Eyes glaze over when I mention my interest in research automated teller machines. Mas depois eu explico porque eu acho que elas são relevantes, muitas pessoas podem facilmente recordar anedotas pessoais, em que um ATM desempenha um papel central: um encontro casual com um longa-perda de amigo enquanto espera em uma fila, ou o medo de ser assaltado em um local desconhecido, ou a sensação de ver uma insuficiência de fundos aviso exibido na tela.a maioria dos urbanistas interagiram com o onipresente “cashpoint”.”Paul Volcker, of the U. S. A fama da Reserva Federal, até a considerou a “única inovação útil na banca”.”Os Cashpoints aparecem frequentemente na TV e em notícias impressas porque, para a maioria dos consumidores, eles são um dos poucos pontos de contato com os Serviços Financeiros de outros tempos-Efêmeros.apesar do seu significado cultural, as caixas eletrônicos recuam no ruído da memória cotidiana. Poucos param para refletir sobre como eles—e a infraestrutura de computador que os Suporta—se tornaram a espinha dorsal dos pagamentos de varejo contemporâneos.o dispensador de dinheiro nasceu há quase 50 anos, em 1967. Para muitos, esta foi a primeira evidência tangível de que a banca de varejo estava mudando; a introdução do ATM marcou o início da banca digital contemporânea. Vários reivindicar a invenção do multicaixa, incluindo John Shepherd-Barron e James Goodfellow, no reino UNIDO; Não Wetzel e Lutero Simjian nos estados unidos; e até mesmo as empresas de engenharia, como De La Rue, Speytec-Burroughs, Asea-Metior, e Omron Tateisi. Mas o Multibanco é uma tecnologia complexa. Não houve um único momento eureka que marcou a sua chegada.
A ATM encontra suas origens nos anos 1950 e 1960, quando estações de auto-serviço, supermercados, bilheteria de transporte público automatizado, e dispensadores de doces foram popularizados. A primeira máquina de dinheiro parece ter sido implantada no Japão em meados da década de 1960, de acordo com uma conta do Pacific Stars and Stripes na época, mas pouco foi publicado sobre isso desde então. Os desdobramentos iniciais mais bem sucedidos ocorreram na Europa, onde os banqueiros responderam ao aumento da sindicalização e dos custos trabalhistas ao solicitar aos engenheiros que desenvolvessem uma solução para a distribuição de dinheiro fora de horas. Isto resultou em três esforços independentes, cada um dos quais entrou em uso em 1967: o Bankomat na Suécia, e o Barclaycash e Chubb MD2 no Reino Unido. Alguns eram de natureza geral, tais como aço, unidades de vídeo-display, plástico, fita magnética, ou (mais recentemente) o Sistema Operacional Windows. Outros foram feitos com o propósito, como o mecanismo de saída de caixa e, na década de 1960, o algoritmo anteriormente inexistente que associava um PIN criptografado a uma conta de cliente. Estes componentes foram desenvolvidos através da colaboração ativa entre grupos de banqueiros e engenheiros, cada um dos quais tentou resolver diferentes aspectos dos complexos desafios inerentes ao desenvolvimento do ATM.nunca antes o equipamento electrónico tinha estado tão exposto aos elementos. A necessidade de intervenção humana nos primeiros sistemas convidava a uma maior automatização. Por exemplo, eles poderiam facilmente encravar ou ficar sem Produto. Eles poderiam erroneamente distribuir várias notas de banco em vez de apenas uma—tudo sem o conhecimento do proprietário. Eles foram ativados por fichas de plástico ou de papel que só seriam ativados para o banco operacional e, em alguns casos, apenas essa localização específica do banco. Alguns bancos manteriam o token na máquina e o devolveriam ao cliente (por correio) assim que a conta fosse debitada. Como resultado, os primeiros multibancos eram autônomos, desajeitados, hostis e inflexíveis. Eles podiam fazer uma coisa: Dispensar dinheiro quando ativado por um token.
