Qual è la California Fair Debt Collection Practices Act?

Il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) (15 U. S. C. §§ 1692 e seguenti) è una legge federale che governa come esattori possono cercare di arrivare a pagare un debito. Tra le altre cose, la FDCPA:

• proibisce agli esattori di usare tattiche ingannevoli e ingiuste
• regola a che ora del giorno gli esattori possono contattarti e
• richiede che i collezionisti onorino una richiesta di non contattarti.

La FDCPA si applica alle agenzie che riscuotono debiti per qualcun altro e talvolta agli acquirenti di debiti. Quindi, la FDCPA non si applicherebbe a una società di carte di credito quando raccoglie su un conto scaduto. Ma si applicherebbe se la società di carte di credito assunto un’agenzia di raccolta per raccogliere per suo conto.

Coloro che vivono in California sono anche protetti dal Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (Cal. Civ. Codice §§ 1788 a 1788.33), che copre più tipi di collezionisti e offre ulteriori protezioni per i consumatori. Se sei un residente in California e un collezionista viola la legge Rosenthal, si potrebbe presentare un reclamo con varie entità governative, presentare una causa contro il collezionista in tribunale, o utilizzare le violazioni della legge come leva per risolvere il debito.

Come la legge sulla riscossione dei debiti della California differisce dalla legge federale sulle collezioni

Mentre la FDCPA federale si applica agli esattori e talvolta agli acquirenti di debiti—ma non ai creditori originali—la legge della California estende la protezione ai creditori e ad altri.

Ai sensi della legge Rosenthal, il termine “esattore” include:

• creditori originali
• agenzie di riscossione
• chiunque riscuota i debiti dei consumatori nel corso regolare dell’attività e
• chiunque produca e venda moduli, lettere e altri supporti di raccolta per il recupero crediti. (Cal. Civ. Codice § 1788.2).

Incorporando la legge federale nella legge della California

Il Rosenthal Act richiede anche che i creditori originali rispettino la maggior parte delle parti della FDCPA federale. (Cal. Civ. Codice § 1788.17). Quindi, in California, i creditori originali devono rispettare sia il Rosenthal Act che la FDCPA. Se, ad esempio, una società di carte di credito ti contatta per una fattura scaduta, deve seguire sia la FDCPA che la legge Rosenthal.

La legge Rosenthal contiene due eccezioni significative per quando un creditore non deve rispettare la FDCPA: i creditori non devono fornire ai consumatori un avviso di “mini-Miranda” e non devono inviare ai consumatori un avviso di convalida del debito.

Requisito di mini-Miranda Ai sensi della FDCPA

La FDCPA federale impone che il collezionista comunichi nella comunicazione iniziale che sta tentando di riscuotere un debito e che tutte le informazioni ottenute saranno utilizzate a tale scopo. Queste rivelazioni spesso chiamato il ” mini-Miranda.”Le informazioni devono essere incluse anche nelle comunicazioni successive. (15 U. S. C. § 1692e(11)).

Sotto una regola Consumer Financial Protection Bureau, efficace alla fine del 2021, esattori devono rendere le informazioni mini-Miranda nella stessa lingua o lingue utilizzate per il resto della comunicazione in cui le informazioni sono convogliate. I collezionisti, tuttavia, non devono identificare quali consumatori non possono comunicare in inglese, né fornire traduzioni in più lingue. (12 C. F. R. § 1006.18(e) (4)).

Debiti e collezionisti non coperti dalla legge sulla riscossione dei debiti della California

Il Rosenthal Act non si applica a tutte le persone che cercano di riscuotere un debito in California, né si applica a tutti i tipi di debito.

Esattori occasionali non devono rispettare. La legge Rosenthal si applica solo quando le persone e le aziende raccolgono ordinariamente e regolarmente i debiti dei consumatori. Ad esempio, dì che stai contattando un conoscente che ti deve dei soldi, ma non raccogli regolarmente denaro. Non devi rispettare la legge Rosenthal. (Cal. Civ. Codice § 1788.2).

La legge si applica solo alle transazioni di credito al consumo. La legge Rosenthal si applica agli esattori che tentano di riscuotere i debiti che le persone incorrono prendendo in prestito denaro, acquistando proprietà o ottenendo servizi per esigenze personali, familiari o domestiche. (Cal. Civ. Codice § 1788.2). Quindi, probabilmente non ti protegge da coloro che raccolgono i debiti che hai sostenuto durante l’esercizio della tua attività. Allo stesso modo, non è necessario rispettare se si sta raccogliendo i debiti dovuti a voi da altre imprese.

Attività di riscossione vietate ai sensi della legge Rosenthal

La legge Rosenthal contiene un lungo elenco di regolamenti che si applicano alle attività di recupero crediti, come il seguente.

