Per le famiglie americane, il debito è diventato uno stile di vita e in alcune di quelle case, le cifre sono sconcertanti.
Debito delle famiglie (mutui + home equity loans + carte di credito + prestiti agli studenti + prestiti auto) negli Stati Uniti ha raggiunto trillion 12.58 trilioni di alla fine del 2016, un aumento sorprendente di billion 460 miliardi per l’anno. La tipica famiglia americana porta un debito medio di $134.643.
Che si tratti di mutui (debt 176.222 debito medio), prestiti agli studenti (4 49.905), prestiti auto ($28.948) o debito della carta di credito ($16.748), problemi di denaro sono dilaganti attraverso ogni fascia di età.
Il reddito medio americano è aumentato del 28% dal 2003, ma il costo della vita è aumentato del 30% durante quell’arco. Nel frattempo, le spese mediche sono aumentate del 57%, mentre i prezzi di cibo e bevande sono aumentati del 36%.
Ric Edelman, un conduttore radiofonico sindacato che ha scritto otto libri sulla finanza personale, ha detto che almeno una parte della situazione del debito americano può essere attribuita a una mancanza di educazione finanziaria.
” Una volta che mostri alle persone come funziona il denaro, cambiano quasi istantaneamente i loro comportamenti”, ha detto Edelman. “Ci sono alcune persone che sono spendaccioni, che sono psicologicamente in un posto dove spendono i loro soldi e non possono controllarsi, ma nel complesso, le persone che spendono soldi male semplicemente non sanno cosa stanno facendo è male.”
Quanto debito è troppo?
Ci sono spese fisse comuni per quasi tutte le famiglie americane che non possono essere evitate. È impossibile evitare ipoteca / affitto; auto; carte di credito e, in molti casi, prestiti agli studenti.
La domanda a cui si dovrebbe rispondere è quale dovrebbe essere il limite di spesa in ciascuna area? Ecco alcune linee guida da esperti finanziari su quanto spendere in queste aree.
La maggior parte dei mutui rientrano nella gamma di 31% al 36% del reddito totale, compresi capitale, interessi, tasse, assicurazione e le tasse di associazione. In alcuni casi, di solito nelle città più grandi, può spingere verso l’alto del 45% al 50%.
Questi limiti potrebbero richiedere un aggiustamento nei momenti in cui non è possibile contare su aumenti salariali regolari. Inoltre, le generazioni passate hanno pagato meno per l’assistenza sanitaria e l’università. A causa di periodi di vita più brevi e pensioni maggiori, non c’era tanta pressione per risparmiare per la pensione.
Quindi, cosa è ragionevole? Limitando i costi degli alloggi al 25% del tuo reddito, ti darà flessibilità in altre aree. Dovrebbe anche consentire di avere la casa pagato per età pensionabile. E ‘ un enorme vantaggio di scegliere un mutuo di 15 anni e bastone con esso, ma la realtà per la maggior parte delle persone è che il pagamento mensile inferiore di un mutuo di 30 anni è più comodo.
Quando si tratta di prestiti agli studenti, idealmente non si prende in prestito più di quanto ci si aspetta di fare durante il primo anno di scuola. I genitori non dovrebbero prendere in prestito a tutti per pagare per l’educazione di un bambino, perché interferirà con i risparmi per la pensione. Obiettivo per il 10% del vostro reddito lordo per andare verso prestiti agli studenti e cercare di pagare loro fuori il più presto possibile.
Le automobili non sono un buon investimento. I pagamenti auto dovrebbero essere non più del 5% al 10% del reddito mensile lordo. Spara per un prestito di quattro anni e un acconto del 20% per massimizzare la flessibilità.
Le carte di credito sono sempre l’area di maggior preoccupazione. L’obiettivo più intelligente è quello di sparare per zero carte di credito.
Zero? OK, fai una carta di credito only e solo per uso di emergenza!
La tua vita finanziaria è molto più gestibile quando si utilizza una carta di credito per finanziare circostanze impreviste che davvero non può permettersi, come una riparazione di automobili o di riparazione a casa o forse un’emergenza medica. Le carte di credito diventano un fastidio quando li si utilizza per pagare qualsiasi cosa, dai generi alimentari al gas per bollette, vestiti shopping, intrattenimento e così via.
Se avete intenzione di utilizzare una carta di credito, farlo con disciplina, aspettative di spesa ragionevoli e l’obiettivo di pagare il debito ogni mese. Per lo meno, fare più del pagamento minimo e non sella te stesso con acquisti più non necessari.
“La vita moderna può essere difficile”, ha detto Joseph Birkofer, consulente finanziario di Houston. “Le persone scelgono il debito invece di andare senza, quindi il problema continua a crescere. Ad un certo punto, penso che tu debba dire che abbastanza è abbastanza.”