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perante estes constrangimentos, não é surpreendente que levou mais de uma década, para os bancos, para implantar cashpoints além de um punhado de experiências. Nos seus primeiros dias, poucos acreditavam que o ponto de caixa faria a diferença para o consumidor médio. No contexto, esta previsão pode ter parecido certa; os cashpoints apareceram antes dos cartões de crédito ou débito eram uma alternativa popular para as notas e moedas, em um momento em que a maioria dos cidadãos do mundo trabalhava em uma economia de caixa. Com a exceção dos Estados Unidos e da França, mesmo os cheques pessoais eram em grande parte limitados aos ricos.
atualizar registros centrais a partir do ponto de uma transação é fácil no mundo atual da banca móvel e e-commerce, mas o cashpoint foi um dos primeiros dispositivos a usar redes em tempo real. No início do desenvolvimento da ATM, a criação de uma forma de comunicar com um computador central (e, portanto, informar os clientes sobre os seus saldos de contas) tornou-se uma preocupação primordial de design. Em cooperação com a IBM, as caixas económicas Suecas começaram a testar um cashpoint em rede em 1968. Seguiu-se uma colaboração entre a IBM e o Lloyd’s Bank, que implantou vários dispositivos em rede no Reino Unido em 1973. Mas a autorização online generalizada ainda tinha um longo caminho a percorrer. Ao longo da década de 1970, engenheiros da IBM desenvolveram os trilhos, tubos e padrões sobre os quais outros elementos do ecossistema de pagamentos (tais como cartões de crédito e terminais de ponto de venda) eventualmente dependeriam.a ATM libertou o consumidor médio de longas filas de espera por serviços anteriormente limitados às horas do banco. À medida que os dispositivos se espalham, esta conveniência mudou constantemente os padrões de consumo, permitindo compras de fim de semana não planejadas e refeições improvisadas. Ao mesmo tempo, permitiu que os bancos de retalho aumentassem a sua base de clientes, concedendo acesso a consumidores que anteriormente tinham sido excluídos da utilização de uma conta corrente ou de um cartão de crédito. A natureza do trabalho nas sucursais bancárias também mudou à medida que os empregados se deslocalizavam dos serviços de caixa e para as vendas. Serviços de alta margem e produtos como seguros automóveis, cartões de crédito, fundos de investimento e hipotecas DEVEM uma dívida à terceirização do Banco comum para ATM. Mas quando tais oportunidades de vendas não se materializaram, os bancos também começaram a reduzir os custos, reduzindo o pessoal das sucursais e fechando as sucursais. Este processo continua ainda hoje, com a chamada “transformação branch” permanecendo um tema quente na indústria.reguladores bancários em todo o mundo moldaram ativamente a tecnologia ATM, ditando quem pode possuí-los e operá-los, monitorando o custo das retiradas, bem como onde eles podem ser fisicamente localizados. Mas a pessoa média também influenciou as caixas multibanco: a forma como olham, a forma como trabalham, e o seu papel como plataforma para a pletora de inquéritos de equilíbrio, depósitos, transferências e (em alguns países europeus) aumento do tempo de antena para telemóveis pay-by-minute.
Em 1971, um punhado de anos após o primeiro máquinas apareceram na Inglaterra e na Suécia, os fabricantes estavam operando na grã-Bretanha (Speytec-Burroughs), os EUA (Docutel e Diebold), e Japão (Omrom Tateisi). Juntos, eles implantaram máquinas de dinheiro em seus países de origem e em toda a Europa, Canadá, Israel, Chipre e América Latina. No entanto, no início da década de 1980, pioneiros como Chubb, de La Rue, Docutel e Asea-Metior tinham deixado a indústria, pois cada um não conseguiu acompanhar os desenvolvimentos em computação e eletrônica. Outros fabricantes, como Burroughs, não tinham atingido seus alvos de implantação. O Citibank abandonou planos para comercializar seus dispositivos proprietários CAT-1 e CAT-2 e, em vez disso, continuou a usá-los em sua rede global e proprietária até a década de 1990.
not so with IBM, which had the marketing muscle, engineering expertise, and business contacts to dominate the market. A empresa parecia preparada para dominar seus concorrentes até que os executivos decidiram implantar um novo modelo—a família IBM 4732—que eram incompatíveis com modelos anteriores, incluindo o já bem sucedido e amplamente implantado IBM 3624. Muitos bancos avaliaram a máquina e se recusaram a comprá-la porque, em um acidente vascular cerebral, IBM tinha tornado obsoletos os significativos investimentos de capital dos bancos na infra-estrutura de computadores mais antiga. Esta obsolescência estendeu-se para além dos dispositivos físicos dentro das sucursais bancárias para as máquinas e software que suportavam a comunicação através da rede do banco, e até mesmo para os padrões para as redes de caixa compartilhada. A mudança da IBM azedou os bancos, inadvertidamente, abrindo o mercado de ATM para novos fabricantes de cashpoint. Eventualmente, a IBM abandonou completamente os sistemas de tecnologia de pagamento.
