A Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) (15 U. S. C. §§ 1692 e seguintes) é uma lei federal que rege como os cobradores de dívida podem tentar fazer você pagar uma dívida. Entre outras coisas, o FDCPA:
- proíbe os cobradores de dívida de usar táticas enganosas e injustas
- regula a hora do dia em que os cobradores de dívida podem contatá-lo, e
- requer que os colecionadores honrem um pedido para não contatá-lo.
o FDCPA aplica-se a agências que cobram dívidas para outra pessoa e, por vezes, para compradores de dívidas. Então, o FDCPA não se aplicaria a uma empresa de cartões de crédito quando recebesse numa Conta em atraso. Mas aplicar-se-ia se a companhia do cartão de crédito contratasse uma agência de cobrança para recolher em seu nome.
aqueles que vivem na Califórnia também são protegidos pelo Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (Cal. Civ. Código§ 1788 a 1788.33), que abrange mais tipos de colecionadores e oferece proteção adicional aos consumidores. Se você é um residente da Califórnia e um colecionador viola a lei Rosenthal, você poderia apresentar uma queixa com várias entidades governamentais, apresentar um processo contra o coletor em tribunal, ou usar violações da lei como alavancagem na liquidação de sua dívida.
como a Lei de cobrança de dívidas da Califórnia difere da Lei de cobrança de dívidas federais
enquanto a FDCPA federal se aplica a cobradores de dívida e às vezes compradores de dívida—mas não credores originais—a lei da Califórnia estende a proteção aos credores e outros.nos termos da Lei Rosenthal, o termo “cobrador de dívidas” inclui::credores originais agências de cobrança todos os que cobram dívidas ao consumidor no decurso regular das suas actividades e todos os que fazem e vendem formulários, cartas e outros meios de cobrança para a cobrança de dívidas. (CAL. Civ. Código § 1788.2).
incorporando a Lei Federal na Lei da Califórnia
a lei Rosenthal também exige que os credores originais cumpram com a maioria das partes da FDCPA federal. (CAL. Civ. Código § 1788.17). Portanto, na Califórnia, os credores originais têm de cumprir a lei Rosenthal e a FDCPA. Se, por exemplo, uma empresa de cartão de crédito contatar você sobre uma conta atrasada, ele deve seguir tanto o FDCPA e a lei Rosenthal.
A Lei Rosenthal contém duas exceções significativas para quando um credor não tem de cumprir o FDCPA: os credores não têm de fornecer aos consumidores um aviso “mini-Miranda”, e não têm de enviar aos consumidores um aviso de validação da dívida.
Mini-Miranda requisito sob o FDCPA
o FDCPA Federal ordena que o coletor divulgue na comunicação inicial que ele ou ela está tentando coletar uma dívida e que qualquer informação obtida será usada para esse fim. Essas divulgações muitas vezes chamavam de “mini-Miranda”.”As divulgações também devem ser incluídas em comunicações subsequentes. (15 U. S. C. § 1692e(11)).de acordo com uma regra do Gabinete de protecção financeira dos consumidores, em vigor no final de 2021, os cobradores de dívidas devem fazer as divulgações mini-Miranda na mesma língua ou línguas utilizadas para o resto da comunicação em que as divulgações são transmitidas. Os colecionadores não têm, no entanto, que identificar quais os consumidores não podem se comunicar em inglês, nem fornecer traduções em vários idiomas. (12 C. F. R. § 1006.18(e)(4)).a lei Rosenthal não se aplica a todas as pessoas que tentam cobrar uma dívida na Califórnia, nem a todos os tipos de dívida.os cobradores de dívidas ocasionais não têm de cumprir. A lei Rosenthal aplica-se apenas quando pessoas e empresas normalmente e regularmente cobram dívidas ao consumidor. Por exemplo, digamos que está a contactar um conhecido que lhe deve dinheiro, mas não recebe regularmente dinheiro. Não tens de obedecer ao Acto de Rosenthal. (CAL. Civ. Código § 1788.2).a lei aplica-se apenas às operações de Crédito ao consumo. A lei Rosenthal aplica-se a cobradores de dívidas que tentam cobrar sobre dívidas que as pessoas incorrem por pedir dinheiro emprestado, comprar propriedade, ou obter serviços para necessidades pessoais, familiares ou domésticas. (CAL. Civ. Código § 1788.2). Então, provavelmente não te protege das dívidas que contraíste enquanto operavas o teu negócio. Da mesma forma, você não precisa obedecer Se você está cobrando dívidas a você por outros negócios.a Lei de Rosenthal contém uma longa lista de regulamentos que se aplicam às actividades de cobrança de dívidas, como se segue.um coleccionador pode ameaçar-me pessoalmente? Ou ameaçar mandar prender-me?de acordo com a lei da Califórnia, um cobrador de dívidas não pode fazer nenhuma das seguintes ameaças.Use ou ameace usar força física ou táticas criminosas para prejudicá-lo, à sua propriedade ou à sua reputação.Intimida-o acusando—o de cometer um crime ao não pagar a dívida-a menos que possa ser acusado de um crime por não pagar, o que é muito raro.faça declarações difamatórias para outra pessoa, nem ameace fazê-lo.
