Gli occhi si glassano quando menziono il mio interesse nella ricerca di sportelli automatici. Eppure, dopo spiego perché penso che siano pertinenti, molte persone possono facilmente ricordare aneddoti personali in cui un BANCOMAT gioca un ruolo centrale: un incontro casuale con un amico perduto durante l’attesa in una coda, o la paura di essere derubati in un cambiamento di posizione, o la sensazione di vedere un’insufficienza di fondi avviso visualizzato sullo schermo.
La maggior parte dei cittadini hanno interagito con l’onnipresente “cashpoint.”Paul Volcker, degli Stati Uniti. Federal Reserve fama, anche considerato l ‘” unica innovazione utile nel settore bancario.”I cashpoint appaiono frequentemente in TV e nelle notizie stampate perché, per la maggior parte dei consumatori, sono uno dei pochi punti di contatto con i servizi finanziari altrimenti effimeri di oggi.
Nonostante il loro significato culturale, i bancomat si ritirano nel rumore della memoria quotidiana. Pochi si fermano a riflettere su come essi—e l’infrastruttura informatica che li supporta-sono diventati la spina dorsale dei pagamenti al dettaglio contemporanei.
Il bancomat è nato quasi 50 anni fa, nel 1967. Per molti, questa è stata la prima prova tangibile che il retail banking stava cambiando; l’introduzione del BANCOMAT ha segnato l’alba del digital banking contemporaneo. Molti rivendicano l’invenzione del cashpoint, tra cui John Shepherd-Barron e James Goodfellow nel Regno Unito; Don Wetzel e Luther Simjian negli Stati Uniti; e persino società di ingegneria come De La Rue, Speytec-Burroughs, Asea-Metior e Omron Tateisi. Ma l’ATM è una tecnologia complessa. Non c’è stato un solo momento eureka che ha segnato il suo arrivo.
L’ATM trova le sue origini negli anni 1950 e 1960, quando le stazioni di servizio self-service, i supermercati, la biglietteria automatica dei trasporti pubblici e i distributori di caramelle furono resi popolari. Il primo bancomat sembra essere stato distribuito in Giappone a metà degli anni ‘ 60, secondo un account Pacific Stars and Stripes all’epoca, ma da allora è stato pubblicato poco. Le prime implementazioni di maggior successo hanno avuto luogo in Europa, dove i banchieri hanno risposto alla crescente sindacalizzazione e all’aumento del costo del lavoro sollecitando gli ingegneri a sviluppare una soluzione per la distribuzione di cassa dopo l’orario. Ciò ha portato a tre sforzi indipendenti, ognuno dei quali è entrato in uso nel 1967: il Bankomat in Svezia e il Barclaycash e Chubb MD2 nel Regno Unito.
I cashpoint si sono materializzati grazie a una lunga catena di innovazioni. Alcuni erano di natura generale, come l’acciaio, le unità video-display, la plastica, il nastro magnetico o (più recentemente) il sistema operativo Windows. Altri erano fatti apposta, come il meccanismo di uscita di cassa e, negli anni ‘ 60, l’algoritmo precedentemente inesistente che associava un PIN crittografato a un account cliente. Questi componenti sono stati sviluppati attraverso una collaborazione attiva tra gruppi di banchieri e ingegneri, ognuno dei quali ha tentato di risolvere diversi aspetti delle complesse sfide inerenti allo sviluppo dell’ATM.
Mai prima d’ora le apparecchiature elettroniche erano state così esposte agli agenti atmosferici. La necessità di intervento umano nei primi sistemi ha invitato ulteriore automazione. Ad esempio, potrebbero facilmente incepparsi o esaurire il prodotto. Potrebbero erroneamente dispensare diverse banconote invece di una sola—il tutto senza la conoscenza del proprietario. Sono stati attivati da token di plastica o di carta che si attiverebbero solo per la banca operativa e, in alcuni casi, solo per quella particolare posizione bancaria. Alcune banche manterrebbero il token nella macchina e lo restituirebbero al cliente (per posta) una volta che l’account era stato addebitato. Di conseguenza, i primi bancomat erano autonomi, goffi, ostili e inflessibili. Potrebbero fare una cosa: erogare denaro quando attivato da un token.
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Dati questi vincoli, non sorprende che le banche abbiano impiegato più di un decennio per distribuire i cashpoint oltre una manciata di esperimenti. Nei suoi primi giorni, pochi credevano che il cashpoint avrebbe fatto la differenza per il consumatore medio. Nel contesto, questa previsione potrebbe sembrare sicura; i cashpoint apparivano prima che le carte di credito o di debito fossero un’alternativa popolare alle banconote e alle monete, in un momento in cui la maggior parte dei cittadini del mondo lavorava in un’economia di cassa. Con l’eccezione degli Stati Uniti e della Francia, anche gli assegni personali erano in gran parte limitati ai ricchi.
