Programmi di riduzione del debito: Opzioni per ridurre il debito

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Il debito può avere un impatto serio sulla tua vita. Ecco cosa devi sapere sulle tue opzioni e su come decidere quando vale la pena perseguire.

In questo post:

• Quando il debito sollievo senso
• Tipi di alleggerimento del debito
• Quando non si deve perseguire la riduzione del debito
• Più risorse per aiutare

Quando il debito sollievo senso

riduzione del Debito è un termine ampio che si riferisce a molti approcci diversi. Si potrebbe eliminare completamente il debito dichiarando fallimento, o si potrebbe negoziare con i creditori per rimborsare un importo ridotto.

In generale, ha senso considerare la riduzione del debito nelle seguenti situazioni:

1. Hai un debito significativo dei consumatori e non puoi elaborare un piano di rimborso con i tuoi creditori da solo.
2. Hai già tagliato le tue spese e non hai extra da eliminare dal tuo budget.
3. Non siete in grado di aumentare il vostro reddito.
4. Non hai alcuna aspettativa realistica di essere in grado di pagare il tuo debito entro cinque anni.

Se hai trovato un budget dettagliato, fatto tutto il possibile per risparmiare denaro, e ha cercato di aumentare i tuoi guadagni e ancora non riesce a sbarcare il lunario — riduzione del debito può essere l’opzione migliore per voi.

Se non l’hai già fatto, in genere è bene considerare il consolidamento del debito prima di perseguire la riduzione del debito.

3 tipi di riduzione del debito

Quando si tratta di programmi di riduzione del debito, ci sono tre modi diversi per affrontare i saldi.

Piani di gestione del debito

Se hai troppo debito o non sei in grado di ripagare il tuo debito, un’agenzia di consulenza di credito può raccomandare di perseguire un piano di gestione del debito (DMP). Con questo approccio, un consulente di credito certificato rivede le tue finanze e sviluppa il DMP. Ogni mese, si inviano i pagamenti per l’agenzia di consulenza di credito e lo usano per pagare i creditori su un concordato di pianificazione.

Come parte del DMP, l’agenzia può negoziare con i creditori per rinunciare a determinate commissioni o abbassare i tassi di interesse. Un DMP richiede di effettuare pagamenti regolari e puntuali e si possono effettuare pagamenti per diversi anni. Come parte del DMP, potrebbe essere necessario accettare di non utilizzare o richiedere alcun credito aggiuntivo mentre si sta rimborsando il debito.

Programmi di liquidazione del debito

Con la liquidazione del debito, una società lavora per vostro conto per convincere i creditori ad accettare un regolamento ridotto invece del saldo totale dovuto. Ad esempio, i clienti accreditati di riduzione del debito pagano solo il 68% al 75% del debito iscritto al completamento del programma. Se tu avessi $30.000 in debito dei consumatori, questo significa che si sarebbe rimborsare solo $20.400 a $22.500.

Che può sembrare sorprendente, ma il Consumer Financial Protection Bureau avverte che il regolamento del debito può essere rischioso.

Mentre il processo di liquidazione è in corso, la società di liquidazione del debito in genere vi dirà di smettere di effettuare pagamenti ai creditori. Durante questo periodo, le tasse in ritardo, le spese di penalità e gli interessi continueranno a maturare e il tuo punteggio di credito può essere influenzato negativamente. Si potrebbe anche finire in più debito di quanto hai iniziato con.

Le società di liquidazione del debito in genere addebitano commissioni elevate per i loro servizi. Ad esempio, la tassa per la riduzione del debito nazionale è dal 18% al 25% del debito iscritto. E, il programma può richiedere fino a quattro anni per completare.

Che il risparmio di regolamento del debito può fare quelle tasse e svantaggi vale la pena, ma si dovrebbe considerare attentamente le opzioni prima di perseguirlo. Inoltre, tenere a mente che c’è una possibilità che la società di riduzione del debito potrebbe non raggiungere una trattativa di successo. Ma possono solo legalmente addebitare se hanno negoziato con successo il vostro debito.

