túl sok adósságom van?

Az amerikai háztartások számára az adósság életmóddá vált, és néhány ilyen házban a számok megdöbbentőek.

háztartási adósság (jelzálog + lakáscélú hitelek + hitelkártyák + diákhitelek + autóhitelek) az Egyesült Államokban elérte a $12.58 billió végén 2016, elképesztő emelkedése $460 milliárd az év. A tipikus amerikai háztartás átlagos adóssága 134 643 dollár.

függetlenül attól, hogy jelzálogkölcsönök ($176,222 átlagos adósság), diákhitelek ($49,905), autóhitelek ($28,948) vagy hitelkártya-adósság ($16,748), pénz kérdések burjánzó keresztül minden korcsoportban.

Amerika medián jövedelme 28% – kal nőtt 2003 óta, de a megélhetési költségek 30% – kal nőttek ebben az időszakban. Eközben az orvosi költségek 57% – kal, míg az élelmiszerek és italok ára 36% – kal emelkedett.

Ric Edelman, a szindikált rádió műsorvezetője, aki nyolc könyvet írt a személyes pénzügyekről, azt mondta, hogy az amerikai adóssághelyzet legalább egy részét a pénzügyi oktatás hiányának lehet hibáztatni.”ha egyszer megmutatod az embereknek, hogyan működik a pénz, szinte azonnal megváltoztatják viselkedésüket” – mondta Edelman. “Van néhány ember, aki költekezik, akik pszichológiailag olyan helyen vannak, ahol elköltik a pénzüket, és nem tudják irányítani magukat, de összességében az emberek, akik rosszul költenek pénzt, egyszerűen nem tudják, hogy mit csinálnak, rossz.”

mennyi adósság túl sok?

vannak közös fix költségek szinte minden amerikai háztartás, hogy nem lehet elkerülni. Lehetetlen elkerülni a jelzálog/bérleti díjat; auto; hitelkártyák és sok esetben diákhitelek.

a megválaszolandó kérdés az, hogy mi legyen a kiadási korlát az egyes területeken? Íme néhány iránymutatás a pénzügyi szakértőktől arról, hogy mennyit kell költeni ezeken a területeken.

a legtöbb jelzálog a teljes jövedelem 31-36% – át teszi ki, beleértve a tőkét, a kamatokat, az adókat, a biztosítási és a társulási díjakat. Bizonyos esetekben, általában nagyobb városokban, 45% – ról 50% – ra emelkedhet.

ezeket a korlátokat ki kell igazítani azokban az időkben, amikor a rendszeres fizetésemelésekre nem lehet számítani. Ráadásul a korábbi generációk kevesebbet fizettek az egészségügyért és az egyetemért. A rövidebb élettartam és a magasabb nyugdíjak miatt nem volt akkora nyomás, hogy megtakarítson a nyugdíjra.

tehát mi az ésszerű? Azáltal, hogy a lakhatási költségeket a jövedelem 25% – ára korlátozza, rugalmasságot biztosít más területeken. Azt is lehetővé kell tennie, hogy a házat nyugdíjkorhatárig fizessék ki. Ez egy hatalmas előnye, hogy válasszon egy 15 éves jelzálog, és kibír vele, de a valóság a legtöbb ember számára az, hogy az alacsonyabb havi fizetés egy 30 éves jelzálog sokkal kényelmesebb.

amikor a diákhitel, ideális esetben nem kölcsön több, mint amit elvár, hogy az első évben az iskolából. A szülőknek egyáltalán nem szabad kölcsönözniük a gyermek oktatásának kifizetésére, mert ez zavarja a nyugdíj-megtakarításokat. Célja, hogy bruttó jövedelmének 10% – a diákhitel felé menjen, és próbálja meg a lehető leghamarabb kifizetni őket.

az autók nem jó befektetés. Az autós kifizetések nem haladhatják meg a bruttó havi jövedelem 5-10% – át. Lődd le a négyéves kölcsönt és a 20% – os előleget, hogy maximalizáld a rugalmasságodat.

