Tutti sanno che le auto sono costose, ma raramente le persone sanno come il loro punteggio di credito influisce sul prezzo finale che pagano. Offrendo un nuovo giro spesso ci richiede di trovare finanziamenti, di solito attraverso un creditore sotto forma di un prestito auto. Il tasso di interesse collegato al prestito potrebbe costare migliaia di dollari in più. Che cosa determina il tasso di interesse? Il tuo punteggio di credito.
Che cosa è un punteggio di credito?
Il tuo punteggio di credito è un numero a tre cifre che dà istituti di credito una stima per quanto riguarda la capacità di gestire il credito. Tre agenzie di segnalazione di credito al consumo-Equifax, Experian e TransUnion-forniscono le informazioni che alla fine genera il tuo punteggio. Mentre FICO non è l’unico punteggio tabulato, si presenta comunemente nelle discussioni “punteggio di credito”, perché è uno dei punteggi più comuni là fuori, e utilizzato dalla maggior parte dei principali istituti di credito negli Stati Uniti. Ogni consumatore ha un punteggio FICO che rientra nell’intervallo 300 e 850. Il tuo punteggio di credito si presenta nell’equazione di prestito perché questo è ciò che i creditori utilizzano per determinare se o non prestare denaro (sotto forma di un prestito, carta di credito o linea di credito) e in quali termini specifici.
Cosa cercano i finanziatori in un punteggio di credito?
Istituti di credito stanno cercando di capire la probabilità che si sarà in grado di pagare di nuovo. Lo fanno eseguendo una valutazione del rischio basata sul tuo passato e presente finanziario, in gran parte informato dal tuo punteggio di credito FICO. Questo punteggio si basa su informazioni dal vostro rapporto di credito, composto da cinque componenti principali, ciascuno con un diverso peso associato. Investopedia scompone questi componenti e il livello di peso che ognuno porta:
Cronologia dei pagamenti – 35%
Nessuno è entusiasta di prestare denaro a qualcuno che ha dimostrato un impegno meno che stellare per ripagare i propri debiti. Ritardi nei pagamenti, mancati pagamenti, default ipoteca, e fallimento tutti i danni questa sezione del vostro rapporto di credito.
Debito in sospeso – 30%
È un po ‘ un paradosso, ma meno debito hai, maggiori sono le tue possibilità di ottenere credito. Dopo tutto, più devi, meno è probabile che tu debba pagare tutto. Qualcosa che questo sarà indicato come il tuo ” punteggio di utilizzo del credito.”Idealmente, si desidera utilizzare meno del 30% del credito totale disponibile.
Lunghezza della storia di credito-14%
Un lungo track record di uso responsabile del credito è un bene per il rating del credito. Anche la frequenza con cui usi le tue carte gioca un ruolo. Questo spiega perché le generazioni più anziane in genere hanno i migliori punteggi di credito.
Account Age-10%
Avere una storia di credito consolidata è un bene per il rating del credito. Apertura di un mazzo di nuove carte di credito in un breve lasso di tempo non è. Essi avranno anche domande circa la vostra capacità di rimborsare il debito dovrebbe improvvisamente scegliere di max fuori tutte quelle carte. Inoltre non si desidera chiudere tutte le linee di credito a destra prima di applicare per un prestito auto.
Tipi di credito utilizzati – 10%
Dal punto di vista di un creditore, la varietà è buona. Istituti di credito vogliono vedere che i loro clienti hanno esperienza utilizzando più fonti di credito in modo affidabile.
Che cosa è un buon punteggio di credito per un prestito auto?
Mentre i creditori possono prescrivere ai propri standard nel valutare il punteggio di un individuo — per esempio, creditkarma.com dettagli come un creditore ipotecario può considerare un punteggio di 780 per essere eccellente e un punteggio di 720 come “molto buono,” mentre un altro potrebbe considerare abbastanza alto per ricevere il miglior tasso di prestito auto — ci sono alcuni standard generalmente accettati su tutta la linea. Secondo Experian, ” i punteggi più alti rappresentano decisioni di credito migliori e possono rendere i creditori più sicuri che ripagherai i tuoi debiti futuri come concordato.”Per il tuo punteggio FICO,” un 700 o superiore è generalmente considerato buono. Un punteggio di 800 o superiore è considerato eccellente. La maggior parte dei punteggi di credito rientrano tra 600 e 750.”Il punteggio medio di credito in America è 657.
