¿Cómo puedo Obtener un Préstamo con Mal Crédito?

Un préstamo de crédito malo es una solución financiera a corto plazo para consumidores que necesitan pedir dinero prestado pero tienen un puntaje de crédito malo o un historial crediticio deficiente.

no Es una solución perfecta. Las tasas de interés de los préstamos de crédito dudoso son más altas, en algunos casos considerablemente más altas, y los plazos son cortos, de uno a cinco años. Pero los consumidores cuyo puntaje de crédito es pobre y tienen necesidades financieras significativas, pueden encontrar que este préstamo puede ayudarlos a recuperar los pies en el suelo.

Míralo como un préstamo personal. Trate de no centrarse en la tasa de interés. En su lugar, fíjese en los recursos financieros que proporciona. Pero not no tome ningún préstamo que no se ajuste a su presupuesto. Asesoramiento sobre presupuestos y préstamos está disponible de un consejero de crédito sin fines de lucro.

Los préstamos con mal crédito son solo otro nombre para los préstamos personales. Los consumidores piden prestado lo que necesitan y luego hacen pagos mensuales regulares. La buena noticia es que el préstamo se puede usar para casi cualquier cosa, desde consolidar la deuda de la tarjeta de crédito hasta pagar facturas médicas, comprar un automóvil y hacer una reparación importante en el hogar. Tragar el mal sabor de la tasa de interés más alta es simplemente parte del proceso.

Encontrar un préstamo de crédito malo puede ser un desafío. Apégate a ello. La diligencia será recompensada. El préstamo puede provenir de su banco habitual, pero es probable que se puedan encontrar tasas de interés más asequibles y requisitos flexibles para calificar con estas opciones:

• Las cooperativas de crédito – Por lo general tienen estándares de préstamo más flexibles que los bancos y pueden estar dispuestas a ofrecer un pequeño préstamo personal. La membresía es fácil de obtener, en la mayoría de los casos.
• Familia o amigos: es más fácil calificar y, con suerte, tiene tasas de interés más bajas. El historial de crédito también puede no contar tanto.
• Encuentra un co-firmante: Usa el puntaje de crédito alto de otra persona para reducir tu tasa de interés.
• Pedir prestado de la plusvalía de su vivienda-el puntaje de crédito no es un factor. Si tiene plusvalía en la casa, esta es una opción atractiva de alivio de la deuda.
• Préstamos entre pares: son préstamos de un individuo o grupo de individuos en lugar de una institución crediticia.
• Préstamos en línea: Este es un mercado importante de prestamistas, que pueden ser flexibles con los términos.
• Negocie un Acuerdo con su Banco: Use una relación a largo plazo con su banco para obtener un préstamo a corto plazo a tasas razonables.
• Adelantos en efectivo: No se recomienda porque esta es una opción costosa, pero en caso de emergencia, está disponible.

Existen otras opciones, como pedir prestado de un fondo de jubilación (se debe devolver o se enfrenta a una multa); pedir prestado contra un seguro de vida (más multas); y préstamos de día de pago (cargos de interés exorbitantes), pero son riesgosos. Una alternativa mejor sería consolidar la deuda.

¿Qué Se Considera un Puntaje de Crédito Malo?

Los puntajes de crédito van de 300 a 850 y, aunque no hay un comienzo oficial a la categoría de «puntaje de crédito malo», es seguro decir que si tiene menos de 650 años, se le considera un alto riesgo, lo que significa que pagará las tasas de interés más altas.

Las personas de esta categoría son los principales candidatos para préstamos con mal crédito.

La definición de un puntaje de crédito» bueno «y» malo » varía de un prestamista a otro. Algunos no tocarán a nadie con un puntaje de crédito inferior a 650; algunos realmente comercializan a los consumidores con una puntuación inferior a 650.

