Szemek mázas át, amikor megemlítem az érdeklődésemet kutatása bankjegykiadó automaták. Mégis, miután elmagyaráztam, miért gondolom, hogy relevánsak, sokan könnyen felidézhetik azokat a személyes anekdotákat, amelyekben az ATM központi szerepet játszik: véletlen találkozás egy rég elveszett baráttal, miközben sorban várakozik, vagy a félelem, hogy ismeretlen helyen kirabolják, vagy az az érzés, hogy a képernyőn megjelenik egy elégtelen pénzeszköz-értesítés.
a legtöbb városi ember kapcsolatba lépett a mindenütt jelenlévő “cashpoint” – val.”Paul Volcker, az Egyesült Államokból. Federal Reserve hírnév, még úgy vélte ,hogy az ” egyetlen hasznos innováció banki.”A készpénzpontok gyakran jelennek meg a tévében és a nyomtatott hírekben, mert a legtöbb fogyasztó számára egyike azon kevés kapcsolattartási pontoknak, amelyek a mai egyébként rövid távú pénzügyi szolgáltatásokkal kapcsolatosak.
kulturális jelentőségük ellenére az ATM-ek visszahúzódnak a mindennapi emlékezet zajába. Kevesen állnak meg azon gondolkodni, hogy ők—és az őket támogató számítógépes infrastruktúra—hogyan váltak a kortárs kiskereskedelmi fizetések gerincévé.
a pénztárgép csaknem 50 évvel ezelőtt, 1967-ben született. Sokak számára ez volt az első kézzelfogható bizonyíték arra, hogy a lakossági banki tevékenység megváltozott; az ATM bevezetése a kortárs digitális banki tevékenység hajnalát jelentette. Sokan hivatkoztak a cashpoint feltalálására, köztük John Shepherd-Barron és James Goodfellow az Egyesült Királyságban; Don Wetzel és Luther Simjian az Egyesült Államokban; és még olyan mérnöki cégek is, mint a De La Rue, A Speytec-Burroughs, az Asea-Metior és az Omron Tateisi. De az ATM összetett technológia. Nem volt egyetlen eureka pillanat, amely jelezte érkezését.
az ATM az 1950-es és 1960-as években jött létre, amikor népszerűsítették az önkiszolgáló benzinkutakat, szupermarketeket, automatizált tömegközlekedési jegykiadókat és cukorkaadagolókat. Úgy tűnik, hogy az első pénzautomatát az 1960-as évek közepén telepítették Japánban, a Pacific Stars and Stripes akkori beszámolója szerint, de azóta keveset tettek közzé róla. A legsikeresebb korai telepítésekre Európában került sor, ahol a bankárok a növekvő szakszervezeti tagságra és a növekvő munkaerőköltségekre reagálva mérnököket kértek fel, hogy dolgozzanak ki megoldást a munkaidő utáni készpénzelosztásra. Ez három független erőfeszítést eredményezett, amelyek mindegyike 1967-ben lépett használatba: a bankomat Svédországban, valamint a Barclaycash és a Chubb MD2 az Egyesült Királyságban. Néhány általános jellegű volt, például acél, videokijelző egységek, műanyag, mágnesszalag vagy (újabban) a Windows operációs rendszer. Mások célirányosak voltak, például a készpénzkibocsátási mechanizmus, valamint az 1960-as években a korábban nem létező algoritmus, amely titkosított PIN-kódot társított egy ügyfélfiókhoz. Ezeket a komponenseket bankárok és mérnökök csoportjai közötti aktív együttműködés révén fejlesztették ki, amelyek mindegyike megpróbálta megoldani az ATM fejlesztésével járó összetett kihívások különböző aspektusait.
