næsten samlede globale integration af ATM-netværk betyder, at vi kan rejse næsten overalt i verden med bare et stykke plastik i lommen, overbevist om, at vi får adgang til kontanter på steder så langt væk som Hong Kong, Påskeøen, Disa, Paris og endda Antarktis. Nogle maskiner fungerer nu som Internetkiosker, mens andre viser en reklame fra tredjepart eller giver brugerne mulighed for at købe minutter til deres mobiltelefoner. Men for alle sine digitale innovationer forbliver den hurtige udlevering af fysiske kontanter kernen, transformativ funktion af ATM.