forsikringssektoren består af virksomheder, der tilbyder risikostyring i form af forsikringskontrakter. Det grundlæggende koncept for Forsikring er, at en part, forsikringsselskabet, garanterer betaling for en usikker fremtidig begivenhed. I mellemtiden betaler en anden part, den forsikrede eller forsikringstageren, en mindre præmie til forsikringsselskabet til gengæld for denne beskyttelse ved den usikre fremtidige begivenhed.
som en industri betragtes forsikring som en langsomt voksende, sikker sektor for investorer. Denne opfattelse er ikke så stærk som den var i 1970 ‘erne og 1980’ erne, men den er stadig generelt sand sammenlignet med andre finansielle sektorer.
nøgle grillbarer
- forsikringsbranchen består af forskellige typer spillere, der opererer i forskellige rum.livsforsikringsselskaber fokuserer på arvsplanlægning og udskiftning af menneskelig kapitalværdi, sundhedsforsikringsselskaber dækker medicinske omkostninger, og ejendom, ulykke eller ulykkesforsikring sigter mod at erstatte værdien af hjem, biler eller værdigenstande.
- forsikringsselskaber kan struktureres enten som et traditionelt aktieselskab med eksterne investorer eller gensidige virksomheder, hvor forsikringstagere er ejere.
typer af forsikringsselskaber
ikke alle forsikringsselskaber tilbyder de samme produkter eller imødekommer den samme kundebase. Blandt de største kategorier af forsikringsselskaber er ulykkes-og sundhedsforsikringsselskaber; ejendoms-og ulykkesforsikringsselskaber; og finansielle garantister. De mest almindelige typer af personlige forsikringer er auto, sundhed, husejere og liv. De fleste personer i USA har mindst en af disse typer af forsikring, og bilforsikring er påkrævet ved lov.
ulykkes-og sundhedsvirksomheder er sandsynligvis de mest kendte. Disse inkluderer virksomheder som UnitedHealth Group, Anthem, Aetna og AFLAC, som er designet til at hjælpe mennesker, der er blevet fysisk skadet.
livsforsikringsselskaber udsteder hovedsageligt politikker, der betaler en dødsydelse som et engangsbeløb ved den forsikredes død til deres modtagere. Livsforsikringer kan sælges som løbetid, hvilket er billigere og udløber ved udgangen af løbetiden eller permanent (typisk hele livet eller det universelle liv), hvilket er dyrere, men varer livet ud og bærer en kontantakkumuleringskomponent. Livsforsikringsselskaber kan også sælge langsigtede handicappolitikker, der erstatter den forsikredes indkomst, hvis de bliver syge eller handicappede. Kendte livsforsikringsselskaber inkluderer nordvestlige gensidige, Guardian, Prudential og Vilhelm Penn.
ejendoms-og ulykkesfirmaer forsikrer mod ulykker med ikke-fysisk skade. Dette kan omfatte retssager, skade på personlige aktiver, bilulykker og mere. Store ejendoms-og ulykkesforsikringsselskaber inkluderer statsgård, landsdækkende og Allstate.
virksomheder kræver særlige typer forsikringer, der forsikrer mod specifikke typer risici, som en bestemt virksomhed står overfor. For eksempel har en fastfood-restaurant brug for en politik, der dækker skader eller skader, der opstår som følge af madlavning med en frituregryde. En bilforhandler er ikke underlagt denne type risiko, men kræver dækning for skader eller skader, der kan opstå under testkørsler.
der er også forsikringspolicer til rådighed for meget specifikke behov, såsom kidnapning og løsepenge (K&R), medicinsk fejlbehandling og professionel ansvarsforsikring, også kendt som fejl og undladelsesforsikring.
nogle virksomheder engagerer sig i genforsikring for at reducere risikoen. Genforsikring er forsikring, som forsikringsselskaber køber for at beskytte sig mod store tab på grund af høj eksponering. Genforsikring er en integreret del af forsikringsselskabernes bestræbelser på at holde sig solvent og undgå misligholdelse på grund af udbetalinger, og tilsynsmyndigheder bemyndiger det til virksomheder af en vis størrelse og type.
