kupując swój pierwszy dom zaczyna się tutaj
kupując dom jest dużo do owijania głowy wokół-zwłaszcza jako nabywcy domu po raz pierwszy.
ale jeśli wiesz, czego się spodziewać, nie jest to stresujące lub mylące.
Ten poradnik pomoże Ci dowiedzieć się, ile możesz kupić domu i jak go sfinansować, czyli dwa pierwsze kroki do zakupu domu.
gotowy, aby zacząć?
Sprawdź kwalifikowalność zakupu domu (Mar 25th, 2021)
tematy (przejdź do…)
- Podstawowe porady dla kupujących dom po raz pierwszy
- jak działają kredyty hipoteczne
- zaliczki
- kredyty dla kupujących dom po raz pierwszy
- Tabela porównawcza kredytów
- dotacje dla kupujących dom po raz pierwszy
- ustalanie budżetu zakupu domu
- kalkulator kredytów hipotecznych
- oceny kredytowe
- Jak wybrać kredyt hipoteczny
- Po raz pierwszy home buyer FAQ
podstawowe porady dla kupujących po raz pierwszy home
nie możesz wiedzieć wszystkiego, co musisz wiedzieć o zakupie domu — zwłaszcza, gdy jesteś kupującym po raz pierwszy w domu. Jednak można zrobić trochę badań i umieścić się w pozycji, aby odnieść sukces.
im więcej wiesz, tym lepiej i mniej będziesz zestresowany. Możesz nawet uzyskać lepszą ofertę na nowy kredyt mieszkaniowy.
Jeśli dopiero zaczynasz, przed nurkowaniem należy pamiętać o kilku kluczowych wskazówkach:
- skontaktuj się z co najmniej trzema kredytodawcami hipotecznymi, aby upewnić się, że otrzymujesz najniższą stawkę. Wielu nabywców domu po raz pierwszy popełnia błąd idąc z pierwszym pożyczkodawcą, z którym rozmawiają, i tracą tysiące dolarów oszczędności
- dowiedzieć się o różnych rodzajach kredytów mieszkaniowych. Chociaż istnieją dziesiątki rodzajów pożyczek, ponad 90 procent kupujących skorzysta z jednego z czterech głównych programów pożyczkowych: konwencjonalnego, FHA, VA lub USDA. Dowiedz się, Który kredyt najlepiej pasuje do Twoich potrzeb-istnieją opcje niskiej zaliczki, niskiej oceny kredytowej, samozatrudnienia, dużej wielkości kredytu i więcej
- Poznaj swój przedział cenowy i miesięczną płatność. Oblicz spłatę kredytu hipotecznego, w tym kwotę główną, odsetki, podatki i ubezpieczenie. Zrozum swoją stopę kredytu hipotecznego, a także swój budżet. Pozwoli to na zakupy dla domu i kredytu hipotecznego z ufnością
Jeśli masz na uwadze te trzy rzeczy, możesz zmaksymalizować swój budżet zakupu domu i uzyskać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego dla nowego domu.
Sprawdź kwalifikowalność zakupu domu (Mar 25th, 2021)
co to jest kredyt hipoteczny?
według National Association of REALTORS®, tylko około 10 procent kupujących kupuje domy z całej gotówki. Wszyscy inni muszą pożyczyć przynajmniej część pieniędzy, aby kupić swój nowy dom. Odbywa się to za pomocą specjalnego rodzaju pożyczki zwanej hipoteką.
czym więc różni się kredyt hipoteczny od innych rodzajów kredytów?
- niskie stopy procentowe — poniżej 3% rocznie w momencie pisania tego artykułu
- wydłużone okresy spłaty — większość osób spłaca kredyt hipoteczny powyżej 30 lat
- stawki i płatności są na ogół stałe — większość ludzi „ustala” oprocentowanie kredytu hipotecznego, więc ich Miesięczna płatność pozostanie taka sama przez cały okres kredytowania. Jednak dostępne są również kredyty o regulowanej stopie procentowej
- pożyczka jest „zabezpieczona” – kredyty hipoteczne są zabezpieczone wartością w Twoim domu; jeśli nie dokonasz płatności, firma hipoteczna może odzyskać („foreclose”) twój dom, aby odzyskać swoje straty
w rzadkich przypadkach możesz użyć kredytu hipotecznego na pokrycie całej ceny zakupu domu. Ale większość ludzi włożyła część własnych pieniędzy na zakup.
