Ogen glazuur over wanneer ik vermeld mijn interesse in het onderzoeken van geldautomaten. Maar nadat ik heb uitgelegd waarom ik denk dat ze relevant zijn, kunnen veel mensen gemakkelijk herinneren persoonlijke anekdotes waarin een ATM speelt een centrale rol: een toevallige ontmoeting met een lang verloren vriend tijdens het wachten in een rij, of de angst om te worden beroofd op een onbekende locatie, of het gevoel van het zien van een onvoldoende fondsen bericht weergegeven op het scherm.
De meeste stedelingen hebben interactie gehad met de alomtegenwoordige ” cashpoint.”Paul Volcker, van de V. S. Federal Reserve faam, zelfs beschouwd als de ” enige nuttige innovatie in het bankwezen.”Geldautomaten verschijnen vaak op TV en in gedrukt nieuws, omdat ze voor de meeste consumenten een van de weinige contactpunten zijn met de anders vergankelijke financiële diensten van vandaag.
ondanks hun culturele betekenis wijken geldautomaten af in het lawaai van het dagelijks geheugen. Weinigen stoppen om na te denken over hoe zij—en de computerinfrastructuur die hen ondersteunt—werd de ruggengraat van de hedendaagse retailbetalingen.de geldautomaat werd bijna 50 jaar geleden, in 1967, geboren. Voor velen was dit het eerste tastbare bewijs dat retail banking Aan het veranderen was; de invoering van de ATM markeerde het begin van het hedendaagse digitale bankieren. Verschillende mensen claimden de uitvinding van de geldautomaat, waaronder John Shepherd-Barron en James Goodfellow in het Verenigd Koninkrijk; Don Wetzel en Luther Simjian in de VS; en zelfs ingenieursbureaus zoals de la Rue, Speytec-Burroughs, Asea-metior en Omron Tateisi. Maar de ATM is een complexe technologie. Er was geen enkel eureka-moment dat zijn komst markeerde.
de ATM vindt zijn oorsprong in de jaren 1950 en 1960, toen self-service benzinestations, supermarkten, geautomatiseerde openbaar vervoer ticketing, en snoep dispensers werden populair. De eerste geldautomaat lijkt te zijn ingezet in Japan in het midden van de jaren 1960, volgens een Pacific Stars and Stripes account op het moment, maar er is weinig gepubliceerd over sindsdien. De meest succesvolle vroege implementaties vonden plaats in Europa, waar bankiers reageerden op de toenemende vakbond en stijgende arbeidskosten door ingenieurs te vragen om een oplossing te ontwikkelen voor cash distributie na werktijd. Dit resulteerde in drie onafhankelijke inspanningen, die elk in 1967 in gebruik werden genomen: de Bankomat in Zweden, en de Barclaycash en Chubb MD2 in het Verenigd Koninkrijk. Sommige waren van algemene aard, zoals staal, videoweergave-eenheden, plastic, magneetband, of (meer recent) het Windows-besturingssysteem. Andere werden doelgericht gemaakt, zoals het cash output mechanisme en, in de jaren 1960, het voorheen niet-bestaande algoritme dat een Versleutelde PIN gekoppeld aan een klantaccount. Deze componenten werden ontwikkeld door middel van actieve samenwerking tussen groepen bankiers en ingenieurs, die elk probeerden verschillende aspecten van de complexe uitdagingen die inherent zijn aan de ontwikkeling van de ATM op te lossen.
nooit eerder was elektronische apparatuur zo blootgesteld aan de elementen. De noodzaak van menselijk ingrijpen in vroege systemen noopte tot verdere automatisering. Bijvoorbeeld, ze kunnen gemakkelijk jam of opraken van het product. Ze konden ten onrechte geven meerdere bankbiljetten in plaats van slechts één—allemaal zonder medeweten van de eigenaar. Ze werden geactiveerd door plastic of papieren penningen die alleen zouden worden geactiveerd voor de operationele bank en, in sommige gevallen, alleen die specifieke banklocatie. Sommige banken zouden het token in de machine te houden en terug te sturen naar de klant (per post) zodra de rekening was gedebiteerd. Als gevolg daarvan waren vroege geldautomaten standalone, onhandig, onvriendelijk en inflexibel. Ze konden één ding doen: geld uitgeven wanneer geactiveerd door een token.
meer verhalen
gezien deze beperkingen, is het niet verwonderlijk dat het meer dan tien jaar duurde voordat banken cashpoints konden inzetten dan een handvol experimenten. In zijn vroege dagen, weinigen geloofden dat de geldautomaat een verschil zou maken voor de gemiddelde consument. In de context, deze voorspelling leek misschien zeker; geldautomaten verschenen voordat credit-of debetkaarten waren een populair alternatief voor biljetten en munten, op een moment in de tijd dat de meeste van ‘ s werelds Burgers werkten in een cash economie. Met uitzondering van de VS en Frankrijk, zelfs persoonlijke cheques waren grotendeels beperkt tot de rijken.
