La pianificazione per il futuro è una parte essenziale della vita. Risparmio per la pensione può prendere la pressione di dover fare affidamento su altri per prendersi cura di voi quando l’età. E fornendo per i propri cari che dipendono da voi con la stabilità finanziaria dopo si passa via può essere il miglior regalo che si può dare loro. Ci sono un paio di prodotti finanziari che rendono la pianificazione finanziaria per il futuro più facile — assicurazione sulla vita e rendite.
Assicurazione sulla vita
Ci sono alcuni tipi di assicurazioni che è molto probabile avere nella vostra vita: salute, assicurazione auto, i proprietari di abitazione o affittuari copertura e assicurazione sulla vita. Sono tutti progettati per coprirti finanziariamente in caso di tragedia inaspettata.
Assicurazione sulla vita è disponibile in varie forme, ognuna con un payout progettato per aiutare i vostri cari affrontare le preoccupazioni finanziarie immediate se si passa via.
Tipi di assicurazione sulla vita
Assicurazione sulla vita è disponibile in varie forme all’interno di due categorie specifiche.
Term life insurance
Term life insurance è la forma più semplice e meno costosa di assicurazione sulla vita. Gli assicurati specificano l’importo desiderato per il beneficio di morte, diciamo $100.000 o 5 500.000, quindi scelgono un periodo fino a 30 anni per la durata della polizza. Se si passa via durante il termine, i beneficiari ricevono il beneficio di morte pieno, esentasse. Tuttavia, una volta superato il termine della polizza, la polizza è nulla, senza alcun ritorno sui premi.
Assicurazione sulla vita intera o permanente
L’assicurazione sulla vita intera, chiamata anche assicurazione permanente, paga un beneficio di morte ma non ha un termine. L’assicurazione permanente è in genere più costosa perché una parte del tuo premio va a un conto di valore in denaro a cui puoi accedere durante la tua vita. Ci sono tre tipi principali di assicurazione sulla vita intera:
- Tutta la vita — tradizionale, conto del valore in contanti di interesse
- Vita variabile-pagamenti di premi fissi e fondi di valore in contanti, che possono essere investiti
- Vita universale variabile — pagamenti di premi flessibili e fondi di valore in contanti, che possono essere investiti
Le rendite ti aiutano a pianificare il tuo futuro impostandoti con pagamenti garantiti per tutta la vita. A causa della vincita a lungo termine, molte persone investono in una rendita per pianificare la pensione. Dal momento che una rendita continuerà a pagare voi, anche dopo che i vostri altri conti pensionistici sono sfruttato fuori, sono una buona opzione per gli individui che provengono da una famiglia con un’aspettativa di vita più lunga della media.
Le rendite sono estremamente flessibili all’inizio e fino alla fine. È possibile pagare nella rendita mensile o trimestrale, o pagando una singola somma forfettaria in anticipo. Sul lato payout, si potrebbe scegliere di ricevere i vostri futuri pagamenti di rendita come un unico pagamento o come mensile, trimestrale o come reddito annuo.
Come funziona una rendita?
Una rendita è un accordo o un contratto a lungo termine tra te e una compagnia di assicurazioni. Fornisci fondi di investimento sotto forma di pagamenti programmati o di una somma forfettaria e ricevi un reddito garantito in cambio in un secondo momento.
Il contratto di rendita sarà precisare il tasso di pagamento. Se il tasso è del 5% su una rendita di ann 150.000, riceverai payments 7.500 all’anno in pagamenti per la vita. Si potrebbe richiedere il pagamento come un pagamento di $7.500 ogni anno, o $1.875 per trimestre o $625 al mese, per esempio.
Chi dovrebbe acquistare rendite?
Rendite sono una buona opzione per gli individui che sono preoccupati per sopravvivere i loro risparmi per la pensione e in cerca di reddito supplementare nel caso in cui il loro finanziamento pensione si esaurisce. Le persone che non hanno risparmiato abbastanza per la pensione nei loro primi anni possono recuperare contribuendo a una rendita.
Rendite sono i migliori per le persone più sane pure. Essi sono progettati per fornire reddito molto tempo dopo altri fondi pensione si esaurisce. Se si dispone di una condizione di salute che può aumentare il rischio di una morte precedente, una rendita non può valere la spesa aggiunta.
Chi non dovrebbe comprare una rendita?
Gli investitori esperti sarebbe meglio sterzo chiaro di una rendita. Si sta essenzialmente fidando di una compagnia di assicurazioni di investire e crescere. Se sei un investitore decente, si può essere in grado di far crescere i vostri soldi in modo più efficace sul proprio utilizzando un conto pensionistico fiscale avvantaggiato, come un IRA.
Inoltre, le persone con una pensione e un considerevole risparmio pensionistico potrebbero non aver bisogno di una rendita, poiché è probabile che le loro esigenze finanziarie saranno coperte per tutta la durata della loro vita.