még soha nem volt ilyen elektronikus berendezés kitéve az elemeknek. Az emberi beavatkozás szükségessége a korai rendszerekben további automatizálást igényelt. Például könnyen elakadhatnak vagy elfogy a termék. Tévesen több bankjegyet is kiadhatnak, csak egy helyett-mindezt a tulajdonos tudta nélkül. Ezeket műanyag vagy papír tokenekkel aktiválták, amelyek csak az Üzemeltető bank számára aktiválódtak, bizonyos esetekben csak az adott bank helye. Néhány bank megtartotta a tokent a gépben, és visszaküldte az ügyfélnek (postai úton), miután a számlát megterhelték. Ennek eredményeként a korai ATM-ek önállóak, nehézkesek, barátságtalanok és rugalmatlanok voltak. Egy dolgot tehetnek: készpénzt adnak ki, ha egy token aktiválja.
további történetek
tekintettel ezekre a korlátozásokra, nem meglepő, hogy több mint egy évtizedbe telt, amíg a bankok egy maroknyi kísérleten túl cashpointokat telepítettek. Korai napjaiban kevesen hitték, hogy a cashpoint különbséget tesz az átlagos fogyasztó számára. Ezzel összefüggésben ez a jóslat biztosnak tűnhetett; a készpénzpontok megjelentek, mielőtt a hitel-vagy betéti kártyák népszerű alternatívát jelentettek volna a számlákkal és érmékkel szemben, egy olyan pillanatban, amikor a világ polgárainak többsége készpénzgazdaságban dolgozott. Az Egyesült Államok és Franciaország kivételével még a személyes csekkek is nagyrészt a gazdagokra korlátozódtak.
a központi rekordok frissítése a tranzakció pontjától könnyű a mai mobil banki és e-kereskedelmi világban, de a cashpoint volt az egyik első eszköz, amely valós idejű hálózatot használt. Az ATM fejlesztésének korai szakaszában a központi számítógéppel való kommunikáció módjának megteremtése (és ezáltal az ügyfelek tájékoztatása a számlaegyenlegükről) elsődleges tervezési problémává vált. Az IBM-mel együttműködve a svéd takarékpénztárak 1968-ban kezdték el tesztelni a hálózatba kapcsolt cashpoint-ot. Ezt követte az IBM és a Lloyd ‘ s Bank közötti együttműködés, amely 1973-ban több hálózati eszközt telepített az Egyesült Királyságban. De a széles körben elterjedt online engedélyezésnek még hosszú utat kellett megtennie. Az 1970-es évek során az IBM mérnökei kifejlesztették azokat a síneket, csöveket és szabványokat, amelyeken a Fizetési ökoszisztéma egyéb elemei (például hitelkártyák és értékesítési pontok) végül függenek.
az ATM megszabadította az átlagos fogyasztót a hosszú soroktól olyan szolgáltatásokért, amelyek korábban banki órákra korlátozódtak. Ahogy az eszközök elterjedtek, ez a kényelem folyamatosan megváltoztatta a fogyasztási szokásokat, lehetővé téve a nem tervezett hétvégi vásárlást és a rögtönzött étkezést. Ugyanakkor lehetővé tette a lakossági bankok számára, hogy növeljék ügyfélkörüket azáltal, hogy hozzáférést biztosítanak azoknak a fogyasztóknak, akiket korábban kizártak a folyószámla vagy hitelkártya használatából. A bankfiókokban végzett munka jellege is megváltozott, mivel az alkalmazottak a pénztári szolgáltatásoktól az értékesítésig költöztek. A magas árrésű szolgáltatások és termékek, mint például az autóbiztosítás, a hitelkártyák, a befektetési alapok és a jelzáloghitelek adósságot jelentenek a rendes banki ATM-ek kiszervezésének. De amikor az ilyen értékesítési lehetőségek nem valósultak meg, a bankok is elkezdték csökkenteni a költségeket a fióktelepek létszámának csökkentésével és a fióktelepek bezárásával. Ez a folyamat ma is folytatódik, az úgynevezett “ágazati átalakulás” továbbra is aktuális téma az iparban.
a banki szabályozók szerte a világon aktívan alakították az ATM-technológiát azáltal, hogy meghatározták, ki birtokolhatja és működtetheti őket, figyelemmel kísérve a kivonások költségeit, valamint azt, hogy hol lehet fizikailag elhelyezni őket. De az átlagember befolyásolta az ATM-eket is: ahogy néznek ki, ahogy dolgoznak, és a szerepük, mint a platform a mai rengeteg egyenleg lekérdezések, betétek, transzferek, és (néhány európai országban) műsoridő top up pay-by-minute mobiltelefonok.
