私は自動出納機の研究に私の興味を言及するときに目が艶を出します。 しかし、なぜ彼らが関連していると思うのかを説明した後、多くの人がATMが中心的な役割を果たす個人的な逸話を簡単に思い出すことができます。
ほとんどの都市住民は、ユビキタス”キャッシュポイントと相互作用しています。”ポール-ボルカー、米国の 連邦準備制度理事会の名声は、さらにそれを”銀行における唯一の有用な技術革新と考えました。”キャッシュポイントは、ほとんどの消費者にとって、彼らは今日のそうでなければ一時的な金融サービスとの接触のいくつかのポイントの一つだから、
彼らの文化的意義にもかかわらず、Atmは日常の記憶の騒音に後退します。 彼らとそれらをサポートするコンピュータインフラストラクチャは、現代の小売支払いのバックボーンになった方法を反映するために
キャッシュディスペンサーは、ほぼ50年前、1967年に生まれました。 多くの人にとって、これはリテールバンキングが変化している最初の具体的な証拠であり、ATMの導入は現代のデジタルバンキングの黎明期を迎えました。 イギリスのジョン・シェパード＝バロンやジェームズ・グッドフェロー、アメリカのドン・ウェッツェルやルーサー・シムジャン、さらにはデ・ラ・ルー、スペイテック＝バロウズ、アセア＝メティオール、オムロン・テイシといったエンジニアリング会社もキャッシュポイントの発明を主張している。 しかし、ATMは複雑な技術です。 その到着をマークした単一のユーレカの瞬間はありませんでした。
ATMは、セルフサービスのガソリンスタンド、スーパーマーケット、自動公共交通機関の発券、キャンディーディスペンサーが普及した1950年代と1960年代にその起源を見つ 最初の現金機は、当時の太平洋の星条旗のアカウントによると、1960年代半ばに日本に配備されたようですが、それ以降はほとんど公開されていません。 最も成功した初期の展開は、銀行家が労働組合の増加と労働コストの上昇に対応し、時間外の現金分配のためのソリューションを開発するためにエンジ これにより、1967年にスウェーデンのBankomat、英国のBarclaycashとChubb MD2という三つの独立した取り組みが行われました。
キャッシュポイントは、長いイノベーションチェーンのおかげで実現しました。 いくつかは、鋼、ビデオディスプレイユニット、プラスチック、磁気テープ、または（最近では）Windowsオペレーティングシステムなどの一般的な性質のものでした。 現金出力メカニズムや、1960年代には、暗号化されたPINを顧客口座に関連付ける以前は存在しなかったアルゴリズムなど、他のものも目的がありました。 これらのコンポーネントは、ATMの開発に固有の複雑な課題のさまざまな側面を解決しようとした銀行家とエンジニアのグループ間の積極的な協力によ
これまでに電子機器が要素にさらされたことはありませんでした。 初期のシステムにおける人間の介入の必要性は、さらなる自動化を招いた。 例えば、彼らは簡単にジャムや製品が不足する可能性があります。 彼らは誤って一つの代わりにいくつかの銀行券を分配することができます—すべての所有者の知識がなくても。 彼らは、操作銀行のためだけに活性化されるプラスチックまたは紙のトークンによって活性化され、場合によってはその特定の銀行の場所だけが活性化されました。 一部の銀行は、トークンをマシンに保管し、口座が引き落とされた後に顧客に（郵便で）返却します。 その結果、初期のAtmは、スタンドアロン、不格好、非友好的、および柔軟性がありませんでした。 彼らは一つのことを行うことができます：トークンによって活性化されたときに現金を分配
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これらの制約を考えると、銀行が一握りの実験を超えてキャッシュポイントを展開するのに十年以上かかったことは驚くことでは その初期の頃には、いくつかは、キャッシュポイントは、平均的な消費者に違いを生むだろうと信じていました。 キャッシュポイントは、世界の市民のほとんどが現金経済で働いていた瞬間に、クレジットカードやデビットカードが紙幣や硬貨の人気のある代替品であった前に登場しました。 米国とフランスを除いて、個人小切手でさえ、主に裕福な人に限定されていました。