Un collezionista può minacciarmi personalmente? O minacciare di farmi arrestare?

Secondo la legge della California, un esattore non può fare una delle seguenti minacce.

• Utilizzare o minacciare di usare la forza fisica o tattiche criminali per danneggiare voi, la vostra proprietà, o la vostra reputazione.
• Intimidirti accusandoti di aver commesso un crimine non pagando il debito-a meno che tu non possa essere accusato di un crimine per non aver pagato, il che è molto raro.
• Fare dichiarazioni diffamatorie a qualcun altro, né minacciare di farlo.
• Erroneamente minacciano di assegnare il debito a qualcuno e ti dicono che si perderebbe qualsiasi difesa per il debito nel processo.
• Minacciano di arrestarti, sequestrare beni o guarnire i tuoi salari, a meno che il collezionista non abbia effettivamente intenzione di intraprendere un’azione del genere e sia legalmente autorizzato a farlo. (Nella maggior parte dei casi, un collezionista deve citare in giudizio e ottenere un giudizio prima di intraprendere determinate azioni di raccolta, come guarnire i tuoi salari.) (Cal. Civ. Codice § 1788.10).

Un esattore può usare un linguaggio osceno o Molestarmi?

Esattori sono limitati in quello che possono dire, così come i metodi che possono utilizzare, per contattare l’utente—soprattutto al telefono.

• Un esattore non può usare un linguaggio osceno o profano.
• Un chiamante deve rivelare la propria identità quando si chiama al telefono.
• Un collezionista non può travisare se stesso in un modo che potrebbe causare spendere soldi che altrimenti non avrebbero speso, come per una telefonata a lunga distanza o altri oneri simili.
• Un esattore non può chiamare più volte o lasciare che il telefono squilla ripetutamente per infastidire voi.
• Un collezionista non può comunicarti con una frequenza tale da costituire una molestia, sia al telefono che di persona. (Cal. Civ. Codice § 1788.11).

Esattori devono dirvi se il termine di prescrizione è scaduto

La legge Rosenthal richiede un esattore di informarvi se il termine di prescrizione per un particolare debito è passato. Il collezionista deve includere l’avviso nella prima comunicazione scritta che ti invia dopo la scadenza della prescrizione. (Cal. Civ. Codice § 1788.14).

La legge vieta anche collezionisti di presentare una querela o l’avvio di arbitrato o qualsiasi altro procedimento legale per raccogliere un debito di prescrizione. (Cal. Civ. Proc. Codice § 337).

Può un esattore chiamarmi al lavoro?

La legge Rosenthal contiene una serie di regolamenti che richiedono esattori per proteggere la vostra privacy.

• Un esattore può contattare il datore di lavoro—ma solo per verificare il tuo impiego, localizzarti, per scoprire se hai un’assicurazione medica (nel caso di un debito medico), o per guarnire il tuo salario dopo aver ottenuto un giudizio contro di te.
• Un collezionista non può rivelare informazioni sul tuo debito alla tua famiglia tranne che per il tuo coniuge o i tuoi genitori se sei minorenne (o se vivi nella stessa famiglia). Un collezionista può contattare la tua famiglia per localizzarti.
• Un collezionista non può pubblicare il tuo nome in una lista pubblica—nota come “lista deadbeat”—per non aver pagato.
• Se un esattore ti invia una mail, la busta non può mostrare alcuna informazione sul debito che ha lo scopo di metterti in imbarazzo. Può mostrare solo il nome, l’indirizzo e il numero di telefono del debitore e dell’esattore. Un collezionista non può inviarti cartoline. (Cal. Civ. Codice § 1788.12).

Può un esattore cercare di ingannare Me a pagare un debito?

Anche i collezionisti non possono fare una delle seguenti operazioni.

• Dire che sono avvocati se non lo sono, utilizzare carta intestata che include il nome di un avvocato a meno che la lettera è da uno studio legale o un avvocato approva la lettera, o minacciare con una causa a meno che non intendono presentare uno.
• Fanno sembrare che stanno agendo sotto l’autorità del governo, a meno che non stanno cercando di raccogliere i debiti per il governo.
• Dì che ti addebiteranno ulteriori spese di riscossione o legali a meno che non siano legalmente autorizzati dalla legge o da un accordo che hai stipulato con loro.
• Rappresentano se stessi come un’agenzia di segnalazione di credito, o dire che stanno andando a riferire a un’agenzia di segnalazione di credito, se non hanno alcuna intenzione di farlo.
• Invia una lettera che sembra provenire da un reclamo, credito, audit o ufficio legale a meno che non provenga effettivamente da uno di questi dipartimenti. (Cal. Civ. Codice § 1788.13).