het bijwerken van centrale records vanaf het punt van een transactie is gemakkelijk in de huidige wereld van mobiel bankieren en e-commerce, maar de geldautomaat was een van de eerste apparaten die gebruik maakte van real-time netwerken. In het begin van de ontwikkeling van de ATM werd het creëren van een manier om te communiceren met een centrale computer (en dus klanten te informeren over hun rekeningsaldi) een overheersende ontwerpkwestie. In samenwerking met IBM begonnen Zweedse spaarbanken in 1968 met het testen van een geldautomaat in een netwerk. Er volgde een samenwerking tussen IBM en Lloyd ‘ s Bank, die in 1973 in het Verenigd Koninkrijk verschillende netwerkapparaten in gebruik nam. Maar wijdverspreide online autorisatie had nog een lange weg te gaan. Gedurende de jaren zeventig ontwikkelden de ingenieurs van IBM de rails, leidingen en standaarden waarvan andere elementen van het betaalecosysteem (zoals creditcards en verkooppuntterminals) uiteindelijk zouden afhangen.
de ATM bevrijdde de gemiddelde consument van lange wachtrijen voor diensten die voorheen beperkt waren tot banktijden. Naarmate apparaten zich verspreidden, veranderde dit gemak gestaag consumptiepatronen, waardoor ongeplande weekendwinkels en geïmproviseerde diners mogelijk werden. Tegelijkertijd konden retailbanken hun klantenbestand uitbreiden door toegang te verlenen aan consumenten die eerder waren uitgesloten van het gebruik van een zichtrekening of een creditcard. De aard van het werk in bankkantoren veranderde ook toen werknemers verhuisden van kassierdiensten naar verkoop. High-margin diensten en producten zoals autoverzekering, creditcards,beleggingsfondsen, en hypotheken zijn een schuld aan de outsourcing van gewone bankieren aan geldautomaten. Maar toen dergelijke verkoopmogelijkheden niet realiseerden, begonnen banken ook kosten te besparen door het personeelsbestand te verminderen en filialen te sluiten. Dit proces gaat zelfs vandaag nog door, waarbij de zogenaamde “branch transformation” een hot topic blijft in de industrie.
bankregelgevers over de hele wereld hebben actief ATM-technologie vormgegeven door te bepalen wie ze mag bezitten en exploiteren, door de kosten van opnames te monitoren en waar ze fysiek kunnen worden gelokaliseerd. Maar de gemiddelde persoon heeft ook invloed op geldautomaten: de manier waarop ze eruit zien, de manier waarop ze werken, en hun rol als een platform voor de hedendaagse overvloed van saldo onderzoeken, deposito ‘ s, transfers, en (in sommige Europese landen) airtime top-ups voor pay-by-minute mobiele telefoons.
in 1971, een handvol jaren nadat de eerste machines in Engeland en Zweden verschenen, opereerden fabrikanten in Groot-Brittannië (Speytec-Burroughs), de VS (Docutel). en Diebold), en Japan (omrom tateisi). Samen zetten ze geldautomaten in in hun thuisland en in Europa, Canada, Israël, Cyprus en Latijns-Amerika. In het begin van de jaren tachtig hadden pioniers als Chubb, de la Rue, Docutel en Asea-metior de industrie echter verlaten omdat ze de ontwikkelingen op het gebied van informatica en elektronica niet bijbleven. Andere fabrikanten, zoals Burroughs, hadden hun inzetdoelen niet bereikt. Citibank verliet de plannen om zijn eigen CAT-1 en CAT-2 apparaten te commercialiseren en bleef ze in plaats daarvan gebruiken in zijn wereldwijde, eigen netwerk tot de jaren 1990.
niet zo met IBM, dat over de marketing spierkracht, technische expertise en zakelijke contacten beschikte om de markt te domineren. Het bedrijf leek klaar om zijn concurrenten te overweldigen totdat leidinggevenden besloten om een nieuw model te implementeren-de IBM 4732-familie – die niet compatibel waren met eerdere modellen, met inbegrip van de reeds succesvolle en op grote schaal geïmplementeerd IBM 3624. Veel banken evalueerden de machine en weigerden hem te kopen omdat IBM in een klap de aanzienlijke kapitaalinvesteringen van de banken in de oudere computerinfrastructuur overbodig had gemaakt. Deze veroudering breidde zich verder uit dan de fysieke apparaten binnen bankfilialen tot de machines en software die communicatie over het netwerk van de bank ondersteunde, en zelfs tot standaarden voor gedeelde geldautomatennetwerken. IBM ‘ s verhuizing verzuurde banken, per ongeluk, het openen van de ATM-markt voor nieuwe geldautomaten fabrikanten. Uiteindelijk, IBM verlaten betaling-technologie systemen volledig.rond deze tijd werkten twee in Ohio gevestigde bedrijven, NCR en Diebold, aan technologie die hen in staat zou stellen het aanbod van cashpoints voor de komende twee decennia te domineren. Als gevolg van de IBM 4732 fiasco, NCR gebouwd haar bedrijf op software die de IBM 3624 geëmuleerd. Ondertussen, IBM en Diebold vormden een joint venture in 1984, genaamd InterBold. Het doel was om Diebold ’s self-service technologie te verenigen met IBM’ s wereldwijde distributiesysteem. Zeven jaar later, en ondanks de groeiende verkoop, eindigde de joint venture: Diebold had niet bereikt de internationale markt doorbraak die het had gehoopt en IBM ’s rendement viel niet aan zijn verwachtingen, deels als gevolg van de groei in de lokale verwerking architecturen, die IBM’ s strategie om geldautomaten te koppelen aan de dure mainframes ongeldig had gemaakt.