a hitelkártyák mindig a leginkább aggodalomra adnak okot. A legokosabb cél az, hogy lőni nulla hitelkártyák.

nulla? Oké, legyen egy hitelkártya … és csak sürgősségi használatra!

a pénzügyi életed sokkal jobban kezelhető, ha hitelkártyát használsz olyan váratlan körülmények finanszírozására, amelyeket tényleg nem engedhetsz meg magadnak, mint egy Autójavítás vagy otthoni javítás, vagy esetleg orvosi vészhelyzet. A hitelkártyák kellemetlenné válnak, ha bármit és mindent fizet, az élelmiszerektől a gázig a közüzemi számlákig, a ruhák vásárlásáig, a szórakozásig stb.

Ha hitelkártyát fog használni, tegye fegyelmezetten, ésszerű kiadási elvárásokkal és azzal a céllal, hogy minden hónapban kifizesse az adósságot. Legalább, hogy több, mint a minimális fizetés, és nem nyereg magát több szükségtelen vásárlások.”a Modern élet nehéz lehet” – mondta Joseph Birkofer Houstoni pénzügyi tanácsadó. “Az emberek az adósságot választják ahelyett, hogy nélkülöznék, így a probléma folyamatosan növekszik. Egy bizonyos ponton, azt hiszem, azt kell mondanod, hogy ami sok, az sok.”

adósság-jövedelem arány

az egyik módszer, amelyet a hitelezők használnak annak meghatározására, hogy túl sok adóssága van-e, az, hogy a rendszeres kiadásokat és bevételeket egy képletbe öntik, és valami adósság-jövedelem aránynak vagy DTI-nek nevezik.

a DTI-t százalékban fejezzük ki ezen a képleten keresztül: ismétlődő havi adósság, havi bruttó jövedelem = adósság / jövedelem arány.

kétféle módon lehet meghatározni az adósságrátát, az egyik magában foglalja a jelzálogfizetést, az egyik elhagyja azt. A jelzáloggal (vagy bérleti díjjal) járó kifizetéseket a hitelezők leggyakrabban használják annak eldöntésében, hogy jóváhagyják-e a kölcsönt, így ott kezdjük.

összeadja az összes havi adósságfizetést, például hitelkártya-számlákat, autóhiteleket, diákhiteleket, személyi kölcsönöket és a bérleti / jelzálog-fizetést. Osszuk el ezt a számot a bruttó havi otthoni jövedelemmel, amely az adózás előtti jövedelme és az egyéb levonások levonása.

tehát például tegyük fel, hogy a teljes havi adósságfizetés 3000 dollár, A bruttó havi jövedelme pedig 6000 dollár. A matematika, hogy az 3,000 6,000 = .50 vagy 50%. Ezt rendkívül magasnak tekintik. Több adóssága van, mint amennyit kezelni tud.

amikor a jelzálog/bérleti díj szerepel az egyenletben, a hitelezők 35% – os vagy annál kevesebb DTI arányt szeretnének látni. A lakásipar 43% – os DTI-vel nyújt hitelt, de a kamatláb tükrözi a hitelező növekedési kockázatát, és nagyon magas lesz.

a DTI másik módszere – amelyet ritkán használnak – ugyanaz a képlet, levonva a jelzálog/bérleti díjat. A kapott értéknek 10% vagy annál alacsonyabbnak kell lennie. Ez azt jelenti, hogy adósságainak a jövedelmének 10% – át (vagy annál kevesebbet) kell kitennie. Ha ez egy nagyobb alak, akkor a harangoknak a fejedben kell csörögniük.

lehetséges javítások? Az egyszerű válasz az, hogy a) csökkentse a költségeket; és b) növelje a jövedelmet. Sajnos mindkét szokás elfogadása eltarthat egy ideig.