os cobradores de dívida são limitados no que eles podem dizer, bem como os métodos que eles podem usar, para contatá—lo-especialmente no telefone.um cobrador de dívidas não pode usar linguagem obscena ou profana.um ouvinte deve revelar a sua identidade ao ligar-lhe para o telefone.um coleccionador não pode representar-se a si próprio de uma forma que faria com que gastasse dinheiro que de outra forma não teria gasto, como para uma chamada telefónica de longa distância ou outras taxas semelhantes.um cobrador de dívidas não pode ligar-lhe repetidamente ou deixar o seu telefone tocar repetidamente para o irritar.um coleccionador não pode comunicar-te com uma frequência tal que constitua assédio, seja ao telefone ou pessoalmente. (CAL. Civ. Código § 1788.11).
os cobradores de dívidas devem dizer-lhe se o estatuto de limitações expirou
a lei Rosenthal exige que um cobrador de dívidas O informe se o estatuto de limitações para uma determinada dívida passou. O coletor tem que incluir o aviso na primeira comunicação escrita que lhe envia após o estatuto de limitações expira. (CAL. Civ. Código § 1788.14).
a lei também proíbe os colecionadores de apresentar um processo judicial ou iniciar uma arbitragem ou qualquer outro processo legal para coletar uma dívida com prescrição. (CAL. Civ. Procedimento. Código § 337).um cobrador de dívidas pode ligar-me para o trabalho?
a lei Rosenthal contém uma série de regulamentos que exigem que os cobradores de dívidas protejam a sua privacidade.um cobrador de dívidas pode contactar o seu empregador – mas apenas para verificar o seu emprego, localizá-lo, descobrir se tem seguro médico (no caso de uma dívida médica), ou para ganhar o seu salário depois de receber um julgamento contra si.um coleccionador não pode revelar informações sobre a sua dívida para com a sua família excepto para com o seu cônjuge ou os seus pais se for menor de idade (ou se viver na mesma casa). Um coleccionador pode contactar a tua família para te localizar.
os colectores também não podem fazer nada do seguinte.diga que são Advogados se não forem, use um cabeçalho que inclua o nome de um advogado, a menos que a carta seja de uma firma de advocacia ou um advogado aprove a carta, ou ameace você com um processo, a menos que eles pretendam apresentar um.façam parecer que estão a agir sob a autoridade do governo, a não ser que estejam a tentar cobrar dívidas ao governo.diga que lhe cobrarão cobranças adicionais ou honorários de advogados, a menos que tenham direito legalmente a ela por lei ou por um acordo que tenha feito com eles.representam-se como uma agência de relatórios de crédito, ou dizem que vão reportá-lo a uma agência de relatórios de crédito, se não tiverem intenção de o fazer.envie uma carta que parece vir de um crédito, crédito, auditoria ou departamento jurídico, a menos que seja realmente de um desses departamentos. (CAL. Civ. Código § 1788.13).se o seu advogado concordou em falar com os credores em seu nome e enviou-lhes um aviso por escrito, então os cobradores de dívidas não podem contactá-lo. Mas se o advogado não responder à correspondência do coletor, retornar chamadas telefónicas, ou discutir a obrigação em questão, então o coletor pode contatá-lo. (CAL. Civ. Código § 1788.14).os cobradores de dívida têm de respeitar o processo Judicial, enquanto todos devem respeitar os processos judiciais, a lei da Califórnia impõe alguns requisitos adicionais específicos para os cobradores de dívida.
