Kiedy wspominam moje zainteresowanie badaniem bankomatów. Jednak po wyjaśnieniu, dlaczego uważam, że są one istotne, Wiele osób może łatwo przypomnieć sobie osobiste anegdoty, w których bankomat odgrywa kluczową rolę: przypadkowe spotkanie z dawno zaginionym przyjacielem podczas oczekiwania w kolejce, strach przed okradzieniem w nieznanym miejscu lub poczucie braku wystarczających środków wyświetlanych na ekranie.
Większość urbanistów zetknęła się z wszechobecnym „bankomatem”.”Paul Volcker, z USA. Rezerwy Federalnej sława, nawet uważane za ” tylko przydatne innowacji w bankowości.”Punkty Cashpoints pojawiają się często w telewizji i w drukowanych wiadomościach, ponieważ dla większości konsumentów są jednym z niewielu punktów kontaktowych z dzisiejszymi inaczej-efemerycznymi usługami finansowymi.
mimo swojego kulturowego znaczenia Bankomaty cofają się w szum codziennej pamięci. Niewielu zastanawia się, w jaki sposób One—i wspierająca je Infrastruktura komputerowa—stały się podstawą współczesnych płatności detalicznych.
bankomat narodził się prawie 50 lat temu, w 1967 roku. Dla wielu był to pierwszy namacalny dowód na to, że bankowość detaliczna się zmienia; wprowadzenie ATM oznaczało początek współczesnej bankowości cyfrowej. Kilka osób twierdzi, że wynalazek bankomatu został wynaleziony, w tym John Shepherd-Barron i James Goodfellow w Wielkiej Brytanii; Don Wetzel i Luther Simjian w USA; a nawet firmy inżynieryjne, takie jak De La Rue, Speytec-Burroughs, Asea-Metior i Omron Tateisi. Ale ATM to złożona technologia. Nie było ani jednej chwili Eureki, która oznaczałaby jej przybycie.
początki bankomatu sięgają lat 50.i 60., kiedy to spopularyzowano samoobsługowe stacje benzynowe, supermarkety, automaty do sprzedaży biletów komunikacji miejskiej i dozowniki słodyczy. Wydaje się, że pierwszy bankomat został wdrożony w Japonii w połowie lat 60., zgodnie z ówczesnym kontem Pacific Stars and Stripes, ale od tego czasu niewiele o nim opublikowano. Najbardziej udane wczesne wdrożenia miały miejsce w Europie, gdzie bankowcy zareagowali na rosnącą unionizację i rosnące koszty pracy, zachęcając inżynierów do opracowania rozwiązania do dystrybucji gotówki po godzinach. Zaowocowało to trzema niezależnymi wysiłkami, z których każdy wszedł do użytku w 1967 roku: Bankomat w Szwecji oraz Barclaycash i Chubb MD2 w Wielkiej Brytanii.
punkty kasowe zmaterializowały się dzięki długiemu łańcuchowi innowacji. Niektóre z nich miały charakter ogólny, jak stal, wyświetlacze wideo, plastik, taśma magnetyczna lub (ostatnio) System operacyjny Windows. Inne zostały stworzone specjalnie, na przykład mechanizm produkcji gotówki, a w latach 60. – nieistniejący wcześniej algorytm, który kojarzył zaszyfrowany PIN z kontem Klienta. Komponenty te zostały opracowane w wyniku aktywnej współpracy między grupami bankowców i inżynierów, z których każdy próbował rozwiązać różne aspekty złożonych wyzwań związanych z rozwojem bankomatów.
nigdy wcześniej sprzęt elektroniczny nie był tak narażony na działanie elementów. Konieczność interwencji człowieka we wczesnych systemach wymagała dalszej automatyzacji. Na przykład, mogą łatwo zablokować lub zabraknie produktu. Mogli błędnie wydać kilka banknotów zamiast jednego-wszystkie bez wiedzy właściciela. Były one aktywowane za pomocą plastikowych lub papierowych żetonów, które aktywowałyby się tylko dla banku operacyjnego, a w niektórych przypadkach tylko dla tej konkretnej lokalizacji banku. Niektóre banki przechowują token w maszynie i zwracają go Klientowi (pocztą) po obciążeniu konta. W rezultacie wczesne Bankomaty były samodzielne, nieporęczne, nieprzyjazne i nieelastyczne. Mogą zrobić jedną rzecz: wydać gotówkę po aktywacji tokenem.
więcej historii
biorąc pod uwagę te ograniczenia, nie jest zaskakujące, że bankom zajęło ponad dekadę, aby wdrożyć punkty cashpoints poza garstką eksperymentów. W swoich początkach niewielu wierzyło, że punkt bankowy będzie miał znaczenie dla przeciętnego konsumenta. W kontekście ta prognoza mogła wydawać się pewna; punkty pieniężne pojawiły się zanim Karty kredytowe lub debetowe były popularną alternatywą dla banknotów i monet, w momencie, gdy większość obywateli świata pracowała w gospodarce gotówkowej. Z wyjątkiem USA i Francji, nawet kontrole osobiste były w dużej mierze ograniczone do bogatych.
