czym są odroczone odsetki?

odroczone odsetki to sytuacja, gdy karta kredytowa lub kredyt oferuje okres, w którym odsetki narosną, ale nie są naliczane. W przeciwnym razie możesz zostać obciążony wszystkimi należnymi odsetkami od dnia, w którym pierwotnie dokonałeś zakupu. Innymi słowy, możesz zostać uderzony dużym rachunkiem.

Dowiedz się więcej o odroczonym oprocentowaniu i jak to działa.

czym są odsetki odroczone?

często widzisz te oferty w sklepach, które sprzedają Duże artykuły, takie jak meble lub Elektronika. Możesz zobaczyć znak, który mówi, że nie ma odsetek, jeśli zapłacisz w całości w określonym czasie. To oferta odroczonego oprocentowania. Jest odroczona, ponieważ nie będzie naliczane odsetki, jeśli spłacisz zakup w terminie. Jeśli nie spłacisz salda lub nie wpłacisz wielu zaległych płatności, możesz zostać obciążony wszystkimi narosłymi odsetkami od momentu pierwszego zakupu.

jak działa oprocentowanie odroczone

oprocentowanie odroczone pozwala na tymczasowe płacenie mniej odsetek niż zazwyczaj pobierane przez kredytodawców. Oferta jest zazwyczaj dołączana do karty sklepowej, na której użytkownik pobiera opłatę za zakup. Możesz zauważyć odroczone odsetki, gdy widzisz termin „tak samo jak gotówka” lub ” bez oprocentowania pożyczki przez 12 miesięcy.”Zauważysz napływ tych ofert w okresie ferii zimowych, ponieważ sprzedawcy zachęcają kupujących do wydawania dodatkowych pieniędzy na prezenty i płacenia za nie później. Sklepy internetowe i ich markowe Karty kredytowe również składają te oferty.

powiedzmy, że chcesz kupić kanapę za 2000 dolarów. Sklep meblowy nie oferuje odsetek przez 36 miesięcy, jeśli użyjesz karty sklepu, aby za nią zapłacić. Kładziesz kanapę na kartę sklepową, która ma 22% APR. Twoja karta może ustawić minimalne płatności na tyle, aby spłacić kanapę w ciągu 36 miesięcy, ale należy wykonać matematykę, aby potwierdzić. 2000 $ podzielone przez 36 to 55,56$, co oznacza, że powinieneś płacić co najmniej 56 $miesięcznie, aby je spłacić po upływie 36 miesięcy, ale możesz (i powinieneś) spłacić je wcześniej, aby mieć poduszkę. Jeśli spłacasz go na czas, zasadniczo miałeś nieoprocentowaną pożyczkę.

jeśli przegapisz płatność lub dwie lub zapłacisz mniej niż $ 56 miesięcznie, przegapisz termin. Zostaniesz obciążony Saldem, który pozostał na kanapie plus 36 miesięcy narosłych odsetek w wysokości 22%. Twój zakup bez odsetek ma teraz znaczną kwotę odsetek.

niebezpieczeństwa związane z odroczonym oprocentowaniem karty oferują

nieoprocentowany okres jest świetny, gdy całkowicie spłacisz swój zakup na czas. Ale jeśli nie, można łatwo zapłacić więcej niż byś zapłacił z innego rodzaju pożyczki lub karty kredytowej. Oto niektóre z zagrożeń związanych z ofertami odroczonych odsetek:

• opłaty wsteczne: jeśli nie spłacisz całego salda przed terminem, nie zapłacisz tylko odsetek od pozostałego salda; płacisz odsetki od pierwszego dnia (i pierwotnej kwoty) kredytu.
• szczegóły techniczne: jeśli nie zwracasz szczególnej uwagi na drobny druk, możesz łatwo zrezygnować z nieoprocentowanej oferty. Na przykład jedna opóźniona płatność i układ może się zakończyć, zmuszając cię do zapłaty wszystkich odsetek, których planowałeś uniknąć.
• wszystko się zmienia: życie nigdy nie jest w 100% przewidywalne. Zbyt często niepożądane niespodzianki zmuszają ludzi do skierowania środków na coś innego, co może prowadzić do nieodebranych płatności odroczonego kredytu odsetkowego. Badanie CFPB wykazało, że około 20% wszystkich konsumentów nie dotrzymało terminu. Wśród kredytobiorców subprime mniej niż 50% kredytobiorców dotrzymało terminu i skończyło się na zapłaceniu odroczonych odsetek.
• wysokie stopy procentowe: oferty te zazwyczaj charakteryzują się wysokimi stopami procentowymi (znacznie powyżej 20%), które pojawiają się po odroczonym okresie odsetkowym.