kwota wypłacana z kieszeni jest znana jako ” zaliczka.”Hipoteka Pokrywa to, co zostało.
na przykład, jeśli przynieść $25,000 własnych pieniędzy na zakup domu $250,000, dokonałeś 10 procent zaliczki. Pozostała kwota – $225,000-jest pokryta z hipoteki.
ile zaliczki potrzebuję na dom?
wielu nabywców domu po raz pierwszy wierzą, że muszą umieścić 20 procent w dół na Domu. Ale to dalekie od prawdy.
w rzeczywistości średnia Zaliczka dla nabywców domu po raz pierwszy jest tylko 6 procent. Przy zakupie domu za $ 250,000, to będzie tylko $15,000.
i są programy pożyczkowe, które pozwalają kupować nawet z mniej niż 6 procent w dół. Na przykład:
- pożyczki FHA — 3,5% w dół
- pożyczki VA — 0% w dół
- pożyczki USDA — 0% w dół
- konwencjonalne pożyczki 97 — 3% w dół
niektóre z tych programów mają specjalne wymagania, ale większość z nich jest dostępna dla ogółu społeczeństwa. (Poniżej omówimy więcej szczegółów na temat programów pożyczkowych.)
najważniejsze jest to, że płatności są elastyczne.
Twój powinien zależeć od Twojego miesięcznego dochodu, tego, co obecnie zaoszczędziłeś,jak drogi jest Dom i jakie są Twoje ogólne cele zakupowe.
krótko mówiąc, plusy i minusy bigger kontra mniejsze zaliczki są:
- większa Zaliczka — niższa stopa procentowa i niższa Miesięczna płatność
- mniejsza Zaliczka — kup Dom i zacznij budować szybciej, zachowaj więcej swoich oszczędności na wydatki awaryjne
spójrz na swoje finanse osobiste i cele zakupu domu, aby dowiedzieć się, jaka jest odpowiednia Zaliczka dla Ciebie.
Sprawdź swoją kwalifikację do pożyczki o niskiej zaliczce (Mar 25th, 2021)
dlaczego ludzie mówią, że potrzebujesz 20% w dół?
średnie zaliczki są poniżej 20 procent. Można się zatem zastanawiać, dlaczego tak wielu ludzi uważa, że 20% zniżki to minimum.
To dlatego, że 20% zniżki pozwala ci zapłacić za coś, co nazywa się „ubezpieczeniem hipotecznym”.”
ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest dodatkową opłatą na rachunku hipotecznym i często kosztuje kilkaset dolarów miesięcznie.
co zrozumiałe, większość kupujących wolałaby unikać płacenia za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jeśli to możliwe. Dlatego niektórzy dążą do 20% zniżki.
ale są korzyści z opłacania ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jeśli wcześniej trafisz do domu. To tylko jeden więcej kosztów w stosunku do korzyści do rozważenia, jak ułożyła swój budżet zakupu domu.
Czy muszę płacić zaliczkę z kieszeni?
większość programów hipotecznych wymaga płatności, niezależnie od tego, czy są małe, czy duże.
teoretycznie to są pieniądze, które można kupić z własnej kieszeni. Ale można znaleźć sposoby, aby dokonać wpłaty zaliczki bez opróżniania oszczędności.
jednym ze sposobów jest znalezienie down payment assistance program w Twojej okolicy.
programy pomocy zaliczki-zwykle prowadzone przez samorządy-oferują dotacje lub pożyczki o niskim oprocentowaniu, aby pomóc kupującym po raz pierwszy domu dokonać wymaganych zaliczek.
Możesz również wykorzystać środki podarunkowe na spłatę kredytu hipotecznego.
aby skorzystać z prezentu gotówkowego na zaliczkę, musisz jednak udowodnić, że pieniądze pochodzą z „akceptowalnego źródła”.”
oznacza to dostarczenie dokumentu przedstawiającego środki darowizny opuszczające konto dawcy i zdeponowane na twoje konto lub na depozyt.
będziesz również potrzebować „listu podarunkowego” od dawcy, wskazującego jego związek z Tobą, kwotę prezentu gotówkowego oraz oświadczenie, że dawca nie wymaga spłaty. Nie ma ograniczeń co do kwoty pieniędzy, które mogą być podarowane do domu kupującego.
jakie kredyty mieszkaniowe są dostępne po raz pierwszy?
