La prestation maximale de Sécurité sociale en 2020 est de 3 790 $ par mois ou de 45 480 $ pour l’année. La plupart des gens ne reçoivent pas beaucoup, cependant. Afin de recevoir le montant maximum, vous auriez dû reporter la réception des prestations jusqu’à l’âge de 70 ans. Vous devez également avoir gagné le montant imposable maximal (137 700$ en 2020) pendant au moins 35 ans. Pour les personnes qui commencent à recevoir des prestations à l’âge de la retraite complète (66 ans actuellement), le montant maximal est de 3 011 $. Cela dit, le chèque de sécurité sociale moyen en janvier 2020 était de 1 503 $. Lisez la suite pour connaître les stratégies pour maximiser vos paiements. Mais pour vous assurer d’avoir suffisamment à la retraite pour maintenir votre style de vie actuel, mieux vaut parler à un conseiller financier.
La Prestation maximale de Sécurité Sociale et Comment l’Obtenir
Comme nous venons de le mentionner, en 2020, la prestation maximale de Sécurité Sociale est de 3 011 $ par mois si vous avez commencé à recevoir des prestations à l’âge de la retraite complète (66 ans maintenant et 67 ans pour les personnes nées en 1960 ou plus tard). Il n’y a qu’une seule façon de recevoir plus que cela: attendez l’âge de 70 ans pour recevoir des prestations. Mais pour la plupart des gens, recevoir même 3 011 $ est un étirement. Voici ce que vous devez faire pour maximiser vos avantages.
Travailler pendant au moins 35 ans
L’Administration de la Sécurité Sociale (ASS) calcule le montant final de vos prestations en fonction de vos revenus pour les 35 années où vous avez le plus gagné. Il indexe ensuite vos gains annuels, c’est-à-dire qu’il s’ajuste à l’inflation, puis prend la moyenne des 35 montants indexés. Si vous avez un revenu depuis moins de 35 ans, le SSA vous donnera un zéro pour les années inférieures à 35.
C’est pourquoi il est important d’avoir un revenu pendant au moins 35 ans. Ces zéros peuvent faire baisser considérablement votre moyenne. Le gouvernement avait l’habitude d’envoyer les historiques de gains annuels des gens, mais a arrêté en 2011 pour économiser de l’argent. C’est une bonne idée, cependant, de vérifier périodiquement ce que le gouvernement a enregistré pour vous afin que vous puissiez apporter les corrections nécessaires. Vous pouvez le faire facilement en créant un compte de sécurité sociale en ligne.
Travailler jusqu’à l’âge de la retraite complète
Une autre étape que vous pouvez prendre pour maximiser vos prestations de sécurité sociale est de travailler jusqu’à l’âge de la retraite complète (FRA). À l’origine, ce nombre était fixé à 65. Mais elle n’a cessé de progresser, grâce à l’adoption des amendements de Sécurité sociale de 1983 (R.H. 1900, Loi publique 98-21). À partir de 2000, l’âge de la retraite complète a augmenté par tranches de deux mois, de sorte qu’il est de 67 ans pour les personnes nées en 1960 ou après.
Si vous n’attendez pas votre FRA, le plus tôt vous pouvez commencer à recevoir la sécurité sociale est de 62 ans. Mais votre prestation sera réduite jusqu’à 30% (si votre FRA est de 67).
OrOu Aller Jusqu’au Bout et Travailler Jusqu’à 70
Plus vous attendez de recevoir vos prestations de Sécurité Sociale, jusqu’à l’âge de 70 ans, plus votre chèque est important. Ainsi, chaque mois après avoir atteint votre FRA, votre paiement augmente d’environ 0,7% (en supposant que votre FRA est de 66), ce qui équivaut à 8% par an. Si vous attendez jusqu’à l’âge de 70 ans, vos paiements seront 32% plus élevés que si vous aviez commencé à bénéficier de prestations à 66 ans. Une fois que vous avez 70 ans, il n’y a aucun avantage supplémentaire à reporter les paiements.
Bien sûr, travailler jusqu’à 70 ans n’est pas pour tout le monde, et il n’y a aucune pénalité à réclamer vos prestations lorsque vous atteignez votre FRA. Vous recevrez 100% de votre prestation. Ce n’est pas sûr non plus que d’attendre jusqu’à 70 ans maximise vos avantages à vie. Après tout, si vous décédez l’année suivante, attendre aussi longtemps signifiera que vous recevrez beaucoup moins de prestations totales que si vous les aviez réclamées dès que vous y étiez admissible. Considérez donc votre espérance de vie lorsque vous prenez cette décision.
Gagnez plus à Votre (vos) Lieu(s) d’emploi
Bien sûr, vous n’avez pas besoin de cette stratégie pour vous inciter à essayer d’augmenter votre salaire. Mais si vous avez des années à faible revenu dans votre dossier de travail de 35 ans (par exemple, des emplois à temps partiel pendant l’université), vous voudrez les remplacer par des années mieux rémunérées. Ou si vous envisagez de travailler à temps partiel pendant plusieurs années, vous voudrez peut-être travailler à temps plein pendant moins d’années pour avoir le revenu le plus élevé dans votre dossier.