Así que es difícil decir qué te hace «bueno» o «malo» en el marcador de crédito, pero el rango aceptado se ve algo como esto:

• 760-850 – Excelente
• 700-759 – Muy bueno
• 660-699 – Justo
• 620-659 – Pobre
• Puntuaciones por debajo de 620 – Extremadamente pobre

Cómo afectan los malos Puntajes de crédito a los préstamos

Los consumidores en la categoría de puntaje de crédito de bueno a excelente (700 y superior) reciben las tasas de interés más bajas y los mejores términos de préstamo. Los consumidores en las categorías de pobres y extremadamente pobres (cualquier cosa por debajo de 620) están cargados con tasas altas y es posible que no se les apruebe un préstamo en absoluto. La gente en el medio (621-699) tiene que sopesar el costo de un préstamo de crédito malo contra la ganancia que esperan obtener usando el dinero para pagar las facturas.

En otras palabras, cuanto más alto sea su puntaje de crédito, más probable será que obtenga una buena oferta en un préstamo. Los puntajes de crédito bajos son negocios riesgosos y los prestatarios son castigados por ello con altas tasas de interés.

Muchos consumidores reciben ese mensaje y es por eso que el puntaje de crédito promedio para EE. los consumidores han alcanzado un máximo histórico de 703 en 2020. Es un salto de 14 puntos en la última década. Sin embargo, los números reales a los que vale la pena prestar atención son la combinación de puntuación y edad, que dicen mucho sobre cómo funciona nuestra economía.

De acuerdo con FICO, las personas de 60 años o más tienen un puntaje de crédito promedio de 743, mientras que aquellos en el grupo de 18 a 29 tienen un promedio de solo 652. Es uno de los pocos lugares en la vida donde ser viejo vale la pena.

Aún así, esa es una diferencia de 91 puntos, que es muy costosa cuando está comprando préstamos para vivienda y automóvil, como muestra el gráfico a continuación. Consulte las diferencias de pago entre los puntajes de crédito para un préstamo hipotecario de 3 200,000 a 30 años y un préstamo para automóvil de 6 años en septiembre de 2020.

Cómo obtener un Préstamo con mal crédito

Si esto no es una emergencia, el primer paso sería mejorar su puntaje de crédito para que pueda pagar el préstamo que necesita.

Pague las facturas a tiempo, especialmente en tarjetas de crédito; reduzca el saldo de las tarjetas a menos del 30% del límite de crédito permitido. Por último, no solicite ningún crédito nuevo.

La combinación de esos tres factores: pago puntual; baja utilización del crédito; no hay nuevas solicitudes de crédito: representa el 75% de tu puntaje de crédito. No es poco realista pensar que hacer un esfuerzo en esos tres frentes podría aumentar su puntuación en 100 puntos en tan solo 3 a 6 meses.

Sin embargo, si se trata de una emergencia y su solicitud de préstamo ha sido rechazada repetidamente debido a un crédito deficiente o a la falta de crédito, puede ser útil pedirle a un funcionario de préstamos de un banco o cooperativa de crédito una entrevista en persona para convencerlo de que usted es solvente.

Si obtiene esa entrevista, asegúrese de estar preparado con documentos que demuestren que tiene un mejor riesgo de lo que sugiere el puntaje de crédito. Las instituciones de crédito aman la estabilidad. Definitivamente, ayuda a su caso si puede demostrarles que ha vivido en la misma casa (o ciudad) y trabajado en el mismo trabajo (preferiblemente para el mismo empleador) durante varios años.

Las cosas comunes que debe traer para demostrar su solvencia incluyen:

• Declaraciones de impuestos, formularios W-2 y 1099 de al menos los últimos dos años
• Detalles de su historial laboral, incluidos recibos de sueldo y de pago
• Lista de activos, como casa, automóvil, propiedad y dónde se encuentra al pagarlos
• Lista de deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y facturas médicas
• Si paga o recibe pensión alimenticia o manutención de los hijos
• Estados de cuenta bancarios para cheques, ahorros y CD

No se requieren todos estos documentos, pero si tiene un historial crediticio deficiente, cualquier cosa que pueda producir que demuestre que se ha convertido en responsable con su dinero se considerará un plus. También debe esperar que el prestamista haga preguntas sobre su historial de crédito que puedan reflejarse negativamente en usted. Cosas como:

• ¿Ha estado involucrado en alguna demanda?
• ¿Tiene algún fallo judicial en su contra o artículos en colección?
• ¿Se ha declarado en bancarrota o ha tenido un fallo de ejecución hipotecaria en su contra?
• ¿Cuál es tu origen étnico?

