voor Amerikaanse huishoudens is schuld een manier van leven geworden en in sommige van die huizen zijn de cijfers onthutsend.
de schuld van huishoudens (hypotheek + woningaandelen + kredietkaarten + studentenleningen + Autoleningen) bereikte eind 2016 in de Verenigde Staten 12,58 biljoen dollar, een verbazingwekkende stijging van 460 miljard dollar voor het jaar. Het typische Amerikaanse huishouden draagt een gemiddelde schuld van $ 134.643.of het nu gaat om hypotheken ($176.222 gemiddelde schuld), studieleningen ($49.905), Autoleningen ($28.948) of kredietkaartschulden ($16.748), geldproblemen zijn welig tierend in elke leeftijdsgroep.het mediane inkomen van Amerika is sinds 2003 met 28% gestegen, maar de kosten van levensonderhoud zijn in die periode met 30% gestegen. Ondertussen stijgen de medische kosten met 57%, terwijl de voedsel – en drankprijzen met 36% zijn gestegen.ric Edelman, een radiopresentator die acht boeken over Persoonlijke Financiën heeft geschreven, zei dat ten minste een deel van de Amerikaanse schulden kan worden toegeschreven aan een gebrek aan financiële educatie.
” zodra je mensen laat zien hoe geld werkt, veranderen ze bijna onmiddellijk hun gedrag, ” zei Edelman. “Er zijn een paar mensen die spendthrifts zijn, die psychologisch op een plek zijn waar ze hun geld uitgeven en zichzelf niet kunnen beheersen, maar over het algemeen, mensen die geld slecht uitgeven, weten gewoon niet wat ze doen is slecht.”
hoeveel schuld Is te veel?
Er zijn gemeenschappelijke vaste kosten voor bijna elk Amerikaans huishouden die niet kunnen worden vermeden. Het is onmogelijk om hypotheek/huur te vermijden; auto; creditcards en, in veel gevallen, studieleningen.
de vraag die moet worden beantwoord is wat de uitgavenlimiet moet zijn in elk gebied? Hier zijn enkele richtlijnen van financiële experts over hoeveel te besteden op deze gebieden.
De meeste hypotheken vallen in de Orde van grootte van 31% tot 36% van de totale inkomsten, inclusief hoofdsom, rente, belastingen, verzekerings-en verenigingskosten. In sommige gevallen, meestal in grotere steden, kan het oplopen van 45% tot 50%.
deze limieten moeten mogelijk worden aangepast in tijden waarop niet kan worden gerekend op regelmatige loonsverhogingen. En vorige generaties betaalden minder voor gezondheidszorg en college. Als gevolg van kortere levensduur en hogere pensioenen, was er niet zo veel druk om te sparen voor pensioen.
dus, wat is redelijk? Door de huisvestingskosten te beperken tot 25% van uw inkomen, geeft het u flexibiliteit op andere gebieden. Het moet u ook toestaan om het huis af te betalen door de pensioengerechtigde leeftijd. Het is een groot voordeel om te kiezen voor een hypotheek van 15 jaar en vasthouden aan het, maar de realiteit voor de meeste mensen is dat de lagere maandelijkse betaling van een hypotheek van 30 jaar is comfortabeler.
als het gaat om studieleningen, zal je idealiter niet meer lenen dan je verwacht te maken tijdens je eerste schooljaar. Ouders moeten helemaal niet lenen om te betalen voor de opleiding van een kind, omdat het zal interfereren met pensioensparen. Streef ernaar dat 10% van je bruto-inkomen naar studiefinanciering gaat en probeer ze zo snel mogelijk af te betalen.
Auto ‘ s zijn geen goede investering. Auto betalingen mogen niet meer dan 5% tot 10% van het bruto maandinkomen. Schiet voor een lening van vier jaar en een aanbetaling van 20% om uw flexibiliteit te maximaliseren.
kredietkaarten zijn altijd het meest zorgwekkende gebied. Het slimste doel is om te schieten voor nul credit cards.
nul? Oké, maak er maar één creditcard van … en alleen voor noodgevallen!
uw financiële leven is veel beter beheersbaar wanneer u een creditcard gebruikt om onverwachte omstandigheden te financieren die u zich echt niet kunt veroorloven, zoals een reparatie van een auto of thuis of misschien een medische noodsituatie. Creditcards worden een last wanneer je ze gebruikt om te betalen voor alles en nog wat, van boodschappen tot gas tot nutsrekeningen, kleding winkelen, entertainment en ga zo maar door.
