kredytobiorcy ubiegający się o kredyt hipoteczny na zakup lub refinansowanie domu muszą zostać zatwierdzeni przez pożyczkodawcę, aby otrzymać pożyczkę. Banki muszą zweryfikować informacje finansowe kredytobiorcy i mogą wymagać wypełnienia i przesłania do banku kredytobiorcy formularza dowodu lub weryfikacji wpłaty (POD/VOD). Dowód wpłaty może wymagać od kredytobiorcy dostarczenia co najmniej dwumiesięcznych wyciągów bankowych kredytodawcy hipotecznego.
kluczowe informacje
- kredytodawcy hipoteczni przy podejmowaniu decyzji o przedłużeniu kredytu potrzebują informacji finansowych od potencjalnych kredytobiorców.
- dowód wpłaty jest wykorzystywany przez kredytodawców do weryfikacji informacji finansowych kredytobiorcy.
- kredytodawcy hipoteczni używają POD, aby sprawdzić, czy są wystarczające środki na opłacenie zaliczki i kosztów zamknięcia nieruchomości.
zrozumienie, w jaki sposób kredytodawcy weryfikują wyciągi bankowe
banki i kredytodawcy hipoteczni gwarantują pożyczki na podstawie różnych kryteriów, w tym dochodów, aktywów, oszczędności i zdolności kredytowej kredytobiorcy. Kupując dom, kredytodawca hipoteczny może poprosić kredytobiorcę o dowód wpłaty. Pożyczkodawca musi sprawdzić, czy środki wymagane do zakupu domu zostały zgromadzone na rachunku bankowym i dostępne dla pożyczkodawcy.
dowód wpłaty to dowód, że pieniądze zostały zdeponowane lub zgromadziły się na rachunku bankowym. Firma hipoteczna lub pożyczkodawca wykorzystuje dowód wpłaty w celu ustalenia, czy kredytobiorca zaoszczędził wystarczająco dużo pieniędzy na zaliczkę na domu, które chcą kupić.
na przykład w typowej hipotece kredytobiorca może przeznaczyć 20% na zakup domu. Jeśli jest to dom za 100 000 dolarów, kredytobiorca musiałby odłożyć 20 000 z góry. Kredytodawca Hipoteczny użyłby dowodu wpłaty, aby sprawdzić, czy kredytobiorca faktycznie ma na koncie bankowym 20 000 USD na zaliczkę. Ponadto pożyczkodawca będzie musiał zapewnić dostępność odpowiednich środków na pokrycie kosztów zamknięcia związanych z nową hipoteką. Koszty zamknięcia to dodatkowe koszty, które mogą obejmować opłaty za wycenę, podatki,wyszukiwanie tytułów, ubezpieczenie tytułów i opłaty za rejestrację dokumentów.
kredytobiorca zazwyczaj dostarcza bankowi lub firmie hipotecznej dwa najnowsze wyciągi bankowe, w których firma skontaktuje się z bankiem kredytobiorcy w celu weryfikacji informacji.
rodzaje informacji finansowych zweryfikowane
pożyczkodawca, który składa do banku formularz VOD, otrzymuje potwierdzenie informacji finansowych wnioskodawcy. Chociaż wymagania mogą się różnić w zależności od banku, niektóre z najczęstszych rodzajów informacji wymaganych podczas weryfikacji wyciągów bankowych obejmują:
- numer konta
- Typ konta, taki jak czeki, oszczędności, indywidualne konto emerytalne (IRA) lub certyfikat wpłaty (CD)
- Status otwarty lub zamknięty i data otwarcia
- nazwy właścicieli kont, które są upoważnionymi sygnatariuszami na koncie
- Informacje o saldzie, w tym bieżące saldo, a także średnia historia salda z ostatnich dwóch okresów wyciągu
- aktualna stopa procentowa (jeśli dotyczy) oraz odsetki zapłacone za dwa ostatnie okresy
- okresy wyciągu
- data zamknięcia rachunku i saldo na zamknięciu (jeśli dotyczy)
- jeśli jest to oszczędność lub certyfikat depozytu, bank może zażądać długości okresu, stopy procentowej, zapłaconych odsetek i wszelkich kar przedterminowej wypłaty
pożyczkodawca może odmówić finansowania kredytu hipotecznego lub zezwolić potencjalnemu nabywcy na wykorzystanie środków z rachunku na potrzeby kredytu hipotecznego i kosztów zamknięcia, Jeśli informacje finansowe nie spełniają odpowiednio wymogów weryfikacji.
Dlaczego potrzebna jest weryfikacja wyciągów bankowych
kredytodawcy mogą żądać wyciągów bankowych lub szukać VOD w swoim banku; niektórzy kredytodawcy robią oba. Kredytodawcy, którzy używają zarówno VODs i wyciągów bankowych w celu ustalenia kwalifikowalności hipoteki, robią to, aby spełnić wymagania niektórych kredytów ubezpieczonych przez rząd, w których źródło funduszy zaliczkowych musi być znane dla zatwierdzenia hipoteki.
przeprowadzając proces weryfikacji, niektórzy kredytodawcy mogą odrzucić rzadkie kredyty w rachunku bieżącym. Jednak konsument z wieloma kredytami w rachunku bieżącym w okresie od dwóch do trzech miesięcy przed zamknięciem domu może być uważany za ryzyko dla banku.
uwagi specjalne
bank lub firma hipoteczna może również chcieć zobaczyć dowody na to, w jaki sposób środki zostały wpłacone na konto bankowe kredytobiorcy. Bank lub pożyczkodawca może również poprosić o dowód lub ścieżkę audytu, z której pochodzi depozyt kredytobiorcy, zwłaszcza jeśli był to dar. Niektóre instytucje finansowe nakładają limity na to, ile można przekazać kredytobiorcom, aby pomóc w wypłacie zaliczki. W związku z tym bank może zażądać pisma od osoby, która przekazała pieniądze.
również bank może chcieć zobaczyć dowód kilkumiesięcznej rezerwy gotówkowej pod ręką na innym koncie, aby zapewnić kredytobiorcy możliwość spłaty kredytu hipotecznego, jeśli straci strumień dochodów.