アメリカの世帯のために、借金は生活の方法となっており、それらの家のいくつかでは、数字は驚異的です。
米国の家計債務（住宅ローン+ホームエクイティローン+クレジットカード+学生ローン+自動車ローン）は、2016年末にyear12.58兆、年間year460億の驚異的な上昇に達しました。 典型的なアメリカの世帯は$134,643の平均負債を運ぶ。
それは住宅ローン（debt176,222平均債務）、学生ローン（4 49,905）、自動車ローン（2 28,948）またはクレジットカードの負債（1 16,748）だかどうか、お金の問題は、すべての年齢層を通じて横行
アメリカの収入の中央値は28％上昇しています2003年以来、生活費はその期間中に30％増加しています。 一方、医療費は57％上昇し、食品や飲料の価格は36％上昇しています。
リック-エデルマン、個人的な財政に関する八冊の本を書いているシンジケートラジオのホストは、アメリカの債務窮状の少なくとも一部は、金融教育の欠如に非難することができると述べました。
“お金がどのように機能するかを人々に示すと、彼らはほとんど瞬時に行動を変えます”とEdelmanは言いました。 “そこspendthriftsされている少数の人々があります,彼らは彼らのお金を費やすし、自分自身を制御することはできません場所に心理的にいる人,しかし、全体的に,”
どのくらいの借金が多すぎるのですか？避けることができないほぼすべてのアメリカの家庭に共通の固定費があります。
住宅ローン/家賃を避けることは不可能です;自動車;クレジットカードと、多くの場合、学生ローン。答えなければならない質問は、支出の制限は、各領域にする必要がありますどのようなものですか？
答えなければならない質問は、支出の制限は、各 ここにこれらの区域で使うためにどの位の財政の専門家からのある指針はある。
ほとんどの住宅ローンは、元本、利息、税金、保険料、協会手数料を含む総収入の31％から36％の範囲に分類されます。 いくつかのケースでは、通常、大都市では、それは45％から50％の上方にプッシュすることができます。
これらの制限は、定期的な昇給を数えることができない時代に調整が必要な場合があります。 さらに、過去の世代は、医療や大学のためにあまり支払いませんでした。 より短い寿命とより大きな年金のために、退職のために節約するために多くの圧力がありませんでした。だから、合理的なものは何ですか？
あなたの収入の25％で住宅費をキャップすることによって、それはあなたに他の分野での柔軟性を与えるでしょう。 それはまた、あなたが定年までに家を完済させることを可能にする必要があります。 それは15年の抵当を選び、それと付く巨大な利点であるがほとんどの人々のための現実は30年の抵当のより低い月払いがより快適であることである。それは学生ローンになると、理想的には、あなたが学校の外にあなたの最初の年の間に作ることを期待するよりも多くを借りることはありません。
それは退職貯蓄を妨害するので、親は子供の教育のために支払うために全く借りるべきではありません。 学生ローンに向かって行くと、できるだけ早くそれらを完済しようとするあなたの総収入の10％を目指しています。
自動車は良い投資ではありません。 車の支払いは、総毎月の収入の5％から10％以下でなければなりません。 あなたの柔軟性を最大にするために四年間のローンと20％の頭金のために撃ちます。
クレジットカードは、常に最も懸念の領域です。 賢い目標は、ゼロのクレジットカードのために撮影することです。
ゼロ？ OK、それを一つのクレジットカードを作る…と緊急時の使用のためにのみ！
あなたの財政の生命はあなたが実際に自動車修理か家修理または多分医学的な緊急事態のように、できることができない予想外の情況に資 クレジットカードは何でもそして食料雑貨からのガスに光熱費、衣服のショッピング、催し物に等支払うのにそれらを使用するとき迷惑になる。あなたがクレジットカードを使用するつもりなら、規律、合理的な支出の期待と毎月の借金を返済するという目標でそれを行います。
最低でも、最低支払より多くを作り、より不必要な購入とのあなた自身を鞍を付けてはいけない。
“現代の生活は難しいことができ、”ヒューストンの財務顧問ジョセフBirkoferは言いました。 “人々はなく行くのではなく、借金を選択するので、問題は成長し続けています。 ある時点で、私はあなたが十分に十分であると言わなければならないと思います。”
負債対所得比率
