Fair Debt Practices Act (FDCPA) (15 U. S. C. §§ 1692 i następne) jest prawem federalnym, które reguluje sposób, w jaki windykatorzy mogą próbować zmusić cię do zapłaty długu. Między innymi FDCPA:
- zabrania windykatorom stosowania zwodniczych i nieuczciwych taktyk
- reguluje, o której porze dnia windykatorzy mogą się z Tobą skontaktować, a
- wymaga, aby windykatorzy honorowali prośbę o nie kontaktowanie się z Tobą.
FDCPA dotyczy agencji ściągających długi dla kogoś innego, a czasami dla nabywców długów. Tak więc, FDCPA nie ma zastosowania do firmy obsługującej karty kredytowe, gdy zbiera na zaległym koncie. Ale miałoby to zastosowanie, gdyby firma obsługująca Karty kredytowe wynajęła agencję windykacyjną do zbierania w jej imieniu.
osoby mieszkające w Kalifornii są również chronione przez Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (Cal. Civ. Kodeks §§ 1788 do 1788.33), który obejmuje więcej rodzajów kolektorów i oferuje dodatkowe zabezpieczenia dla konsumentów. Jeśli jesteś mieszkańcem Kalifornii, a kolekcjoner narusza ustawę Rosenthal, możesz złożyć skargę do różnych podmiotów rządowych, złożyć pozew przeciwko kolekcjonerowi w sądzie lub wykorzystać naruszenia prawa jako dźwignię w spłacie długu.
jak kalifornijskie prawo windykacyjne różni się od federalnego prawa windykacyjnego
podczas gdy federalne FDCPA ma zastosowanie do windykatorów, a czasami do nabywców długu—ale nie do pierwotnych wierzycieli—prawo kalifornijskie rozszerza ochronę na wierzycieli i innych.
zgodnie z Ustawą Rosenthala pojęcie „windykator” obejmuje:
- wierzyciele pierwotni
- agencje windykacyjne
- każdy, kto zbiera długi konsumenckie w regularnym toku działalności oraz
- każdy, kto tworzy i sprzedaje formularze, pisma i inne nośniki windykacyjne do windykacji. (Cal . Civ. Kod § 1788.2).
włączenie prawa federalnego do prawa Kalifornii
ustawa Rosenthala wymaga również, aby pierwotni wierzyciele przestrzegali większości części federalnej ustawy FDCPA. (Cal . Civ. Kod § 1788.17). Tak więc w Kalifornii pierwotni wierzyciele muszą przestrzegać zarówno ustawy Rosenthala, jak i FDCPA. Jeśli na przykład firma obsługująca Karty kredytowe skontaktuje się z Tobą w sprawie zaległego rachunku, musi przestrzegać zarówno ustawy FDCPA, jak i ustawy Rosenthal.
ustawa Rosenthala zawiera dwa istotne wyjątki, gdy wierzyciel nie musi przestrzegać FDCPA: wierzyciele nie muszą dostarczać konsumentom „mini-Mirandy” zawiadomienia i nie muszą wysyłać konsumentom powiadomienia o zatwierdzeniu długu.
wymóg Mini-Mirandy zgodnie z FDCPA
Federalna FDCPA nakazuje, aby Komornik ujawnił we wstępnym komunikacie, że próbuje odzyskać dług i że wszelkie uzyskane informacje zostaną wykorzystane w tym celu. Ujawnienia te często nazywane są „mini-Mirandą”.”Ujawnienia muszą być również zawarte w kolejnych komunikatach. (15 U. S. C. § 1692e(11)).
zgodnie z zasadą Biura Ochrony finansowej konsumentów, obowiązującą pod koniec 2021 r., windykatorzy muszą ujawniać mini-Miranda w tym samym języku lub językach używanych do pozostałej części komunikatu, w którym ujawnia się informacje. Kolekcjonerzy nie muszą jednak identyfikować, którzy konsumenci nie mogą porozumiewać się w języku angielskim, ani dostarczać tłumaczeń w wielu językach. (12 C. F. R. § 1006.18 (e) (4)).
