dla amerykańskich gospodarstw domowych dług stał się sposobem na życie, a w niektórych z tych domów liczby są oszałamiające.
zadłużenie gospodarstw domowych (kredyty hipoteczne + kredyty mieszkaniowe + Karty kredytowe + kredyty studenckie + kredyty samochodowe) w Stanach Zjednoczonych osiągnęło 12,58 biliona dolarów na koniec 2016 roku, zdumiewający wzrost o 460 miliardów dolarów w roku. Typowe amerykańskie gospodarstwo domowe ma średni dług w wysokości 134 643 dolarów.
niezależnie od tego, czy chodzi o kredyty hipoteczne (średnie zadłużenie w wysokości 176 222 USD), kredyty studenckie (49 905 USD), kredyty samochodowe (28 948 USD) czy zadłużenie na karcie kredytowej (16 748 USD), problemy finansowe są powszechne w każdej grupie wiekowej.
średni dochód Ameryki wzrósł o 28% od 2003 roku, ale koszty utrzymania wzrosły o 30% w tym okresie. Tymczasem koszty leczenia wzrosły o 57%, a Ceny żywności i napojów wzrosły o 36%.
Ric Edelman, prowadzący syndykat radiowy, który napisał osiem książek na temat finansów osobistych, powiedział, że przynajmniej część amerykańskiego zadłużenia można obwiniać za brak edukacji finansowej.
„kiedy pokażesz ludziom, jak działają pieniądze, niemal natychmiast zmienią swoje zachowania” – powiedział Edelman. „Jest kilka osób, które wydają pieniądze, które są psychicznie w miejscu, w którym wydają pieniądze i nie mogą się kontrolować, ale ogólnie rzecz biorąc, ludzie, którzy wydają pieniądze źle po prostu nie wiedzą, co robią, jest złe.”
ile długów to za dużo?
w prawie każdym amerykańskim gospodarstwie domowym są powszechne stałe wydatki, których nie można uniknąć. Nie da się uniknąć kredytów hipotecznych/czynszowych, samochodowych, kart kredytowych, a w wielu przypadkach kredytów studenckich.
pytanie, na które należy odpowiedzieć, to jaki powinien być limit wydatków w każdym obszarze? Oto kilka wskazówek od ekspertów finansowych na temat tego, ile wydać w tych dziedzinach.
większość kredytów hipotecznych mieści się w przedziale od 31% do 36% całkowitego dochodu, w tym kapitału, odsetek, podatków, ubezpieczeń i opłat stowarzyszeniowych. W niektórych przypadkach, zwykle w większych miastach, może popchnąć w górę od 45% do 50%.
te limity mogą wymagać korekty w czasach, gdy nie można liczyć na regularne podwyżki. Poza tym, poprzednie pokolenia płaciły mniej za opiekę zdrowotną i studia. Ze względu na krótszy okres życia i wyższe emerytury, nie było tak dużej presji, aby oszczędzać na emeryturę.
więc co jest rozsądne? Ograniczając koszty mieszkaniowe do 25% twoich dochodów, zapewni Ci elastyczność w innych obszarach. Powinno to również pozwolić na spłatę domu w wieku emerytalnym. Ogromną zaletą jest wybór 15-letniego kredytu hipotecznego i trzymanie się go, ale rzeczywistość dla większości ludzi jest taka, że niższa Miesięczna spłata 30-letniego kredytu hipotecznego jest wygodniejsza.
jeśli chodzi o kredyty studenckie, najlepiej nie pożyczysz więcej niż spodziewasz się zarobić podczas pierwszego roku poza szkołą. Rodzice nie powinni w ogóle pożyczać pieniędzy na edukację dziecka, ponieważ będzie to kolidować z oszczędnościami emerytalnymi. Celuj w 10% swojego dochodu brutto, aby przejść na kredyty studenckie i spróbuj spłacić je tak szybko, jak to możliwe.
samochody nie są dobrą inwestycją. Płatności za samochód nie powinny przekraczać 5% do 10% miesięcznego dochodu brutto. Strzelaj do czteroletniego kredytu i 20% zaliczki, aby zmaksymalizować swoją elastyczność.