Als u een creditcard gaat gebruiken, doe dit dan met discipline, redelijke uitgavenverwachtingen en het doel om elke maand de schuld af te betalen. Op zijn minst, meer dan de minimale betaling en niet zadel jezelf met meer onnodige aankopen.”het moderne leven kan moeilijk zijn,” zei De financieel adviseur Joseph Birkofer van Houston. “Mensen kiezen voor schulden in plaats van zonder te gaan, dus het probleem blijft groeien. Op een gegeven moment denk ik dat je moet zeggen dat genoeg is genoeg.”
Debt to Income Ratio
een van de methoden die kredietverstrekkers gebruiken om te bepalen of u te veel schulden hebt, is door uw reguliere uitgaven en inkomsten in een formule te gieten en uit te komen met iets dat een debt-to-income ratio of DTI wordt genoemd.
uw DTI wordt uitgedrukt als een percentage door middel van deze formule: recurring monthly debt ÷ bruto monthly income = debt-to-income ratio.
er zijn twee manieren om uw schuldquote te bepalen, één met betrekking tot uw hypotheek betaling, één weglaten. Degene met betrekking tot hypotheek (of huur) betalingen is degene die het vaakst wordt gebruikt door kredietverstrekkers bij de beslissing of een lening goed te keuren, dus we zullen er beginnen.
tel al uw maandelijkse schuldbetalingen op, dingen zoals creditcardrekeningen, Autoleningen, studentenleningen, persoonlijke leningen en de huur/hypotheek betaling. Deel dat cijfer door uw bruto maandelijkse take-home inkomen, dat is uw inkomen voordat belastingen en andere inhoudingen worden genomen.
dus, bijvoorbeeld, laten we zeggen dat uw totale maandelijkse schuldbetalingen gelijk zijn aan $ 3.000 en uw bruto maandelijkse inkomen is $ 6.000. De wiskunde hiervoor is 3.000 ÷ 6.000=.50 of 50%. Dat wordt als extreem hoog beschouwd. Je hebt meer schulden dan je aankunt.
wanneer hypotheek / huur in de vergelijking is opgenomen, zien kredietverstrekkers graag een DTI-ratio van 35% of minder. De huizenindustrie zal u een lening met een DTI zo hoog als 43%, maar uw rente zal de verhoging risico voor de kredietgever weerspiegelen en zeer hoog zijn.
de andere methode voor DTI – zelden gebruikt-is dezelfde formule, minus uw hypotheek/huurbetaling. Het resulterende cijfer moet 10% of lager zijn. Dat betekent dat uw schulden 10% (of minder) van uw inkomen moeten uitmaken. Als het een groter figuur is, zouden de klokken in je hoofd moeten luiden.
mogelijke fixes? Het eenvoudige antwoord is om a) bezuinigen op de uitgaven; en b) het inkomen te verhogen. Helaas, het kan een tijdje duren om beide gewoonte aan te nemen.”dit zijn gewoontes die het best vroeg in je leven kunnen worden vastgesteld, maar ik zie jonge mensen als een zeer kwetsbare groep,” zei Annamaria Lusardi, professor aan de George Washington University, die wordt beschouwd als een van ‘ s werelds belangrijkste experts op het gebied van persoonlijke schuld. “We hebben een $ 1.3 biljoen studentenleningen in dit land en we hebben ook een groot deel van de bevolking die het concept van samengestelde rente niet begrijpt.
“deze jongeren beginnen hun volwassen leven in schulden. Ze zijn zeer leveraged. Het leidt tot wanbeheer van hun financiën, wat het schuldenprobleem dat we vandaag hebben, in stand houdt.”
hier zijn enkele verklarende voorbeelden dat uw schulden te hoog zijn gestegen:
- uw consumentenschulden (creditcards, medische rekeningen, persoonlijke leningen) bedragen de helft of meer van uw inkomen.
- crediteuren bellen om betalingen te innen.
- u doet slechts minimale betalingen op maandelijkse creditcardrekeningen.
- uw creditcards zijn maximaal.
- u bent afgewezen voor nieuwe kredietlijnen. Of je hebt te veel schuld of uw recente krediet geschiedenis is beschadigd. Of allebei.
- u hebt geen noodfonds. Financieel adviseurs adviseren universeel liquide middelen gelijk aan drie tot zes maanden van uw inkomen in het geval van een financiële noodsituatie, zoals het verliezen van uw baan of onverwachte medische rekeningen.
- uw bankrekening is meestal op (of onder) $0.
- na het betalen van rekeningen, is er geen geld voor basis Extra ‘ s, zoals het zien van een film of het bestellen van voedsel.
- u hebt voorschotten op uw loonstrookjes ontvangen.
- u betaalt rekeningen te laat omdat er niet genoeg geld op uw rekening staat om die kosten te dekken.