貸し手は、あなたがあまりにも多くの借金を持っているかどうかを判断するために使用する方法の一つは、式にあなたの定期的な費用と収入を注ぎ、債務対所得比率またはDTIと呼ばれるもので出てくることです。あなたのDTIは、次の式でパーセンテージとして表されます：定期的な毎月の負債÷総毎月の収入=負債対収入の比率。
あなたのDTIは、毎月の負債÷総毎月の収入=負債対収入の比率。
あなたの借金の比率を決定するための二つの方法、あなたの住宅ローンの支払いを含むもの、それを残して一つがあります。 住宅ローン（または家賃）の支払いを含むものは、最も頻繁に我々はそこに開始しますので、ローンを承認するかどうかを決定する際に貸し手によって使用
すべての毎月の債務の支払い、クレジットカードの請求書、自動車ローン、学生ローン、個人ローン、家賃/住宅ローンの支払いのようなものを追加します。 税金やその他の控除が取り出される前にあなたの収入であるあなたの総毎月の手取り収入でその数字を分割します。
だから、例えば、のは、あなたの総毎月の債務の支払いがequal3,000に等しく、あなたの総毎月の収入が6 6,000であるとしましょう。 そのための数学は3,000÷6,000=です。50または50％。 それは非常に高いと考えられています。 あなたはあなたが扱うことができるよりも多くの借金を持っています。
住宅ローン/家賃が方程式に含まれている場合、貸し手は35％以下のDTI比率を見たいと考えています。 住宅業界はあなたに43％と高いDTIで融資を行いますが、あなたの金利は貸し手に増加のリスクを反映し、非常に高いことになります。
DTIの他の方法は、ほとんど使用されていない–あなたの住宅ローン/家賃の支払いを差し引いた同じ式です。 結果の数値は10％以下にする必要があります。 それはあなたの負債があなたの収入の10%(またはより少し)を占めるべきであることを意味する。 それがより大きな数字であれば、鐘はあなたの頭の中で鳴り響くはずです。
修正の可能性はありますか？ 簡単な答えはa）費用を切ることである;そしてb）収入を増加させなさい。 残念ながら、いずれかの習慣を採用するには時間がかかる場合があります。
“これらはあなたの人生の初期に最もよく確立された習慣ですが、私は若者を非常に脆弱なグループと見なしています”とジョージ-ワシントン大学教授 “私たちは$1を持っています。この国では3兆の学生ローン債務があり、複利の概念を把握していない人口の大部分もあります。
“これらの若者たちは、借金で大人の生活を開始します。 それらは非常にてこ入れされる。 それは私たちが今日持っている債務問題を永続させる彼らの財政の不始末につながります。”
ここでは、あなたの借金が高すぎる上昇しているいくつかの物語の例があります：
- あなたの消費者の債務（クレジットカード、医療費、個人ローン）
- 債権者は支払いを収集するために呼び出しています。
- あなたは毎月のクレジットカードの請求書にのみ最低支払額を作っています。
- あなたのクレジットカードは限界に達しています。
- あなたは新しいクレジットラインのために拒否されました。 あなたはあまりにも多くの借金を持っているか、あなたの最近の信用履歴が破損しています。 または両方。
- あなたは緊急資金を持っていません。 金融アドバイザーは、普遍的に、このようなあなたの仕事や予期しない医療費を失うなどの金融緊急事態の場合には、あなたの収入の三から六ヶ月に
- あなたの銀行口座は通常0 0（またはそれ以下）です。
- 請求書を支払った後、映画を見たり、食べ物を注文したりするなど、基本的なエキストラのためのお金はありません。
- あなたはあなたの給料の進歩を取っています。
- これらのコストをカバーするためにあなたのアカウントに十分なお金がないので、あなたは遅く請求書を払っています。
- あなたは別のクレジットカードを完済するために、または典型的な毎月の請求書を支払うために、新しいクレジットカード口座を開きます。 悪い戦略。 目標は、負債の総額を減らすことであり、それに追加することではありません。
助けを求めて
人々は彼らが彼らの財政を制御することができると信じたいが、時には状況が圧倒的になり、彼らは助けを手を差し伸べ 彼らは救済を提供するように見えるいくつかの簡単な修正がありますが、彼らが行うすべてはあなたに深い穴を掘るです。
給料日ローンのようなもの;車のタイトルローン、レンタル-ツー-自分のアイテムと”信用チェックなし”とのローンは、すべてのコストで避けるべきです。 それらのそれぞれは、あなたの状況を悪化させ、より良くはありません。