Debito al rapporto di reddito
Uno dei metodi finanziatori utilizzano per determinare se si dispone di troppo debito è versando le spese e le entrate regolari in una formula e uscendo con qualcosa chiamato un rapporto debito-reddito o DTI.
Il tuo DTI è espresso in percentuale attraverso questa formula: debito mensile ricorrente ÷ reddito mensile lordo = rapporto debito / reddito.
Ci sono due modi per determinare il rapporto debito / pil, uno che coinvolge il pagamento del mutuo, uno lasciando fuori. Quello che coinvolge mutuo (o affitto) pagamenti è quello più spesso utilizzato dai creditori nel decidere se approvare un prestito così inizieremo lì.
Sommare tutti i pagamenti mensili del debito, cose come le fatture della carta di credito, prestiti auto, prestiti agli studenti, prestiti personali e il pagamento affitto/mutuo. Dividi quella cifra per il tuo reddito mensile lordo da portare a casa, che è il tuo reddito prima delle imposte e altre deduzioni sono prese fuori.
Quindi, ad esempio, diciamo che i pagamenti mensili totali del debito equivalgono a $3.000 e il tuo reddito mensile lordo è di 6 6.000. La matematica per questo è 3.000 ÷ 6.000 = .50 o 50%. Questo è considerato estremamente alto. Hai più debiti di quanti ne puoi gestire.
Quando mutuo / affitto è incluso nell’equazione, istituti di credito piace vedere un 35% o meno rapporto DTI. L’industria immobiliare vi farà un prestito con un DTI alto come 43%, ma il tasso di interesse rifletterà il rischio di aumento per il creditore ed essere molto alto.
L’altro metodo per DTI – usato raramente – è la stessa formula, meno il pagamento del mutuo/affitto. La cifra risultante dovrebbe essere del 10% o inferiore. Ciò significa che i debiti dovrebbero rappresentare il 10% (o meno) del vostro reddito. Se è una figura più grande, le campane dovrebbero suonare nella tua testa.
Correzioni potenziali? La risposta semplice è a) tagliare le spese; e b) aumentare il reddito. Sfortunatamente, potrebbe volerci un po ‘ per adottare entrambe le abitudini.
“Queste sono abitudini che sono meglio stabilite all’inizio della tua vita, ma vedo i giovani come un gruppo molto vulnerabile”, ha detto la professoressa della George Washington University Annamaria Lusardi, considerata uno dei maggiori esperti al mondo sul debito personale. “Abbiamo un $1.3 trilioni di debito di prestiti agli studenti in questo paese e abbiamo anche una parte enorme della popolazione che non coglie il concetto di interesse composto.
” Questi giovani iniziano la loro vita adulta in debito. Sono altamente sfruttati. Porta alla cattiva gestione delle loro finanze, che perpetua il problema del debito che abbiamo oggi.”
Ecco alcuni esempi rivelatori che i tuoi debiti sono saliti troppo in alto:
- I tuoi debiti dei consumatori (carte di credito, fatture mediche, prestiti personali) ammontano a metà o più del tuo reddito.
- I creditori stanno chiamando per raccogliere i pagamenti.
- Stai effettuando solo pagamenti minimi sulle fatture mensili della carta di credito.
- Le tue carte di credito sono al massimo.
- Sei stato rifiutato per nuove linee di credito. O avete troppo debito o la vostra storia recente di credito è danneggiato. O entrambi.
- Non hai un fondo di emergenza. I consulenti finanziari raccomandano universalmente fondi liquidi equivalenti a tre o sei mesi del tuo reddito in caso di emergenza finanziaria, come perdere il lavoro o le spese mediche impreviste.
- Il tuo conto bancario è in genere a (o sotto) $0.
- Dopo aver pagato le bollette, non ci sono soldi per gli extra di base, come vedere un film o ordinare cibo.
- Hai preso anticipi sui vostri stipendi.
- Stai pagando le bollette in ritardo perché non ci sono abbastanza soldi nel tuo account per coprire tali costi.
- Si apre un nuovo conto di carta di credito per aiutare a pagare un’altra carta di credito o per pagare le bollette mensili tipici. Cattiva strategia. L’obiettivo è RIDURRE l’importo totale del debito, non aggiungerlo.
Alla ricerca di aiuto
Alla gente piace credere di poter controllare le proprie finanze, ma a volte la situazione diventa schiacciante e hanno bisogno di raggiungere aiuto. Ci sono alcune soluzioni rapide che sembrano fornire sollievo, ma tutto quello che fanno è scavare un buco più profondo.
Cose come payday loans; prestiti auto titolo, rent-to-own articoli e prestiti con “nessun controllo del credito” dovrebbero essere evitati a tutti i costi. Ognuno di questi vi farà situazione peggiore, non migliore.