aktualizacja danych z punktu transakcji jest łatwa w dzisiejszym świecie bankowości mobilnej i e-commerce, ale cashpoint był jednym z pierwszych urządzeń, które korzystały z sieci w czasie rzeczywistym. Na początku rozwoju bankomatu stworzenie sposobu komunikacji z komputerem centralnym (a tym samym informowania klientów o saldach kont) stało się nadrzędnym problemem projektowym. We współpracy z IBM Szwedzkie banki oszczędnościowe rozpoczęły testowanie sieciowego punktu kasowego w 1968 roku. Po nawiązaniu współpracy IBM i Lloyd ’ s Bank w 1973 roku wdrożył w Wielkiej Brytanii kilka urządzeń sieciowych. Ale powszechna autoryzacja online wciąż miała przed sobą długą drogę. W latach 70. inżynierowie IBM opracowali szyny, rury i standardy, od których zależałyby inne elementy ekosystemu płatności (takie jak karty kredytowe i terminale punktowe).
bankomat uwolnił przeciętnego konsumenta Od długich kolejek na usługi, które wcześniej były ograniczone do godzin bankowych. Wraz z rozwojem urządzeń ta wygoda stale zmieniała wzorce konsumpcji, umożliwiając nieplanowane zakupy weekendowe i improwizowane posiłki. Jednocześnie umożliwiło bankom detalicznym zwiększenie bazy klientów poprzez umożliwienie dostępu konsumentom, którzy wcześniej byli wykluczeni z korzystania z rachunku bieżącego lub karty kredytowej. Zmienił się również charakter pracy w oddziałach banków, ponieważ pracownicy odeszli od usług kasjerskich i przeszli do sprzedaży. Usługi i produkty wysokiej marży, takie jak ubezpieczenia samochodowe, karty kredytowe, fundusze inwestycyjne i kredyty hipoteczne, wiążą się z outsourcingiem zwykłej bankowości do bankomatów. Jednak gdy takie możliwości sprzedaży nie zmaterializowały się, banki zaczęły również obniżać koszty poprzez redukcję personelu oddziałów i zamykanie oddziałów. Proces ten trwa do dziś, a tak zwana „transformacja oddziałów” pozostaje gorącym tematem w branży.
organy regulacyjne banków na całym świecie aktywnie kształtowały technologię bankomatów, dyktując, kto może je posiadać i obsługiwać, monitorując koszty wypłat, a także miejsce ich fizycznej lokalizacji. Ale przeciętny człowiek ma również wpływ na Bankomaty: sposób, w jaki wyglądają, sposób pracy i ich rola jako platformy dla dzisiejszego mnóstwa zapytań o saldo, depozytów, przelewów i (w niektórych krajach europejskich) doładowań czasu antenowego dla telefonów komórkowych pay-by-minute.
w 1971 roku, kilka lat po pojawieniu się pierwszych maszyn w Anglii i Szwecji, producenci działali w Wielkiej Brytanii (Speytec-Burroughs), USA (docutel i Diebold) i Japonii (omrom tateisi). Wspólnie wdrożyli bankomaty w swoich krajach oraz w całej Europie, Kanadzie, Izraelu, na Cyprze i w Ameryce Łacińskiej. Jednak na początku lat 80. pionierzy, tacy jak Chubb, De La Rue, Docutel i Asea-Metior, opuścili branżę, ponieważ nie nadążali za rozwojem informatyki i elektroniki. Inni producenci, tacy jak Burroughs, nie osiągnęli swoich celów wdrożeniowych. Citibank porzucił plany komercjalizacji swoich zastrzeżonych urządzeń CAT – 1 i CAT-2, a zamiast tego nadal używał ich w swojej globalnej, zastrzeżonej sieci do lat 90.
nie tak jest z IBM, który miał siłę marketingową, wiedzę inżynierską i kontakty biznesowe, aby zdominować rynek. Firma wydawała się gotowa przytłoczyć swoich konkurentów, dopóki kierownictwo nie zdecydowało się wdrożyć nowego modelu—rodziny IBM 4732—które były niezgodne z poprzednimi modelami, w tym już udanym i szeroko wdrażanym IBM 3624. Wiele banków oceniło maszynę i odmówiło jej zakupu, ponieważ w mgnieniu oka IBM dokonał znaczących inwestycji kapitałowych banków w starszą infrastrukturę komputerową. Ta przestarzałość rozszerzyła się poza fizyczne urządzenia w oddziałach banków, na maszyny i oprogramowanie, które obsługiwały komunikację w sieci banku, a nawet na standardy współdzielonych sieci punktów kasowych. Posunięcie IBM zbulwersowało banki, nieumyślnie otwierając rynek bankomatów dla nowych producentów bankomatów. Ostatecznie IBM całkowicie porzucił systemy technologii płatności.