あなた自身のまわりで状態を回すことができなかったら代理店に勧める非営利信用の連絡を考慮しなさい。 信用のカウンセラーはあなたのクレジットカードの金利を減らすために会社と働く;彼らはあなたの出費問題を整理するのを助ける;予算を開発し、現実プロセス–債務管理として知られている–通常3-5年かかりますが、それが終わったとき、あなたは借金無料です。
あなたは借金をしていません。
どのようにそれは非営利の信用相談機関を呼び出すための時間です知っていますか？毎月負債を加算（減算しない）している場合。あなたは給料に給料を生きている場合。
- あなたの純資産はゼロ未満です。
- あなたは電話に出ないのは、請求書のコレクターかもしれないからです。 この段階では、あなたはおそらくあなたの財政の上に睡眠を失っています。 それはあなたの負債が制御から公式にある印である。
- あなたの貯蓄が排出されています。あなたは薬やアルコールになっています。
- あなたは薬やアルコールになっています。
- あなたは愛する人から支出の習慣を隠します。
負債を理解する
ほとんどの人にとって、負債はむしろ使用しない別の4文字の単語を表します。一部の人々はそれを非常に嫌うので、それが生み出すリスクのために車のローンを考慮することさえできません。
彼らはすべての現金を支払うし、彼らもクレジットカードを持っている場合は、クレジットカードの残高を運ぶことはありません！それは1つの極端です。
それは1つの極端です。
反対は、リスクテイカー、自分の利点に他の人のお金を使用するのが大好きな人になります。 時折、それは大きな損失をもたらすことができますが、それはまた、大きな利益を作るための方法です。確かに、ほとんどのアメリカ人は真ん中の近くに住んでいます。
確かに、ほとんどのアメリカ人は真ん中の近くに住んでいます。 私たちは、借金は時々富を構築するために使用されていることを認識していますが、それはまた、快適なライフスタイルを破壊することがで
それはあなたが世界をどのように見て、どのように機会を活用するかにあります。
- いくつかに、学生ローンは、高等教育への橋、劇的に収益力を高めるチャンスです。 他の人には、学生ローンは、家族を持っているか、退職のために保存し、家の購入を遅らせる（または防ぐ）支払いの寿命を必要とするアンビルです。
- 家を呼び出すための場所を提供しながら、いくつかに、住宅ローンは、将来のための株式を構築します。 他の人には、住宅ローンは抵当流れで終わる可能性がある巨大な負債です。
- いくつかに、自動車ローンは、私たちは安全で信頼性の高い輸送を購入することができます。 他の人には、自動貸付け金は負債の私達の山に急速に減価償却資産を追加します。
- いくつかに、ビジネスローンは、私たちが会社を立ち上げたり、拡大することができます。 他の人には、ビジネスローンは、企業を危険にさらし、会社の富をzapし、潜在的に仕事から何人かの人々を置きます。
時には、借金を取ることは、機会を認識することと、前進するにはあまりにも怖がっていることの違いです。
規律を学ぶ
あまりにも多くの借金を避けることは、本当に個人的な責任を中心に展開します。 覚えておいて、貸し手は通常、あなたが快適に返済することができますよりもはるかに多くのお金を与えて喜んでいます。 制限の設定はあなた次第です。
開始するには良い場所は、米国上院議員エリザベス*ウォーレン、破産の専門家、および彼らの本の中で彼女の娘アメリア*ウォーレンTyagiによって提唱された50/30/20″
50は、避難所、ユーティリティ、食品、輸送、保険、育児、最低ローンの支払い——あなたの税引後所得の50％にあなたの”持っている必要があります”費用を制限するた そしてここに負債のための別のゲージがある。 新しい債務の支払いは、50％のマークの下であなたを保持している場合は、おそらくそれを買う余裕ができます。 これは、通常、あなたの収入のほぼ半分が住宅ローンや家賃のために必要とされる主要都市では厳しいものになる可能性があります。30はあなたの希望のためです。
あなたの収入の30％を外食や休暇などの”贅沢”に使用してください。
20は、借金を節約して返済するために使用する必要がある収入の残りの20％です。
それはすべて非常に困難なことができます、これらの範囲に滞在しようとすると、過去を返済しながら将来のために保存しようとしています。
しかし、それはまた、すべてのレベルであなたの借金を評価するためのガイドを与えることができます。