para as famílias americanas, a dívida tornou-se um modo de vida e em algumas dessas casas, os números são surpreendentes.
a dívida das famílias (empréstimos hipotecários + Fundos Próprios de habitação + cartões de crédito + empréstimos estudantis + empréstimos automóveis) nos Estados Unidos atingiu 12,58 biliões de dólares no final de 2016, um aumento surpreendente de 460 biliões de dólares para o ano. A típica casa americana tem uma dívida média de $ 134,643.se se trata de hipotecas (dívida média de $ 176,222), empréstimos estudantis ($49,905), auto empréstimos ($28,948) ou dívida de cartão de crédito ($16,748), as emissões de dinheiro são galopantes em todas as faixas etárias.o rendimento médio da América aumentou 28% desde 2003, mas o custo de vida aumentou 30% durante esse período. Entretanto, os custos médicos subiram 57%, enquanto os preços dos alimentos e bebidas subiram 36%.Ric Edelman, um apresentador de rádio sindicado que escreveu oito livros sobre finanças pessoais, disse que pelo menos parte da situação da dívida americana pode ser atribuída à falta de educação financeira.”uma vez que você mostra às pessoas como o dinheiro funciona, eles quase instantaneamente mudam seus comportamentos”, disse Edelman. “Há algumas pessoas que são gastadoras, que estão psicologicamente em um lugar onde gastam seu dinheiro e não podem se controlar, mas, no geral, as pessoas que gastam dinheiro mal simplesmente não sabem o que estão fazendo é ruim.”
Quanta dívida é demasiado?há despesas fixas comuns para quase todas as famílias americanas que não podem ser evitadas. É impossível evitar hipotecas / rendas; auto; cartões de crédito e, em muitos casos, empréstimos estudantis.a questão que deve ser respondida é Qual deve ser o limite de gastos em cada área? Aqui estão algumas orientações de especialistas financeiros sobre o quanto gastar nestas áreas.
a maioria das hipotecas cai no intervalo de 31% a 36% do rendimento total, incluindo capital, juros, impostos, seguros e taxas de associação. Em alguns casos, geralmente em cidades maiores, ele pode empurrar para cima de 45% para 50%.esses limites podem precisar de ser ajustados em alturas em que não é possível contar com aumentos salariais regulares. Além disso, as gerações passadas pagaram menos pelos cuidados de saúde e pela Faculdade. Devido a períodos de vida mais curtos e maiores pensões, não havia tanta pressão para economizar para a aposentadoria.o que é razoável? Ao limitar os custos da habitação a 25% do seu rendimento, isso dar-lhe-á flexibilidade noutras áreas. Deve também permitir que a casa seja paga até à idade da reforma. É uma grande vantagem escolher uma hipoteca de 15 anos e mantê-lo, mas a realidade para a maioria das pessoas é que o pagamento mensal mais baixo de uma hipoteca de 30 anos é mais confortável.quando se trata de empréstimos a estudantes, o ideal é que não se empreste mais do que se espera durante o primeiro ano fora da escola. Os pais não devem pedir emprestado para pagar a educação de uma criança porque isso vai interferir com as economias da aposentadoria. Aponte para 10% do seu rendimento bruto para ir para empréstimos estudantis e tentar pagá-los o mais rápido possível.automóveis não são um bom investimento. Os pagamentos de automóveis não devem exceder 5% a 10% do rendimento mensal bruto. Dispare para um empréstimo de quatro anos e um pagamento de 20% para maximizar a sua flexibilidade.os cartões de crédito são sempre a área mais preocupante. O objetivo mais inteligente é jogar por zero cartões de crédito.Zero? OK, faça um cartão de crédito … e só para uso de emergência!sua vida financeira é muito mais gerenciável quando você usa um cartão de crédito para financiar circunstâncias inesperadas que você realmente não pode pagar, como uma reparação automóvel ou reparação de casa ou talvez uma emergência médica. Cartões de crédito tornam-se um incômodo quando você usá-los para pagar por qualquer coisa e tudo, desde mercearias a gás para contas de serviços públicos, compras de roupas, entretenimento e assim por diante.se você vai usar um cartão de crédito, faça-o com disciplina, expectativas de gastos razoáveis e o objetivo de pagar a dívida todos os meses. No mínimo, faça mais do que o pagamento mínimo e não se sobrecarregue com compras desnecessárias.”a vida moderna pode ser difícil”, disse o consultor financeiro de Houston Joseph Birkofer. “As pessoas escolhem a dívida em vez de ficarem sem ela, por isso o problema continua a crescer. A dada altura, penso que tem de dizer que já chega.”