Nessun contatto Se hai un avvocato

Se il tuo avvocato ha accettato di parlare con i creditori per tuo conto e ha inviato loro una comunicazione scritta, allora gli esattori non possono contattarti. Ma se l’avvocato non risponde alla corrispondenza del collezionista, restituisce le telefonate o discute l’obbligo in questione, allora il collezionista può contattarti. (Cal. Civ. Codice § 1788.14).

Esattori devono rispettare il processo giudiziario

Mentre tutti dovrebbero rispettare procedimenti giudiziari, legge della California impone alcuni requisiti aggiuntivi specifici per esattori.

• Un esattore deve servire con avviso di una causa se si fa causa. E se il creditore ottiene un giudizio di default, non può raccogliere o tentare di raccogliere il debito se sa che non sono stati legalmente serviti.
• Un collezionista può citare in giudizio solo nella contea in cui hai sostenuto il debito, vissuto quando hai sostenuto il debito, o vivere ora. (Cal. Civ. Codice § 1788.15).

Fare un reclamo contro un collezionista

Se pensi che un esattore ti stia molestando in violazione della legge della California, puoi presentare un reclamo al Procuratore generale della California, alla Federal Trade Commission e al Consumer Financial Protection Bureau.

Presentare un reclamo al Procuratore generale della California

Se ritieni che un esattore abbia violato la legge Rosenthal, puoi presentare un reclamo all’ufficio del Procuratore generale della California. Anche se il Procuratore generale non citare in giudizio per vostro conto, utilizza reclami per conoscere cattiva condotta.

L’ufficio del Procuratore generale fornisce anche informazioni utili su esattori per il pubblico.

Presentazione di un reclamo presso la Federal Trade Commission

Si può anche presentare un reclamo presso la Federal Trade Commission (FTC).

Presentazione di un reclamo presso il Consumer Financial Protection Bureau

È inoltre possibile registrare un reclamo presso il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Il CFPB inoltrerà il tuo reclamo al collezionista e lavorerà per ottenere una risposta.

Presentazione di una causa contro l’esattore

Si può citare in giudizio il collettore in tribunale. Se si vince, è possibile recuperare eventuali danni effettivi sostenuti perché l’esattore ha violato la legge. Inoltre, secondo la legge della California, se l’esattore ha agito “volontariamente e consapevolmente”, un tribunale può assegnare un ulteriore $100 a $1.000. Infine, è possibile ottenere un premio di spese legali. (Cal. Civ. Codice § 1788.30).

Il tuo reclamo è soggetto a uno statuto di limitazioni di un anno. (Cal. Civ. Codice § 1788.30). Inoltre, a volte, un tribunale ridurrà l’importo che ti premia per l’importo dovuto al creditore.

Nella maggior parte dei casi, avrai bisogno dell’aiuto di un avvocato per presentare e vincere una causa; ma se sei sicuro della tua conoscenza della legge e delle procedure legali, puoi presentare una causa in tribunale per cause di modesta entità da solo. Inoltre, essere consapevoli del fatto che un esattore non è responsabile per una violazione della legge se, entro 15 giorni o dopo aver scoperto una violazione che può essere curata, o dopo aver ricevuto un avviso scritto circa la violazione, l’esattore notifica della violazione, e corregge. (Cal. Civ. Codice § 1788.30). Anche se, se si dispone di danni reali, è improbabile che l’esattore può correggere la violazione.

Usare la violazione come leva nelle trattative di liquidazione del debito

Se stai cercando di saldare un debito e il collezionista viola la legge Rosenthal, puoi usare la violazione come leva nelle tue trattative. Collezionisti sanno che una causa può essere costoso da difendere e potrebbe tradursi in un giudizio contro di loro.

La quantità di leva che otterrai dalla minaccia di una causa dipende dalla forza del tuo caso. Se si dispone di fatti forti che dimostrano una violazione-come molti casi di telefonate moleste o la testimonianza di colleghi che hanno ricevuto telefonate minacciose – avrete molto più leva nei vostri negoziati di insediamento del debito.

Parla con un avvocato

Questo articolo fornisce dettagli sulle leggi di raccolta in California, con citazioni a statuti in modo da poter saperne di più. Gli statuti cambiano, quindi controllarli è sempre una buona idea. Per imparare a trovare statuti statali, visitare il Centro di ricerca legale di Nolo. Anche il modo in cui tribunali e agenzie interpretano e applicano la legge può cambiare. E alcune regole possono anche variare all’interno di uno stato. Questi sono solo alcuni dei motivi per considerare la consulenza di un avvocato.

Se pensi che un esattore o un creditore abbia violato la legge quando cerchi di riscuotere un debito da te, considera di parlare con un avvocato che può analizzare la tua situazione e consigliarti sui tuoi diritti e opzioni ai sensi della legge. Un avvocato potrebbe anche essere in grado di aiutarvi a negoziare un accordo di debito.