Aggiornare i record centrali dal punto di una transazione è facile nel mondo odierno del mobile banking e dell’e-commerce, ma il cashpoint è stato uno dei primi dispositivi a utilizzare il networking in tempo reale. All’inizio dello sviluppo dell’ATM, la creazione di un modo per comunicare con un computer centrale (e quindi informare i clienti dei loro saldi dei conti) è diventata una preoccupazione di progettazione prevalente. In collaborazione con IBM, le casse di risparmio svedesi iniziarono a testare un bancomat in rete nel 1968. Seguì una collaborazione tra IBM e Lloyd’s Bank, che distribuì diversi dispositivi in rete nel Regno Unito nel 1973. Ma diffusa autorizzazione on-line aveva ancora una lunga strada da percorrere. Nel corso del 1970, gli ingegneri IBM hanno sviluppato le rotaie, tubi, e gli standard da cui altri elementi dell’ecosistema dei pagamenti (come le carte di credito e terminali point-of-sale) alla fine dipenderebbero.
L’ATM ha liberato il consumatore medio da lunghe code per servizi che in precedenza erano stati limitati alle ore bancarie. Con la diffusione dei dispositivi, questa convenienza ha cambiato costantemente i modelli di consumo, consentendo lo shopping non pianificato del fine settimana e la cena improvvisata. Allo stesso tempo, ha permesso alle banche al dettaglio di aumentare la propria base di clienti garantendo l’accesso ai consumatori che in precedenza erano stati esclusi dall’utilizzo di un conto corrente o di una carta di credito. Anche la natura del lavoro nelle filiali bancarie è cambiata quando i dipendenti sono stati trasferiti dai servizi di cassa e dalle vendite. Servizi ad alto margine e prodotti come l’assicurazione auto, carte di credito, fondi di investimento, e mutui devono un debito per l’outsourcing delle banche ordinarie agli sportelli automatici. Ma quando tali opportunità di vendita non si sono concretizzate, le banche hanno anche iniziato a ridurre i costi riducendo il personale delle filiali e chiudendo le filiali. Questo processo continua ancora oggi, con la cosiddetta “trasformazione delle filiali” che rimane un tema caldo nel settore.
I regolatori bancari di tutto il mondo hanno attivamente plasmato la tecnologia ATM dettando chi può possederli e gestirli, monitorando il costo dei prelievi e dove possono essere localizzati fisicamente. Ma la persona media ha anche influenzato i bancomat: il loro aspetto, il loro modo di lavorare e il loro ruolo di piattaforma per la pletora di richieste di saldo, depositi, trasferimenti e (in alcuni paesi europei) ricariche di tempo di trasmissione per telefoni cellulari pay-by-minute.
Nel 1971, una manciata di anni dopo le prime macchine in Inghilterra e Svezia, i produttori sono stati operativi in gran Bretagna (Speytec-Burroughs), USA (Docutel e Diebold) e in Giappone (Omrom Tateisi). Insieme, hanno distribuito bancomat nei loro paesi d’origine e in tutta Europa, Canada, Israele, Cipro e America Latina. Tuttavia, all’inizio degli anni 1980, pionieri come Chubb, De La Rue, Docutel e Asea-Metior avevano lasciato l’industria poiché non erano riusciti a tenere il passo con gli sviluppi dell’informatica e dell’elettronica. Altri produttori, come Burroughs, non avevano raggiunto i loro obiettivi di distribuzione. Citibank ha abbandonato i piani per commercializzare i suoi dispositivi proprietari CAT-1 e CAT-2 e, invece, ha continuato a usarli nella sua rete proprietaria globale fino agli 1990.
Non così con IBM, che aveva il muscolo di marketing, competenze ingegneristiche e contatti commerciali per dominare il mercato. La società sembrava pronta a sopraffare i suoi concorrenti fino a quando i dirigenti hanno deciso di implementare un nuovo modello—la famiglia IBM 4732—che erano incompatibili con i modelli precedenti, tra cui il già successo e ampiamente distribuito IBM 3624. Molte banche hanno valutato la macchina e si sono rifiutate di acquistarla perché, in un colpo solo, IBM aveva reso obsoleti i significativi investimenti di capitale delle banche nella vecchia infrastruttura informatica. Questa obsolescenza si estendeva oltre i dispositivi fisici all’interno delle filiali bancarie alle macchine e ai software che supportavano la comunicazione attraverso la rete della banca, e persino agli standard per le reti di cashpoint condivise. La mossa di IBM inacidì le banche, inavvertitamente, aprendo il mercato ATM a nuovi produttori di bancomat. Alla fine, IBM ha abbandonato completamente i sistemi di tecnologia di pagamento.