kupujący dom dzisiaj mogą wybierać spośród kilkunastu rodzajów kredytów. Ale ponad 90 procent kupujących (w tym nabywców domu po raz pierwszy) skończy się na korzystaniu z jednego z czterech popularnych programów kredytowych.
są to:
- konwencjonalny kredyt mieszkaniowy
- Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA)kredyt mieszkaniowy
- Departament Spraw Weteranów (VA)kredyt mieszkaniowy
- Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA)kredyt mieszkaniowy
te programy są popularne ze względu na ich dostępność, niskie stawki i przyjazne warunki.
każdy z nich ma unikalne korzyści, w zależności od tego, czego szukasz jako nabywcy domu po raz pierwszy (niższa Zaliczka, niższy próg kredytowy, Opcje o niższych dochodach itp.
oto krótki przegląd każdego:
kredyt konwencjonalny — 3% zaliczki
kredyty hipoteczne konwencjonalne lub „zgodne” są tym, o czym większość kupujących dom myśli, gdy myślą o kredytach mieszkaniowych. Termin „zgodny” oznacza, że te pożyczki spełniają wytyczne ustanowione przez Fannie Mae i Freddie Mac.
odpowiednie kredyty hipoteczne są często najlepszym wyborem dla nabywców domów z dobrymi wynikami kredytowymi i zaliczką w wysokości co najmniej 10 procent.
jednak istnieją trzy zgodne hipoteki dla kupujących dokonujących zaliczki w wysokości zaledwie 3proc. Są to:
- Fannie Mae 's HomeReady loan
- Freddie Mac’ s HomePossible loan
- conventional 97 home loan
HomeReady i HomePossible mortgages oferują niskie zaliczki (począwszy od 3 procent) i elastyczne wytyczne kwalifikowalności — zwłaszcza dla nabywców domu o niższych dochodach. Mogą nawet zaoferować kredytobiorcom rabat w wysokości 500 USD.
konwencjonalne kredyty hipoteczne 97 nie oferują takiego rabatu, ale mogą być najbardziej ekonomicznym sposobem na zakup domu za niewielkie pieniądze (tylko 3 procent) — szczególnie dla kupujących z wyjątkowo dobrym kredytem.
Sprawdź swoją zdolność kredytową (Mar 25th, 2021)
pożyczka FHA — 3,5% zaliczki
pożyczki FHA są popularne wśród kredytobiorców, którzy mają mniejsze zaliczki i/lub problemy kredytowe, które wymagają dodatkowej elastyczności w ubezpieczeniach.
największą atrakcją kredytu FHA jest to, że kredytobiorcy z kredytem poniżej średniej mogą uzyskać kredyt hipoteczny.
kredyty FHA pozwalają nabywcom z kredytami nawet 580 z 3,5 proc. w dół, a 500 z 10 proc. w dół. Jednak niska ocena kredytowa nie może być wynikiem ostatnich bad historii kredytowej.
oprocentowanie kredytu hipotecznego jest często niższe niż oprocentowanie kredytu hipotecznego.
ale ponieważ wszystkie kredyty FHA wymagają składek na ubezpieczenie kredytów hipotecznych (MCI), całkowity koszt kredytu FHA jest czasami wyższy.
koszty ubezpieczenia kredytu hipotecznego FHA są następujące:
- Upfront Mortgage Insurance Premium (UFMIP) = 1,75% kwoty kredytu dla ostatnich pożyczek i refinansowań FHA
- roczna składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) = 0,85% kwoty kredytu większość kredytów i refinansowań FHA
Uwaga — ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA zwykle trwa okres kredytowania. Ale w końcu może być anulowane z refinansowania po zbudowaniu kapitału własnego w domu. Tak więc ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA nie zawsze jest ” na zawsze.”
Sprawdź kwalifikowalność kredytu FHA (Mar 25th, 2021)
pożyczka VA — 0% zaliczki
pożyczka VA to świetny program, z korzyściami nie oferowanymi przez żadną inną pożyczkę. Ale musisz być związany z wojskiem, aby się kwalifikować.
dostępne dla weteranów i aktywnych członków armii USA, pożyczki VA oferują 100 procent finansowania, uproszczone standardy zatwierdzania pożyczek i dostęp do najniższych dostępnych stóp kredytów hipotecznych.
przez ostatnie dwa lata stopy kredytów hipotecznych VA konsekwentnie pokonywały stopy wszystkich innych typowych rodzajów kredytów. Oprocentowanie kredytu hipotecznego VA może być nawet o 40 punktów bazowych (0,40 proc.) niższe niż oprocentowanie porównywalnego kredytu konwencjonalnego.
