for amerikanske husstande er gæld blevet en livsstil, og i nogle af disse huse er tallene svimlende.
husholdningsgæld (realkreditlån + boliglån + kreditkort + studielån + auto lån) i USA nåede $12.58 billioner i slutningen af 2016, en forbløffende stigning på $460 milliarder for året. Den typiske amerikanske husstand bærer en gennemsnitlig gæld på $134.643.
uanset om det er realkreditlån ($176,222 gennemsnitlig gæld), studielån ($49,905), auto lån ($28,948) eller kreditkort gæld ($16,748), penge spørgsmål er grasserende gennem hver aldersgruppe.Amerikas medianindkomst er steget med 28% Siden 2003, men leveomkostningerne er steget med 30% i løbet af dette tidsrum. I mellemtiden er medicinske omkostninger steget med 57%, mens mad-og drikkevarepriserne er steget med 36%.Ric Edelman, en syndikeret radiovært, der har skrevet otte bøger om personlig økonomi, sagde, at i det mindste en del af den amerikanske gældssituation kan skyldes manglende økonomisk uddannelse.”når du viser folk, hvordan penge fungerer, ændrer de næsten øjeblikkeligt deres adfærd,” sagde Edelman. “Der er et par mennesker, der er spendthrifts, som er psykologisk på et sted, hvor de bruger deres penge og ikke kan kontrollere sig selv, men generelt ved folk, der bruger penge dårligt, simpelthen ikke, hvad de laver, er dårligt.”
hvor meget gæld er for meget?
der er fælles faste udgifter til næsten alle amerikanske husholdninger, der ikke kan undgås. Det er umuligt at undgå pant/leje; auto; kreditkort og i mange tilfælde studielån.
det spørgsmål, der skal besvares, er, hvad udgiftsgrænsen skal være i hvert område? Her er nogle retningslinjer fra finansielle eksperter om, hvor meget der skal bruges på disse områder.
de fleste realkreditlån falder i intervallet 31% Til 36% af den samlede indkomst, herunder hovedstol, renter, skatter, forsikring og foreningsgebyrer. I nogle tilfælde, normalt i større byer, kan det skubbe opad på 45% til 50%.
disse grænser skal muligvis justeres i tider, hvor regelmæssige lønforhøjelser ikke kan regnes med. Plus, tidligere generationer betalte mindre for sundhedspleje og college. På grund af kortere levetid og større pensioner var der ikke så meget pres for at spare på pension.
så hvad er rimeligt? Ved at begrænse boligomkostningerne til 25% af din indkomst giver det dig fleksibilitet på andre områder. Det skal også give dig mulighed for at få huset betalt af pensionsalderen. Det er en kæmpe fordel at vælge et 15-årigt pant og holde fast ved det, men virkeligheden for de fleste er, at den lavere månedlige betaling af et 30-årigt pant er mere behageligt.
når det kommer til studielån, vil du ideelt set ikke låne mere, end du forventer at gøre i løbet af dit første år ud af skolen. Forældre bør slet ikke låne for at betale for et barns uddannelse, fordi det vil forstyrre pensionsopsparingen. Målet for 10% af din bruttoindkomst at gå mod studielån og forsøge at betale dem så hurtigt som muligt.
biler er ikke en god investering. Bilbetalinger bør ikke være mere end 5% til 10% af den månedlige bruttoindkomst. Skyd for et fireårigt lån og en udbetaling på 20% for at maksimere din fleksibilitet.
kreditkort er altid det område, der er mest bekymrende. Det smarteste mål er at skyde for nul kreditkort.
nul? OK, gør det til et kreditkort … og kun til nødbrug!
dit økonomiske liv er meget mere håndterbart, når du bruger et kreditkort til at finansiere uventede omstændigheder, som du virkelig ikke har råd til, som en Bilreparation eller husreparation eller måske en medicinsk nødsituation. Kreditkort bliver en gener, når du bruger dem til at betale for alt fra dagligvarer til gas til regninger, tøj shopping, underholdning og så videre.
Hvis du skal bruge et kreditkort, skal du gøre det med disciplin, rimelige udgiftsforventninger og målet om at betale gælden hver måned. I det mindste skal du gøre mere end minimumsbetalingen og ikke sadle dig selv med mere unødvendige køb.
