planowanie na przyszłość jest istotną częścią życia . Oszczędzanie na emeryturę może zmniejszyć presję związaną z koniecznością polegania na innych, którzy dbają o ciebie, gdy się starzejesz. A zapewnienie bliskim, którzy zależą od Ciebie, stabilności finansowej po twojej śmierci, może być najlepszym prezentem, jaki możesz im dać. Istnieje kilka produktów finansowych, które ułatwiają planowanie finansowe na przyszłość-ubezpieczenia na życie i renty.
ubezpieczenia na życie
istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń, które prawdopodobnie będziesz mieć w swoim życiu: ubezpieczenia zdrowotne, Ubezpieczenia samochodowe, ubezpieczenia właścicieli domów lub najemców i ubezpieczenia na życie. Wszystkie zostały zaprojektowane tak, aby pokryć cię finansowo w razie niespodziewanej tragedii.
ubezpieczenie na życie jest w różnych formach, z których każda ma wypłatę, która ma pomóc Twoim bliskim w radzeniu sobie z natychmiastowymi problemami finansowymi, jeśli odejdziesz.
rodzaje ubezpieczeń na życie
ubezpieczenia na życie występują w różnych formach w dwóch określonych kategoriach.
Term life insurance
Term life insurance to najprostsza i najtańsza forma ubezpieczenia na życie. Ubezpieczający określają żądaną kwotę zasiłku pogrzebowego, powiedzmy 100 000 USD lub 500 000 USD, a następnie wybierają okres do 30 lat na czas trwania polisy. Jeśli odejdziesz w tym okresie, twoi beneficjenci otrzymają pełne świadczenie z tytułu śmierci, wolne od podatku. Jednak po przekroczeniu okresu polisy polisa jest nieważna, bez zwrotu składek.
ubezpieczenie na całe życie lub stałe
całe ubezpieczenie na życie, zwane również ubezpieczeniem stałym, wypłaca zasiłek pogrzebowy, ale nie ma terminu. Stałe Ubezpieczenie jest zazwyczaj droższe, ponieważ część składki trafia na konto o wartości pieniężnej, do którego można uzyskać dostęp w ciągu całego życia. Istnieją trzy główne rodzaje ubezpieczeń na całe życie:
- całe życie — tradycyjne, oprocentowane konto o wartości gotówkowej
- Variable life — stałe składki i fundusze o wartości gotówkowej, które można zainwestować
- Variable universal life — elastyczne składki i fundusze o wartości gotówkowej, które można zainwestować
co to jest renta?
renty pomagają zaplanować swoją przyszłość, ustanawiając się z gwarantowanymi płatnościami na całe życie. Ze względu na długoterminową wypłatę, Wiele osób inwestuje w rentę, aby zaplanować emeryturę. Ponieważ renta będzie nadal wypłacana, nawet po wyczerpaniu innych kont emerytalnych, są one dobrym rozwiązaniem dla osób, które pochodzą z rodziny o dłuższej niż średnia długości życia.
renty są niezwykle elastyczne na początku i do końca. Możesz płacić do renty miesięcznie lub kwartalnie, lub płacąc jeden Ryczałt z góry. Po stronie wypłaty możesz wybrać otrzymywanie przyszłych wypłat renty jako pojedynczej płatności lub jako miesięczny, kwartalny lub roczny dochód.
Jak działa renta?
renta jest umową długoterminową lub umową między tobą a firmą ubezpieczeniową. Przekazujesz Fundusze Inwestycyjne w formie zaplanowanych płatności lub ryczałtu i otrzymujesz w zamian gwarantowany dochód w późniejszym terminie.
umowa renty określi twoją wysokość wypłaty. Jeśli stawka wynosi 5% na 150 000 USD renty, otrzymasz 7 500 USD rocznie w płatnościach na całe życie. Możesz zażądać wypłaty jako jedna płatność w wysokości 7500 USD rocznie lub na przykład 1875 USD na kwartał lub 625 USD miesięcznie.
kto powinien kupić renty?
renty są dobrym rozwiązaniem dla osób, które obawiają się przeżyć swoje oszczędności emerytalne i szukają dodatkowego dochodu w przypadku wyczerpania środków na emeryturę. Osoby, które we wczesnych latach nie oszczędzały na emeryturę, mogą nadrobić zaległości, wnosząc wkład do renty.
renty są najlepsze również dla zdrowszych ludzi. Są one przeznaczone do zapewnienia dochodów długo po wyczerpaniu innych funduszy emerytalnych. Jeśli masz stan zdrowia, który może zwiększyć ryzyko wcześniejszej śmierci, renta może nie być warta dodatkowych kosztów.
kto nie powinien kupować renty?
doświadczonym inwestorom lepiej byłoby uniknąć renty. Zasadniczo ufasz firmie ubezpieczeniowej, aby inwestowała i rozwijała ją. Jeśli jesteś przyzwoitym inwestorem, możesz być w stanie skuteczniej rozwijać swoje pieniądze samodzielnie, korzystając z uprzywilejowanego podatkowo konta emerytalnego, takiego jak IRA.
ponadto osoby posiadające emeryturę i znaczne oszczędności emerytalne mogą nie potrzebować renty, ponieważ prawdopodobnie ich potrzeby finansowe będą pokrywane przez cały okres ich życia.
rodzaje Rent
renta długowieczności
renta długowieczności jest uważana za najbardziej znany rodzaj renty. Zapewni Ci dochód tak długo, jak długo żyjesz. Jest pewne zastrzeżenie; długowieczność lub zaawansowane życie opóźnione renty wymagają czekać aż masz 80, aby rozpocząć otrzymywanie płatności.