Sprawdź kwalifikowalność kredytu VA (Mar 25th, 2021)
pożyczka USDA — 0% zaliczki
dostępna na obszarach wiejskich i przedmieściach o niskiej gęstości, pożyczka USDA to kolejny kredyt bezgotówkowy, którego możesz użyć do sfinansowania domu.
pożyczka USDA oferuje niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, zerową zaliczkę i tańsze ubezpieczenie kredytów hipotecznych dla kredytobiorców o niskich lub umiarkowanych dochodach.
jedyny haczyk? Dom musi znajdować się w wyznaczonym obszarze „wiejskim” zgodnie ze standardami USDA. Zwykle oznacza to, że musi znajdować się w mieście o populacji mniejszej niż 20,000.
Sprawdź kwalifikację kredytu USDA (25 marca 2021 r.)
Porównaj programy kupującego dom po raz pierwszy
| minimalna Zaliczka | minimalna ocena kredytowa | opłaty z góry | ubezpieczenie kredytu hipotecznego | co musisz wiedzieć | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| zakup domu VA | 0% | oficjalnie brak, ale kredytodawcy mogą ustawić własne minimum | 0% | brak | kwalifikują się tylko członkowie służby, weterani i małżonkowie żyjący przy życiu. | |
| zakup mieszkania | 3,5% dla wnioskodawców z wynikiem kredytowym 500/579 | oficjalnie, 500 dla kredytu 90% i 580 dla kredytu 96,5%. Kredytodawcy często ustalają wyższe minimum. | 1,75% upfront mortgage insurance premium (MIP), które można zawinąć w kredyt. | .85% istniejącego salda kredytów rocznie dla większości kupujących, ale od 45 do 1,05% | FHA nie jest ograniczona do osób, które po raz pierwszy lub kupujących o niskich dochodach. | |
| USDA Home Purchase | 0% | zazwyczaj kredytodawcy wymagają wyniku 640 | 1.00% upfront mortgage insurance (MIP), które można zawinąć w kredyt. | . | ||
| dom gotowy/dom możliwy zakup | 3% | 620 W przypadku ręcznego zabezpieczenia, brak, jeśli zabezpieczenie elektroniczne i zatwierdzone | 3% | 3% | oferowane przez Fannie Mae i Freddie Mac do kredytobiorców, którzy spełniają określone kryteria dochodowe lub kupić nieruchomości w | |
| inne zgodne zakupu domu | 3% dla nabywców po raz pierwszy, 5% dla wysoko wykwalifikowanych nabywców powtarzających | 680%+ dla LTV >75%, 620 dla LTV > 75% | 3% dla kupujących po raz pierwszy, 5% dla kupujących po raz pierwszy, 5% dla kupujących po raz pierwszy o wysokich kwalifikacjach | 5% dla kupujących po wysokich kwalifikacjach | ||
| niezgodny (Jumbo) zakup domu | 5% dla wysoko wykwalifikowanych kupujących | nie standardowe, ale ogólnie 680+ | 5% dla wysoko wykwalifikowanych kupujących | 5% dla wysoko wykwalifikowanych kupujących | Ubezpieczenie jest surowe dla dużych pożyczek. Nie są one standardowe i muszą spełniać wymagania inwestora lub … |
czy po raz pierwszy są dotacje dla nabywcy domu?
Po raz pierwszy Home kupujący dotacje są często dostępne na poziomie stanowym lub lokalnym. Są one zwykle znane jako programy pomocy w zakresie zaliczek (dpa), które mogą pomóc w pokryciu całości lub części kosztów zaliczki i zamknięcia.
to realne oszczędności dla kupujących dom po raz pierwszy. Jedno z badań oszacowało, że kupujący korzystający z pomocy w postaci zaliczki zaoszczędzili średnio prawie 6 000 USD przy zamknięciu, a kolejne 11 000 USD w całym okresie ich pożyczek.
pomoc w spłacie zaliczki zwykle przyjmuje jedną z dwóch form:
- a first time home buyer GRANT — pieniądze podane do ciebie, że nie musisz zwracać
- niskooprocentowaną pożyczkę-pieniądze pożyczone na pokrycie zaliczki lub kosztów zamknięcia, które będziesz musiał spłacić z minimalnymi odsetkami
dotacje dla kupujących po raz pierwszy różnią się wielkością i dostępnością w zależności od miejsca zamieszkania. Istnieją również różne wymagania, aby zakwalifikować się do pomocy, w zależności od programu, z którego korzystasz.