długi i windykatorzy Nie objęci Kalifornijskim prawem windykacyjnym
ustawa Rosenthala nie ma zastosowania do każdej osoby próbującej odzyskać dług w Kalifornii, ani nie ma zastosowania do wszystkich rodzajów długów.
okazjonalni windykatorzy nie muszą się podporządkować. Ustawa Rosenthala ma zastosowanie tylko wtedy, gdy ludzie i firmy Zwykle i regularnie pobierają należności konsumenckie. Na przykład, powiedzmy, że kontaktujesz się ze znajomym, który jest ci winien pieniądze, ale nie regularnie zbierasz pieniędzy. Nie musisz przestrzegać Ustawy Rosenthala. (Cal . Civ. Kod § 1788.2).
prawo stosuje się tylko do transakcji kredytu konsumenckiego. Ustawa Rosenthal ma zastosowanie do windykatorów próbuje zebrać na długów, które ludzie ponoszą pożyczając pieniądze, zakup nieruchomości, lub uzyskania usług na potrzeby osobiste, rodzina,lub gospodarstwa domowego. (Cal . Civ. Kod § 1788.2). Tak więc prawdopodobnie nie chroni Cię przed tymi, którzy ściągają długi, które zaciągnąłeś podczas prowadzenia firmy. Podobnie, nie musisz przestrzegać, jeśli zbierasz długi należne ci od innych firm.
zabronione działania windykacyjne na mocy ustawy Rosenthal
ustawa Rosenthal zawiera obszerną listę przepisów, które mają zastosowanie do działań windykacyjnych, takich jak poniżej.
czy kolekcjoner może mi osobiście grozić? Albo grozić aresztowaniem?
zgodnie z Prawem Kalifornijskim windykator nie może złożyć żadnego z poniższych gróźb.
- używać lub grozić użyciem siły fizycznej lub taktyki kryminalnej, aby zaszkodzić tobie, twojej własności lub twojej reputacji.
- zastraszyć Cię, oskarżając Cię o popełnienie przestępstwa, nie spłacając długu—chyba że możesz zostać oskarżony o przestępstwo za nie spłatę, co jest bardzo rzadkie.
- wygłaszać oszczercze wypowiedzi komuś innemu, ani grozić.
- nieprawidłowo grożą przypisaniem długu komuś i powiedzą, że stracisz wszelką obronę przed długiem w tym procesie.
- grożą aresztowaniem, zajęciem majątku lub uposażeniem pensji, chyba że kolekcjoner faktycznie planuje podjęcie takiej akcji i jest to prawnie dozwolone. (W większości przypadków kolekcjoner musi Cię pozwać i uzyskać wyrok przed podjęciem pewnych działań windykacyjnych, takich jak zdobywanie pensji.) (Cal. Civ. Kod § 1788.10).
czy Windykator może używać nieprzyzwoitego języka lub nękać mnie?
windykatorzy są ograniczeni w tym, co mogą powiedzieć, a także metod, których mogą użyć, aby skontaktować się z Tobą—szczególnie przez telefon.
- windykator nie może używać wulgarnego lub wulgarnego języka.
- dzwoniący musi ujawnić swoją tożsamość dzwoniąc do ciebie przez telefon.
- kolekcjoner nie może przedstawiać siebie w sposób, który powodowałby, że wydajesz pieniądze, których inaczej byś nie wydał, jak na rozmowę telefoniczną na odległość lub inne podobne opłaty.
- windykator nie może dzwonić do ciebie wielokrotnie lub pozwolić, aby Twój telefon dzwonił wielokrotnie, aby cię zdenerwować.
- kolektor nie może komunikować się z taką częstotliwością, aby stanowić molestowanie, czy to przez telefon, czy osobiście. (Cal . Civ. Kod § 1788.11).
windykatorzy zobowiązani są poinformować Państwa o upływie terminu przedawnienia
ustawa Rosenthala zobowiązuje windykatora do poinformowania Państwa o upływie terminu przedawnienia określonego długu. Kolekcjoner musi dołączyć powiadomienie do pierwszego pisemnego komunikatu, który wysyła do ciebie po upływie terminu przedawnienia. (Cal . Civ. Kod § 1788.14).
ustawa zakazuje również inkasentom wnoszenia pozwu lub wszczynania arbitrażu lub jakiegokolwiek innego postępowania sądowego w celu pobrania przedawnionego długu. (Cal . Civ. Proc. Kodeks § 337).
czy komornik może zadzwonić do mnie w pracy?
ustawa Rosenthala zawiera szereg przepisów zobowiązujących windykatorów do ochrony Państwa prywatności.