“Ezek olyan szokások, amelyek az életed elején a legjobban megalapozottak, de a fiatalokat nagyon kiszolgáltatott csoportnak tartom” – mondta Annamaria Lusardi, a George Washington Egyetem professzora, akit a világ egyik legfontosabb személyi adósságszakértőjének tartanak. “Van egy $1.3 billió diákhitel-adósság van ebben az országban, és a lakosság nagy része nem érti a kamatos kamat fogalmát.

“Ezek a fiatalok adósságban kezdik felnőtt életüket. Nagyon tőkeáttételesek. Ez vezet a rossz gazdálkodás a pénzügyek, amely állandósítja az adósság probléma van ma.”

íme néhány árulkodó példa arra, hogy adósságai túl magasra emelkedtek:

• fogyasztói adósságai (hitelkártyák, orvosi számlák, személyi kölcsönök) a jövedelmének felét vagy annál többet teszik ki.
• a hitelezők felhívják a kifizetések beszedését.
• csak minimális kifizetéseket hajt végre a havi hitelkártya-számlákon.
• a hitelkártyák maxed ki.
• új hitelkeretek miatt Önt elutasították. Vagy túl sok adóssága van, vagy a legutóbbi hiteltörténete sérült. Vagy mindkettő.
• nincs sürgősségi alap. A pénzügyi tanácsadók általánosan javasolják a jövedelmének három-hat hónapjának megfelelő likvid alapokat pénzügyi vészhelyzet esetén, például munkahely elvesztése vagy váratlan orvosi számlák esetén.
• a bankszámlája általában 0 dollár (vagy az alatt).
• a számlák kifizetése után nincs pénz alapvető extrákra, például filmnézésre vagy ételrendelésre.
• előleget vett fel a Fizetési csekkjeire.
• későn fizet számlákat, mert nincs elég pénz a számláján ezeknek a költségeknek a fedezésére.
• új hitelkártya-számlát nyit, hogy segítsen egy másik hitelkártya kifizetésében vagy a tipikus havi számlák kifizetésében. Rossz stratégia. A cél az adósság teljes összegének csökkentése, nem pedig hozzáadása.

segítségkérés

az emberek szeretik azt hinni, hogy tudják irányítani a pénzügyeiket, de néha a helyzet elsöprővé válik, és segítségre van szükségük. Vannak olyan gyors javítások, amelyek úgy tűnik, hogy megkönnyebbülést nyújtanak, de csak egy mélyebb lyukat ásnak neked.

minden áron el kell kerülni az olyan dolgokat, mint a fizetésnapi kölcsönök; az autó címhitelek, a saját bérleti díjak és a “hitelellenőrzés nélküli” hitelek. Ezek mindegyike rosszabbá teszi a helyzetet, nem jobb.

Ha nem tudja megfordítani a helyzetet, vegye fel a kapcsolatot egy nonprofit hiteltanácsadó ügynökséggel. A hitel tanácsadók fog működni a vállalatok, hogy csökkentsék a kamatlábat a hitelkártyák; segítenek rendezni a kiadási kérdések; segít fejleszteni a költségvetést, és tegye meg a megfizethető fizetési ütemezés.

az adósságkezelés néven ismert folyamat általában 3-5 évig tart, de adósságmentes, ha vége.

honnan tudod, hogy itt az ideje, hogy hívjon egy nonprofit hitel tanácsadó Ügynökség?

• ha minden hónapban hozzáad (nem von le) adósságot.
• Ha fizetésről fizetésre élsz.
• Ha a házasság megduplázza a problémát – azaz. hirtelen kétszer annyival tartozol, mert új férjed vagy feleséged adósságot hoz az Unióba.