0% APR vs. Odsetki odroczone

oferta 0% APR to nie to samo, co odsetki odroczone. W przeszłości warunki były mylące, ale prawo federalne sprawia, że oferty odroczonych odsetek są łatwiejsze do wykrycia. Z 0% APR, nie będziesz płacić żadnych odsetek przez jakiś czas, a odsetki zaczną naliczać dopiero po zakończeniu promocji.

kredytodawcy nie mogą już reklamować odroczonych odsetek jako ofert „0% APR”. Jeśli zobaczysz „0% APR”, naprawdę unikniesz zainteresowania w okresie promocyjnym. Jeśli widzisz warunki takie jak” tak samo jak gotówka”,” bez odsetek do czasu „lub” 0% odsetek, jeśli zostanie zapłacone w całości do określonego dnia”, możesz spodziewać się odroczonych odsetek od pozostałego salda po zakończeniu okresu promocyjnego. Ponadto kredytodawcy muszą pokazać dokładną datę zakończenia okresu promocyjnego i pokazać kwotę naliczonych odsetek odroczonych.

jak się upewnić, że nie trafisz z odsetkami

kupując meble i finansując je za pośrednictwem sklepu, transakcja jest dość prosta—musisz spłacić saldo przed zakończeniem Okresu promocyjnego. W przypadku kart kredytowych rzeczy stają się bardziej mylące, ponieważ możesz dokonać dużego zakupu, aby skorzystać z oferty bez odsetek, ale możesz również użyć karty do dodatkowych zakupów. Jeśli nie jesteś ostrożny, może to spowodować obalenie, ale możesz się zabezpieczyć, zwracając uwagę na kilka kluczowych czynników:

• wiele sald: Firmy obsługujące karty kredytowe utrzymują salda oddzielnie w zależności od tego, skąd pochodzi saldo. Jeśli planujesz użyć karty poza oryginalnym, promocyjnym zakupem, zwróć szczególną uwagę na to, jak te salda są klasyfikowane i jakie są warunki dotyczące tego długu.
• gdzie idą płatności: kiedy dokonujesz płatności, firmy obsługujące karty kredytowe są zobowiązane do zastosowania wszelkich płatności powyżej twojego minimum do długu o najwyższej stopie procentowej. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, gdy jesteś w ciągu ostatnich dwóch miesięcy promocji z odroczonym oprocentowaniem; wtedy płatności będą miały zastosowanie do salda promocyjnego domyślnie. Wymóg ten został określony w ustawie o kartach z 2009 r. Możesz poprosić wystawcę karty o zastosowanie dodatkowych płatności do odroczonego salda odsetek, ale nie zawsze będzie to skuteczne.
• uważaj na datę zakończenia: wiesz, że jest termin na spłatę długu, ale czasami ten termin nie ma sensu. Możesz spodziewać się, że termin przypadnie na miesięczny termin płatności, ale nie zawsze tak jest. Takie dziwactwa mogą wydawać się celowo mylące, ale obowiązkiem kredytobiorcy jest ich nauczenie się.

czy karta kredytowa z odroczonym oprocentowaniem to dobry pomysł?

Karty kredytowe z odroczonym oprocentowaniem mogą być dobrym pomysłem, jeśli są używane odpowiedzialnie. Upewnij się, że wiesz, kiedy kończy się okres promocyjny i ile musisz płacić co miesiąc, aby spłacić kredyt przed upływem terminu.

Jeśli nie jesteś pewien, czy będziesz w stanie nadążyć za płatnościami, może lepiej będzie użyć zupełnie innego rodzaju finansowania, takiego jak niskooprocentowana karta kredytowa lub pożyczka osobista. Sprawdź Liczby i wybierz to, co najlepsze.