1971-ben, néhány évvel azután, hogy az első gépek megjelentek Angliában és Svédországban, a gyártók Nagy-Britanniában működtek (Speytec-Burroughs), az Egyesült Államok (docutel és Diebold) és japán (omrom tateisi). Együtt pénzautomatákat telepítettek hazájukban, valamint Európában, Kanadában, Izraelben, Cipruson és Latin-Amerikában. Az 1980-as évek elejére azonban olyan úttörők, mint Chubb, De La Rue, Docutel és Asea-Metior elhagyták az ipart, mivel nem tudtak lépést tartani a számítástechnika és az elektronika fejlődésével. Más gyártók, például a Burroughs, nem érték el telepítési céljaikat. A Citibank felhagyott a cat-1 és CAT-2 készülékek kereskedelmi forgalomba hozatalának terveivel, ehelyett az 1990-es évekig folytatta azok használatát globális, saját tulajdonú hálózatában.
nem így az IBM, amely rendelkezik a marketing izom, mérnöki szakértelem, és az üzleti kapcsolatok uralják a piacot. Úgy tűnt, hogy a vállalat készen áll arra, hogy legyőzze versenytársait, amíg a vezetők úgy döntöttek, hogy egy új modellt—az IBM 4732 családot—telepítenek, amelyek összeegyeztethetetlenek a korábbi modellekkel, beleértve a már sikeres és széles körben telepített IBM 3624-et. Sok bank értékelte a gépet, és nem volt hajlandó megvenni, mert az IBM egy csapásra elavulttá tette a bankok jelentős tőkebefektetéseit a régebbi számítógépes infrastruktúrába. Ez az elavulás a bankfiókokon belüli fizikai eszközökön túl a bank hálózatán keresztüli kommunikációt támogató gépekre és szoftverekre, sőt a megosztott cashpoint hálózatok szabványaira is kiterjedt. Az IBM lépése véletlenül megsavanyította a bankokat, megnyitva az ATM-piacot az új cashpoint gyártók előtt. Végül az IBM teljesen felhagyott a Fizetési technológiai rendszerekkel.körülbelül ekkor két ohiói székhelyű vállalat, az NCR és a Diebold olyan technológián dolgozott, amely lehetővé teszi számukra, hogy a következő két évtizedben uralják a készpénzpontok kínálatát. Az IBM 4732 fiaskó eredményeként az NCR az IBM 3624-et emuláló szoftverre építette üzleti tevékenységét. Az IBM és a Diebold 1984-ben közös vállalatot alapított InterBold néven. Célja az volt, hogy egyesítse a Diebold önkiszolgáló technológiáját az IBM globális disztribúciós rendszerével. Hét évvel később, a növekvő eladások ellenére, a közös vállalkozás véget ért: A Diebold nem érte el a remélt nemzetközi piaci áttörést, és az IBM hozama elmaradt a várakozásoktól, részben a helyi feldolgozási architektúrák növekedése miatt, ami érvénytelenítette az IBM stratégiáját, hogy az ATM-eket drága nagygépeihez kapcsolja.
az NCR és a Diebold fontos szerepet játszottak abban, hogy a pénzkiadó dinoszauruszt a mai karcsú, többfunkciós ATM-vé alakítsák. A vállalatok innovációi között szerepeltek az ügyfélbarát videokijelző egységek, a képernyő mellett programozható gombok, a vízszintes készpénzkiadás felé való elmozdulás (ami csökkentette az elakadásokat), valamint a kibővített funkciók, beleértve a pénzátutalásokat és az egyenlegkereséseket.