Karty kredytowe zawsze są obszarem najbardziej niepokojącym. Najmądrzejszym celem jest strzelanie za zero kart kredytowych.
Zero? Ok, zrób to jedną kartą kredytową … i tylko do użytku awaryjnego!
twoje życie finansowe jest znacznie łatwiejsze do zarządzania, gdy używasz karty kredytowej do finansowania nieoczekiwanych okoliczności, na które naprawdę nie możesz sobie pozwolić, takich jak naprawa samochodu lub naprawa domu, a może nagły wypadek medyczny. Karty kredytowe stają się uciążliwe, gdy używasz ich do płacenia za wszystko, od zakupów spożywczych po Gaz, rachunki za media, zakupy ubrań, rozrywkę i tak dalej.
Jeśli zamierzasz korzystać z karty kredytowej, zrób to z dyscypliną, rozsądnymi oczekiwaniami na wydatki i celem spłacania długu co miesiąc. Przynajmniej dokonaj więcej niż minimalna płatność i nie siodłaj się niepotrzebnymi zakupami.
„współczesne życie może być trudne” – powiedział doradca finansowy Houston Joseph Birkofer. „Ludzie wybierają dług zamiast bez niego, więc problem wciąż rośnie. W pewnym momencie, myślę, że musisz powiedzieć, że wystarczy to wystarczy.”
stosunek długu do dochodu
jedną z metod stosowanych przez kredytodawców do określenia, czy masz zbyt duży dług, jest wlewanie regularnych wydatków i dochodów do formuły i wychodzenie z czymś, co nazywa się stosunkiem długu do dochodu lub DTI.
Twoje DTI jest wyrażone w procentach za pomocą poniższego wzoru: cykliczny miesięczny dług ÷ miesięczny dochód brutto = stosunek długu do dochodu.
istnieją dwa sposoby określenia wskaźnika zadłużenia.jeden dotyczy spłaty kredytu hipotecznego, drugi go pomija. Ten, który dotyczy płatności hipotecznych (lub czynszu), jest najczęściej używany przez kredytodawców przy podejmowaniu decyzji, czy zatwierdzić pożyczkę, więc zaczniemy od tego.
zsumuj wszystkie miesięczne płatności zadłużenia, takie jak rachunki za Karty kredytowe, kredyty samochodowe, Kredyty studenckie, pożyczki osobiste i raty czynszu/kredytu hipotecznego. Podziel tę liczbę przez miesięczny dochód brutto, który jest dochodem przed pobraniem podatków i innych odliczeń.
na przykład, powiedzmy, że całkowita Miesięczna spłata długu wynosi $3,000, a miesięczny dochód brutto wynosi $ 6,000. Matematyka dla tego wynosi 3000 ÷ 6000 = .50 lub 50%. To jest uważane za bardzo wysokie. Masz więcej długów niż możesz znieść.
gdy kredyt hipoteczny/czynsz jest uwzględniony w równaniu, kredytodawcy lubią widzieć 35% lub mniej wskaźnika DTI. Przemysł mieszkaniowy pozwoli Ci kredyt z DTI aż 43%, ale twoja stopa procentowa będzie odzwierciedlać wzrost ryzyka dla pożyczkodawcy i będzie bardzo wysoka.
druga metoda DTI-rzadko stosowana-to ten sam wzór, minus twoja spłata kredytu hipotecznego / czynszu. Otrzymana liczba powinna wynosić 10% lub mniej. Oznacza to, że Twoje długi powinny stanowić 10% (lub mniej) Twoich dochodów. Jeśli jest to większa figura, dzwony powinny brzęczeć w twojej głowie.
potencjalne poprawki? Prosta odpowiedź brzmi: a) zmniejsz wydatki; i B) zwiększ dochody. Niestety, może to potrwać trochę czasu, aby przyjąć albo nawyk.
