planlægning for fremtiden er en væsentlig del af livet. Besparelse til pensionering kan tage presset ud af at skulle stole på andre til at passe dig, når du alder. Og at sørge for kære, der er afhængige af dig med økonomisk stabilitet, når du er gået bort, kan være den bedste gave, du kan give dem. Der er et par finansielle produkter, der gør finansiel planlægning for fremtiden lettere — livsforsikring og livrenter.
livsforsikring
der er et par typer forsikringer, du sandsynligvis vil have i din levetid: sundhed, Bilforsikring, husejere eller lejere dækning og livsforsikring. De er alle designet til økonomisk at dække dig i tilfælde af uventet tragedie. livsforsikring kommer i forskellige former, hver med en udbetaling designet til at hjælpe dine kære med at håndtere øjeblikkelige økonomiske bekymringer, hvis du går forbi.
typer af livsforsikring
livsforsikring kommer i forskellige former inden for to specifikke kategorier.
sigt livsforsikring
sigt livsforsikring er den enkleste og billigste form for livsforsikring. Forsikringstagere angiver det ønskede beløb til dødsydelsen, siger $100.000 eller $500.000, og vælg derefter en periode på op til 30 år for policyens varighed. Hvis du dør i løbet af løbetiden, modtager dine modtagere den fulde dødsydelse, skattefri. Når politikperioden er overskredet, er politikken dog ugyldig, uden afkast på dine præmier.
hele livet eller permanent forsikring
hele livsforsikring, også kaldet permanent forsikring, udbetaler en dødsydelse, men har ikke en periode. Permanent forsikring er typisk dyrere, fordi en del af din præmie går til en kontantværdi konto, som du kan få adgang til i løbet af din levetid. Der er tre hovedtyper af hele livsforsikring:
- hele livet — traditionel, renteindtjenende kontantværdikonto
- variabel levetid-faste præmiebetalinger og kontantværdifonde, som kan investeres
- variabel universel levetid — fleksible præmiebetalinger og kontantværdifonde, som kan investeres
Hvad er en livrente?
livrenter hjælper dig med at planlægge din fremtid ved at indstille dig selv med garanterede betalinger for livet. På grund af den langsigtede udbetaling investerer mange mennesker i en livrente for at planlægge pensionering. Da en livrente fortsætter med at betale dig, selv efter at dine andre pensionskonti er tappet ud, er de en god mulighed for personer, der kommer fra en familie med en længere forventet levetid end gennemsnittet.
livrenter er ekstremt fleksible i starten og indtil slutningen. Du kan betale ind i livrenten månedligt eller kvartalsvis, eller ved at betale et enkelt engangsbeløb foran. På udbetalingssiden kan du vælge at modtage dine fremtidige annuitetsudbetalinger som en enkelt betaling eller som månedlig, kvartalsvis eller som årlig indkomst.
hvordan fungerer en livrente?
en livrente er en langsigtet aftale eller kontrakt mellem dig selv og et forsikringsselskab. Du giver investeringsfonde i form af planlagte betalinger eller et engangsbeløb og modtager garanteret indkomst til gengæld på et senere tidspunkt.
livrentekontrakten præciserer din udbetalingsrate. Hvis satsen er 5% på en $150.000 livrente, modtager du $7.500 om året i betalinger for livet. Du kan anmode om din udbetaling som en betaling på $7,500 hvert år, eller $1,875 per kvartal eller $625 per måned, for eksempel.
Hvem skal købe livrenter?
livrenter er en god mulighed for personer, der er bekymrede for at overleve deres pensionsopsparing og på jagt efter supplerende indkomst, hvis deres pensionsfinansiering løber tør. Folk, der ikke sparer nok til pensionering i deres tidlige år, kan indhente ved at bidrage til en livrente.
livrenter er også bedst for sundere mennesker. De er designet til at give indkomst længe efter anden pensionsfinansiering løber ud. Hvis du har en helbredstilstand, som kan øge din risiko for en tidligere død, kan en livrente ikke være værd at den ekstra udgift.
Hvem skal ikke købe en livrente?
erfarne investorer ville have det bedre med at styre væk fra en livrente. Du stoler i det væsentlige på et forsikringsselskab til at investere og vokse det. Hvis du er en anstændig investor, kan du muligvis vokse dine penge mere effektivt alene ved hjælp af en skattefordelende pensionskonto, såsom en IRA.derudover har personer med pension og betydelige pensionsopsparinger muligvis ikke brug for en livrente, da det sandsynligvis er, at deres økonomiske behov vil blive dækket i hele deres liv.
typer af livrenter
levetid livrente
en levetid livrente betragtes som den mest kendte type livrente. Det vil give dig indkomst, så længe du lever. Der er en advarsel; lang levetid eller avanceret levetid forsinket livrenter kræver, at du venter, indtil du er 80 for at begynde at modtage betalinger.