for eksempel kan et forsikringsselskab skrive for meget orkanforsikring baseret på modeller, der viser lave chancer for, at en orkan påfører et geografisk område. Hvis det utænkelige skete med en orkan, der ramte regionen, kunne der opstå betydelige tab for forsikringsselskabet. Uden genforsikring, der tager nogle af risiciene fra bordet, kunne forsikringsselskaber gå ud af drift, når en naturkatastrofe rammer.
gensidige vs. Aktieforsikringsselskaber
forsikringsselskaber klassificeres som enten aktier eller gensidige afhængigt af organisationens ejerstruktur. Der er også nogle undtagelser, såsom Blue Cross Blue Shield og broderlige grupper, der endnu har en anden struktur. Stadig, aktie-og gensidige virksomheder er langt de mest udbredte måder, som forsikringsselskaber organiserer sig på.
på verdensplan tegnede gensidige forsikringsselskaber sig for 26,7% af markedsandelen i 2017. I USA tilhørte 39,9% af markedet gensidige forsikringsselskaber.
et aktieforsikringsselskab er et selskab, der ejes af dets aktionærer eller aktionærer, og dets mål er at tjene penge for dem. Forsikringstagere deler ikke direkte i selskabets overskud eller tab. For at fungere som et aktieselskab skal et forsikringsselskab have et minimum af kapital og overskud til rådighed, inden han modtager godkendelse fra statslige regulatorer. Andre krav skal også opfyldes, hvis selskabets aktier handles offentligt. Nogle kendte amerikanske aktieforsikringsselskaber omfatter Allstate, MetLife og Prudential.
et gensidigt forsikringsselskab er et selskab, der udelukkende ejes af forsikringstagerne, der er “kontraktlige kreditorer” med stemmeret i bestyrelsen. Generelt forvaltes virksomheder, og aktiver (forsikringsreserver, overskud, beredskabsmidler, udbytte) holdes til fordel for og beskyttelse af forsikringstagerne og deres modtagere.
ledelsen og bestyrelsen bestemmer, hvilket beløb af driftsindtægter der udbetales hvert år som udbytte til forsikringstagerne. Selvom det ikke er garanteret, er der virksomheder, der har betalt udbytte hvert år, selv i vanskelige økonomiske tider. Store gensidige forsikringsselskaber i USA inkluderer nordvestlige gensidige, værge, Penn gensidig og gensidig af Omaha.
Hvad er forsikring Float?
et af de mere interessante træk ved forsikringsselskaber er, at de i det væsentlige har lov til at bruge deres kunders penge til at investere for sig selv. Dette gør dem ligner banker, men investering sker i endnu større grad. Dette kaldes undertiden “float.”
Float opstår, når en part udvider penge til en anden part og ikke forventer tilbagebetaling før efter en omstændig begivenhed. Denne mekanisme betyder i det væsentlige, at forsikringsselskaber har en positiv kapitalomkostning. Dette adskiller dem fra kapitalfonde, banker og gensidige fonde. For investorer i aktieforsikringsselskaber (eller forsikringstagere i gensidige virksomheder) betyder dette potentialet for stabilt afkast med lavere risiko.
forsikring og salg af finansielle produkter
forsikringsplaner er sektorens hovedprodukt. De seneste årtier har imidlertid bragt en række virksomhedspensionsplaner til virksomheder og livrenter til pensionister.
dette placerer forsikringsselskaber i direkte konkurrence med andre udbydere af finansielle aktiver om disse typer produkter. Faktisk er mange forsikringsagenter nu mærket som finansielle rådgivere med fuld service, der tilbyder både beskyttelsesprodukter såvel som investeringer, finansiel planlægning og pensionsplanlægning. Mange forsikringsselskaber har nu deres egen mægler-forhandler enten internt eller i partnerskab.