Che cos’è l’interesse differito?

L’interesse differito è quando una carta di credito o un prestito offre un periodo durante il quale gli interessi maturano, ma non vengono addebitati. È necessario avere il saldo pagato entro la fine del periodo; in caso contrario, è possibile che vengano addebitati tutti gli interessi maturati dovuti dalla data in cui è stato originariamente effettuato l’acquisto. In altre parole, si potrebbe essere colpito con un grande disegno di legge.

Scopri di più su interessi differiti e come funziona.

Che cos’è l’interesse differito?

Vedi spesso queste offerte nei negozi che vendono articoli big-ticket come mobili o elettronica. Potresti vedere un cartello che dice che non c’è interesse se paghi per intero entro un certo periodo di tempo. E ‘ un’offerta di interessi differiti. È differito perché non ti verrà addebitato l’interesse se paghi l’acquisto entro i termini. Se non si paga il saldo o se si effettuano più pagamenti in ritardo, è possibile addebitare tutti gli interessi maturati dalla prima volta che è stato effettuato l’acquisto.

Come funziona Interessi differiti

Interessi differiti consente di pagare temporaneamente meno interessi di istituti di credito in genere carica. L’offerta è in genere collegata a una scheda negozio, che è dove si carica l’acquisto. È possibile individuare interessi differiti quando si vede il termine “stesso come contanti” o ” nessun prestito di interesse per 12 mesi.”Noterai un afflusso di queste offerte durante le vacanze invernali, poiché i rivenditori invogliano gli acquirenti a spendere di più per i regali e pagarli in seguito. Anche i rivenditori online e le loro carte di credito di marca fanno queste offerte.

Diciamo che si desidera acquistare un divano per $2.000. Il negozio di mobili non offre alcun interesse per 36 mesi se si utilizza la carta negozio per pagare per esso. Si mette il divano sulla scheda negozio, che ha un 22% APR. La carta può impostare i pagamenti minimi per essere sufficiente a pagare il divano in 36 mesi, ma si dovrebbe fare la matematica per confermare. $2.000 diviso per 36 è $55,56, il che significa che dovresti pagare almeno 5 56 al mese per averlo pagato al marchio di 36 mesi, ma puoi (e dovresti) pagarlo prima per avere un cuscino. Se si paga in tempo, si aveva essenzialmente un prestito senza interessi.

Se perdi un pagamento o due o paghi meno di $56 al mese, perderai la scadenza. Ti verrà addebitato il saldo che rimane sul divano più 36 mesi di interessi maturati al 22%. Il tuo nessun interesse acquisto ora ha una notevole quantità di interesse.

I pericoli delle offerte di carte a interessi differiti

Un periodo senza interessi è fantastico quando paghi completamente il tuo acquisto in tempo. Ma se non lo fai, si può facilmente pagare più di quanto si sarebbe pagato con un diverso tipo di prestito o carta di credito. Ecco alcuni dei pericoli delle offerte di interessi differiti:

• Oneri retroattivi: se non paghi l’intero saldo prima della scadenza, non pagherai solo gli interessi sul saldo rimanente; paghi gli interessi retrodatati al primo giorno (e all’importo originale) del tuo prestito.
• Tecnicismi: Se non si presta molta attenzione alla stampa fine, si potrebbe facilmente perdere un’offerta senza interessi. Un pagamento in ritardo, per esempio, e l’accordo potrebbe finire, costringendoti a pagare tutti gli interessi che stavi pensando di evitare.
• Le cose cambiano: la vita non è mai prevedibile al 100%. Troppo spesso, sorprese sgradite costringono le persone a dirigere i fondi verso qualcos’altro, potenzialmente con conseguente mancati pagamenti sul prestito di interesse differito. Uno studio CFPB ha mostrato che circa il 20% di tutti i consumatori non riesce a rispettare la scadenza. Tra i mutuatari subprime, meno del 50% dei mutuatari ha rispettato la scadenza e ha finito per pagare interessi differiti.
• Tassi di interesse elevati: queste offerte presentano in genere alti tassi di interesse (ben al di sopra del 20%) che entrano in gioco dopo il periodo di interesse differito.

0% TAEG vs. Interessi differiti

Un’offerta TAEG dello 0% non corrisponde agli interessi differiti. In passato, i termini erano confusi, ma la legge federale ora rende le offerte di interessi differiti più facili da individuare. Con un TAEG 0%, non pagherai alcun interesse per un po ‘ e gli interessi inizieranno a maturare solo dopo la fine della promozione.

I creditori non possono più pubblicizzare interessi differiti come offerte “0% APR”. Se vedi “0% APR”, eviterai veramente l’interesse durante il periodo promozionale. Se vedi termini come ” uguale a contanti”, “nessun interesse fino a quando” o” 0% di interesse se pagato per intero entro ” una data specificata, puoi aspettarti interessi differiti sul saldo rimanente dopo la fine del periodo promozionale. Inoltre, i creditori devono mostrare la data esatta in cui termina il periodo promozionale e dovrebbero mostrare l’importo degli interessi differiti maturati.

Come essere sicuri di non essere colpiti con interesse

Quando si acquista mobili e finanziare attraverso un negozio, l’affare è abbastanza semplice—è necessario pagare il saldo prima della fine del periodo promozionale. Con le carte di credito, le cose diventano più confuse perché si potrebbe fare un grande acquisto per approfittare di un’offerta senza interessi, ma si potrebbe anche utilizzare la carta per ulteriori acquisti. Se non stai attento, questo può ritorcersi contro, ma puoi proteggerti prestando attenzione ad alcuni fattori chiave:

• Saldi multipli: Società di carte di credito mantenere i saldi separati in base a dove il saldo viene da. Se si prevede di utilizzare una carta al di là dell’originale, acquisto promozionale, prestare molta attenzione a come tali saldi sono classificati e quali sono i termini su quel debito.
• Dove vanno i pagamenti: Quando si effettuano pagamenti, società di carte di credito sono tenuti ad applicare tutti i pagamenti al di sopra del minimo per il debito con il più alto tasso di interesse. L’unica eccezione è quando sei negli ultimi due mesi di una promozione di interessi differiti; quindi i pagamenti si applicheranno al saldo promozionale per impostazione predefinita. Questo requisito è delineato nella legge sulla carta del 2009. Puoi chiedere all’emittente della tua carta di applicare pagamenti extra al saldo degli interessi differiti, ma non sempre avrai successo.
• Guarda la data di fine: Sai che c’è una scadenza per pagare il debito, ma a volte quella scadenza non ha senso. Ci si potrebbe aspettare che la scadenza cada su una data di scadenza del pagamento mensile, ma non è sempre così. Stranezze come queste possono sembrare intenzionalmente fuorvianti, ma è responsabilità del mutuatario di impararli.