- windykator może skontaktować się z Twoim pracodawcą—ale tylko po to, aby zweryfikować Twoje zatrudnienie, zlokalizować cię, dowiedzieć się, czy masz ubezpieczenie medyczne (w przypadku długu medycznego) lub uzyskać wynagrodzenie po uzyskaniu wyroku.
- komornik nie może ujawnić informacji o Twoim długu wobec rodziny, z wyjątkiem współmałżonka lub rodziców, jeśli jesteś nieletni (lub mieszkasz w tym samym gospodarstwie domowym). Kolekcjoner może skontaktować się z twoją rodziną, aby cię zlokalizować.
- kolekcjoner nie może opublikować twojego nazwiska na publicznej liście—znanej jako „deadbeat list”—za brak zapłaty.
- jeśli windykator wysyła ci maila, koperta nie może pokazać żadnych informacji o długu, który ma cię zawstydzić. Może zawierać tylko imię i nazwisko, adres oraz numer telefonu dłużnika i windykatora. Kolekcjoner nie może Ci wysyłać pocztówek. (Cal . Civ. Kod § 1788.12).
czy Windykator może mnie nakłonić do spłacenia długu?
- powiedz, że są prawnikami, jeśli nie są, użyj papieru firmowego zawierającego nazwisko prawnika, chyba że list pochodzi od firmy prawniczej lub prawnik zatwierdzi list, lub zastraszaj Cię pozwem, chyba że zamierzają go złożyć.
- sprawiają wrażenie, że działają pod władzą rządu, chyba że próbują ściągnąć długi dla rządu.
- powiedz, że pobierze od Ciebie dodatkową windykację lub opłaty adwokackie, chyba że są do tego prawnie uprawnieni na mocy prawa lub umowy zawartej z nimi.
- reprezentują się jako agencja raportująca kredyty lub mówią, że zgłoszą Cię do agencji raportującej kredyty, jeśli nie mają zamiaru tego robić.
- Wyślij list, który wydaje się pochodzić z działu roszczenia, kredytu, audytu lub działu prawnego, chyba że faktycznie pochodzi z jednego z tych działów. (Cal . Civ. Kod § 1788.13).
brak kontaktu jeśli masz prawnika
Jeśli twój prawnik zgodził się porozmawiać z wierzycielami w Twoim imieniu i wysłał do nich pisemne powiadomienie, windykatorzy nie mogą się z Tobą skontaktować. Ale jeśli prawnik nie odpowie na korespondencję kolekcjonera, nie oddzwoni do telefonu lub nie omówi danego obowiązku, kolekcjoner może się z Tobą skontaktować. (Cal . Civ. Kod § 1788.14).
windykatorzy muszą szanować proces sądowy
podczas gdy każdy powinien szanować postępowanie sądowe, prawo kalifornijskie nakłada pewne szczególne dodatkowe wymagania dla windykatorów.
- windykator musi doręczyć Ci zawiadomienie o pozwie, jeśli cię pozwie. A jeśli wierzyciel otrzyma wyrok w sprawie niewykonania zobowiązania, nie może odebrać lub próbować odebrać długu, jeśli wie, że nie zostałeś prawnie doręczony.
- komornik może pozwać cię tylko w powiecie, w którym zaciągnąłeś dług, w którym żyłeś, kiedy zaciągnąłeś dług, lub w którym żyjesz teraz. (Cal . Civ. Kod § 1788.15).
składanie skargi przeciwko komornikowi
Jeśli uważasz, że komornik nęka cię z naruszeniem prawa Kalifornijskiego, możesz złożyć skargę do prokuratora generalnego Kalifornii, Federalnej Komisji Handlu i Biura Ochrony finansowej konsumentów.
złożenie skargi do prokuratora generalnego stanu Kalifornia
Jeśli uważasz, że windykator naruszył ustawę Rosenthala, możesz złożyć skargę do Biura prokuratora generalnego stanu Kalifornia. Chociaż Prokurator Generalny nie pozwie w Twoim imieniu, używa skarg, aby dowiedzieć się o niewłaściwym zachowaniu.