nesta época, duas empresas sediadas em Ohio, NCR e Diebold, estavam trabalhando em tecnologia que lhes permitiria dominar a oferta de pontos de caixa para as próximas duas décadas. Como resultado do fiasco IBM 4732, a NCR construiu seu negócio em software que emulava o IBM 3624. Enquanto isso, a IBM e Diebold formaram uma joint venture em 1984, chamada InterBold. Seu objetivo era unir a tecnologia de auto-serviço de Diebold com o sistema de distribuição global da IBM. Sete anos mais tarde, e apesar das vendas crescentes, a joint venture terminou: Diebold não tinha alcançado o avanço do mercado internacional que esperava e os retornos da IBM ficaram aquém de suas expectativas, em parte devido ao crescimento das arquiteturas de processamento locais, que invalidaram a estratégia da IBM para ligar ATMs a seus mainframes caros.
NCR and Diebold were instrumental in turning the cash-dispenser dinosaur into today’s sleek, multi-function ATM. As inovações das empresas incluíram unidades de vídeo amigáveis ao cliente, botões programáveis ao lado da tela, uma mudança para a distribuição de dinheiro horizontalmente (o que reduziu compotas), e funcionalidade expandida, incluindo transferências de dinheiro e inquéritos de saldo.
mas NCR e Diebold não estavam sozinhos. O crescimento no número de bancos a implantação de caixas eletrônicos em todo o mundo, promoveu um aumento no número de fabricantes: Honeywell nos EUA; Phillips, Olivetti, e Siemens-Nixdorf (hoje, Wincor) na Europa; e a Fujitsu, GRG, Hyosung, e Hitachi na Ásia. Grandes bancos europeus também desenvolveram redes proprietárias, numerando em milhares de caixas eletrônicos, que os bancos norte-americanos favoreceram redes compartilhadas (e suas taxas de interconexão subsequentes).apesar das inovações na indústria modular, as formas mais rápidas de identificar as contas em atraso e a consequente redução dos custos dos serviços continuaram a ser um investimento de capital significativo. A utilização de linhas telefónicas dedicadas limitava-as a agências bancárias ou a locais não bancários de grande volume, tais como estações de comboios movimentadas e grandes aeroportos. Esta limitação finalmente foi levantada com o advento da telefonia digital e a adoção da indústria do Sistema Operacional Windows. Estas duas modificações aparentemente simples transformaram o ATM, permitindo diagnósticos remotos e integração com redes de liberação de cartão de crédito. Eles também permitiram o advento do independente ATM Deployer (IAD)—fornecedores ATM não afiliados com uma grande instituição financeira —e renovado crescimento na implantação da máquina no final da década de 1990.
ainda assim, nem tudo é rosy para a indústria ATM. Em um movimento de redução de custos em 2014, por exemplo, os bancos Chilenos reduziram o tamanho de suas frotas ATM (bem como a frequência de reabastecimentos em dinheiro para máquinas existentes), enquanto encorajavam o uso de redes de envio de dinheiro patrocinadas pelo governo em lojas de varejo mãe e pai. Este movimento levou a protestos públicos e campanhas anti-bancárias nas redes sociais. O sucesso do mobile banking em África também criou dúvidas sobre a necessidade de implantar Caixas Eletrônicos nos países em desenvolvimento. Mobile banking e remessas—que a aliviar a necessidade de dinheiro e agências bancárias em áreas rurais—oferecer a oportunidade de aumentar a inclusão financeira na África, Ásia, e América latina, enquanto eliminando a substancial investimento necessário para instalar e manter proprietárias de redes ATM. Apesar destas vantagens, o destino da banca móvel e das remessas, para muitos países em desenvolvimento, permanece incerto.a partir do seu início humilde e incerto há quase 50 anos, o ATM tornou-se generalizado. Mas só nos anos 80, mais de 15 anos após a invenção da máquina, é que o sucesso do ATM foi garantido. Hoje, nos pedem nossos PINs em bibliotecas, na Internet, e em todos os tipos de lojas de varejo, para as quais os cartões de débito se tornaram a moeda de facto. A quase total integração global das redes ATM significa que podemos viajar quase em qualquer lugar do mundo com apenas um pedaço de plástico em nosso bolso, confiantes de que teremos acesso a dinheiro em lugares tão distantes como Hong Kong, Ilha de Páscoa, Giza, Paris, e até mesmo Antártica. Algumas máquinas atuam agora como quiosques de Internet, enquanto outras exibem uma publicidade por terceiros ou permitem que os usuários comprem minutos para seus telefones móveis. No entanto, para todas as suas inovações digitais, a distribuição rápida de dinheiro físico continua a ser a principal função transformadora da ATM.