aby uzyskać więcej informacji, zobacz nasz kompletny przewodnik po dotacji i pożyczek dla kupujących po raz pierwszy w Twoim stanie.
na ile domu mnie stać?
gdy już zdecydujesz, który kredyt hipoteczny będzie dla ciebie najlepszy, zacznij myśleć o swoim miesięcznym lokacie i o tym, na ile cię stać.
zacznij od określenia budżetu na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.
w tym przykładzie załóżmy, że żądasz spłaty kredytu hipotecznego w wysokości 1500 USD miesięcznie.
będziemy teraz pracować Wstecz, aby określić maksymalną cenę zakupu domu.
Oblicz swoją spłatę kredytu hipotecznego (PITI)
spłata kredytu hipotecznego składa się z czterech części, zwanych łącznie PITI — kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie.
- kapitał i odsetki — kapitał i odsetki składają się na podstawową spłatę kredytu hipotecznego, w tym na spłatę salda kredytu i odsetek zapłaconych pożyczkodawcy
- podatki — jako właściciel domu jesteś odpowiedzialny za płacenie rocznych podatków od nieruchomości lokalnym organom podatkowym. Podatki od nieruchomości zazwyczaj wahają się od 1 do 2 procent wartości domu rocznie
- ubezpieczenia-wtedy jest ubezpieczenie właścicieli domów. Kredytodawcy hipoteczni wymagają ubezpieczenia dla swojego domu, które zwykle kosztuje od 0,25 do 0,50 procent wartości domu rocznie
niektóre dzielnice mają stowarzyszenia właścicieli domów, które pobierają miesięczne składki; na tym przykładzie zakładamy, że nie uwzględnisz składek HOA w miesięcznym budżecie mieszkaniowym.
więc, zakładając cenę zakupu domu $ 250,000 i 10% zaliczki, planuj odkładanie $ 400 na podatki i ubezpieczenie każdego miesiąca.
To pozostawia około $1,100 do wydania na kapitał i odsetki.
Znajdź swoją stopę kredytu hipotecznego i przedział cenowy
ustalenie, czy dom jest „inbudget”, zależy również od stóp kredytu hipotecznego.
pamiętaj, że oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie i spada cały dzień, każdego dnia. W ciągu tygodni i miesięcy kursy mogą się zmienić o 50 punktów bazowych (0,50%) lub więcej.
Kiedy robisz zakupy w domu,zwłaszcza przez dłuższy okres czasu, ważne jest, aby obserwować kredyty hipoteczne i ich trendy.
rozważ powyższy przykład, gdy budżetujesz $1,100 do wydania na kapitał i odsetki za każdy miesiąc.
- przy oprocentowaniu kredytu hipotecznego na poziomie 3,75% spłata wynosi 1043 zł. Dom jest „w budżecie”
- z oprocentowaniem 4,25%, rata wynosi 1107$. Dom jest „poza budżetem”
Ten przykład pokazuje, dlaczego nie powinieneś szukać domu w przedziale cenowym.
ten sam dom jest niedrogi, gdy ceny są niskie, a nie są dostępne, gdy ceny rosną.
Dostosuj swój docelowy przedział cenowy w oparciu o aktualne stawki kredytów hipotecznych. To jedyny prawdziwy sposób na utrzymanie budżetu.
kalkulator hipoteczny dla kupujących dom po raz pierwszy
podział płatności
- kapitał i odsetki
- ubezpieczenie kredytu hipotecznego
- podatek od nieruchomości
- ubezpieczenie mieszkania
- HOA/Inne
*możesz zaoszczędzić do $3,000 w spłatach odsetek, porównując stawki od wielu kredytodawców
stawki żądań
jaka ocena kredytowa jest potrzebna jako nabywca domu po raz pierwszy?
