Gældslettelsesprogrammer: muligheder for at reducere gæld

vores mål er at give dig de værktøjer og selvtillid, du har brug for for at forbedre din økonomi. Selvom vi modtager kompensation fra vores partner långivere, som vi altid vil identificere, er alle meninger vores egne. Troværdige Operationer, Inc. NMLS # 1681276, omtales her som “troværdig.”

gæld kan alvorligt påvirke dit liv. Her er hvad du har brug for at vide om dine muligheder, og hvordan du beslutter, hvornår det er værd at forfølge.

i dette indlæg:

• når gældslettelse giver mening
• typer af gældslettelse
• når du ikke bør forfølge gældslettelse
• flere ressourcer til at hjælpe dig

når gældslettelse giver mening

gældslettelse er et bredt udtryk, der henviser til mange forskellige tilgange. Du kan fjerne din gæld fuldstændigt ved at erklære konkurs, eller du kan forhandle med kreditorer om at betale et reduceret beløb tilbage.

generelt er det fornuftigt at overveje gældslettelse i følgende situationer:

1. du har betydelig forbrugergæld og kan ikke udarbejde en tilbagebetalingsplan med dine kreditorer alene.
2. du har allerede skåret dine udgifter og har ikke noget ekstra at fjerne fra dit budget.
3. du er ikke i stand til at øge din indkomst.
4. du har ingen realistisk forventning om at kunne betale din gæld inden for fem år.

Hvis du har fået et detaljeret budget, gjort alt hvad du kan for at spare penge og forsøgt at øge din indtjening og stadig ikke kan få enderne til at mødes — gældslettelse kan være den bedste mulighed for dig.

Hvis du ikke allerede har det, er det typisk godt at overveje gældskonsolidering, før du forfølger gældslettelse.

3 typer gældslettelse

når det kommer til gældslettelsesprogrammer, er der tre forskellige måder at tackle dine saldi på.

Gældsforvaltningsplaner

Hvis du har for meget gæld eller ikke er i stand til at tilbagebetale din gæld, kan et kreditrådgivningsbureau anbefale, at du forfølger en gældsforvaltningsplan (DMP). Med denne tilgang gennemgår en certificeret kreditrådgiver din økonomi og udvikler DMP. Hver måned sender du betalinger til kreditrådgivningsbureauet, og de bruger det til at betale dine kreditorer på en aftalt tidsplan.

som en del af DMP kan agenturet forhandle med kreditorer om at give afkald på visse gebyrer eller sænke dine renter. En DMP kræver, at du foretager regelmæssige betalinger til tiden, og du kan foretage betalinger i flere år. Som en del af DMP skal du muligvis acceptere ikke at bruge eller ansøge om yderligere kredit, mens du tilbagebetaler din gæld.

Gældsafviklingsprogrammer

med gældsafvikling arbejder et firma på dine vegne for at overbevise dine kreditorer om at acceptere en reduceret afvikling i stedet for den fulde saldo, du skylder. For eksempel betaler akkrediterede gældslettelse klienter kun 68% til 75% af indskrevet gæld efter en vellykket gennemførelse af programmet. Hvis du havde $30.000 i forbrugergæld, betyder det, at du kun ville tilbagebetale $20.400 til $22.500.

det lyder måske fantastisk, men Consumer Financial Protection Bureau advarer om, at gældsafvikling kan være risikabelt.

mens afviklingsprocessen er i gang, vil gældsafviklingsfirmaet typisk fortælle dig at stoppe med at foretage betalinger til dine kreditorer. I løbet af denne tid vil sene gebyrer, strafgebyrer og renter fortsætte med at tilfalde, og din kredit score kan blive negativt påvirket. Du kan endda ende i mere gæld, end du startede med.

Gældsafviklingsvirksomheder opkræver typisk høje gebyrer for deres tjenester. For eksempel er gebyret for National gældslettelse 18% Til 25% af din indskrevne gæld. Og programmet kan tage op til fire år at gennemføre.

at gældsafviklingsbesparelser kan gøre disse gebyrer og ulemper værd, men du bør nøje overveje dine muligheder, før du forfølger det. Husk også, at der er en chance for, at gældslettelsesfirmaet muligvis ikke når en vellykket forhandling. Men de kan kun lovligt opkræve dig, hvis de med succes har forhandlet din gæld.

konkurs

Hvis du har udtømt dine andre muligheder, kan det være fornuftigt at erklære konkurs, men det bør være en sidste udvej.

