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Gli acquirenti di assicurazioni sulla vita spesso alle prese con una grande scelta all’inizio del loro processo decisionale: Dovrei comprare la vita di termine o l’assicurazione sulla vita intera?
La risposta dovrebbe essere basata sui motivi per cui hai bisogno di assicurazione sulla vita:
- Guarda l’assicurazione sulla vita a termine se la tua assicurazione sulla vita ha una fine definita, come gli anni fino al pensionamento.
- Considera l’assicurazione sulla vita intera per obiettivi di pianificazione finanziaria a lungo termine, come la pianificazione immobiliare o il finanziamento di un trust.
Se sei preoccupato per le finanze che hanno una lunghezza finita, in genere puoi risolverlo con l’assicurazione sulla vita a termine. Ad esempio, se si desidera che l’assicurazione sulla vita per coprire gli anni di un mutuo o anni universitari dei bambini, la vita termine è la scelta migliore. Non c’è motivo di spendere soldi per l’assicurazione che non sarà necessario più tardi nella vita.
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Considera l’assicurazione sulla vita a termine se:
- Vuoi che l’assicurazione sulla vita copra una specifica preoccupazione finanziaria che ha un punto finale.
- Sono alla ricerca per la forma più economica di assicurazione sulla vita e non hai bisogno di copertura a tempo indeterminato.
Ma se il vostro bisogno di assicurazione sulla vita si estende a tempo indeterminato, è il momento di guardare la copertura per tutta la vita fornita da polizze di assicurazione sulla vita permanente. Assicurazione sulla vita intera è una forma di assicurazione sulla vita permanente. L’assicurazione sulla vita universale, che può anche fornire una copertura permanente, offre un’alternativa molto più economica a tutta la vita.
Considera l’assicurazione sulla vita permanente se:
- Desideri lasciare un’eredità con l’assicurazione sulla vita.
- Vuoi finanziare un trust con assicurazione sulla vita, come un trust per i bambini.
- Hai bisogno di fondi per la tua famiglia per coprire le spese funebri e non avrai risparmi per questo.
- Vuole costruire valore in contanti all’interno di una polizza di assicurazione sulla vita.
- Vuoi fornire denaro in modo che i beneficiari possano pagare le tasse immobiliari. Questo si applicherà solo nei casi in cui si sta lasciando una proprietà molto grande. L’esenzione fiscale immobiliare nel 2020 è di million 11,58 milioni per un individuo o million 23,16 milioni per una coppia.
Sia l’assicurazione sulla vita a termine che l’assicurazione sulla vita intera offrono garanzie: i premi non cambiano e l’importo del beneficio di morte pagato ai beneficiari non cambia.
Le principali differenze sono nella lunghezza della copertura e nel valore di cassa. Termine assicurazione sulla vita non offre alcun valore in denaro ed è possibile che si potrebbe sopravvivere la politica. Assicurazione sulla vita intera fornisce valore in contanti e copertura per tutta la vita, anche se ad un prezzo relativamente ripida.
Sommario: Termine Vita vs. Assicurazione sulla Vita intera
| vita | Tutta la vita | |
| soggiorno di Premi stesso | ✔ | ✔ |
| La sovvenzione (beneficio di morte), è garantito e non modifica | ✔ | ✔ |
| Acquisto, lunghezza di copertura, come da 5 a 30 anni | ✔ | |
| forma più Conveniente di assicurazione sulla vita | ✔ | |
| durerà tutta la vita, senza data di scadenza | ✔ | |
| Costruisce valore in contanti | ✔ |
Confrontando la vita termine vs. Assicurazione sulla vita intera
Premi
Le forme più comuni di vita termine e tutta la vita hanno premi di livello. Ciò significa che i tuoi pagamenti premium non cambieranno nel tempo e saprai esattamente quanto devi. Le compagnie di assicurazione sulla vita offrono generalmente scelte di piano di pagamento come mensile, trimestrale, semestrale e annuale.
Se le fatture per tutta la vita per l’assicurazione sulla vita intera non sono attraenti, ci sono alcune politiche che offrono programmi di pagamento più brevi con pagamenti più grandi, come l’assicurazione sulla vita intera a premio singolo, o politiche con pagamenti per un certo numero di anni, come 10 anni. Ciò consente di avere più flessibilità di bilancio più tardi nella vita.
Le migliori compagnie di assicurazione sulla vita a termine offrono vantaggi flessibili, come la possibilità di convertire una politica di vita a termine in vita permanente, ad un buon prezzo.
Pagamenti
Polizze vita intera e vita termine hanno pagamenti, chiamati benefici di morte, che sono garantiti e non cambiano. Un beneficio di morte è generalmente pagato esentasse ai vostri beneficiari.
La differenza principale qui è che se sopravvivi a una politica di vita a termine non c’è vincita. Dopo il periodo di premi di livello si conclude di solito è possibile rinnovare una politica di vita termine ad un costo più elevato. Ma se non rinnovi, la politica termina e la copertura termina. Assicurazione sulla vita intera fornisce una vincita non importa quando si passa via, fino a quando hai pagato i premi.
Valore in contanti
Termine assicurazione sulla vita costruisce alcun valore in contanti. Polizze vita intero contengono un conto di valore in contanti che costruisce tempo di copertura a un tasso di interesse fisso. Questa crescita del valore in denaro garantito è uno dei motivi per cui l’assicurazione sulla vita intera è notevolmente più costosa della vita a termine.
Il valore in contanti deve essere utilizzato dall’assicurato. Si può prendere un prestito contro di esso e pagare per tutto quello che vuoi. Se si muore senza ripagarlo, l’importo residuo viene detratto dal beneficio di morte.