Twoja ocena kredytowa robi dużą różnicę przy zakupie domu. Ma to wpływ na opcje pożyczki, kredyt hipoteczny, stopa i budżet na zakup domu.
czasami może to być problemem dla nabywców domu po raz pierwszy, którzy mogą nie mieć „doskonały” kredyt.
dla odniesienia, oceny kredytowe są zazwyczaj klasyfikowane w ten sposób:
- 720+ = Excellent
- 680 do 719 = Good
- 620 do 679 = Fair
- < 620 = Poor
osoby z wynikami kredytowymi w zakresie „excellent” zwykle mają dostęp do najkorzystniejsze programy kredytowe i najniższe stawki.
ale ci, którzy mają dobrą ocenę kredytową, też mają opcje. Oto typowe wymagania dotyczące oceny kredytowej dla najpopularniejszych programów kupujących dom po raz pierwszy:
- pożyczka konwencjonalna — 620+
- pożyczka FHA — 580+
- pożyczka VA — 620+
- pożyczka USDA — 640+
coraz trudniej jest znaleźć finansowanie hipoteczne w zakresie poniżej-620.
technicznie kredyty FHA są dostępne z wynikiem kredytowym nawet 500 — ale tylko wtedy, gdy można dokonać co najmniej 10% zaliczki. I może być trudno znaleźć pożyczkodawców, którzy są tak pobłażliwi.
podobnie pożyczki VA nie mają domyślnie minimalnej oceny kredytowej. Jednak większość kredytodawców nakłada swój własny minimalny wynik kredytowy w wysokości co najmniej 620 dla pożyczek VA.
zacznij sprawdzać swój kredyt na długo przed planowanym zakupem domu — przynajmniej z rocznym wyprzedzeniem, jeśli to możliwe.
To da ci czas na oznaczanie błędów w raporcie, rozwiązywanie ich, a nawet pracę nad zwiększeniem wyniku, jeśli jest to konieczne, aby uzyskać pożyczkę.
spróbuj również spłacić saldo karty kredytowej, jeśli jesteś w stanie.
pamiętaj: wyższa ocena kredytowa daje ci niższą stawkę kredytu hipotecznego, większy budżet na zakup domu i mniejszą miesięczną wypłatę.
jakikolwiek sposób pokroić go, to na Twoją korzyść, aby mieć najlepszą możliwą ocenę kredytową, gdy próbujesz finansowania.
zweryfikuj swoją nową stawkę (Mar 25th, 2021)
jak wybrać kredytodawcę hipotecznego jako nabywcę domu po raz pierwszy
jednym z największych błędów popełnianych przez kupujących dom po raz pierwszy nie jest kupowanie kredytu hipotecznego.
mogą po prostu uzyskać wstępne kwalifikacje w banku, którego już używają do sprawdzania i oszczędzania.
albo dostaną wycenę i gowi z pierwszym kredytodawcą, z którym rozmawiają, zakładając, że stawki i ceny są takie same.
W Zasadzie to nieprawda. Pożyczkodawcy mają dużą elastyczność dzięki oferowanym stawkom.
w przypadku pojedynczego kredytobiorcy oprocentowanie kredytów hipotecznych może potencjalnie różnić się nawet o 0,5% W zależności od firmy.
0,5% może być małe. Ale w ciągu pierwszych trzech lat pożyczki na 250 000$, ta różnica pozwoli Ci zaoszczędzić prawie 4 000$.
zanim zaciągniesz kredyt mieszkaniowy, upewnij się, że dostajesz szacunki od kilku różnych kredytodawców, aby znaleźć najlepszą stawkę i opłaty.
alternatywnie, niektórzy kupujący dom lubią pracować z brokerem hipotecznym, który może zaoferować różne produkty kredytowe na raz.
jaki jest najlepszy kredyt hipoteczny dla kupujących dom po raz pierwszy?
kilka dobrych opcji, z naszego przeglądu Najlepszych kredytodawców hipotecznych dla nabywców domu po raz pierwszy, obejmują:
- gwarantowana Stopa
- PrimeLending
- lepszy kredyt hipoteczny
- Flagstar Bank
- New American Funding
- CitiMortgage
- kredyty mieszkaniowe Kaliber
- Veterans United
jeden z te firmy mogą być dla ciebie najlepsze. A może inna firma, której nie ma na tej liście, może zaoferować Ci lepszą ofertę.
właściwy wybór sprowadza się do decyzji, jakiego rodzaju pożyczki potrzebujesz i porównania ofert kilku różnych firm.
zalecamy sprawdzenie stawek i ofert od co najmniej trzech kredytodawców, aby mieć pewność, że otrzymujesz najlepszą ofertę.
kredyt hipoteczny to konkurencyjny rynek. Korzystanie z tegokonkurencja może pomóc nowym właścicielom domów zaoszczędzić pieniądze przez dziesięciolecia.