“det moderne liv kan være svært,” sagde Houston finansrådgiver Joseph Birkofer. “Folk vælger gæld i stedet for at gå uden, så problemet fortsætter med at vokse. På et tidspunkt tror jeg, du behøver at sige, at nok er nok.”
gæld til indkomstforhold
en af de metoder, långivere bruger til at afgøre, om du har for meget gæld, er ved at hælde dine regelmæssige udgifter og indtægter i en formel og komme ud med noget, der hedder en gæld til indkomstforhold eller DTI.
din DTI udtrykkes som en procentdel gennem denne formel: tilbagevendende månedlig gæld med en brutto månedlig indkomst = gæld-til-indkomst-forhold.
der er to måder at bestemme din gældskvote, en involverer din pant betaling, En forlader det ud. Den, der involverer pant (eller leje) betalinger er den, der oftest bruges af långivere i beslutningen om at godkende et lån, så vi begynder der.
Tilføj alle dine månedlige gældsbetalinger, ting som kreditkortregninger, auto lån, studielån, personlige lån og leje/pant betaling. Opdel dette tal med din månedlige bruttoindkomst, som er din indkomst før skat, og andre fradrag tages ud.så lad os for eksempel sige, at dine samlede månedlige gældsbetalinger svarer til $3.000, og din månedlige bruttoindkomst er $6.000. Matematikken for det er 3.000 kr. 6.000 = .50 eller 50%. Det betragtes som ekstremt højt. Du har mere gæld, end du kan klare.
når pant/leje er inkluderet i ligningen, vil långivere gerne se et 35% eller mindre DTI-forhold. Boligindustrien vil gøre dig et lån med en DTI så højt som 43%, men din rente vil afspejle stigningen risiko for långiver og være meget høj.
den anden metode til DTI-sjældent brugt-er den samme formel minus din pant/husleje. Det resulterende tal skal være 10% eller lavere. Det betyder, at din gæld skal tegne sig for 10% (eller mindre) af din indkomst. Hvis det er en større figur, skal klokker klamre sig i dit hoved.
potentielle rettelser? Det enkle svar er at a) skære udgifter; og B) øge indkomsten. Desværre kan det tage et stykke tid at vedtage enten vane.”dette er vaner, der bedst etableres tidligt i dit liv, men jeg ser unge mennesker som en meget sårbar gruppe,” sagde professor Annamaria Lusardi, der betragtes som en af verdens førende eksperter på personlig gæld. “Vi har en $1.3 billioner studielån gæld i dette land, og vi har også en stor del af befolkningen, der ikke forstår begrebet sammensat rente.
” disse unge begynder deres voksne liv i gæld. De er meget gearede. Det fører til dårlig forvaltning af deres økonomi, hvilket opretholder det gældsproblem, vi har i dag.”
her er nogle eksempler på, at din gæld er steget for højt:
- din forbrugergæld (kreditkort, medicinske regninger, personlige lån) udgør halvdelen eller mere af din indkomst.
- kreditorer ringer for at indsamle betalinger.
- du foretager kun minimumsbetalinger på månedlige kreditkortregninger.
- dine kreditkort er maksimeret.
- du er blevet afvist for nye kreditlinjer. Enten har du for meget gæld eller din seneste kredit historie er beskadiget. Eller begge dele.
- du har ikke en nødfond. Finansielle rådgivere anbefaler universelt likvide midler svarende til tre til seks måneder af din indkomst i tilfælde af en økonomisk nødsituation, såsom at miste dit job eller uventede medicinske regninger.
- din bankkonto er typisk på (eller under) $ 0.
- efter at have betalt regninger er der ingen penge til grundlæggende ekstramateriale, såsom at se en film eller bestille mad.
- du har taget forskud på dine lønsedler.
- du betaler regninger for sent, fordi der ikke er nok penge på din konto til at dække disse omkostninger.
- du åbner en ny kreditkortkonto for at hjælpe med at betale et andet kreditkort eller for at betale typiske månedlige regninger. Dårlig strategi. Målet er at reducere det samlede gældsbeløb, ikke tilføje det.
søger hjælp
folk kan lide at tro, at de kan styre deres økonomi, men nogle gange bliver situationen overvældende, og de skal nå ud til hjælp. Der er nogle hurtige rettelser, der ser ud til at give lettelse, men alt hvad de gør er at grave dig et dybere hul.
ting som payday lån; bil titel lån, leje-til-egen poster og lån med “ingen kredit check” bør undgås for enhver pris. Hver enkelt af dem vil gøre dig situationen værre, ikke bedre.