La última pregunta parecería violar las leyes contra la discriminación, pero es requerida por el gobierno para que pueda mantener datos sobre préstamos a minorías y asegurarse de que no se rechacen rutinariamente o se cobren tarifas excesivas.

El propósito de una entrevista en persona es convencer al prestamista de que si recibe un préstamo, puede realizar pagos cómodamente. Cualquier evidencia que tenga que pueda respaldar ese hecho, especialmente la prueba de que pagó préstamos sobre activos como un automóvil, motocicleta o barco en el pasado, funcionará a su favor.

Pros y Contras de los préstamos con mal crédito

Tiene sentido tener precaución al aceptar cualquier préstamo, pero si tiene mal crédito, no lo empeore. Los prestamistas depredadores están muy contentos de tomar su dinero y hacer su vida miserable.

Es hora de buscar en otro lugar si el prestamista:

• no requiere una verificación de crédito
• no verifica sus ingresos
• garantiza que recibirá aprobación
• no se puede encontrar para reseñas de clientes o una clasificación de Better Business Bureau

Esas son advertencias de bandera roja de que podría haber encontrado una estafa de préstamo. Examine de cerca los pros y los contras de la situación antes de tomar una decisión final.

Pros para un Préstamo con Mal Crédito:

Los préstamos con Mal crédito Son rápidos: La mayoría de las solicitudes de préstamos están disponibles en línea y solo tardan unas horas en obtener una respuesta. En algunos lugares, puede tener el dinero en su cuenta en un día.

Tasa de interés más baja en las tarjetas de crédito: Si puede obtener un préstamo de crédito malo, es probable que tenga una tasa de interés más baja de la que paga en la deuda de la tarjeta de crédito.

Muchas opciones de prestamistas: El número de negocios de préstamos entre pares parece duplicarse cada año. Si eres paciente y haces que los prestamistas compitan por tu negocio, es posible que encuentres un préstamo con una tasa de interés que puedas pagar.

Duración del plazo de reembolso: Dependiendo de quién sea el prestamista, los plazos de reembolso podrían extenderse de 1 a 5 años.

Mejore su Puntaje de crédito: Si se compromete a realizar pagos a tiempo, su puntaje de crédito mejorará y lo convertirá en un candidato más deseable la próxima vez que necesite un préstamo.

Contras para Préstamos con mal crédito:

Tasas de interés altas: Usted es un riesgo, por lo que el prestamista quiere una recompensa; a veces una gran recompensa.

Tasas y sanciones: Lee la letra pequeña. ¿Hay una tarifa de originación de préstamo? ¿Cuál es el cargo por retraso? Multa por pago anticipado? Verifique cuidadosamente: algunos prestamistas cobran una tarifa por hacer pagos con cheque.

A veces se requiere garantía: Es posible que tenga que poner una casa o un automóvil en riesgo para obtener el préstamo. Si no paga, podría perder esa casa o automóvil.

Podría No tener licencia: No todos los prestamistas en línea tienen licencia en todos los estados. Asegúrese de que la compañía que elija esté certificada en su estado antes de comenzar a pagar por su servicio.

Puede Aumentar la Deuda: Es vital presupuestar y asegurarse de que puede pagar lo que pide prestado. Los prestamistas depredadores están muy contentos de tomar su dinero. Las decisiones deben tener beneficios a largo plazo. Si no está seguro, reúnase con un asesor de crédito para discutir las opciones.