Znajdź najlepszego pożyczkodawcę dla siebie (Mar 25th, 2021)
Po raz pierwszy nabywcy domu mogą korzystać z dowolnego z dostępnych programów hipotecznych, pod warunkiem, że są one kwalifikowalne finansowo.
początkujący nabywcy mogą również mieć dostęp do specjalnych pożyczek, dotacji i kursów kupujących dom, które oferują oszczędności na zaliczkach i kosztach zamknięcia.
To, czy masz dostęp do tych programów, zależy od tego, gdzie mieszkasz . I mogą być specjalne wymagania, aby się zakwalifikować.
większość programów kredytowych wymaga zdolności kredytowej 620 lub wyższej, aby kupić dom po raz pierwszy. Obejmuje to pożyczki konwencjonalne, większość pożyczek VA i pożyczki USDA (które wymagają 640+).
kupujący Dom z niższym kredytem mogą otrzymać kredyt FHA z wynikiem zaledwie 580 i zaliczką w wysokości 3,5%.
ogólnie rzecz biorąc, wyższa ocena kredytowa zapewnia niższą stopę kredytu hipotecznego i większy budżet na zakup domu.
kredytobiorcy z wynikami kredytowymi w zakresie „excellent” (720+) mają dostęp do praktycznie każdego programu kredytowego i lepszych stóp.
więc jeśli jest to w ogóle możliwe, aby poprawić swoją zdolność kredytową przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny i kupić dom, warto to zrobić.
Jeśli kupujesz swój pierwszy dom, domyślnie jesteś „kupującym dom po raz pierwszy”.
powtarzający się Nabywca może również kwalifikować się jako nabywca domu po raz pierwszy, o ile nie był właścicielem domu w ciągu ostatnich trzech lat.
trzyletni znak może pomóc poprzednim nabywcom domu, którzy mieli ciężkie czasy, wrócić do domu.
kwalifikując się jako nabywca domu po raz pierwszy, otrzymasz dostęp do specjalnych, nisko-spłacanych kredytów mieszkaniowych, a także pomoc w spłacie zaliczki i kosztach zamknięcia.
wiele popularnych programów kupujących dom po raz pierwszy nie ma limitu dochodów. Na przykład kupujący mogą kwalifikować się do pożyczki FHA z 3,5% zniżką lub pożyczki VA z zerowym spadkiem, na dowolnym poziomie dochodów.
ale niektóre programy nabywcy domu po raz pierwszy nakładają maksymalne limity dochodów.
Aby zakwalifikować się na przykład do kredytu bezgotówkowego USDA, Twój dochód nie może przekroczyć 15% powyżej lokalnej mediany. Podobnie wiele dotacji z tytułu zaliczek ustala pułapy w oparciu o lokalną medianę dochodu.
aby uzyskać dotację dla nabywcy domu po raz pierwszy, musisz szukać programów, w których mieszkasz. Dotacje te są zazwyczaj oferowane przez władze państwowe i lokalne oraz organizacje non-profit, więc różnią się w zależności od obszaru.
Aby się zakwalifikować, na ogół trzeba być nabywcą domu po raz pierwszy z niskich do umiarkowanych dochodów. Musisz upewnić się, że program Hipoteczny, o który się ubiegasz, pozwala na wykorzystanie środków na pokrycie kosztów zaliczki i / lub zamknięcia.
Jeśli chcesz wiedzieć, czy jesteś gotowy na zakup domu, zadaj sobie cztery pytania:
1) Czy mam stałą pracę i solidne dochody?
2) Czy mam wystarczająco dużo pieniędzy zaoszczędzonych na zaliczkę i koszty zamknięcia?
3)Czy moja historia kredytowa jest dość silna?
4) czy planuję zostać w domu przez co najmniej pięć lat?
na każde z tych pytań oczywiście jest o wiele więcej, ale odpowiedzi powinny dać ogólne odczucie gotowości do zakupu domu.
Jeśli odpowiedziałeś tak na te pytania, prawdopodobnie jesteś gotowy, aby uzyskać wstępną zgodę na pożyczkę i zacząć szukać wymarzonego domu.
Po raz pierwszy Strona główna kupujący czasami mają dostęp do specjalnych programów kredytowych i domu zakupu dotacji, że inni kupujący nie.
jednak, tego typu programy są często ukierunkowane na pierwszy raz Strona główna kupujących, którzy potrzebują trochę dodatkowej pomocy; na przykład, niższe dochody domu kupujących lub tych ze słabym kredytu.