de NCR és Diebold nem voltak egyedül. Az ATM-eket világszerte alkalmazó bankok számának növekedése elősegítette a gyártók számának növekedését: a Honeywell az Egyesült Államokban; a Phillips, az Olivetti és a Siemens-Nixdorf (ma Wincor) Európában; valamint a Fujitsu, A GRG, a Hyosung és a Hitachi Ázsiában. A nagy európai bankok saját hálózatokat is kifejlesztettek, több ezer ATM-ben, amelyek az amerikai bankok előnyben részesítették a megosztott hálózatokat (és az azt követő összekapcsolási díjakat).
a moduláris gyártás újításai, a késedelmes számlák gyorsabb azonosítása és a kapcsolódó szolgáltatási költségek csökkentése ellenére az ATM-ek továbbra is jelentős tőkebefektetést jelentettek. A dedikált telefonvonalak használata bankfiókokra vagy nagy volumenű, nem banki helyszínekre korlátozta őket, például forgalmas vasútállomásokra és nagy repülőterekre. Ez a korlátozás végül feloldódott a digitális telefonálás megjelenésével és a Windows operációs rendszer iparági elfogadásával. Ez a két látszólag egyszerű módosítás átalakította az ATM-et, lehetővé téve a távoli diagnosztikát és a hitelkártya-elszámolási hálózatokkal való integrációt. Lehetővé tették továbbá a független ATM Deployer (IAD) megjelenését—az ATM —gyártók nem álltak kapcsolatban egy nagy pénzügyi intézménnyel -, és az 1990-es évek végén megújították a gép telepítésének növekedését.
ennek ellenére nem minden rózsás az ATM-ipar számára. A 2014-es költségcsökkentési lépésben például a chilei bankok csökkentették ATM-flottájuk méretét (valamint a meglévő gépek készpénz-utánpótlásának gyakoriságát), miközben ösztönözték a kormány által támogatott készpénz-átutalási hálózatok használatát a mom-and-pop kiskereskedelmi üzletekben. Ez a lépés nyilvános felháborodáshoz és bankellenes kampányokhoz vezetett a közösségi médiában. A mobil banki szolgáltatások sikere Afrikában szintén kétségeket keltett az ATM-ek telepítésének szükségességével kapcsolatban a fejlődő országokban. A mobil banki szolgáltatások és átutalások—amelyek enyhítik a készpénz – és bankfiókok iránti igényt a vidéki területeken-lehetőséget kínálnak arra, hogy növeljék a pénzügyi befogadást Afrikában, Ázsiában és Latin-Amerikában, miközben kiküszöbölik a saját ATM-hálózatok telepítéséhez és fenntartásához szükséges jelentős beruházásokat. Ezen előnyök ellenére a mobil banki szolgáltatások és átutalások sorsa számos fejlődő ország számára továbbra is bizonytalan.
szerény és bizonytalan kezdete óta közel 50 évvel ezelőtt, az ATM vált átható. De csak az 1980-as években, több mint 15 évvel a gép feltalálása után biztosították az ATM sikerét. Ma a könyvtárakban, az interneten és mindenféle kiskereskedelmi üzletben kérik a PIN-kódjainkat, amelyek számára a betéti kártyák váltak a de facto pénznemévé. Az ATM-hálózatok majdnem teljes globális integrációja azt jelenti, hogy szinte bárhol utazhatunk a világon, csak egy darab műanyaggal a zsebünkben, bízva abban, hogy hozzáférhetünk készpénzhez olyan távoli helyeken, mint Hong Kong, Húsvét-sziget, Giza, Párizs, sőt Antarktisz. Egyes gépek most internetes kioszkként működnek, míg mások harmadik felek hirdetését jelenítik meg, vagy lehetővé teszik a felhasználók számára, hogy perceket vásároljanak mobiltelefonjukhoz. Mégis minden digitális újítása ellenére a fizikai készpénz gyors kiadása továbbra is az ATM magja, átalakító funkciója.