Biuro Prokuratora Generalnego udziela również informacji na temat windykatorów dla społeczeństwa.
złożenie skargi do Federalnej Komisji Handlu
Możesz również złożyć skargę do Federalnej Komisji Handlu (FTC).
składając skargę do Biura Ochrony Konsumentów
Możesz również złożyć skargę do Biura Ochrony Konsumentów (CFPB). CFPB przekaże Twoją skargę do kolekcjonera i będzie pracować, aby uzyskać odpowiedź.
składając pozew przeciwko Windykatorowi
możesz pozwać windykatora w sądzie. Jeśli wygrasz, możesz odzyskać wszelkie poniesione szkody, ponieważ windykator naruszył prawo. Ponadto, zgodnie z Prawem Kalifornijskim, jeśli windykator działał „świadomie i świadomie”, sąd może przyznać Ci dodatkowe $100 do $1,000. W końcu możesz dostać nagrodę adwokacką. (Cal . Civ. Kod § 1788.30).
Twoje roszczenie ulega przedawnieniu na okres jednego roku. (Cal . Civ. Kod § 1788.30). Ponadto czasami sąd zmniejszy kwotę, którą ci przyznaje, o kwotę, którą jesteś winien wierzycielowi.
w większości przypadków potrzebujesz pomocy prawnika, aby złożyć i wygrać pozew; ale jeśli masz pewność, że znasz prawo i procedury prawne, możesz sam złożyć pozew w sądzie ds. drobnych roszczeń. Należy również pamiętać, że windykator nie ponosi odpowiedzialności za naruszenie prawa, jeśli w ciągu 15 dni po wykryciu naruszenia, które można wyleczyć, lub po otrzymaniu pisemnego zawiadomienia o naruszeniu, windykator powiadomi Cię o naruszeniu i skoryguje je. (Cal . Civ. Kod § 1788.30). Jednak, jeśli masz rzeczywiste szkody, jest mało prawdopodobne,że windykator może skorygować naruszenie.
wykorzystanie naruszenia jako dźwigni w negocjacjach dotyczących rozliczenia długu
Jeśli próbujesz uregulować dług, a komornik narusza ustawę Rosenthala, możesz użyć naruszenia jako dźwigni w negocjacjach. Kolekcjonerzy wiedzą, że obrona pozwu może być kosztowna i może skutkować wyrokiem przeciwko nim.
ile dźwigni uzyskasz od groźby pozwu zależy od siły twojej sprawy. Jeśli masz silne fakty potwierdzające naruszenie-takie jak wiele przypadków nękania rozmów telefonicznych lub zeznań współpracowników, którzy otrzymali groźby rozmów telefonicznych—będziesz miał znacznie większą dźwignię w negocjacjach dotyczących rozliczenia długu.
Porozmawiaj z prawnikiem
Ten artykuł zawiera szczegółowe informacje na temat przepisów dotyczących windykacji w Kalifornii, z cytatami do ustaw, dzięki czemu możesz dowiedzieć się więcej. Zmiany statutu, więc sprawdzanie ich jest zawsze dobrym pomysłem. Aby dowiedzieć się, jak znaleźć statuty państwowe, odwiedź Centrum Badań prawnych Nolo. Zmienia się również sposób interpretacji i stosowania prawa przez sądy i agencje. Niektóre zasady mogą się nawet różnić w danym państwie. To tylko niektóre z powodów, aby rozważyć konsultację z adwokatem.
Jeśli uważasz, że windykator lub wierzyciel naruszył prawo podczas próby odzyskania długu od Ciebie, rozważ rozmowę z prawnikiem, który może przeanalizować Twoją sytuację i doradzić ci o twoich prawach i opcjach zgodnie z prawem. Adwokat może również być w stanie pomóc w negocjowaniu ugody zadłużenia.