Jeśli masz wielki kredyt i zarabiać dużo pieniędzy, korzyści z bycia pierwszym nabywcą Domu czas może nie dotyczyć Ciebie-ale potem znowu, może nie trzeba ich.
istnieją dwa duże programy kredytowe, które pozwalają kupić dom bez pieniędzy w dół: pożyczka VA i pożyczka USDA.
Aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego VA, musisz być weteranem lub członkiem służby. Aby uzyskać kredyt USDA, musisz kupić dom w kwalifikowanej „wiejskiej” okolicy i spełnić lokalne limity dochodów.
dla osób, które nie kwalifikują się do tych programów, można kupić dom bez pieniędzy w dół, korzystając z funduszy podarunkowych lub ubiegając się o pomoc w spłacie zaliczki.
nie, Agencje nieruchomości są „darmowe” dla kupujących dom; Sprzedający zazwyczaj płaci prowizję. Ponadto, ze względu na konflikty interesów, prawie nie ma sytuacji, w których ma sens dla nabywcy domu zatrudnić tego samego agenta nieruchomości jako sprzedającego domu.
Private Mortgage Insurance (PMI) to polisa ubezpieczeniowa, która umożliwia kupującym Dom, którzy nie chcą wpłacać 20% zaliczki. Ty, pożyczkobiorca, płacisz składki PMI, aby chronić kredytodawcę hipotecznego przed niewypłacalnością i wykluczeniem.
Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, pożyczkodawca może „spieniężyć” polisę PMI właściciela domu, aby odzyskać utracone pieniądze. Zgodne kredytodawców hipotecznych wymagają PMI, gdy nabywca domu sprawia, że zaliczki w wysokości mniejszej niż 20 procent.
PMI później sam się anuluje, gdy saldo spadnie do 78 procent początkowej ceny sprzedaży. Możesz również złożyć wniosek u swojego usługodawcy, aby go usunąć, gdy saldo kredytu spadnie do 80 procent. (Być może będziesz musiał zapłacić za wycenę lub refinansowanie, aby uzyskać tę korzyść).
Punkt to po prostu 1 procent kwoty kredytu. Jeśli zdecydujesz się „kupić swoją stawkę w dół” lub zapłacić „punkty rabatowe”, otrzymasz niższą stopę procentową.
Wszystko inne jest równe, im więcej płacisz z góry, tym niższe będzie twoje oprocentowanie i Miesięczna płatność. Ale kupowanie punktów może się nie opłacić, chyba że utrzymasz kredyt hipoteczny wystarczająco długo, aby odzyskać koszty początkowe z miesięcznymi oszczędnościami.
decyzja o wypłacie punktów jest decyzją osobistą. Kupujący dom z planami sprzedaży lub refinansowania w ciągu kilku lat zwykle nie powinny płacić punkty rabatowe. W przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jeden punkt dyskontowy powinien obniżyć stopę o 0,125 do 0,25 proc.
dla wielu nabywców domów punkty rabatowe są w 100 procentach odliczane od podatku w roku, w którym są wypłacane.
niektóre rodzaje kredytów, takie jak programy hipoteczne FHA i VA, wymagają inspekcji domu, aby upewnić się, że dom spełnia wymagania dotyczące bezpieczeństwa i przystępności.
ale nawet jeśli twój kredytodawca nie wymaga inspekcji, sam powinieneś ją mieć . Po przejściu na podstawie umowy kupna domu, ty lub Twój pośrednik powinien zatrudnić niezależnego Inspektora. Inspektor może znaleźć problemy strukturalne lub systemowe, o których chciałbyś wiedzieć przed zakupem domu.
nawet jeśli wszystko się sprawdzi, raport Inspektora da Ci znać, ile napraw można się spodziewać w pierwszych latach użytkowania domu. Na przykład, jeśli inspekcja domu wykaże brak izolacji lub przestarzały system HVAC, będziesz wiedzieć, aby zaoszczędzić pieniądze na te naprawy.
sprawdź, czy możesz kupić dom już dziś
najprostszym sposobem, aby dowiedzieć się, czy możesz kupić dom już teraz, jest sprawdzenie, czy kwalifikujesz się do finansowania.
możesz zacząć poniżej. Gettingverified przez pożyczkodawcę jest bezpłatny, a jego rozpoczęcie zajmuje tylko kilka minut.
Sprawdź swoją nową stawkę (Mar 25th, 2021)