„są to zwyczaje, które są najlepiej ustalone na wczesnym etapie życia, ale widzę młodych ludzi jako bardzo wrażliwą grupę”, powiedział profesor Uniwersytetu George ’ a Washingtona Annamaria Lusardi, który jest uważany za jednego z czołowych ekspertów na świecie w dziedzinie długu osobistego. „Mamy $1.3 biliony kredytów studenckich w tym kraju i mamy również ogromną część populacji, która nie rozumie pojęcia odsetek złożonych.
„ci młodzi ludzie zaczynają dorosłe życie w długach. Są one bardzo lewarowane. Prowadzi to do niegospodarności ich finansów, co utrwala problem zadłużenia, który mamy dzisiaj.”
oto kilka przykładów, że Twoje długi wzrosły zbyt wysoko:
- Twoje długi konsumenckie (Karty kredytowe, rachunki medyczne, pożyczki osobiste) wynoszą połowę lub więcej twoich dochodów.
- wierzyciele wzywają do pobrania płatności.
- dokonujesz tylko minimalnych płatności na miesięcznych rachunkach kart kredytowych.
- Twoje karty kredytowe są wyczerpane.
- zostałeś odrzucony z powodu nowych linii kredytowych. Albo masz zbyt duży dług, albo Twoja ostatnia historia kredytowa jest uszkodzona. Albo jedno i drugie.
- nie masz funduszu awaryjnego. Doradcy finansowi powszechnie zalecają płynne środki odpowiadające od trzech do sześciu miesięcy Twoich dochodów w przypadku nagłych sytuacji finansowych, takich jak utrata pracy lub nieoczekiwane rachunki za leczenie.
- Twoje konto bankowe wynosi zazwyczaj (lub poniżej) $0.
- po opłaceniu rachunków nie ma pieniędzy na podstawowe dodatki, takie jak oglądanie filmu lub zamawianie jedzenia.
- masz zaliczki na wypłatę.
- zalegasz z rachunkami, bo na twoim koncie jest za mało pieniędzy na pokrycie tych kosztów.
- otwierasz nowe konto karty kredytowej, aby spłacić inną kartę kredytową lub zapłacić typowe miesięczne rachunki. Zła strategia. Celem jest zmniejszenie całkowitej kwoty długu, a nie dodanie do niego.
szukając pomocy
ludzie lubią wierzyć, że mogą kontrolować swoje finanse, ale czasami sytuacja staje się przytłaczająca i muszą sięgnąć po pomoc. Istnieje kilka szybkich poprawek, które wydają się one zapewnić ulgę, ale wszystko, co robią, to wykopać głębszą dziurę.
za wszelką cenę należy unikać takich rzeczy jak payday loans, car title loans, rent-to-own I loans with „no credit check”. Każdy z nich sprawi, że sytuacja będzie gorsza, a nie lepsza.
Jeśli nie możesz zmienić sytuacji wokół siebie, rozważ kontakt z agencją doradztwa kredytowego non-profit. Doradcy kredytowi będą współpracować z firmami, aby obniżyć oprocentowanie kart kredytowych; pomogą uporządkować swoje problemy z wydatkami; pomogą Ci opracować budżet i umieścić cię w przystępnym harmonogramie płatności.
proces – znany jako zarządzanie długiem – zwykle trwa 3-5 lat, ale po jego zakończeniu jesteś wolny od długów.
skąd wiesz, że czas zadzwonić do agencji doradztwa kredytowego?
- Jeśli co miesiąc dodajesz (nie odejmujesz) dług.
- jeśli żyjesz od wypłaty do wypłaty.
- jeśli małżeństwo podwaja twój problem-tzn. nagle wisisz dwa razy tyle, bo twój nowy mąż lub żona zaciąga długi w związku.
- Twoja wartość netto jest mniejsza niż zero.
- nie odbierasz telefonu, bo to może być kolekcjoner rachunków. Na tym etapie prawdopodobnie tracisz sen o swoje finanse. To znak, że twój dług wymknął się spod kontroli.