Evalúa Múltiples Ofertas antes de Tomar una Decisión Final: La competencia te da la oportunidad de comparar e investigar la empresa que finalmente elijas.

Dónde obtener un Préstamo con mal crédito

Algunos prestamistas comercializan préstamos con mal crédito, pero definitivamente hará falta ir de compras para encontrar tasas de interés y términos de pago que pueda pagar.

Los grandes bancos nacionales y regionales se adhieren firmemente a las calificaciones de puntaje de crédito, así que no se moleste con eso a menos que haya tomado tiempo para limpiar su informe de crédito y aumentar su puntaje.

Si no tiene tiempo para mejorar su puntuación, busque en las fuentes que se enumeran a continuación.

Préstamos de Cooperativas de Crédito por Mal Crédito

Una cooperativa de crédito, especialmente una afiliada a su empleador o una basada en la comunidad, puede estar dispuesta a mirar más allá de un historial de crédito deficiente y hacer un juicio basado en su carácter y su promesa de pagar. Piense en las cooperativas de ahorro y crédito de la misma manera que lo haría con un pequeño banco comunitario de hace años.

El aspecto más prometedor de un préstamo de cooperativa de crédito es el techo de tasa de interés del 18%, que se aplica a cualquier persona, independientemente de su puntaje de crédito. Un préstamo similar de un banco podría costarle hasta un 36% de interés.

Un veterano de las fuerzas armadas podría querer acercarse a la Cooperativa de Crédito Federal de la Marina o a la Cooperativa de Crédito PenFed. Un maestro o trabajador del gobierno puede registrarse en la Cooperativa de Crédito de Empleados Estatales o en la Cooperativa de Crédito Schoolsfirst.

Pedir prestado a familiares o amigos

Esto es peligroso desde el punto de vista de la relación; nadie necesita que el tío Bob golpee la puerta por su dinero. Pero este tipo de préstamos tiene mucho sentido desde un punto de vista financiero y de ansiedad por los préstamos. Debería ser más fácil.

No es probable que la familia y los amigos lo sometan a un proceso agotador de calificación y probablemente le recorten un poco la tasa de interés, si cobran una.

Sin embargo, si está pensando en pedir prestado a familiares o amigos, hágalo con los ojos abiertos. No pagar un préstamo a un familiar o asociado cercano puede envenenar las relaciones y costar mucho más que un regalo debajo del árbol en Navidad. Estas consecuencias van mucho más allá de un mal informe de crédito.

Trate cualquier préstamo de alguien que conozca como si fuera una transacción comercial importante entre usted y un extraño. Eso significa que debe formalizarse con documentación clara y registrarse legalmente. Para evitar problemas futuros, cree un contrato por escrito que incluya los términos del préstamo y la tasa de interés, y lo que sucederá si no puede pagar la deuda.

Consigue un Co-Firmante

Si no es posible pedir prestado a un amigo o familiar, aún puedes acercarte a alguien que conozcas con buen crédito para firmar conjuntamente un préstamo con mal crédito.

Con un co-firmante calificado, el prestamista establecerá los términos del préstamo basados en el puntaje de crédito de la persona con buen crédito, quien será igualmente responsable del pago. Toda la información de pago se registrará tanto en su informe de crédito como en el de su co-firmante, por lo que si incumple el préstamo o se retrasa en los pagos, ambos sufrirán y lastimarán al co – firmante (generalmente un pariente cercano o amigo). Si realiza pagos a tiempo, su propio puntaje mejorará, lo que facilitará la obtención de préstamos futuros sin un co-firmante.

Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda con mal Crédito

Si tiene plusvalía en su vivienda, puede solicitar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC). Su casa se utiliza como garantía, y los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda se pueden obtener independientemente de su puntaje de crédito. La tasa de interés suele ser baja, porque el préstamo está asegurado por la casa. Además, el interés que paga por un préstamo con garantía hipotecaria suele ser deducible de impuestos.