Tipi di rendite
Rendita di longevità
Una rendita di longevità è considerata il tipo più noto di rendita. Essa vi fornirà reddito per tutto il tempo in cui si vive. C’è un avvertimento; longevità o vita avanzata rendite ritardate richiedono di attendere fino a quando sei 80 per iniziare a ricevere i pagamenti.
Rendita immediata
Una rendita immediata è il tipo più semplice. Fornisci una somma forfettaria per acquistare e scegliere per quanto tempo desideri ricevere un reddito (da diversi anni a una vita). Puoi iniziare a ricevere pagamenti già un anno dopo averne aperto uno.
Rendita differita
A differenza di una rendita immediata che fornisce reddito entro un anno, una rendita differita spinge indietro la vincita. Rendite differite hanno due fasi-la fase di investimento iniziale per il vostro investimento a crescere e la fase di reddito quando si inizia a ricevere pagamenti.
Qualificato vs. Rendite non qualificate
Le rendite possono fornire diversi vantaggi fiscali per adattarsi meglio alla tua situazione finanziaria. Una rendita qualificata è simile a un conto pensionistico individuale(IRA) o 401 (k) — si acquista la rendita qualificata con dollari ante imposte. L’Internal Revenue Service (IRS) limita quanto si può contribuire all’anno. I prelievi sono tassati come reddito.
Una rendita non qualificata viene acquistata con dollari al netto delle imposte e i premi non possono essere detratti dal reddito lordo annuo. Non v’è alcun limite a quanto si può contribuire verso una rendita non qualificata. I prelievi non sono tassati, solo gli interessi o i guadagni sono tassabili.
Si può perdere i vostri soldi in una rendita?
Le rendite non sono assicurate dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ma sono considerate abbastanza sicure. Per i residenti in Florida e Texas, le rendite sono protetti da cause legali e creditori.
Le rendite a indice fisso sono in genere più sicure di quelle variabili. Le compagnie di assicurazione garantiscono i pagamenti se si dispone di una rendita fissa. In ogni data anniversario, la società metterà via l’interesse che hai guadagnato più di un anno in modo che non può essere perso. Le rendite variabili sono più volatili e possono aumentare e diminuire di valore in base alle condizioni di mercato.
di assicurazione sulla Vita vs annualità
| assicurazione Vita | Annualità |
|---|---|
| Reddito per i dipendenti dopo la morte | Reddito per te stesso in futuro, fino alla morte |
| di Solito una somma forfettaria di payout | Pagamenti a rate |
| Prestazioni non imponibili | Benefici imponibili se derivano da proventi da investimenti |
| in Genere richiede un esame medico per essere rilasciato | Garantito problema a tutti |
La differenza principale tra una polizza di assicurazione sulla vita e una rendita è che si sta progettando per. Assicurazione sulla vita è stato progettato per fornire finanziariamente per i vostri cari quando si passa via. Rendite sono progettati per impostare te stesso per la pensione fino alla tua morte. Chiunque può acquistare in una rendita-non c’è nessun esame medico o processo di sottoscrizione richiesto come c’è con assicurazione sulla vita.
Dove acquistare un piano di assicurazione sulla vita/rendita
Assicurazione sulla vita può essere acquistato da agenti di assicurazione, direttamente attraverso le compagnie di assicurazione sulla vita o attraverso il vostro posto di lavoro. Polizze di assicurazione sulla vita sono più tempo per impostare e venire con il rischio di negazione. Dovrai passare attraverso un processo di sottoscrizione che include la divulgazione delle tue abitudini personali, come la quantità di alcol che bevi, il fumo e altre abitudini. Nella maggior parte dei casi, sarà richiesta anche una visita medica e un esame del sangue.
L’acquisto di una rendita è un processo più semplice. Le rendite sono un problema garantito, il che significa che chiunque può permettersi di pagare per uno è accettato. È possibile acquistare una rendita attraverso una compagnia di assicurazioni, broker di investimento o alcune banche.
L’asporto
- Rendite forniscono reddito fino alla morte
- Assicurazione sulla vita fornisce i vostri cari con reddito dopo la morte
- Rendite sono più facili e più veloci per l’acquisto perché sono un problema garantito
La differenza fondamentale tra assicurazione sulla vita vs. rendite è se o non si sta mirando a fornire per se stessi durante la vita, o per la vostra famiglia in caso di vostro passaggio. Avere sia una rendita e una polizza di assicurazione sulla vita può essere prudente, soprattutto se siete preoccupati per sopravvivere vostri fondi pensione e la vostra famiglia dipende da voi finanziariamente.
Sia le rendite che le polizze di assicurazione sulla vita sono dotate di una varietà di opzioni per offrirti flessibilità di pagamento e vantaggi fiscali. Ricerca le opzioni e cercare la direzione di un consulente finanziario per determinare quale è meglio per le vostre esigenze.