Hvis du ikke kan vende situationen omkring dig selv, overveje at kontakte en nonprofit kredit rådgivning agentur. Kredit rådgivere vil arbejde med virksomheder til at reducere renten på dit kreditkort; de vil hjælpe sortere ud dine udgifter spørgsmål; hjælpe dig med at udvikle et budget og sætte dig på en overkommelig betaling tidsplan.processen-kendt som gældsforvaltning-tager normalt 3-5 år, men du er gældfri, når det er overstået.
Hvordan ved du, at det er tid til at ringe til et nonprofit kreditrådgivningsbureau?
- hvis du tilføjer (ikke trækker) gæld hver måned.
- hvis du lever lønseddel til lønseddel.
- hvis ægteskabet fordobler dit problem – dvs. du skylder pludselig dobbelt så meget, fordi din nye mand eller kone bringer gæld til Unionen.
- din nettoværdi er mindre end nul.
- du svarer ikke på telefonen, fordi det kan være en bill collector. På dette tidspunkt mister du sandsynligvis søvn over din økonomi. Det er et tegn på, at din gæld er officielt ude af kontrol.
- dine besparelser er blevet drænet.
- du har henvendt dig til stoffer eller alkohol.
- du skjuler forbrugsvaner fra kære.
forståelse af gæld
for de fleste mennesker repræsenterer gæld et andet ord på fire bogstaver, de hellere ikke bruger.
Nogle mennesker er så modvillige over for det, at de ikke engang overvejer et billån på grund af den risiko, det skaber. De betaler kontant for alt og bærer aldrig en balance på et kreditkort, hvis de endda har et kreditkort!
det er en ekstrem.
det modsatte ville være risikotagerne, folk der elsker at bruge andres penge til deres fordel. Lejlighedsvis kan det resultere i store tab, men det er også en måde at opnå store gevinster på.
for at være sikker bor de fleste amerikanere et sted nær midten. Vi er opmærksomme på, at gæld undertiden bruges til at opbygge rigdom, men opmærksom på, at det også kan ødelægge en behagelig livsstil.
det handler om, hvordan du ser verden, og hvordan du udnytter mulighederne.
- for nogle er studielån en bro til videregående uddannelse, en chance for dramatisk at øge indtjeningskraften. For andre er studielån en ambolt, der kræver en levetid på betalinger, der forsinker (eller forhindrer) køb af et hjem, har en familie eller sparer til pensionering.
- for nogle bygger realkreditlån egenkapital for fremtiden, samtidig med at de giver et sted at ringe hjem. For andre er realkreditlån en enorm gæld, der kan ende i afskærmning.
- for nogle giver autolån os mulighed for at købe sikker, pålidelig transport. Til andre tilføjer auto lån et hurtigt afskrivende aktiv til vores bunke af gæld.
- for nogle kan erhvervslån hjælpe os med at starte eller udvide en virksomhed. For andre bringer erhvervslån virksomheden i fare, sætter virksomhedens rigdom og potentielt sætter nogle mennesker ude af arbejde.
nogle gange er det at tage gæld forskellen mellem at anerkende muligheden og være for bange for at komme videre.
Læringsdisciplin
undgå for meget gæld drejer sig virkelig om personligt ansvar. Husk, långivere er normalt villige til at give dig langt flere penge, end du komfortabelt kan tilbagebetale. At sætte grænser er op til dig.
et godt sted at starte er den 50/30/20 retningslinje, som den amerikanske senator, en konkursekspert, og hendes datter Amelia Tyagi i deres bog, “alt dit værd.”
50 står for at begrænse dine” must have ” – udgifter — husly, forsyningsselskaber, mad, transport, forsikring, børnepasning og minimumslån-til 50% af din indkomst efter skat. Og her er en anden gauge for gæld. Hvis en ny gældsbetaling holder dig under 50% – mærket, har du sandsynligvis råd til det. Dette kan være en hård en i større byer, hvor typisk næsten halvdelen af din indkomst er nødvendig for pant eller husleje.
30 er til dine ønsker. Brug 30% af din indkomst til “luksus”, såsom at spise ude og ferier.
de 20 er de resterende 20% af indkomsten, der skal bruges til at spare og betale ned gæld.
det kan alle være meget skræmmende, forsøger at bo i disse intervaller, forsøger at spare for fremtiden, mens afbetale fortiden.
men det kan også give dig en guide til at evaluere din gæld på alle niveauer.