Es importante recordar que aprovechar el valor acumulado de su vivienda pone en peligro su propiedad si no paga la deuda. Pero si usted es disciplinado y tiene un ingreso confiable, es una forma económica de pedir prestado a un prestamista de buena reputación cuando tiene mal crédito.

Préstamos Peer-to-Peer

Los préstamos Peer-to-peer, también conocidos como préstamos P2P, han existido desde 2005. Es una plataforma en línea que le permite obtener un préstamo de crédito malo directamente de otra persona o grupo de personas en lugar de de una institución. Los prestatarios potenciales publican una lista de préstamos en varios sitios web de igual a igual, indicando la cantidad necesaria y para qué sirve. Los inversores revisan los listados de préstamos y eligen a los prestatarios que desean financiar.

Su puntaje de crédito sigue siendo un factor, pero dado que un inversor individual tiene un margen de maniobra mucho mayor en la forma en que se ponderan los factores, estos préstamos a menudo están más disponibles para las personas con mal crédito. Los criterios de concesión de préstamos son mucho más indulgentes y las tasas de interés suelen ser más bajas que las ofrecidas por los prestamistas tradicionales. Además, los sitios web de igual a igual ayudan a evaluar el riesgo para el prestamista, mientras verifican las credenciales del prestamista para el prestatario.

Estos son algunos ejemplos de instituciones de préstamo entre pares:

Préstamos personales en línea

La tecnología y una amplia brecha en el mercado han abierto la puerta a los Prestamistas de Préstamos Personales, una nueva industria que ha creado una opción para personas con puntajes de crédito bajos.

Estos prestamistas son esencialmente bancos que no tienen oficinas. Hacen su trabajo en línea y ofrecen préstamos de mal crédito para cosas como consolidación de deudas y reparaciones en el hogar. Su principal atractivo es que trabajan rápido. Pueden tomar decisiones en minutos y depositar fondos en una cuenta en unas pocas horas o días. Muchos no tienen cargo de solicitud o multa por prepago.

Las solicitudes de préstamos personales en línea son simples y fáciles de llenar. Los puntajes de crédito son solo una parte del proceso de toma de decisiones, por lo que esta podría ser una opción atractiva si tiene mal crédito o no tiene crédito. De hecho, algunos prestamistas de préstamos personales tienen su propio modelo de puntaje de crédito y no usan los puntajes FICO. Otros factores considerados incluyen si tiene un título universitario, la escuela de la que proviene su título y su historial laboral.

Online Personal Loan Lender Examples

Lender Name	Borrowing Levels	Loan Terms	Minimum Credit Score	Interest Ranges	Origination Fee	Time to Receive Funds
Avant	$2,000 to $35,000	2 years to 5 years	580	9.95% to 35.99%	4.El 75% de la cantidad del préstamo	Dos días
lo Mejor de Huevo	$2,000 a $35,000	3 años o 5 años	640	5.99% a 29.99%	0.99% para 5.99% de la cantidad del préstamo	Siguiente día
Serio	$1,000 a $100,000	2 años a 7 años	720	4.99% a 19.99%	Ninguno	Una semana
Principal	$1,500 a $20,000	2 años a 5 años	Ninguno	18% a 35.El 99%	Varía según el estado	El mismo día

Préstamos de crédito con garantía frente a Préstamos sin garantía

Si su puntaje de crédito atrae banderas rojas, la mejor oportunidad de obtener el dinero que necesita podría ser a través de un préstamo con garantía.

Un préstamo garantizado es aquel en el que usted pide prestado contra un activo que posee, como una casa, un automóvil, un barco, una propiedad, ahorros o incluso acciones. El prestamista retendrá el activo como garantía contra el incumplimiento del préstamo. Si no pagas el préstamo, pierdes el activo. Los préstamos garantizados ofrecen tasas de interés más bajas, mejores condiciones y acceso a cantidades de dinero más grandes que los préstamos sin garantía.