Regardez Combien Vous gagnez au cours des années précédant la retraite complète
L’ASS a imposé des limites de gains pour les personnes qui sont entrées en retraite anticipée et à pleine retraite. Ces limites et l’incidence sur vos gains dépendent de votre âge de retraite complet.
En 2020, un retraité précoce peut gagner 18 240 $ en salaire brut ou en revenus nets d’un travail indépendant sans pénalité. Tout dépassement entraînera une déduction de 1 deducted du chèque de sécurité sociale pour chaque tranche de 2 earned gagnée au-dessus de ce montant. Une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite complète, vous pouvez rapporter 46 920 $ avant le mois de votre anniversaire de retraite complet sans pénalité. Pour chaque 3 earned gagné au-dessus de ce montant, le SSA déduira 1 $ de votre paiement de sécurité sociale. Ces limites affectent également les montants que les membres de la famille peuvent recevoir de votre demande.
Une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite complète, les gains n’ont aucune incidence sur vos prestations.
Évitez les pièges fiscaux de la Sécurité sociale
50% ou 85% de vos prestations peuvent être soumis à l’impôt fédéral. En 2020, l’impôt sur le revenu est imposé sur 50% de votre chèque de Sécurité sociale si votre revenu combiné (la somme de votre revenu brut ajusté, des intérêts exonérés d’impôt et la moitié de vos prestations de sécurité sociale) se situe entre 25 000 $ et 34 000 for pour les déclarants célibataires et 32 000 to à 44 000 for pour les déclarants conjoints.
Pour les déclarants célibataires avec plus de 34 000 income de revenu combiné et les déclarants conjoints avec plus de 44 000 $, vous pouvez vous attendre à un impôt sur le revenu de 85% sur vos prestations de sécurité sociale. Si vous cherchez à éviter cela, essayez de réduire votre revenu imposable pour réduire le montant des impôts. Cela peut être réalisé en examinant l’ensemble de votre revenu brut ajusté (AGI) et en répartissant uniformément vos fonds sur quelques années, de sorte qu’il n’y ait pas d’augmentations ou de diminutions soudaines.
Comment déterminer le Meilleur Rendement pour Votre Conjoint / Partenaire domestique
Les couples mariés ont deux façons de recevoir des prestations de Sécurité sociale. Une personne peut demander des prestations en fonction de ses propres revenus, ou retarder leur demande et prendre la moitié du paiement du partenaire à la place. Pour être éligible, un mariage doit avoir au moins 10 ans, mais la relation n’a pas besoin d’être à jour. (En d’autres termes, vous pouvez divorcer, mais si vous demandez la prestation de conjoint, vous ne pouvez pas vous remarier.)
En règle générale, le revenu le plus élevé devrait retarder la demande de prestations en fonction de son dossier. Mais si cette personne a travaillé moins d’années et a des zéros sur son dossier, vous voudrez comparer le montant de vos chèques de sécurité sociale à FRA pour décider. Si votre chèque est plus important, il est logique que vous demandiez votre prestation de conjoint et que vous retardiez la production de la prestation en fonction de vos gains jusqu’à l’âge de 70 ans (votre conjoint doit également le faire pour que vous receviez votre prestation de conjoint). Lorsque vous atteignez 70 ans, alors, vous déposeriez pour votre bénéfice. Si votre chèque est plus de deux fois plus élevé que la prestation de votre conjoint, il ou elle devrait maintenant demander la prestation de conjoint.
Autre avantage de cette stratégie : si le plus gros revenu venait à mourir en premier, la veuve ou le veuf recevrait l’avantage le plus important.
Laissez Votre Famille bénéficier de Vos Prestations de sécurité sociale
En plus de votre conjoint, vos enfants mineurs biologiques, étape par étape ou adoptés peuvent recevoir des paiements s’élevant à la moitié de votre allocation complète sur une base mensuelle. Chaque individu doit adapter certains paramètres pour recevoir ces avantages. Il existe également une limite au montant que les membres de votre famille peuvent demander en fonction du dossier de rémunération d’un travailleur. C’est aussi ce qu’on appelle le maximum des prestations familiales (MFF). Ce maximum ne s’applique que lorsqu’il y a plusieurs destinataires de paiements sur un seul enregistrement.
Conseils pour la planification de la retraite
- Même après avoir maximisé vos prestations, il y a de fortes chances que la sécurité sociale ne paie pas autant que ce que vous avez gagné. Pour compenser la différence, vous devrez puiser dans votre pécule. Pour savoir de quelle taille vous aurez besoin d’un pécule, utilisez notre calculateur de retraite primé.
- À l’approche de la retraite, vous pourriez être mal à l’aise de conserver votre épargne en bourse. Dans ce cas, vous voudrez peut-être acheter une rente. Un conseiller financier peut vous aider à déterminer ce qui est le plus logique. Et SmartAsset peut vous aider à trouver un conseiller financier. Utilisez simplement notre outil de correspondance. Il recommandera trois conseillers en fonction de vos préférences et de vos objectifs.