w tym czasie dwie firmy z Ohio, NCR i Diebold, pracowały nad technologią, która pozwoliłaby im zdominować podaż punktów kasowych przez następne dwie dekady. W wyniku fiaska IBM 4732, NCR zbudowało swoją działalność na oprogramowaniu emulującym IBM 3624. W 1984 roku IBM i Diebold utworzyły spółkę joint venture o nazwie InterBold. Jego celem było połączenie technologii samoobsługowej Diebold z globalnym systemem dystrybucji IBM. Siedem lat później, mimo rosnącej sprzedaży, spółka joint venture zakończyła: Diebold nie osiągnął przełomu na rynku międzynarodowym, na jaki liczył, a zyski IBM nie spełniały jego oczekiwań, częściowo ze względu na rozwój lokalnych architektur przetwarzania, co unieważniło strategię IBM dotyczącą łączenia bankomatów z drogimi komputerami mainframe.
NCR i Diebold odegrały kluczową rolę w przekształceniu dinozaura z bankomatu w elegancki, Wielofunkcyjny bankomat. Innowacje firmy obejmowały przyjazne dla klienta wyświetlacze wideo, programowalne przyciski wzdłuż ekranu, Przejście W kierunku poziomego wydawania gotówki (co zmniejszyło zatory) i rozszerzoną funkcjonalność, w tym transfery pieniędzy i zapytania o saldo.
ale NCR i Diebold nie byli sami. Wzrost liczby banków wdrażających Bankomaty na całym świecie przyczynił się do wzrostu liczby producentów: Honeywell w USA; Phillips, Olivetti i Siemens-Nixdorf (dziś Wincor) w Europie; oraz Fujitsu, GRG, Hyosung i Hitachi w Azji. Duże banki europejskie opracowały również własne sieci, liczone w tysiącach bankomatów, które banki amerykańskie preferowały sieci wspólne (i ich późniejsze opłaty za połączenia).
pomimo innowacji w produkcji modułowej, szybszych sposobów identyfikacji zaległych rachunków i związanego z tym obniżenia kosztów obsługi Bankomaty pozostały jednak znaczącą inwestycją kapitałową. Korzystanie z dedykowanych linii telefonicznych ograniczyło je do oddziałów banków lub dużych placówek pozabankowych, takich jak ruchliwe Dworce kolejowe i duże lotniska. Ograniczenie to ostatecznie zniesione wraz z pojawieniem się telefonii cyfrowej i przyjęciem przez przemysł systemu operacyjnego Windows. Te dwie pozornie proste modyfikacje przekształciły bankomat, umożliwiając zdalną diagnostykę i integrację z sieciami rozliczeń kart kredytowych. Umożliwiły one również pojawienie się niezależnego operatora ATM Deployer (IAD) —dostawców ATM niezrzeszonych z dużą instytucją finansową-i ponowny wzrost wdrożenia maszyny pod koniec lat 90.
jednak nie wszystko jest różowe dla branży ATM. Na przykład w ramach redukcji kosztów w 2014 r. chilijskie banki zmniejszyły wielkość swoich flot bankomatów (a także częstotliwość dostaw gotówki do istniejących maszyn), zachęcając jednocześnie do korzystania z sponsorowanych przez rząd sieci przekazów pieniężnych w sklepach detalicznych mom-and-pop. Ruch ten wywołał protesty społeczne i antybankowe kampanie w mediach społecznościowych. Sukces bankowości mobilnej w Afryce wywołał również wątpliwości co do konieczności wdrażania bankomatów w krajach rozwijających się. Bankowość mobilna i przekazy pieniężne-które zmniejszają zapotrzebowanie na gotówkę i oddziały banków na obszarach wiejskich-oferują szansę na zwiększenie włączenia finansowego w Afryce, Azji i Ameryce Łacińskiej, jednocześnie eliminując znaczne inwestycje wymagane do zainstalowania i utrzymania zastrzeżonych sieci bankomatów. Pomimo tych zalet los bankowości mobilnej i przekazów pieniężnych w wielu krajach rozwijających się pozostaje niepewny.
od swojego skromnego i niepewnego początku prawie 50 lat temu, ATM stał się wszechobecny. Ale dopiero w latach 80., ponad 15 lat po wynalezieniu maszyny, sukces ATM był zapewniony. Dzisiaj jesteśmy proszeni o nasze piny w bibliotekach, w Internecie i w każdym sklepie detalicznym, dla którego karty debetowe stały się de facto walutą. Niemal całkowita globalna integracja sieci bankomatów oznacza, że możemy podróżować prawie wszędzie na świecie z kawałkiem plastiku w kieszeni, pewni, że będziemy mieli dostęp do gotówki w miejscach tak daleko, jak Hongkong, Wyspa Wielkanocna, Giza, Paryż, a nawet Antarktyda. Niektóre urządzenia działają obecnie jako kioski internetowe, podczas gdy inne wyświetlają reklamy osób trzecich lub umożliwiają użytkownikom kupowanie minut na telefony komórkowe. Mimo wszystkich cyfrowych innowacji, szybkie wydawanie fizycznej gotówki pozostaje podstawową, transformacyjną funkcją bankomatu.