• a nettó vagyona kevesebb, mint nulla.
• nem veszi fel a telefont, mert lehet, hogy számlagyűjtő. Ebben a szakaszban valószínűleg elveszíti az alvást a pénzügyei miatt. Ez annak a jele, hogy az adósságod hivatalosan is elszabadult.
• a megtakarítások már lecsapolták.
• kábítószerhez vagy alkoholhoz fordult.
• elrejti a kiadási szokásokat a szeretteitől.

az adósság megértése

a legtöbb ember számára az adósság egy másik négybetűs szót jelent, amelyet inkább nem használnak.

vannak, akik annyira idegenkednek tőle, hogy még az autóhitelt sem veszik figyelembe az általa okozott kockázat miatt. Mindenért készpénzzel fizetnek, és soha nem hordanak egyenleget hitelkártyán, ha még hitelkártyájuk is van!

Ez az egyik véglet.

az ellenkezője lenne a kockázatvállalók, az emberek, akik szeretik használni mások pénzét az előnyükre. Időnként nagy veszteségeket okozhat, de ez is egy módja annak, hogy nagy nyereséget érjen el.

az biztos, hogy a legtöbb amerikai valahol a közepén lakik. Tudatában vagyunk annak, hogy az adósságot néha vagyonépítésre használják, de tudatában van annak is, hogy elpusztíthatja a kényelmes életmódot.

minden arról szól, hogyan tekintesz a világra, és hogyan használod ki a lehetőségeket.

• egyesek számára a diákhitel híd a felsőoktatáshoz, esély arra, hogy drámai módon növeljék a keresőképességet. Mások számára a diákhitel egy üllő, amely egy életen át tartó kifizetéseket igényel, amelyek késleltetik (vagy megakadályozzák) a lakásvásárlást, a családot vagy a nyugdíjazást.
• egyesek számára a jelzáloghitelek saját tőkét építenek a jövőre nézve,miközben otthont adnak. Másoknak, jelzálog egy hatalmas adósság, hogy a végén a kizárás.
• egyesek számára az autóhitelek lehetővé teszik számunkra, hogy biztonságos, megbízható szállítást vásároljunk. Másoknak, auto hitelek hozzá egy gyorsan leértékelődő eszköz a halom adósság.
• egyesek számára az üzleti hitelek segíthetnek egy vállalat elindításában vagy bővítésében. Mások számára az üzleti hitelek veszélyeztetik a vállalkozást, tönkreteszik a vállalat vagyonát, és potenciálisan elbocsátanak néhány embert a munkából.

néha az adósság vállalása a különbség a lehetőség felismerése és a továbblépéshez való félelem között.

tanulási fegyelem

a túl sok adósság elkerülése valóban a személyes felelősség körül forog. Ne feledje, hogy a hitelezők általában hajlandóak sokkal több pénzt adni, mint amennyit kényelmesen visszafizethet. A korlátok meghatározása rajtad múlik.

jó kiindulópont az 50/30/20 iránymutatás, amelyet Elizabeth Warren amerikai szenátor, a csődszakértő és lánya, Amelia Warren Tyagi szorgalmazott a “All Your Worth.”

az 50 Az adózás utáni jövedelem 50% — ára korlátozza a “must have” költségeit — menedék, közművek, élelmiszer, szállítás, biztosítás, gyermekgondozás és minimális hitelkifizetések. És itt van még egy adósságmérő. Ha egy új adósságfizetés az 50% – os jel alatt tart, akkor valószínűleg megengedheti magának. Ez nehéz lehet a nagyobb városokban, ahol általában jövedelmének közel fele szükséges a jelzáloghoz vagy a bérleti díjhoz.

a 30 Az ön akar. Használja jövedelmének 30% – át” luxusra”, például étkezésre és vakációra.

a 20 a jövedelem fennmaradó 20% – A, amelyet az adósság megtakarítására és kifizetésére kell felhasználni.

mindez nagyon ijesztő lehet, megpróbálva ezekben a tartományokban maradni, megpróbálva megtakarítani a jövőre, miközben megtéríti a múltat.

de ez is ad egy útmutató, hogy értékelje a tartozás minden szinten.