Fallimento

Se hai esaurito le altre opzioni, dichiarare fallimento può avere senso, ma dovrebbe essere l’ultima risorsa.

Quando dichiari il fallimento, il tribunale esaminerà la tua situazione. Se è d’accordo che non sei in grado di ripagare il tuo debito, emetterà un ordine del tribunale che scarica il debito. Ciò significa che non dovrai più soldi sulle tue carte di credito, spese mediche o prestiti personali.

Poiché il debito viene scaricato, tutte le attività di recupero crediti si fermano. Non riceverai più telefonate o lettere moleste per posta, e gli esattori non possono guarnire i tuoi stipendi.

Tuttavia, il fallimento ha gravi conseguenze. Fallimento informazioni possono rimanere sul vostro rapporto di credito fino a 10 anni e può rendere difficile ottenere credito, comprare una casa, o anche qualificarsi per l’assicurazione sulla vita. Inoltre, il processo di fallimento può essere costoso. Dovrete pagare le spese di giudizio e se assumete un avvocato, le loro tasse possono essere costose.

Se si decide di perseguire il fallimento, è necessario ottenere consulenza di credito da un’organizzazione approvata dal governo entro sei mesi prima di file. È possibile trovare un elenco di programmi idonei sul sito Web del programma Trustee degli Stati Uniti.

3 volte non dovresti perseguire la riduzione del debito

Se hai perso il lavoro o hai attraversato un’emergenza medica, la riduzione del debito può essere incredibilmente utile e darti la respirazione necessaria per rimetterti in piedi. Tuttavia, non è appropriato per tutti. Qui ci sono tre situazioni in cui la riduzione del debito non ha senso.

1. non Hai raggiunto i creditori di sicurezza
2. È possibile rimborsare il debito entro cinque anni
3. sei idoneo per il consolidamento del debito

non Hai raggiunto i creditori di sicurezza

Se non può permettersi i pagamenti, raggiungere i vostri creditori subito — questo dovrebbe essere il primo passo. Student loan servicers, prestatori di prestito personale, e anche le società di carte di credito a volte hanno programmi di disagio, dove è possibile effettuare pagamenti ridotti o beneficiare di un tasso di interesse più basso.

Contatta direttamente i tuoi creditori e spiega la tua situazione, dicendo cosa puoi permetterti di pagare e che tipo di aiuto hai bisogno. Si può beneficiare di programmi temporanei che non costano nulla.

È possibile rimborsare il debito entro cinque anni

Se è possibile pagare il debito entro cinque anni tagliando le spese o lavorando un trambusto lato, riduzione del debito non è necessario per voi. È possibile lavorare con un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro per sviluppare un budget e ottenere consigli personalizzati per affrontare il debito in modo da poter pagare i saldi senza pagare costi aggiuntivi o danneggiare il credito.

Per trovare un’agenzia di consulenza di credito stimabile, verificare con il procuratore generale dello stato e l’agenzia locale per la protezione dei consumatori.

Sei idoneo per il consolidamento del debito

Se hai a che fare con il debito, ma hanno ancora un buon credito, si può essere in grado di affrontare i saldi con il consolidamento del debito. Con questo approccio, si prende un prestito personale o completare un trasferimento di equilibrio per abbassare il tasso di interesse sul vostro debito. Con un tasso più basso, più del vostro pagamento va verso principale piuttosto che interessi, aiutandovi a risparmiare denaro e uscire del debito più veloce.

Credibile consente di confrontare le offerte da più istituti di credito di prestito personale in una sola volta, che consente di garantire la migliore tariffa.

Ottenere l’aiuto di cui hai bisogno

Trattare con il debito può essere un’esperienza estenuante, ma la riduzione del debito può essere in grado di aiutarti. Prima di perseguire qualsiasi programma di riduzione del debito, assicurati di fare i compiti per assicurarti di scegliere un percorso che funzioni meglio per le tue finanze e i tuoi obiettivi.

Più risorse:

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