Quando si passa via, qualsiasi valore in denaro rimanente di solito ritorna alla compagnia di assicurazione. I tuoi beneficiari ricevono il valore nominale della polizza meno qualsiasi importo che è stato tolto dal valore in denaro e non rimborsato.
Se stai cercando una copertura per tutta la vita senza l’alto costo che una polizza di assicurazione sulla vita intera richiede, considera l’assicurazione sulla vita universale garantita.
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Prezzo
Qualsiasi confronto di prezzi di term vs. tutta la vita sarà solo minimamente utile perché tutta l’assicurazione sulla vita offre una copertura per tutta la vita e il valore in denaro.
Ma per avvicinarci il più possibile abbiamo esaminato i tassi per la polizza di assicurazione sulla vita a più lungo termine attualmente disponibile, la vita a 40 anni da legale& Generale, rispetto a una politica di vita intera da American National. Un maschio sano e non fumatori di 30 anni pagherebbe circa 5,8 volte di più per una politica di vita intera di $500.000 contro una politica di vita di 40 anni di term 500.000; una femmina pagherebbe circa 6,7 volte di più.
I differenziali di prezzo tra termine e vita intera varieranno in base all’età, agli importi di copertura e alle società.
Terminare una politica
Mentre fate del vostro meglio per anticipare le esigenze finanziarie molti anni lungo la strada, si potrebbe trovare non è più necessario assicurazione sulla vita. Con term life insurance, si può smettere di pagare e terminare la politica. Dal momento che non c’è valore in denaro, non ci sono soldi per andare via con.
Se si desidera terminare una polizza di assicurazione sulla vita intera si può semplicemente smettere di pagare. L’assicuratore vita probabilmente utilizzare qualsiasi valore in contanti per continuare a pagare i premi per vostro conto fino a quando il valore in contanti è esaurito. Invece di allontanarsi, contattare l’assicuratore e prendere il valore di resa, che è il valore in contanti meno qualsiasi carica di resa.
Posso cambiare idea e cambiare?
Anni dopo l’acquisto di assicurazione sulla vita si potrebbe scoprire che la politica che hai scelto non è più migliore. Succede. Le finanze e le circostanze della vita si evolvono. Ci sono potenzialmente modi per invertire la rotta senza acquistare una nuova politica.
Cambiare la vita a termine a tutta la vita
Polizze di assicurazione sulla vita a termine spesso includono un’opzione di “conversione” che consente di convertire la politica in una polizza di assicurazione sulla vita permanente. C’è una scadenza per farlo, quindi controlla la tua politica per il periodo di conversione.
Cambiare tutta la vita alla vita a termine
Se hai costruito il valore in contanti all’interno di una politica di tutta la vita, si può chiedere al vostro assicuratore se è possibile utilizzare il valore in denaro per passare a una politica di vita a termine che è pagato e terminare la politica di tutta la vita. La vostra compagnia di assicurazione sulla vita sarà in grado di dirvi la lunghezza della nuova politica di vita termine basato sul denaro nel tuo conto di valore in contanti.
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Term vs. Whole Life FAQ
L’assicurazione sulla vita intera è una cattiva idea?
L’assicurazione sulla vita intera è una pessima idea se le tue esigenze assicurative possono essere soddisfatte dalla vita a termine. Se acquisti invece whole life, pagherai molto di più per molti anni per una copertura che è più del necessario.
Ma alcune persone hanno bisogno di assicurazione sulla vita per tutta la durata della loro vita e vogliono le garanzie offerte da una polizza di assicurazione sulla vita intera. Per loro, il prezzo potrebbe valerne la pena. Polizze di assicurazione sulla vita intera anche di solito pagano dividendi, che possono compensare il loro costo.
Cosa succede all’assicurazione sulla vita a termine alla fine del termine?
Alla fine dell’assicurazione sulla vita a termine, la polizza scadrà. Non è previsto alcun rimborso su ciò che hai pagato, a meno che tu non abbia acquistato una politica di “restituzione del premio” dall’inizio.
Generalmente una politica di vita di termine ha il periodo iniziale “termine di livello”, durante il quale i premi rimangono gli stessi. Una volta che il periodo termine livello scade, si può avere la possibilità di iniziare a rinnovare la politica di vita termine ogni anno, ma si paga di più ogni anno—forse molto di più. Se avete ancora bisogno di assicurazione sulla vita, guardarsi intorno per vedere che cosa una nuova politica costerebbe prima di rinnovare la vostra politica precedente.
Devo convertire il mio termine politica di vita per tutta la vita?
Conversione di una politica di vita termine per una polizza di assicurazione sulla vita permanente può essere una grande strategia per qualcuno che ha condizioni di salute che renderebbe l’acquisto di una nuova politica (di qualsiasi tipo) insostenibile.
Il tuo agente di assicurazione sulla vita può dirti le opzioni che avrai se fai una “conversione della vita a termine.”Si noti che un’intera polizza di assicurazione sulla vita potrebbe non essere presentata come opzione. Invece, si potrebbe essere offerto solo assicurazione sulla vita universale. Le tue scelte dipenderanno dalla compagnia di assicurazione.
Dovrei comprare un’assicurazione sulla vita a termine o intera se ho un bambino con bisogni speciali?
Preparare un piano finanziario che si prenderà cura di un bambino con bisogni speciali dopo che te ne sei andato richiede l’aiuto di un buon pianificatore finanziario. È probabile che il nome di un tutore, preparare i documenti di fiducia e considerare come finanziare il trust.
Tipi di assicurazione sulla vita permanente sono generalmente utilizzati per finanziare trust. La vita di termine non è appropriata in questi casi perché la politica scadrà se non si passa via durante il termine. Avere una guida professionale è fondamentale per sviluppare il piano giusto.