Un préstamo sin garantía no tiene nada más que una promesa de que lo devolverá y podría ser muy difícil de obtener de la mayoría de los bancos. Los bancos están dispuestos a hacer préstamos sin garantía a sus mejores clientes, personas que tienen los ingresos y el historial crediticio para demostrar que pagarán el préstamo, pero son muy cautelosos con respecto a los préstamos de otro modo.

Un préstamo sin garantía no es un riesgo para el prestatario, sino un alto riesgo para el banco, por lo que puede esperar cargos de tasa de interés considerablemente más altos y poca flexibilidad en los términos o requisitos de los préstamos.

Algunos bancos otorgarán préstamos garantizados en función de la cantidad que tenga en una cuenta de ahorros o del valor de cualquier acción que posea. El valor de obtener un préstamo garantizado contra ahorros o acciones es que no necesitará liquidar el activo, por lo que cuando haya pagado el préstamo, aún será dueño de los ahorros o acciones.

Sin embargo, si planea usar ahorros o acciones como garantía, la mayoría de los asesores financieros sugieren que los venda y use el dinero para pagar la deuda. ¿Por qué pedir prestado a una tasa de interés alta si los fondos están ahí para evitar pedir prestado?

La buena noticia para todos los involucrados es que el pago del préstamo, ya sea garantizado o no, mejorará su puntaje de crédito.

Negocie un Acuerdo con su Banco

Si es cliente de su banco desde hace mucho tiempo y tiene un buen historial hasta algunos contratiempos recientes, es posible que pueda convencerlos de un acuerdo que le proporcione un préstamo de crédito malo a corto plazo.

El límite de préstamo probablemente no será muy alto y realmente sería un gesto de buena fe por parte de su banco; es probable que no haya una política al respecto.

Pero la conclusión es que solo es posible si lo preguntas. Intentarlo no cuesta nada, y lo peor que puede pasar es que el banco diga que no.

Obtenga un adelanto en efectivo

Un adelanto en efectivo es un préstamo que utiliza la línea de su tarjeta de crédito. Esta es una solución muy arriesgada para un problema financiero. Un anticipo en efectivo conlleva altos cargos de interés, más altos que los de las compras y, por lo general, se cobra una tarifa (3% -5%) por recibir uno.

Si estás en un agujero, esto solo te ahonda más, por lo que no es recomendable. Pero está ahí, si es el único que consigue un préstamo. También es una de las formas más rápidas de obtener dinero si los prestatarios enfrentan una situación urgente.

¿Cuál Es la Mejor Compañía de Préstamos con Mal Crédito para Mí?

Como todos los negocios, algunas empresas obtienen una reputación como el lugar al que acudir para un producto específico, y ese es el caso de los préstamos incobrables.

Las cooperativas de ahorro y crédito (porque son sin fines de lucro) y las instituciones administradas por sus propietarios se han ganado la reputación de ser un buen lugar para encontrar préstamos con mal crédito. Dado que ya eres miembro, la sensación es que presionarán un poco más para ayudar a uno de los suyos.

Prestamistas en línea como Upstart, Prosper, Lending Club, OneMain y Peerform son buenos ejemplos de empresas que han ampliado los límites para permitir que alguien con mal crédito obtenga un préstamo personal.

Algunos prestamistas en línea que pueden ayudar incluyen:

• Advenedizo
• Prosper
• Lending Club
• OneMain
• Peerform
• Avant
• Préstamos con mal crédito
• Punto de préstamo

En cada caso, prepárese para un cierto nivel de choque de pegatina cuando se trata de cargos de tasa de interés.

Si tiene un puntaje de crédito inferior a 670 o no tiene historial de crédito, es probable que pague el 18% o más para obtener un préstamo de crédito malo. Si su puntaje de crédito está por debajo de 620, la tasa va a saltar al 22% y si está por debajo de 600, lo mejor que puede esperar es del 27% al 30%.

Es costoso tener un mal puntaje de crédito. Dedique tiempo a mejorarlo antes de pedir prestado más dinero.