każdy wie, że samochody są drogie, ale rzadko ludzie wiedzą, jak ich ocena kredytowa wpływa na ostateczną cenę, którą płacą. Zapewnienie nowej jazdy często wymaga od nas znalezienia finansowania, zwykle za pośrednictwem pożyczkodawcy w formie kredytu samochodowego. Stopa procentowa dołączona do pożyczki może kosztować dodatkowe tysiące dolarów. Co decyduje o oprocentowaniu? Twoja ocena kredytowa.
co to jest ocena kredytowa?
Twoja ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba, która daje kredytodawcom oszacowanie Twojej zdolności do zarządzania kredytem. Trzy biura raportowania kredytów konsumenckich-Equifax, Experian i TransUnion-dostarczają informacji, które ostatecznie generują Twój wynik. Podczas gdy FICO nie jest tylko wynik w tabelach, pojawia się powszechnie W” ocena kredytowa ” dyskusje, ponieważ jest to jeden z najczęstszych wyników tam, i wykorzystywane przez większość głównych kredytodawców w Stanach Zjednoczonych. Każdy konsument ma wynik FICO, który mieści się w zakresie 300 i 850. Twój wynik kredytowy pojawia się w równaniu kredytowania, ponieważ to, co kredytodawcy używać przy określaniu, czy pożyczyć pieniądze (w formie pożyczki, karty kredytowej, lub linii kredytowej) i na jakie konkretne warunki.
czego szukają kredytodawcy w ocenie kredytowej?
Robią to poprzez przeprowadzenie oceny ryzyka w oparciu o przeszłości finansowej i teraźniejszości, w dużej mierze poinformowany przez Scoring kredytowy FICO. Ten wynik jest oparty na informacjach z raportu kredytowego, składa się z pięciu głównych składników, każdy z inną powiązaną wagę. Investopedia rozbija te komponenty i poziom wagi każdego z nich:
Historia płatności – 35%
nikt nie jest podekscytowany pożyczaniem pieniędzy komuś, kto wykazał się mniej niż gwiazdorskim zobowiązaniem do spłaty swoich długów. Opóźnienia w płatnościach, nieodebrane płatności, niedotrzymanie kredytu hipotecznego i upadłość wszystkie szkody w tej sekcji raportu kredytowego.
zaległy dług – 30%
to trochę paradoks, ale im mniej masz długu, tym większe szanse na uzyskanie kredytu. W końcu im więcej jesteś winien, tym mniej prawdopodobne jest, że spłacisz to wszystko. Coś to będzie określane jako ” ocena wykorzystania kredytu.”Idealnie, chcesz wykorzystać mniej niż 30% całkowitej dostępnej kredytu.
Długość historii kredytowej – 14%
długa historia odpowiedzialnego korzystania z kredytu jest dobra dla Twojego ratingu kredytowego. Ważną rolę odgrywa również częstotliwość korzystania z kart. To wyjaśnia, dlaczego starsze pokolenia zazwyczaj mają najlepsze wyniki kredytowe.
wiek konta – 10%
posiadanie ustalonej historii kredytowej jest dobre dla Twojego ratingu kredytowego. Otwarcie kilku nowych kart kredytowych w krótkim czasie nie jest. Będą też mieli pytania dotyczące twojej zdolności do spłaty długu, jeśli nagle zdecydujesz się na maksymalne wykorzystanie wszystkich tych kart. Również nie chcesz zamknąć żadnych linii kredytowych tuż przed ubieganiem się o kredyt auto.
rodzaje używanych kredytów – 10%
z punktu widzenia kredytodawcy różnorodność jest dobra. Kredytodawcy chcą zobaczyć, że ich klienci mają doświadczenie w korzystaniu z wielu źródeł kredytu w niezawodny sposób.
jaka jest dobra ocena kredytowa dla kredytu samochodowego?
podczas gdy kredytodawcy mogą przepisywać według własnych standardów przy ocenie indywidualnego wyniku — na przykład creditkarma.szczegóły com jak kredytodawca hipoteczny może uznać wynik 780 za doskonały i wynik 720 jako „bardzo dobry”, podczas gdy inny może uznać go wystarczająco wysoki, aby otrzymać najlepszą stopę kredytu auto — istnieją pewne ogólnie przyjęte standardy w całej planszy. Według Experian, ” wyższe wyniki stanowią lepsze decyzje kredytowe i mogą sprawić, że wierzyciele będą bardziej pewni, że spłacisz swoje przyszłe długi zgodnie z ustaleniami.”Dla Twojego wyniku FICO,” a 700 lub powyżej jest ogólnie uważane za dobre. Wynik 800 lub powyżej jest uważany za doskonały. Większość ocen kredytowych mieści się między 600 A 750.”Średnia ocena kredytowa w Ameryce to 657.
jak Sprawdzić mój wynik kredytowy?
dobrą praktyką jest regularne sprawdzanie zdolności kredytowej. Ale jeśli z jakiegokolwiek powodu masz zastrzeżenia co do swojego wyniku, zawsze możesz sprawdzić go online za darmo. Możesz przejść bezpośrednio do Equifax, TransUnion lub Experian, aby wyświetlić raporty kredytowe lub wykorzystać wygodne narzędzia, takie jak kredyt Karma, aby natychmiast wyświetlić swój wynik kredytowy (po zarejestrowaniu się) i co ma na to wpływ.