Renta Natychmiastowa
renta natychmiastowa jest najbardziej podstawowym rodzajem. Zapewniasz ryczałt na zakup i wybierasz, jak długo chcesz otrzymywać dochód (od kilku lat do dożywocia). Możesz zacząć otrzymywać płatności już po roku od ich otwarcia.
Renta odroczona
w przeciwieństwie do renty natychmiastowej, która zapewnia dochód w ciągu jednego roku, renta odroczona przesuwa wypłatę. Odroczone renty mają dwie fazy-początkową fazę inwestycji w celu wzrostu inwestycji i fazę dochodu, gdy zaczynasz otrzymywać wypłaty.
Renty niekwalifikowane
renty mogą zapewnić różne korzyści podatkowe, aby lepiej dostosować się do twojej sytuacji finansowej. Kwalifikowana renta jest podobna do indywidualnego konta emerytalnego (IRA) lub 401 (k) – kupujesz kwalifikowaną rentę za dolary przed opodatkowaniem. Internal Revenue Service (IRS) ogranicza, ile możesz wnieść rocznie. Wypłaty są opodatkowane jako dochód.
renta niekwalifikowana jest kupowana za dolary po opodatkowaniu, a składki nie można odliczyć od rocznego dochodu brutto. Nie ma limitu, ile możesz wnieść na rzecz renty niekwalifikowanej. Wypłaty nie są opodatkowane, tylko odsetki lub dochody są opodatkowane.
czy można stracić pieniądze w rencie?
renty nie są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ale są uważane za dość bezpieczne. Dla mieszkańców Florydy i Teksasu renty są chronione przed procesami sądowymi i wierzycielami.
stałe renty indeksowe są zazwyczaj bezpieczniejsze niż zmienne. Firmy ubezpieczeniowe gwarantują płatności, jeśli masz stałą rentę. W każdą rocznicę firma odłoży odsetki, które zarobiłeś przez rok, więc nie można ich stracić. Renty zmienne są bardziej zmienne i mogą rosnąć lub spadać w zależności od warunków rynkowych.
ubezpieczenia na życie a renta
| ubezpieczenia na życie | renty |
|---|---|
| dochód dla osób pozostających na utrzymaniu po śmierci | dochód dla siebie w przyszłości aż do śmierci |
| zwykle jedna wypłata ryczałtowa | wypłaty w ratach |
| świadczenia niepodlegające opodatkowaniu | świadczenia podlegające opodatkowaniu, jeśli pochodzą z dochodów z inwestycji |
| zazwyczaj wymaga wydania badania lekarskiego | gwarantowane problem dla wszystkich |
główną różnicą między polisą na życie a rentą jest to, kogo planujesz. Ubezpieczenie na życie ma na celu zapewnienie finansowo dla Twoich bliskich, gdy odejdziesz. Renty są przeznaczone do ustawiania się na emeryturę aż do śmierci. Każdy może wykupić rentę-nie jest wymagane badanie lekarskie ani proces gwarantowania, jak w przypadku ubezpieczenia na życie.
gdzie kupić ubezpieczenie na życie/plan renty
ubezpieczenie na życie można kupić u agentów ubezpieczeniowych, bezpośrednio w zakładach ubezpieczeń na życie lub w miejscu pracy. Polisy ubezpieczeniowe na życie są bardziej czasochłonne i wiążą się z ryzykiem odmowy. Musisz przejść przez proces ubezpieczeniowy, który obejmuje ujawnienie osobistych nawyków, takich jak ilość alkoholu, palenie tytoniu i inne nawyki. W większości przypadków wymagane będzie również badanie lekarskie i badanie krwi.
kupno renty jest łatwiejszym procesem. Renty są kwestią gwarantowaną, co oznacza, że każdy, kto może sobie pozwolić na zapłacenie za jeden, jest akceptowany. Możesz kupić rentę za pośrednictwem firmy ubezpieczeniowej, brokera inwestycyjnego lub niektórych banków.
renty na wynos
- zapewniają dochód do śmierci
- ubezpieczenie na życie zapewnia swoim bliskim dochód po śmierci
- renty są łatwiejsze i szybsze do zakupu, ponieważ są kwestią gwarantowaną
kluczowa różnica między ubezpieczeniem na życie a ubezpieczeniem na życie. renty to to, czy masz na celu zapewnienie sobie w trakcie życia, czy dla rodziny w przypadku śmierci. Posiadanie zarówno renty, jak i polisy ubezpieczeniowej na życie może być rozsądne, zwłaszcza jeśli martwisz się o przetrwanie funduszy emerytalnych, a rodzina zależy od Ciebie finansowo.
zarówno renty, jak i polisy na życie mają wiele opcji, aby zapewnić elastyczność płatności i korzyści podatkowe. Zbadaj swoje możliwości i poszukaj kierunku doradcy finansowego, aby określić, który jest najlepszy dla Twoich potrzeb.