Når du erklærer konkurs, vil retten gennemgå din situation. Hvis det er enig i, at du ikke er i stand til at tilbagebetale din gæld, vil det udstede en retskendelse, der afvikler gælden. Det betyder, at du ikke længere skylder penge på dine kreditkort, medicinske regninger eller personlige lån.

fordi gælden er afladet, stopper al inkassoaktivitet. Du vil ikke modtage flere chikanerende telefonopkald eller breve i posten, og bill samlere kan ikke Pynt din løn.

konkurs har dog alvorlige konsekvenser. Konkursoplysninger kan forblive på din kreditrapport i op til 10 år og kan gøre det vanskeligt at få kredit, købe et hjem eller endda kvalificere sig til livsforsikring. Plus, konkurs processen kan være dyrt. Du skal betale retsafgifter, og hvis du ansætter en advokat, kan deres gebyrer være dyre.

Hvis du beslutter dig for at forfølge konkurs, skal du få kreditrådgivning fra en regeringsgodkendt organisation inden for seks måneder, før du arkiverer. Du kan finde en liste over støtteberettigede programmer på den amerikanske Trustee Program hjemmeside.

3 gange bør du ikke forfølge gældslettelse

Hvis du mistede dit job eller gennemgik en medicinsk nødsituation, kan gældslettelse være utrolig hjælpsom og give dig det åndedrætsrum, du har brug for for at komme tilbage på dine fødder. Det er dog ikke passende for alle. Her er tre situationer, hvor gældslettelse ikke giver mening.

1. du har ikke nået ud til kreditorer endnu
2. du kan tilbagebetale din gæld inden for fem år
3. du er berettiget til gældskonsolidering

du har ikke nået ud til kreditorer endnu

Hvis du ikke har råd til dine betalinger, skal du straks kontakte dine kreditorer — dette skal være dit første skridt. Studerende lån servicers, personlige lån långivere, og selv kreditkortselskaber har undertiden trængsler programmer, hvor du kan foretage reducerede betalinger eller kvalificere sig til en lavere rente.

Kontakt dine kreditorer direkte og forklar din situation, siger hvad du har råd til at betale og hvilken slags hjælp du har brug for. Du kan kvalificere dig til midlertidige programmer, der ikke koster dig noget.

du kan tilbagebetale din gæld inden for fem år

Hvis du kan betale din gæld inden for fem år ved at skære udgifter eller arbejder en side trængsel, gældslettelse er ikke nødvendigt for dig. Du kan arbejde med et nonprofit kreditrådgivningsbureau for at udvikle et budget og få personlig rådgivning til at tackle din gæld, så du kan betale dine saldi uden at betale ekstra gebyrer eller skade din kredit.

for at finde et velrenommeret kreditrådgivningsbureau skal du kontakte din statsadvokat og det lokale forbrugerbeskyttelsesagentur.

du er berettiget til gældskonsolidering

Hvis du har at gøre med gæld, men stadig har god kredit, kan du muligvis tackle dine saldi med gældskonsolidering. Med denne tilgang tager du et personligt lån eller gennemfører en balanceoverførsel for at sænke renten på din gæld. Med en lavere sats går mere af din betaling mod hovedstol snarere end renter, hvilket hjælper dig med at spare penge og komme hurtigere ud af gælden.

troværdig giver dig mulighed for at sammenligne tilbud fra flere personlige lån långivere på en gang, så du kan sikre den bedste sats.

at få den hjælp, du har brug for

håndtering af gæld kan være en udmattende oplevelse, men gældslettelse kan muligvis hjælpe dig igennem det. Før du forfølger et gældslettelsesprogram, skal du sørge for at lave dit hjemmearbejde for at sikre, at du vælger en sti, der fungerer bedst for din økonomi og dine mål.

flere ressourcer:

• bedste gældskonsolideringslån
• 3 måder gældskonsolidering hjælper din kredit (og 3 måder det ikke gør)
• Sådan betaler du kreditkortgæld og undgår det i fremtiden
• 10 måder at afbetale gæld hurtigt
• Sådan forbedres din kredit Score i kun 5 trin