Come posso controllare il mio punteggio di credito?
E ‘ una buona pratica per controllare regolarmente il tuo punteggio di credito in ogni caso. Ma se per qualsiasi motivo hai delle prenotazioni sul tuo punteggio, puoi sempre controllarlo online gratuitamente. Puoi andare direttamente a Equifax, TransUnion o Experian per visualizzare i tuoi rapporti di credito o utilizzare strumenti convenienti come Credit Karma per visualizzare istantaneamente il tuo punteggio di credito (al momento della firma) e ciò che lo influisce.
Dovrei ottenere pre-approvato per il mio prestito auto?
Non è una cattiva idea ottenere pre-approvato per un prestito auto da una banca o un’unione di credito prima ancora di fare shopping in una concessionaria. Un’offerta pre-approvata garantisce di avere un prestito per coprire il costo dell’auto che desideri.
Un altro motivo? Quindi ogni rivenditore di auto che visiti non deve controllarlo. “Le richieste di credito relative ai prestiti auto effettuati in un breve lasso di tempo (di solito 14 o 45 giorni a seconda del modello di punteggio di credito utilizzato) dovrebbero contare come una singola richiesta. Tuttavia, alcuni dei nostri lettori hanno trovato i loro punteggi di credito cadere dopo più concessionari auto inviato richieste di credito per il finanziamento. Questo è un altro motivo per cui ottenere pre-approvato prima di andare alla concessionaria è una buona idea ” secondo blog.credit.com.
Posso ancora ottenere un prestito auto con cattivo credito?
Sì, il credito è un fattore importante per ottenere un prestito auto, ma si dovrebbe anche tenere a mente che la maggior parte dei concessionari vuole davvero vendere una macchina. Quindi sono spesso disposti a lavorare con te per farlo. Nerdwallet sottolinea che ” alla fine di 2017, il punteggio medio di credito per un prestito di auto nuova era 713 e 656 per un prestito di auto usate, secondo un rapporto Experian. Ma quasi il 20% dei prestiti auto andare a mutuatari con punteggi di credito sotto 600, secondo Experian. Quasi il 4% va a quelli con punteggi inferiori a 500.”
Mentre probabilmente sarai in grado di ottenere un prestito auto con un credito meno che stellare, potrebbe avere un impatto piuttosto significativo sui termini del prestito e/o sul tasso che ricevi. Secondo Lendingtree, ” Le statistiche mostrano che le lunghezze di prestito sono sempre più lunghi e saldi di prestito sono sempre più alti, che indicano che i creditori stanno allungando i termini di prestito del veicolo per rendere più acquirenti ammissibili.”Così il peggio il vostro credito è, più alto è il tasso e più a lungo il programma di rimborso potrebbe essere.
In che modo il mio punteggio di credito influisce sul tasso di prestito auto?
a Seconda del tuo punteggio di credito, il tasso di interesse viene visualizzato può variare ampiamente, infatti, la differenza nei tassi di interesse su un prestito auto nuova per qualcuno con credito eccellente contro qualcuno con cattive di credito è di oltre 11 punti percentuali, come spiegato in Cosa Punteggio di Credito Non ho Bisogno di Acquistare un Auto da blog.credit.com. Per un esempio di come questo si traduce in quello che devi pagare, “prendere in considerazione l’applicazione per un 60 mesi di prestito su una vettura che costa 25.000 dollari. Con un tasso di interesse del 2,84%, il costo totale della vostra auto sarebbe $26.847 con pagamenti di $447 al mese. Per lo stesso prestito, ad un tasso di interesse del 13,98%, il tuo prestito auto ti costerebbe $34.887 e pagheresti 5 581 al mese.”
Quando si tratta di acquisto di auto, il tuo punteggio di credito gioca un ruolo importante nel tipo di finanziamento che è a vostra disposizione. Per le persone con un punteggio forte, questo funziona a tuo favore. Per quelli con punteggi più bassi o nessun credito, questo può rappresentare un po ‘ una sfida. Ma non disperate! Alcuni istituti di credito prenderà altri fattori in considerazione quando si determina il prestito, come ad esempio una storia recente di pagamenti puntuali, e ci sono passi attuabili si può prendere verso migliorare il tuo punteggio.