Se non è possibile trasformare la situazione intorno a te, prendere in considerazione contattare un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro. I consulenti di credito lavoreranno con le aziende per ridurre il tasso di interesse sulle vostre carte di credito; essi vi aiuterà a risolvere i vostri problemi di spesa; aiutare a sviluppare un budget e si mette su un programma di pagamento a prezzi accessibili.
Il processo – noto come gestione del debito – di solito prende 3-5 anni, ma si è debito libero quando è finita.
Come fai a sapere che è il momento di chiamare un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro?
- Se stai aggiungendo (non sottraendo) debito ogni mese.
- Se stai vivendo stipendio per stipendio.
- Se il matrimonio raddoppia il tuo problema – cioè. improvvisamente devi il doppio perché il tuo nuovo marito o moglie porta il debito nell’unione.
- Il tuo patrimonio netto è inferiore a zero.
- Non rispondi al telefono perché potrebbe essere un raccoglitore di fatture. In questa fase, probabilmente stai perdendo il sonno sulle tue finanze. E ‘un segno che il tuo debito e’ ufficialmente fuori controllo.
- I tuoi risparmi sono stati prosciugati.
- Ti sei rivolto a droghe o alcol.
- Nascondi le abitudini di spesa dai tuoi cari.
Comprensione del debito
Per la maggior parte delle persone, il debito rappresenta un’altra parola di quattro lettere che preferiscono non usare.
Alcune persone sono così avversarie che non considereranno nemmeno un prestito auto a causa del rischio che crea. Pagano in contanti per tutto e mai portare un equilibrio su una carta di credito, se hanno anche una carta di credito!
Questo è un estremo.
L’opposto sarebbe il rischio-acquirenti, persone che amano usare i soldi di altre persone a loro vantaggio. Occasionalmente, può causare grandi perdite, ma è anche un modo per fare grandi guadagni.
Per essere sicuri, la maggior parte degli americani risiede da qualche parte vicino al centro. Siamo consapevoli che il debito a volte è usato per costruire ricchezza, ma consapevoli che può anche distruggere uno stile di vita confortevole.
È tutto nel modo in cui vedi il mondo e nel modo in cui approfitti delle opportunità.
- Per alcuni, prestiti agli studenti sono un ponte per l’istruzione superiore, la possibilità di aumentare notevolmente il potere di guadagno. Per gli altri, i prestiti agli studenti sono un’incudine, che richiede una vita di pagamenti che ritardano (o impediscono) l’acquisto di una casa, avere una famiglia o risparmiare per la pensione.
- Per alcuni, mutui costruire equità per il futuro, fornendo un posto da chiamare casa. Per gli altri, mutui sono un debito enorme che potrebbe finire in preclusione.
- Per alcuni, prestiti auto ci permettono di acquistare sicuro, trasporto affidabile. Per gli altri, prestiti auto aggiungere un bene rapidamente deprezzamento al nostro mucchio di debito.
- Per alcuni, prestiti alle imprese possono aiutarci a lanciare o espandere una società. Per gli altri, prestiti alle imprese mettono a repentaglio l’impresa, zap ricchezza della società e potenzialmente mettere alcune persone senza lavoro.
A volte, l’assunzione di debito è la differenza tra riconoscere opportunità ed essere troppo spaventati per andare avanti.
Imparare la disciplina
Evitare troppi debiti ruota davvero intorno alla responsabilità personale. Ricordate, istituti di credito sono di solito disposti a dare molto più soldi di quanto si può comodamente rimborsare. L’impostazione dei limiti dipende da te.
Un buon punto di partenza è la linea guida 50/30/20 sostenuta da U. S. Sen. Elizabeth Warren, un esperto di fallimento, e sua figlia Amelia Warren Tyagi nel loro libro, “All Your Worth.”
Il 50 sta per limitare le spese’ must have ” — riparo, utenze, cibo, trasporto, assicurazione, assistenza all’infanzia e pagamenti minimi di prestito — al 50% del vostro reddito al netto delle imposte. Ed ecco un altro indicatore per il debito. Se un nuovo pagamento del debito si mantiene sotto il 50% marchio, probabilmente si può permettere. Questo può essere un duro nelle principali città, dove in genere quasi la metà del vostro reddito è necessario per il mutuo o affitto.
Il 30 è per i tuoi desideri. Usa il 30% del tuo reddito per “lussi’, come mangiare fuori e le vacanze.
Il 20 è il restante 20% del reddito che dovrebbe essere utilizzato per salvare e pagare il debito.
Tutto può essere molto scoraggiante, cercando di rimanere in questi intervalli, cercando di risparmiare per il futuro mentre ripaga il passato.
Ma può anche dare una guida per valutare il vostro debito a tutti i livelli.