トランザクションのポイントから中央のレコードを更新することは、モバイルバンキングや電子商取引の今日の世界では簡単ですが、cashpointは、リアルタ ATMの開発の初期には、中央コンピュータと通信する方法を作成する（したがって、顧客に口座残高を通知する）ことが、設計上の重要な懸念事項となった。 IBMと協力して、スウェーデンの貯蓄銀行は1968年にネットワーク化されたキャッシュポイントのテストを開始した。 1973年にはIBMとLloyd’s Bankの共同作業が行われ、その銀行はいくつかのネットワークデバイスをイギリスに展開した。 しかし、広範なオンライン承認にはまだ長い道のりがありました。 1970年代を通じて、IBMのエンジニアは、決済エコシステムの他の要素（クレジットカードや店頭端末など）が最終的に依存するレール、パイプ、標準を開発しました。
ATMは、以前は銀行の時間に制限されていたサービスのための長いキューから平均的な消費者を解放しました。 デバイスが普及するにつれて、この利便性は着実に消費のパターンを変え、計画外の週末の買い物や即興の食事を可能にしました。 同時に、小売銀行は、以前は現在の口座やクレジットカードの使用から除外されていた消費者にアクセス権を付与することで、顧客基盤を拡大するこ 銀行の支店での仕事の性質も、従業員が出納サービスから販売に移転するにつれて変化しました。 自動車保険、クレジットカード、投資ファンド、住宅ローンなどの利益率の高いサービスや製品は、Atmへの通常の銀行のアウトソーシングに借金を負っています。 しかし、このような販売機会が実現しなかったとき、銀行はまた、支店のスタッフを削減し、支店を閉鎖することによってコストを削減し始め このプロセスは、いわゆる”分岐変換”は、業界でホットな話題のままで、今日でも続いています。
世界中の銀行規制当局は、ATM技術を積極的に形作り、誰がそれらを所有し、操作できるかを指示し、引き出しのコストと物理的にどこに配置できるかを監視しています。 しかし、平均的な人はまた、Atmに影響を与えています: 彼らが見える方法、彼らが働く方法、そしてバランスのお問い合わせ、預金、転送、および（一部のヨーロッパ諸国では）ペイバイ分の携帯電話のための放送時
1971年、最初のマシンがイギリスとスウェーデンに登場してから数年後、メーカーは英国（Speytec-Burroughs）で営業していました。米国（docutelおよびdiebold）、および日本（omrom tateisi）。 一緒に、彼らは彼らの母国で、ヨーロッパ、カナダ、イスラエル、キプロス、ラテンアメリカ全体で現金機械を展開しました。 しかし、1980年代初頭までに、Chubb、De La Rue、Docutel、Asea-Metiorなどの先駆者は、それぞれがコンピューティングとエレクトロニクスの発展に追いつくことができなかったため、業界を離れていた。 バローズのような他のメーカーは、展開目標を達成していませんでした。 シティバンクは独自のCAT-1およびCAT-2デバイスを商業化する計画を放棄し、代わりに1990年代までグローバルな独自のネットワークで使用し続けました。
そうではない市場を支配するために、マーケティングの筋肉、エンジニアリングの専門知識、およびビジネスの連絡先を持っていたIBM、と。 同社は、すでに成功して広く展開されているIBM3624を含む、以前のモデルと互換性のない新しいモデル—IBM4732ファミリ—を展開することを決定するまで、競合他社を圧倒する態勢を整えていたようだった。 多くの銀行がこのマシンを評価し、IBMが古いコンピュータインフラストラクチャへの銀行の重要な設備投資を時代遅れにしたため、購入を拒否した。 この陳腐化は、銀行の支店内の物理的なデバイスを超えて、銀行のネットワークを介した通信をサポートするマシンやソフトウェア、さらには共有キャッシュ IBMの動きは、誤って、新しいキャッシュポイントメーカーにATM市場を開いて、銀行を悪化させました。 最終的には、IBMは完全に支払い技術システムを放棄しました。