NCR en Diebold waren instrumenteel in het veranderen van de cash-dispenser dinosaurus in de huidige slanke, multifunctionele ATM. De innovaties van de bedrijven omvatten klantvriendelijke videodisplay-units, programmeerbare knoppen naast het scherm, een verschuiving naar het horizontaal verstrekken van contant geld (waardoor jams worden verminderd) en uitgebreide functionaliteit, waaronder geldovermakingen en saldo vragen.
maar NCR en Diebold waren niet alleen. De groei van het aantal banken dat geldautomaten in de hele wereld inzette, bevorderde een toename van het aantal fabrikanten: Honeywell in de VS; Phillips, Olivetti en Siemens-Nixdorf (vandaag Wincor) in Europa; en Fujitsu, GRG, Hyosung en Hitachi in Azië. Grote Europese banken ontwikkelden ook propriëtaire netwerken, nummering in de duizenden geldautomaten, die Amerikaanse banken voorkeur gedeelde netwerken (en hun daaropvolgende interconnectiekosten).
ondanks innovaties op het gebied van modulaire productie, snellere manieren om achterstallige rekeningen te identificeren en de daarmee gepaard gaande verlaging van de servicekosten bleven geldautomaten echter een aanzienlijke kapitaalinvestering. Het gebruik van speciale telefoonlijnen beperkte hen tot bankfilialen of grote niet-bancaire locaties, zoals drukke treinstations en grote luchthavens. Deze beperking uiteindelijk opgeheven met de komst van digitale telefonie en de industrie de goedkeuring van het Windows-besturingssysteem. Deze twee schijnbaar eenvoudige wijzigingen transformeerden de ATM, waardoor externe diagnostiek en integratie met credit card clearance netwerken. Ze maakten ook de komst mogelijk van de onafhankelijke ATM—Deployer (IAD) —ATM-verkopers die geen banden hadden met een grote financiële instelling-en hernieuwde groei in de implementatie van de machine in de late jaren negentig.
nog steeds is niet alles rooskleurig voor de ATM-industrie. In 2014 hebben Chileense banken bijvoorbeeld de omvang van hun ATM-vloot verminderd (evenals de frequentie van de bevoorrading met contant geld voor bestaande machines) en het gebruik van door de overheid gesponsorde netwerken voor het overmaken van contant geld in mom-and-pop-winkels aangemoedigd. Deze stap leidde tot publieke verontwaardiging en anti-bank campagnes op sociale media. Het succes van mobiel bankieren in Afrika heeft ook geleid tot twijfel over de noodzaak om geldautomaten in ontwikkelingslanden in te zetten. Mobiel bankieren en overmakingen-die de behoefte aan contant geld en bankkantoren op het platteland verlichten-bieden de kans om de financiële inclusie in Afrika, Azië en Latijns-Amerika te vergroten en tegelijkertijd de aanzienlijke investeringen te vermijden die nodig zijn om propriëtaire ATM-netwerken te installeren en te onderhouden. Ondanks deze voordelen blijft het lot van mobiel bankieren en overmakingen voor veel ontwikkelingslanden onzeker.
vanaf het bescheiden en onzekere begin bijna 50 jaar geleden is de ATM alomtegenwoordig geworden. Maar pas in de jaren tachtig, meer dan 15 jaar na de uitvinding van de machine, was het succes van de geldautomaat verzekerd. Vandaag worden we gevraagd om onze pincodes in bibliotheken, op het Internet, en in elke soort winkel, waarvoor debetkaarten de de facto munt zijn geworden. De bijna totale wereldwijde integratie van ATM-netwerken betekent dat we bijna overal ter wereld kunnen reizen met slechts een stuk plastic in onze zak, ervan overtuigd dat we toegang hebben tot geld op plaatsen zo ver weg als Hong Kong, Paaseiland, Gizeh, Parijs en zelfs Antarctica. Sommige machines fungeren nu als internetkiosken, terwijl andere een advertentie van derden weergeven of Gebruikers toestaan om minuten voor hun mobiele telefoons te kopen. Maar ondanks alle digitale innovaties blijft de snelle verstrekking van fysiek geld de kern, transformerende functie van de ATM.