rácio dívida / rendimento
um dos métodos que os mutuantes usam para determinar se você tem demasiada dívida é derramando as suas despesas e rendimentos regulares numa fórmula E saindo com algo chamado de rácio dívida / rendimento ou DTI.
a sua DTI é expressa em percentagem através desta fórmula: dívida mensal recorrente ÷ rendimento mensal bruto = rácio dívida / rendimento.existem duas maneiras de determinar o seu rácio de dívida, Uma envolvendo o pagamento da hipoteca, outra deixando de fora. O que envolve pagamentos de hipoteca (ou renda) é o mais frequentemente usado pelos mutuantes para decidir se aprovar um empréstimo para que vamos começar lá.
adicione todos os seus pagamentos mensais de dívida, coisas como contas de cartão de crédito, empréstimos automóveis, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e o pagamento de renda/hipoteca. Divida esse valor pelo seu rendimento mensal bruto de take-home, que é o seu rendimento antes de impostos e outras deduções são tomadas para fora.então, por exemplo, digamos que o seu total de pagamentos mensais equivale a $ 3.000 e o seu rendimento mensal bruto é $ 6.000. A matemática para isso é 3.000 ÷ 6.000 = .50 ou 50%. Isso é considerado extremamente elevado. Tens mais dívidas do que consegues suportar.quando a hipoteca/renda é incluída na equação, os credores gostam de ver uma razão de 35% ou menos de DTI. A indústria da habitação irá fazer-lhe um empréstimo com um DTI tão elevado como 43%, mas a sua taxa de juro irá reflectir o risco de aumento para o mutuante e ser muito elevado.
O outro método para DTI – raramente utilizado-é a mesma fórmula, menos o seu pagamento de hipoteca/renda. O valor resultante deve ser igual ou inferior a 10%. Isso significa que as suas dívidas devem representar 10% (ou menos) do seu rendimento. Se for uma figura maior, os sinos devem estar a bater na tua cabeça.correcções potenciais? A resposta simples é: a) despesas de corte; e B) aumento de renda. Infelizmente, pode demorar um pouco a adoptar qualquer um dos hábitos.”estes são hábitos que são mais bem estabelecidos no início de sua vida, mas eu vejo os jovens como um grupo muito vulnerável”, disse a professora da Universidade George Washington Annamaria Lusardi, que é considerada uma das maiores especialistas em dívida pessoal do mundo. “Temos um dólar.3 trilhões de empréstimos a estudantes neste país e também temos uma grande parte da população que não compreende o conceito de juros compostos.estes jovens começam a sua vida adulta em dívida. Eles são altamente alavancados. Conduz a uma má gestão das suas finanças, que perpetua o problema da dívida que temos hoje.”
Aqui estão alguns exemplos de como suas dívidas subiram muito alto:
- suas dívidas ao consumidor (cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais) totalizam metade ou mais de sua renda.os credores pedem para cobrar os pagamentos.está a fazer apenas pagamentos mínimos em contas mensais de cartão de crédito.os seus cartões de crédito estão esgotados.
- Você foi rejeitado para novas linhas de crédito. Ou você tem muita dívida ou seu histórico de crédito recente está danificado. Ou ambos.não tem um fundo de emergência. Os consultores financeiros recomendam universalmente fundos líquidos equivalentes a três a seis meses dos seus rendimentos em caso de emergência financeira, tais como a perda do seu emprego ou contas médicas inesperadas.
- a sua conta bancária é normalmente de (ou abaixo) $0.depois de pagar as contas, não há dinheiro para extras básicos, como ver um filme ou encomendar comida.recebeu adiantamentos sobre os seus pagamentos.você está pagando contas tarde porque não há dinheiro suficiente em sua conta para cobrir esses custos.
- você abre uma nova conta de cartão de crédito para ajudar a pagar outro cartão de crédito ou para pagar contas mensais típicas. Má estratégia. O objetivo é reduzir o montante total da dívida, não adicioná-la.
procurando ajuda
as pessoas gostam de acreditar que podem controlar as suas finanças, mas às vezes a situação fica esmagadora e eles precisam de procurar ajuda. Há algumas correções rápidas que parecem fornecer alívio, mas tudo o que fazem é cavar um buraco mais profundo.
coisas como empréstimos do dia de pagamento; empréstimos com título de carro, itens alugados e empréstimos sem verificação de crédito devem ser evitados a todo custo. Cada uma delas vai piorar a tua situação, não vai melhorar.se você não pode mudar a situação, considere entrar em contato com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Os conselheiros de crédito trabalharão com as empresas para reduzir a taxa de juros em seus cartões de crédito; eles irão ajudar a resolver seus problemas de gastos; ajudá-lo a desenvolver um orçamento e colocá-lo em um calendário de pagamento acessível.
