Che cos’è la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)?
La Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC, protegge i soldi che le persone depositano nei loro conti bancari. Quando una banca fallisce, o quando una crisi finanziaria induce un gran numero di persone a ritirare i loro soldi, i titolari di conti possono perdere il denaro depositato. La FDIC è stata creata non solo per stabilire una riserva di denaro contro i depositi, ma per dare fiducia alle persone nel settore bancario.
Definizione più profonda
Durante la Grande Depressione, migliaia di banche in tutto il paese fallirono e il denaro depositato dai loro clienti scomparve efficacemente. In risposta, il presidente Franklin D. Roosevelt ha istituito la FDIC con lo scopo di assicurare i depositi. L’importo assicurato è aumentato più volte da allora, e a partire dal 2011 i depositi sono assicurati fino a $250.000 a persona, per banca, per ogni categoria di proprietà del conto come conti pensionistici e trust. La FDIC non è finanziata dai contribuenti, ma dai premi assicurativi pagati dalle banche e dagli istituti di risparmio, e la copertura è automatica per i depositanti presso le banche assicurate dalla FDIC.
L’ambito della FDIC si è ampliato nel tempo per assicurare non solo conti correnti, ma anche conti di risparmio e del mercato monetario, certificati di deposito (CDS) e alcuni strumenti di cassa come assegni circolari. Oltre ad assicurare i depositi, la FDIC aiuta anche a regolare il settore finanziario monitorando circa 4.000 banche per la stabilità e certificando la conformità delle banche alle leggi sulla protezione dei consumatori come il Fair Credit Reporting Act.
Quando rileva che una banca ha fallito, la prima linea d’azione della FDIC è quella di vendere le attività della banca in crisi a un’altra banca. Negli ultimi anni, la FDIC non protegge tanto le banche da enormi gruppi di clienti che ritirano i loro soldi quanto protegge i clienti dalle banche che emettono troppi crediti inesigibili. Questo perché le banche raramente falliscono perché i clienti perdono fiducia in loro, ma perché le cattive condizioni economiche costringono i mutuatari a default in massa e privano le banche di fondi per continuare le loro operazioni. Quando ciò accade, la FDIC non funziona per sostenere la banca, ma per assicurarsi che i suoi clienti non perdano tutto.
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FDIC esempio
Cleo ha $4.000 in un conto di risparmio presso la sua piccola banca FDIC-assicurato. Alcuni anni fa, la banca ha emesso diversi miliardi di dollari in prestiti alle persone nel tentativo di sfruttare i bassi tassi di interesse. I mutuatari hanno iniziato inadempiente uno per uno, e ben presto la banca stava avendo difficoltà a mantenere contanti a portata di mano. La FDIC intervenne e vendette i conti della banca a una banca più grande, risparmiando i Cl 4,000 di Cleo trasferendoli in un’istituzione più stabile.