この頃、オハイオ州に拠点を置く二つの企業、NCRとDieboldは、次の二十年のためのキャッシュポイントの供給を支配するためにそれらを可能にする技術 IBM4732の大失敗の結果、NCRはIBM3624をエミュレートしたソフトウェア上でビジネスを構築しました。 一方、IBMとDieboldは1984年にInterBoldと呼ばれる合弁会社を設立しました。 その目的は、Dieboldのセルフサービス技術とIBMのグローバル流通システムを統合することでした。 七年後、売上高の増加にもかかわらず、合弁会社は終了しました: ダイボルドは、それが望んでいた国際市場の突破口を達成していなかったし、IBMのリターンは、その高価なメインフレームにAtmをリンクするIBMの戦略を無効にしていたローカル処理アーキテクチャの成長のために、部分的には、その期待を下回った。
NCRとDieboldは、今日の洗練された、多機能ATMに現金ディスペンサー恐竜を回すのに尽力しました。 同社の革新には、顧客に優しいビデオディスプレイユニット、画面の横にプログラム可能なボタン、現金の水平分配へのシフト（渋滞を軽減）、送金や残高照会などの機能の拡張が含まれていた。しかし、NCRとDieboldは一人ではありませんでした。
世界各地にAtmを展開する銀行の数の増加は、米国のハネウェル、ヨーロッパのフィリップス、オリベッティ、シーメンス-ニックスドルフ（現在のWincor）、アジアの富士通、GRG、暁星、日立などのメーカーの数の増加を促進した。 欧州の大手銀行も独自のネットワークを開発し、数千のAtmを保有しており、米国の銀行は共有ネットワーク（およびその後の相互接続手数料）を好んでいた。
モジュラー製造の技術革新にもかかわらず、滞納口座を識別するためのより迅速な方法、およびサービスコストの関連する削減は、しかし、Atmは重要な設備 専用の電話回線の使用は、銀行の支店や混雑した鉄道駅や大きな空港などの大量の銀行以外の場所に限定されていました。 この制限は、最終的にデジタル電話の出現とWindowsオペレーティングシステムの業界の採用で解除されました。 これら二つの一見単純な変更は、ATMを変換し、リモート診断とクレジットカードクリアランスネットワークとの統合を可能にします。 また、大手金融機関とは無関係のATMベンダーであるIndependent ATM Deployer(IAD)の登場を可能にし、1990年代後半には機械の展開が新たに成長しました。
それでも、ATM業界にとっ 例えば、2014年のコスト削減の動きでは、チリの銀行はATMフリートのサイズ（および既存の機械の現金補給の頻度）を縮小し、政府が主催する現金送金ネットワー この動きは、ソーシャルメディア上の国民の抗議と反銀行キャンペーンにつながった。 アフリカでのモバイルバンキングの成功はまた、発展途上国でAtmを展開する必要性についての疑問を作成しました。 モバイルバンキングと送金は、農村部での現金や銀行支店の必要性を軽減し、独自のATMネットワークの設置と維持に必要な多額の投資を排除しながら、アフリカ、アジア、ラテンアメリカにおける金融包摂を高める機会を提供します。 これらの利点にもかかわらず、モバイルバンキングと送金の運命は、多くの発展途上国にとって不確実なままです。
ほぼ50年前の謙虚で不確実な始まりから、ATMは普及しています。 しかし、ATMの成功が保証されたのは、機械の発明から15年以上経過した1980年代までではありませんでした。 今日、私たちは図書館、インターネット上、そしてデビットカードが事実上の通貨となっているあらゆる種類の小売店でPinを求められています。 ATMネットワークのほぼ完全なグローバル統合は、我々は我々が遠く香港、イースター島、ギザ、パリ、さらには南極大陸のような場所で現金へのアクセスを持ってい 他の人が第三者によって広告を表示したり、ユーザーが自分の携帯電話のための分を購入することができますが、いくつかのマシンは、現在、インターネッ しかし、すべてのデジタル革新のために、物理的な現金の迅速な分配は、ATMのコア、変革機能のままです。