O processo – conhecido como gestão da dívida – geralmente leva 3-5 anos, mas você está livre de dívida quando acabou.como sabe que está na hora de ligar para uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos?
- Se adicionar (não subtrair) dívida todos os meses.se vive do salário para o salário.se o casamento duplica o seu problema-i.e. de repente, deves o dobro porque o teu novo marido ou mulher traz dívidas para o sindicato.
- o seu valor líquido é inferior a zero.não atendes o telefone porque pode ser um cobrador. Nesta fase, deves estar a perder o sono por causa das tuas finanças. É um sinal de que a tua dívida está oficialmente fora de controlo.as suas poupanças foram drenadas.transformou-se em drogas ou álcool.escondes hábitos de consumo dos entes queridos.
compreendendo a dívida
para a maioria das pessoas, a dívida representa outra palavra de quatro letras que preferem não usar.
algumas pessoas são tão avesso a ele que eles não vão sequer considerar um carro empréstimo por causa do risco que ele cria. Eles pagam em dinheiro por tudo e nunca carregam um saldo em um cartão de crédito, se eles sequer têm um cartão de crédito!isso é um extremo.
O oposto seria o risco-tomadores, pessoas que gostam de usar o dinheiro de outras pessoas para sua vantagem. Ocasionalmente, pode resultar em grandes perdas, mas também é uma maneira de fazer grandes ganhos.
para ter certeza, a maioria dos americanos residem em algum lugar perto do meio. Estamos cientes de que a dívida às vezes é usada para construir riqueza, mas conscientes de que também pode destruir um estilo de vida confortável.
é tudo na forma como você vê o mundo e como você se aproveita das oportunidades.
- Para alguns, os empréstimos estudantis são uma ponte para o ensino superior, uma chance de aumentar drasticamente o poder de ganho. Para outros, os empréstimos estudantis são uma bigorna, exigindo uma vida inteira de pagamentos que atrasam (ou impedem) a compra de uma casa, ter uma família ou poupança para a aposentadoria.
- Para alguns, as hipotecas constroem equidade para o futuro, enquanto fornecem um lugar para chamar de casa. Para outros, as hipotecas são uma dívida enorme que pode acabar em execução hipotecária.para alguns, auto empréstimos permitem-nos Comprar transporte seguro e confiável. A outros, os empréstimos automóveis adicionam um activo rapidamente amortizável à nossa pilha de dívidas.para alguns, os empréstimos empresariais podem ajudar-nos a lançar ou expandir uma empresa. Para outros, os empréstimos comerciais comprometem a empresa, zap a riqueza da empresa e potencialmente colocar algumas pessoas fora do trabalho.por vezes, assumir a dívida é a diferença entre reconhecer a oportunidade e ter demasiado medo de avançar.
a disciplina de aprendizagem
evitar demasiada dívida gira realmente em torno da responsabilidade pessoal. Lembre-se, os credores geralmente estão dispostos a dar-lhe muito mais dinheiro do que você pode confortavelmente pagar. Estabelecer limites é contigo.
Um bom lugar para começar é a diretriz 50/30/20 defendida pela Sen. Elizabeth Warren, uma especialista em falências, e sua filha Amelia Warren Tyagi em seu livro, “All Your Worth.”
os 50 significa limitar as suas despesas de” deve ter ” — abrigo, serviços públicos, alimentos, transporte, seguros, cuidados infantis e pagamentos mínimos de empréstimo — a 50% do seu rendimento após impostos. E aqui está outro indicador de dívida. Se um novo pagamento de dívida te mantiver abaixo dos 50%, provavelmente podes pagá-lo. Este pode ser um difícil em grandes cidades, onde normalmente quase metade de sua renda é necessária para a hipoteca ou renda.o 30 é para as tuas necessidades. Use 30% do seu rendimento para “luxos”, como comer fora e férias.os 20 são os restantes 20% do rendimento que devem ser utilizados para a poupança e o pagamento da dívida.
tudo pode ser muito assustador, tentando permanecer nestas gamas, tentando salvar para o futuro ao pagar o passado.
mas também pode dar-lhe um guia para avaliar a sua dívida em todos os níveis.