- um cobrador de dívidas tem de lhe dar conhecimento de um processo judicial se o processar. E se o credor tiver um julgamento por incumprimento, não pode cobrar ou tentar cobrar a dívida se souber que você não foi legalmente servido. um cobrador só pode processá-lo no condado onde contraiu a dívida, viveu quando contraiu a dívida ou vive agora. (CAL. Civ. Código § 1788.15).Se pensa que um cobrador de dívidas o está a assediar em violação da Lei da Califórnia, pode apresentar uma queixa ao Procurador-Geral da Califórnia, à Comissão Federal de Comércio e ao Gabinete de protecção financeira ao consumidor.se acredita que um cobrador de dívidas violou a lei Rosenthal, pode apresentar queixa ao Gabinete do Procurador-Geral da Califórnia. Embora o Procurador-Geral não o processe em seu nome, usa queixas para aprender sobre má conduta.a Procuradoria – Geral fornece também informações úteis sobre os cobradores de dívidas ao público.
apresentar uma queixa à Federal Trade Commission
Pode também apresentar uma queixa à Federal Trade Commission (FTC).
apresentar uma queixa ao Gabinete de protecção financeira dos consumidores
Pode também registar uma queixa junto do Gabinete de protecção financeira dos consumidores (“Consumer Financial Protection Bureau” – CFPB). O CFPB irá enviar a sua queixa para o coletor e trabalho para obter uma resposta.
arquivando um processo contra o cobrador de dívidas
você pode processar o coletor em tribunal. Se você ganhar, você pode recuperar quaisquer danos reais que você incorreu porque o cobrador de dívidas violou a lei. Além disso, de acordo com a lei da Califórnia, se o cobrador de dívidas agiu “voluntariamente e conscientemente”, um tribunal pode conceder-lhe um adicional de $100 a $1.000. Finalmente, você pode obter um prêmio de honorários de advogados. (CAL. Civ. Código § 1788.30).o seu pedido está sujeito a um prazo de prescrição de um ano. (CAL. Civ. Código § 1788.30). Além disso, às vezes, um tribunal reduzirá o montante que lhe concede pelo montante que deve ao credor.
na maioria dos casos, você vai precisar da ajuda de um advogado para apresentar e ganhar um processo judicial; mas se você está confiante no seu conhecimento da lei e procedimentos legais, Você pode apresentar um processo em tribunal de pequenas reivindicações por conta própria. Além disso, esteja ciente de que um cobrador de dívidas não é responsável por uma violação da lei se, dentro de 15 dias, quer após descobrir uma violação que pode ser curada, ou após receber um aviso por escrito sobre a violação, o cobrador de dívidas notifica-o da violação, e corrige-a. (CAL. Civ. Código § 1788.30). Embora, se você tiver danos reais, é improvável que o cobrador de dívidas possa corrigir a violação.
usando a violação como alavancagem em negociações de liquidação de dívida
Se você está tentando liquidar uma dívida e o coletor viola o ato Rosenthal, você pode usar a violação como alavancagem em suas negociações. Os colecionadores sabem que um processo pode ser caro para defender e pode resultar em um julgamento contra eles.
apenas a alavancagem que você obterá da ameaça de um processo judicial depende da força do seu caso. Se você tem fatos fortes que provam uma violação—como muitos casos de assédio de telefonemas ou o testemunho de colegas de trabalho que receberam telefonemas ameaçadores—você terá muito mais influência em suas negociações de liquidação de dívidas.
fale com um advogado
este artigo fornece detalhes sobre as leis de cobrança na Califórnia, com citações aos estatutos para que você possa aprender mais. Os estatutos mudam, por isso verificá-los é sempre uma boa ideia. Para saber como encontrar estatutos estaduais, visite o centro de pesquisa Legal de Nolo. A forma como os tribunais e as agências interpretam e aplicam a lei também pode mudar. E algumas regras podem até variar dentro de um estado. Estas são apenas algumas das razões para considerar consultar um advogado.se você acha que um cobrador de dívidas ou credor violou a lei ao tentar cobrar uma dívida de você, considere falar com um advogado que pode analisar sua situação e aconselhá-lo sobre seus direitos e opções sob a lei. Um advogado também pode ajudá-lo a negociar um acordo de dívida.