øjeblikkelig livrente
en øjeblikkelig livrente er den mest basale type. Du giver et engangsbeløb til at købe ind og vælge, hvor længe du gerne vil modtage indkomst for (flere år til en levetid). Du kan begynde at modtage betalinger så tidligt som et år efter, at du har åbnet en.
udskudt livrente
I modsætning til en øjeblikkelig livrente, der giver indkomst inden for et år, skubber en udskudt livrente udbetalingen tilbage. Udskudte livrenter har to faser — den indledende investeringsfase for din investering at vokse og indkomstfasen, når du begynder at modtage udbetalinger.
kvalificeret vs. Ikke-kvalificerede livrenter
livrenter kan give forskellige skattefordele for bedre at tilpasse sig din økonomiske situation. En kvalificeret livrente svarer til en individuel pensionskonto (IRA) eller 401(k) — du køber den kvalificerede livrente med dollars før skat. Internal Revenue Service (IRS) begrænser, hvor meget du kan bidrage om året. Udbetalinger beskattes som indkomst.
en ikke-kvalificeret livrente købes med dollars efter skat, og præmierne kan ikke trækkes fra din årlige bruttoindkomst. Der er ikke noget loft for, hvor meget du kan bidrage til en ikke-kvalificeret livrente. Udbetalinger beskattes ikke, kun renter eller indtjening er skattepligtige.
kan du miste dine penge i en livrente?
livrenter er ikke forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), men de betragtes som ret sikre. For beboere i Florida og USA er livrenterne beskyttet mod retssager og kreditorer.
faste indeksrenter er typisk sikrere end variable. Forsikringsselskaber garanterer dine betalinger, hvis du har en fast livrente. På hver jubilæumsdato fjerner virksomheden den interesse, du har optjent i løbet af et år, så den ikke kan gå tabt. Variable livrenter er mere volatile og kan stige og falde i værdi i henhold til markedsforholdene.
livsforsikring vs livrente
| livsforsikring | livrenter |
|---|---|
| Indkomst for pårørende efter du dør | Indkomst for dig selv i fremtiden indtil døden |
| normalt en engangsudbetaling | udbetalinger i rater |
| fordele ikke skattepligtig | fordele skattepligtige, hvis de stammer fra investeringsindkomst |
| kræver typisk en lægeundersøgelse, der skal udstedes | garanteret udstedelse til alle |
hovedforskellen mellem en livsforsikring og en livrente er, hvem du planlægger for. Livsforsikring er designet til at yde økonomisk for dine kære, når du dør. Livrenter er designet til at sætte dig op til pensionering indtil din død. Alle kan købe ind i en livrente – der er ingen lægeundersøgelse eller forsikring proces kræves som der er med livsforsikring.
Hvor kan man købe en livsforsikring/livrenteplan
livsforsikring kan købes hos forsikringsagenter, direkte gennem livsforsikringsselskaber eller gennem din arbejdsplads. Livsforsikringer er mere tidskrævende at oprette og kommer med risiko for benægtelse. Du bliver nødt til at gennemgå en forsikringsproces, der inkluderer afsløring om dine personlige vaner, såsom hvor meget alkohol du drikker, rygning og andre vaner. I de fleste tilfælde vil en lægeundersøgelse og blodprøve også være påkrævet.
at købe en livrente er en lettere proces. Livrenter er et garanteret problem, hvilket betyder, at enhver, der har råd til at betale for en, accepteres. Du kan købe en livrente gennem et forsikringsselskab, investeringsmægler eller visse banker.
afhentningen
- livrenter giver dig indkomst, indtil du dør
- livsforsikring giver dine kære indkomst, når du dør
- livrenter er lettere og hurtigere at købe, fordi de er et garanteret problem
nøgleforskellen mellem livsforsikring vs. livrenter er, om du sigter mod at forsørge dig selv i løbet af livet, eller for din familie i tilfælde af din bortgang. At have både en livrente og en livsforsikring kan være forsigtig, især hvis du er bekymret for at overleve dine pensionskasser, og din familie afhænger af dig økonomisk.
både livrenter og livsforsikringer leveres med en række muligheder for at give dig betalingsfleksibilitet og skattefordele. Undersøg dine muligheder og søg retning af en finansiel rådgiver for at afgøre, hvilken der er bedst til dine behov.