- Twoje oszczędności zostały wyczerpane.
- zwróciłeś się do narkotyków lub alkoholu.
- ukrywasz nawyki wydatkowania przed bliskimi.
zrozumienie długu
dla większości ludzi dług oznacza kolejne czteroliterowe słowo, którego raczej nie używają.
niektórzy ludzie są do tego tak niechętni, że nawet nie wezmą pod uwagę kredytu samochodowego ze względu na ryzyko, jakie stwarza. Płacą gotówką za wszystko i nigdy nie mają salda na karcie kredytowej, jeśli nawet mają kartę kredytową!
To jest jedna skrajność.
przeciwieństwem byłyby osoby podejmujące ryzyko, ludzie, którzy uwielbiają wykorzystywać pieniądze innych ludzi na swoją korzyść. Czasami może to spowodować duże straty, ale jest to również sposób na duże zyski.
dla pewności, większość Amerykanów mieszka gdzieś w pobliżu środka. Jesteśmy świadomi, że dług czasami jest używany do budowania bogactwa, ale świadomi, że może również zniszczyć wygodny styl życia.
Wszystko zależy od tego, jak postrzegasz świat i jak wykorzystujesz możliwości.
- dla niektórych kredyty studenckie są pomostem do szkolnictwa wyższego, szansą na radykalne zwiększenie siły zarobkowej. Dla innych kredyty studenckie są kowadłem, wymagającym dożywotnich płatności, które opóźniają (lub uniemożliwiają) zakup domu, posiadanie rodziny lub oszczędzanie na emeryturę.
- dla niektórych kredyty hipoteczne budują kapitał na przyszłość, zapewniając jednocześnie miejsce, które można nazwać domem. Dla innych kredyty hipoteczne są ogromnym długiem, który może skończyć się wykluczeniem.
- dla niektórych kredyty samochodowe pozwalają nam na zakup bezpiecznego, niezawodnego transportu. Dla innych kredyty samochodowe dodają szybko deprecjonującego aktywa do naszego stosu długów.
- dla niektórych pożyczki biznesowe mogą pomóc nam uruchomić lub rozwinąć firmę. Dla innych pożyczki biznesowe zagrażają przedsiębiorstwu, ograniczają bogactwo firmy i potencjalnie pozbawiają niektórych ludzi pracy.
czasami branie długu jest różnicą między uznaniem szansy, a zbytnim strachem, by iść naprzód.
uczenie się dyscypliny
unikanie zbyt dużego zadłużenia naprawdę kręci się wokół osobistej odpowiedzialności. Pamiętaj, pożyczkodawcy są zazwyczaj gotowi dać ci znacznie więcej pieniędzy, niż można wygodnie spłacić. Ustalanie limitów zależy od Ciebie.
dobrym miejscem na początek jest wytyczne 50/30/20 zalecane przez sen USA Elizabeth Warren, eksperta od upadłości, i jej córkę Amelię Warren Tyagi w książce ” All your Worth.”
50 oznacza ograniczenie wydatków „must have” — schronienie, Media, jedzenie, transport, ubezpieczenie, opieka nad dziećmi i minimalne raty kredytu-do 50% dochodu po opodatkowaniu. A oto kolejny wskaźnik zadłużenia. Jeśli nowa spłata długu utrzymuje cię poniżej 50%, prawdopodobnie możesz sobie na to pozwolić. Może to być trudne w dużych miastach, gdzie zazwyczaj prawie połowa twoich dochodów jest potrzebna na kredyt hipoteczny lub czynsz.
30 jest dla Ciebie. Wykorzystaj 30% swojego dochodu na „luksusy”, takie jak jedzenie na mieście i wakacje.
20 to pozostałe 20% dochodu, które należy wykorzystać na oszczędzanie i spłatę długu.
to wszystko może być bardzo zniechęcające, próbując pozostać w tych zakresach, próbując oszczędzać na przyszłość, jednocześnie spłacając przeszłość.
ale może również dać ci przewodnik do oceny zadłużenia na wszystkich poziomach.