Czy powinienem uzyskać wstępną zgodę na mój kredyt samochodowy?
nie jest to zły pomysł, aby uzyskać wstępnie zatwierdzone do kredytu samochodowego z banku lub Unii Kredytowej, zanim nawet zakupy w salonie. Wstępnie zatwierdzona oferta gwarantuje, że masz kredyt na pokrycie kosztów samochodu, który chcesz.
kolejny powód? Więc każdy dealer, który odwiedzasz, nie musi tego również sprawdzać. „Zapytania kredytowe związane z kredytów samochodowych wykonane w krótkim czasie (zwykle 14 lub 45 dni w zależności od modelu Scoring kredytowy jest używany) mają się liczyć jako pojedyncze zapytanie. Jednak niektórzy z naszych czytelników stwierdzili, że ich wyniki kredytowe spadają po tym, jak wielu dealerów samochodowych wysłało zapytania kredytowe o finansowanie. Jest to kolejny powód, dla którego uzyskanie wstępnego zatwierdzenia przed udaniem się do dealera jest dobrym pomysłem ” według blog.credit.com.
czy nadal mogę dostać kredyt samochodowy z Bad Credit?
tak, kredyt jest głównym czynnikiem w uzyskaniu kredytu auto, ale należy również pamiętać, że większość dealerów naprawdę chce sprzedać samochód. Więc często są chętni do pracy z Tobą, aby to zrobić. Nerdwallet podkreśla ,że ” na koniec 2017 r.średni wynik kredytowy dla kredytu na nowy samochód wynosił 713, A dla kredytu na używany samochód 656, zgodnie z raportem Experian. Ale prawie 20% kredytów samochodowych iść do kredytobiorców z wynikami kredytowymi poniżej 600, według Experian. Prawie 4% trafia do osób z wynikami poniżej 500.”
chociaż prawdopodobnie będziesz w stanie uzyskać kredyt samochodowy z niższym niż gwiezdny kredyt, może to mieć dość znaczący wpływ na warunki pożyczki i/lub stopę, którą otrzymujesz. Według Lendingtree, ” statystyki pokazują, że długość kredytów są coraz dłuższe i salda kredytów są coraz wyższe, co wskazuje, że kredytodawcy są rozciąganie się warunki kredytu pojazdu, aby więcej nabywców kwalifikowalnych.”Więc im gorszy jest twój kredyt, tym wyższa stawka i dłuższy harmonogram spłaty może być.
jak moja ocena kredytowa wpływa na moją stopę kredytu samochodowego?
w zależności od twojej oceny kredytowej, stopa procentowa, którą otrzymujesz, może się znacznie różnić — w rzeczywistości różnica w stopach procentowych nowego kredytu samochodowego dla kogoś z doskonałym kredytem w porównaniu z kimś z bardzo słabym kredytem wynosi ponad 11 punktów procentowych, jak wyjaśniono w jakiej ocenie kredytowej muszę kupić samochód przez blog.credit.com. na przykład, jak to przekłada się na to, co byś zapłacił, „rozważ złożenie wniosku o 60-miesięczny kredyt na samochód, który kosztuje $25,000. Przy oprocentowaniu 2,84% całkowity koszt twojego samochodu wyniesie $26,847 z płatnościami w wysokości $ 447 miesięcznie. Za ten sam kredyt, przy oprocentowaniu 13,98%, twój kredyt samochodowy kosztowałby 34 887 dolarów, a zapłaciłbyś 581 dolarów miesięcznie.”
jeśli chodzi o zakup samochodu, Twój wynik kredytowy odgrywa ważną rolę w rodzaju finansowania, które jest dostępne dla ciebie. Dla osób z mocnym wynikiem działa to na Twoją korzyść. Dla osób z niższymi wynikami lub bez kredytów może to stanowić wyzwanie. Ale nie rozpaczaj! Niektórzy kredytodawcy wezmą pod uwagę inne czynniki przy określaniu kredytu, takie jak niedawna historia terminowych płatności, i istnieją możliwe do podjęcia kroki w kierunku poprawy wyniku.