In questo periodo, due società con sede in Ohio, NCR e Diebold, stavano lavorando su una tecnologia che avrebbe permesso loro di dominare la fornitura di cashpoints per i prossimi due decenni. Come risultato del fiasco IBM 4732, NCR costruito il suo business su software che emulava l’IBM 3624. Nel frattempo, IBM e Diebold formarono una joint venture nel 1984, chiamata InterBold. Il suo obiettivo era quello di unire la tecnologia self-service di Diebold con il sistema di distribuzione globale di IBM. Sette anni dopo, e nonostante le vendite in crescita, la joint venture si è conclusa: Diebold non aveva raggiunto la svolta del mercato internazionale che aveva sperato e i rendimenti di IBM erano inferiori alle sue aspettative, in parte a causa della crescita delle architetture di elaborazione locali, che avevano invalidato la strategia di IBM di collegare gli ATM ai suoi costosi mainframe.
NCR e Diebold hanno contribuito a trasformare il dinosauro del bancomat in un elegante bancomat multifunzione di oggi. Le innovazioni delle aziende includevano unità di visualizzazione video a misura di cliente, pulsanti programmabili lungo lo schermo, uno spostamento verso l’erogazione di denaro orizzontalmente (che riduceva gli inceppamenti) e funzionalità ampliate, inclusi trasferimenti di denaro e richieste di saldo.
Ma NCR e Diebold non erano soli. La crescita del numero di banche che distribuiscono bancomat in tutto il mondo ha promosso un aumento del numero di produttori: Honeywell negli Stati Uniti; Phillips, Olivetti e Siemens-Nixdorf (oggi Wincor) in Europa; e Fujitsu, GRG, Hyosung e Hitachi in Asia. Le grandi banche europee hanno anche sviluppato reti proprietarie, numerando le migliaia di bancomat, che le banche statunitensi hanno favorito le reti condivise (e le loro successive commissioni di interconnessione).
Nonostante le innovazioni nella produzione modulare, i modi più rapidi per identificare i conti delinquenti e la conseguente riduzione dei costi di servizio, tuttavia, gli sportelli automatici sono rimasti un investimento di capitale significativo. L’uso di linee telefoniche dedicate li limitava alle filiali bancarie o alle sedi non bancarie ad alto volume, come le stazioni ferroviarie trafficate e i grandi aeroporti. Questa limitazione finalmente sollevato con l’avvento della telefonia digitale e l’adozione del sistema operativo Windows del settore. Queste due modifiche apparentemente semplici hanno trasformato l’ATM, consentendo la diagnostica remota e l’integrazione con le reti di liquidazione delle carte di credito. Hanno anche permesso l’avvento del Deployer ATM indipendente (IAD)—venditori ATM non affiliati con un importante istituto finanziario —e rinnovata crescita nella distribuzione della macchina alla fine del 1990.
Ancora, non tutto è roseo per l’industria ATM. In una mossa di riduzione dei costi nel 2014, ad esempio, le banche cilene hanno ridotto le dimensioni delle loro flotte ATM (così come la frequenza dei rifornimenti di denaro per le macchine esistenti) incoraggiando l’uso di reti di rimesse di denaro sponsorizzate dal governo nei negozi al dettaglio mom-and-pop. Questa mossa ha portato a proteste pubbliche e campagne anti-bancarie sui social media. Il successo del mobile banking in Africa ha anche creato dubbi sulla necessità di implementare bancomat nei paesi in via di sviluppo. Il mobile banking e le rimesse—che alleviano la necessità di contanti e filiali bancarie nelle aree rurali-offrono la possibilità di aumentare l’inclusione finanziaria in Africa, Asia e America Latina, evitando al contempo i notevoli investimenti necessari per installare e mantenere reti ATM proprietarie. Nonostante questi vantaggi, il destino del mobile banking e delle rimesse, per molti paesi in via di sviluppo, rimane incerto.
Dal suo inizio umile e incerto quasi 50 anni fa, l’ATM è diventato pervasivo. Ma non è stato fino al 1980, più di 15 anni dopo l’invenzione della macchina, che il successo del bancomat è stato assicurato. Oggi, ci viene chiesto per i nostri PIN nelle biblioteche, su Internet, e in ogni tipo di negozio al dettaglio, per i quali le carte di debito sono diventati la valuta de facto. L’integrazione globale quasi totale delle reti ATM significa che possiamo viaggiare quasi ovunque nel mondo con solo un pezzo di plastica in tasca, sicuri di avere accesso ai contanti in luoghi lontani come Hong Kong, l’isola di Pasqua, Giza, Parigi e persino l’Antartide. Alcune macchine ora fungono da chioschi Internet, mentre altri visualizzano una pubblicità da parte di terzi o consentono agli utenti di acquistare minuti per i loro telefoni cellulari. Eppure, per tutte le sue innovazioni digitali, la rapida erogazione di denaro fisico rimane il nucleo, funzione di trasformazione del bancomat.