- u opent een nieuwe creditcardrekening om een andere creditcard af te betalen of om standaard maandelijkse rekeningen te betalen. Slechte strategie. Het doel is om het totale bedrag van de schuld te verminderen, niet toe te voegen.
hulp zoeken
mensen geloven graag dat ze hun financiën kunnen controleren, maar soms wordt de situatie overweldigend en moeten ze hulp zoeken. Er zijn een aantal snelle oplossingen die lijken alsof ze zou bieden verlichting, maar alles wat ze doen is graven u een dieper gat.
zaken zoals payday loans; autotitel loans, rent-to-own items en leningen met “no credit check” moeten koste wat het kost worden vermeden. Elk van deze zal je situatie erger maken, niet beter.
Als u de situatie niet zelf kunt veranderen, overweeg dan contact op te nemen met een non-profit krediet counseling bureau. De credit counselors zal werken met bedrijven om de rente op uw creditcards te verlagen; zij zullen helpen uitzoeken uw uitgaven problemen; u helpen bij het ontwikkelen van een budget en zet u op een betaalbare betaling schema.
het proces – bekend als debt management-duurt meestal 3-5 jaar, maar je bent schuldenvrij als het voorbij is.
Hoe weet u dat het tijd is om een non-profit krediet counseling bureau te bellen?
- Als u elke maand schulden optelt (niet aftrekt).
- als je van salaris naar salaris leeft.
- als het huwelijk uw probleem verdubbelt-d.w.z. je bent plotseling twee keer zoveel verschuldigd omdat je nieuwe man of vrouw schulden in de Unie brengt.
- uw nettowaarde is minder dan nul.
- u neemt de telefoon niet op omdat het een rekeningverzamelaar kan zijn. In dit stadium, je bent waarschijnlijk slaap te verliezen over uw financiën. Het is een teken dat je schuld officieel uit de hand loopt.
- uw spaargeld is opgebruikt.
- u bent overgestapt op drugs of alcohol.
- u verbergt uitgavengewoonten voor geliefden.
inzicht in schuld
voor de meeste mensen vertegenwoordigt schuld een ander woord van vier letters dat ze liever niet gebruiken.
sommige mensen zijn er zo afkerig van dat ze niet eens een autolening overwegen vanwege het risico dat het oplevert. Ze betalen contant voor alles en dragen nooit een saldo op een creditcard, als ze zelfs een creditcard hebben!
dat is één uiterste.
het tegenovergestelde zouden de risiconemers zijn, mensen die graag andermans geld in hun voordeel gebruiken. Af en toe kan het leiden tot grote verliezen, maar het is ook een manier om grote winsten te maken.
om zeker te zijn, de meeste Amerikanen wonen ergens in het midden. We zijn ons ervan bewust dat schuld soms wordt gebruikt om rijkdom op te bouwen, maar ons ervan bewust dat het ook een comfortabele levensstijl kan vernietigen.
het draait allemaal om hoe je de wereld bekijkt en hoe je gebruik maakt van kansen.voor sommigen zijn studentenleningen een brug naar het hoger onderwijs, een kans om de verdiencapaciteit drastisch te verhogen. Voor anderen zijn studentenleningen een aambeeld, dat een leven lang betalingen vereist die de aankoop van een huis vertragen (of voorkomen), een gezin hebben of sparen voor pensionering.
soms is het aangaan van schulden het verschil tussen het herkennen van kansen en te bang zijn om vooruit te gaan.
leren Discipline
het vermijden van te veel schuld draait eigenlijk om persoonlijke verantwoordelijkheid. Vergeet niet, kredietverstrekkers zijn meestal bereid om u veel meer geld dan u comfortabel kunt terugbetalen. Grenzen stellen is aan jou.een goede plek om te beginnen is de 50/30/20 richtlijn aanbevolen door U. S. Sen. Elizabeth Warren, een faillissement expert, en haar dochter Amelia Warren Tyagi in hun boek, “All Your Worth.”
de 50 staat voor het beperken van uw” must have ” uitgaven-onderdak, nutsvoorzieningen, voedsel, vervoer, verzekering, kinderopvang en minimale lening betalingen — tot 50% van uw inkomsten na belastingen. En hier is nog een graadmeter voor schuld. Als een nieuwe schuldbetaling houdt u onder de 50% mark, kunt u waarschijnlijk veroorloven. Dit kan een moeilijke een in de grote steden, waar meestal bijna de helft van uw inkomen nodig is voor de hypotheek of huur.
de 30 is voor uw wensen. Gebruik 30% van uw inkomen voor “luxe”, zoals uit eten gaan en vakanties.
de 20 is de resterende 20% van het inkomen dat moet worden gebruikt voor het sparen en afbetalen van schulden.
Het kan allemaal erg ontmoedigend zijn, proberen in deze ranges te blijven, proberen te sparen voor de toekomst terwijl het verleden afbetaald wordt.
maar het kan u ook een handleiding geven om uw schuld op alle niveaus te evalueren.