låntagere, der søger et pant til at købe eller refinansiere et hjem, skal godkendes af en långiver for at få deres lån. Bankerne skal kontrollere låntagerens finansielle oplysninger og kan kræve et bevis eller verifikation af depositum (POD/VOD) formular, der skal udfyldes og sendes til låntagers bank. Et bevis på depositum kan kræve, at låntager til at fremlægge mindst to måneders kontoudtog til pant långiver.
nøgle grillbarer
- realkreditinstitutter kræver finansielle oplysninger fra potentielle låntagere, når de træffer deres beslutning om at udvide kredit.
- et bevis på depositum bruges af långivere til at verificere en låntagers økonomiske oplysninger.
- realkreditinstitutter bruger en POD til at kontrollere, at der er tilstrækkelige midler til at betale nedbetalingen og lukningsomkostningerne for en ejendom.
forståelse af, hvordan långivere verificerer kontoudtog
banker og realkreditinstitutter tegner lån baseret på en række kriterier, herunder indkomst, aktiver, opsparing og låntagers kreditværdighed. Når du køber et hjem, kan pant långiver bede låntager om bevis for depositum. Långiveren skal kontrollere, at de nødvendige midler til boligkøb er akkumuleret på en bankkonto og tilgængelig for långiveren.
et bevis på indbetaling er bevis for, at penge er blevet deponeret eller er akkumuleret på en bankkonto. Et pant selskab eller långiver bruger et bevis på depositum for at afgøre, om låntager har sparet penge nok til udbetalingen på hjem de søger for at købe.
for eksempel i en typisk pant, kan en låntager sætte 20% ned mod køb af et hjem. Hvis det er et $100.000 hjem, skal låntageren lægge $20.000 på forhånd. Pant långiver ville bruge et bevis for depositum for at kontrollere, at låntager faktisk har en $20.000 i deres bankkonto for udbetalingen. Långiveren skal også sikre, at der er tilstrækkelige midler til rådighed til at betale de afsluttende omkostninger forbundet med et nyt pant. Lukningsomkostninger er ekstraomkostninger, der kan omfatte vurderingsgebyrer, skatter, titelsøgninger, titelforsikring og gebyr for registrering af gerning.
låntageren giver typisk banken eller realkreditfirmaet to af de seneste kontoudtog, hvor virksomheden vil kontakte låntagerens bank for at verificere oplysningerne.
typer af finansielle oplysninger verificeret
en långiver, der indsender en VOD-formular til en bank, modtager bekræftelse af låneansøgerens økonomiske oplysninger. Selvom kravene kan variere fra bank til bank, nogle af de mest almindelige typer oplysninger, der kræves, når du verificerer kontoudtog, inkluderer:
- kontonummer
- kontotype, såsom en kontrol, opsparing, individuel pensionskonto (IRA) eller indskudsbevis (CD)
- åben eller lukket status og åben dato
- kontoindehaverens navne, som er de autoriserede underskrivere på kontoen
- balanceoplysninger, inklusive aktuel saldo samt gennemsnitlig saldohistorik i de sidste to opgørelsesperioder
- Aktuel rente (hvis relevant) samt renter betalt over de to mest almindelige kontoindehavernavne, som er seneste opgørelsesperioder
- konto lukket dato og saldoen ved afslutningen (hvis relevant)
- hvis det er en opsparing eller et indskudsbevis, kan banken bede om længden af løbetiden, rentesatsen, den betalte rente og eventuelle tidlige tilbagetrækningsbøder
en långiver kan nægte at finansiere et pant eller tillade den potentielle køber at bruge midlerne fra kontoen med henblik på pant og lukningsomkostninger, hvis de finansielle oplysninger ikke i tilstrækkelig grad opfylder verifikationskravene.
hvorfor verifikation af kontoudtog er nødvendig
långivere har skønsbeføjelsen til at anmode om dine kontoudtog eller søge VOD fra din bank; nogle långivere gør begge dele. Långivere, der bruger både VODs og kontoudtog til at bestemme panteberettigelse, gør det for at opfylde kravene i nogle statsforsikrede lån, hvor kilden til udbetalingsfonde skal være kendt for pantgodkendelse.
Ved udførelse af verifikationsprocessen kan nogle långivere afvise sjældne kontokreditter. Imidlertid, en forbruger med adskillige overtræk inden for to til tre måneders periode inden lukning af et hjem kan betragtes som en risiko for banken.
særlige overvejelser
et bank-eller realkreditselskab ønsker måske også at se bevis for, hvordan midlerne blev deponeret på låntagerens bankkonto. Banken eller långiveren kan også bede om bevis eller et revisionsspor for, hvor en låntagers depositum stammer fra, især hvis det var en gave. Nogle finansielle institutioner pålægger grænser for, hvor meget der kan gives låntagere til at hjælpe med udbetalingen. Som følge heraf kan en bank anmode om et brev fra den person, der gav penge.
en bank kan også se bevis for flere måneders kontantreserve på hånden på en anden konto for at sikre, at låntageren stadig kan betale pantet, hvis de mister deres indkomststrøm.