jämför livförsäkringsbolag
jämför policyer med 8 ledande försäkringsbolag
få en offert
Livförsäkringshandlare brottas ofta med ett stort val i början av sin beslutsprocess: Ska jag köpa term life eller hela livförsäkring?
svaret bör baseras på orsakerna till att du behöver livförsäkring:
- titta på livförsäkring om ditt livförsäkringsbehov har ett bestämt slut, till exempel åren tills du går i pension.
- Tänk på hela livförsäkring för långsiktiga finansiella planeringsmål, till exempel fastighetsplanering eller finansiering av ett förtroende.
Om du är orolig för finanser som har en begränsad längd kan du vanligtvis lösa det med term life insurance. Till exempel, om du vill ha livförsäkring för att täcka åren av en inteckning eller barns college år, term life är det bättre valet. Det finns ingen anledning att spendera pengar på försäkringar som du inte behöver senare i livet.
relaterad: bästa livförsäkringsbolag 2020
Tänk på livförsäkring om du:
- vill ha livförsäkring för att täcka ett specifikt ekonomiskt problem som har en slutpunkt.
- letar du efter den billigaste formen av livförsäkring och du behöver inte täckning på obestämd tid.
men om ditt behov av livförsäkring sträcker sig på obestämd tid är det dags att titta på den livslånga täckningen som tillhandahålls av permanenta livförsäkringar. Hela livförsäkring är en form av permanent livförsäkring. Universell livförsäkring, som också kan ge livslång täckning, erbjuder ett mycket billigare alternativ till hela livet.
Tänk på permanent livförsäkring om du:
- vill lämna ett arv med livförsäkring.
- vill finansiera ett förtroende med livförsäkring, till exempel ett förtroende för barn.
- behöver pengar för din familj för att täcka begravningskostnader och du kommer inte att ha besparingar för det.
- vill bygga kontantvärde inom en livförsäkring.
- vill ge pengar så att mottagarna kan betala fastighetsskatt. Detta gäller endast i de fall där du lämnar en mycket stor egendom. Skattebefrielsen 2020 är 11,58 miljoner dollar för en individ eller 23,16 miljoner dollar för ett par.
både term livförsäkring och hela livförsäkring erbjuder garantier: premierna kommer inte att förändras och dödsförmånsbeloppet som betalas till mottagarna ändras inte.
de viktigaste skillnaderna är i täckningslängd och kontantvärde. Term livförsäkring erbjuder inget kontantvärde och det är möjligt att du kan överleva policyn. Hela livförsäkring ger kontantvärde och livslång täckning, om än till ett relativt brant pris.
sammanfattning: Term liv vs. Hela livförsäkring
| Term life | liv | |
| Premier vistelse samma | ✔ | ✔ |
| utbetalningen (dödsfall) är garanterad och kommer inte att ändra | ✔ | ✔ |
| Köp av längden av täckningen, exempel 5 till 30 år | ✔ | |
| Billigaste form av livförsäkring | ✔ | |
| Kommer att pågå hela ditt liv, med några specifika utgångsdatum | ✔ | |
| bygger kontantvärde | Portugals |
jämföra termen liv vs. hela livförsäkring
Premier
de vanligaste formerna av både termen liv och hela livet har nivåpremier. Det betyder att dina premiebetalningar inte kommer att förändras över tiden och du vet exakt hur mycket du är skyldig. Livförsäkringsbolag erbjuder i allmänhet betalningsplanval som månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis och årligen.
om livslånga räkningar för hela livförsäkringen inte är tilltalande finns det några policyer som erbjuder kortare betalningsplaner med större betalningar, till exempel hel livförsäkring med en premie eller politik med betalningar under ett visst antal år, till exempel 10 år. Detta gör att du kan få mer budgetflexibilitet senare i livet.
de bästa term livförsäkringsbolagen erbjuder flexibla fördelar, till exempel möjligheten att konvertera en term livspolitik till permanent liv, till ett bra pris.
utbetalningar
hela livs-och termlivspolitiken har utbetalningar, kallade dödsförmåner, som garanteras och ändras inte. En dödsförmån betalas i allmänhet skattefri till dina förmånstagare.
den största skillnaden här är att om du överlever en term livspolitik finns det ingen utbetalning. Efter perioden av nivå Premier slutar kan du oftast förnya en term liv politik till en högre kostnad. Men om du inte förnyar upphör policyn och täckningen slutar. Hela livförsäkring ger en utbetalning oavsett när du går bort, så länge du har betalat premierna.
kontantvärde
Term livförsäkring bygger inget kontantvärde. Hela livspolitiken innehåller ett kontantvärdeskonto som bygger täckningstid till en fast ränta. Denna garanterade kontantvärdetillväxt är en av anledningarna till att hela livförsäkringen är betydligt dyrare än löptiden.
kontantvärde är avsett att användas av försäkringstagaren. Du kan ta ett lån mot det och betala för vad du vill. Om du dör utan att betala tillbaka dras det utestående beloppet från dödsförmånen.
När du går bort återgår eventuellt kvarvarande kontantvärde vanligtvis till försäkringsbolaget. Dina förmånstagare får det nominella värdet av policyn minus eventuella belopp som togs ur kontantvärde och inte betalats tillbaka.
om du letar efter livslång täckning utan den höga kostnaden som en hel livförsäkring kräver, överväga garanterad universell livförsäkring.
jämför livförsäkringsbolag
jämför politik med 8 ledande försäkringsbolag
få en offert
pris
någon prisjämförelse av term vs. hela livet kommer bara att vara minimalt användbart eftersom hela livförsäkringen erbjuder livslång täckning och kontantvärde.
men för att komma så nära som möjligt tittade vi på priser för den längsta livförsäkringspolicyn som för närvarande finns, 40-års livslängd från Legal & General, jämfört med en hel livspolitik från American National. En 30-årig frisk, icke-rökare man skulle betala cirka 5,8 gånger mer för en $500,000 hela livspolitiken vs. en $500,000 40-årig livspolitik; en kvinna skulle betala cirka 6,7 gånger mer.
prisskillnader mellan löptid och hela livet varierar beroende på ålder, täckningsbelopp och företag.
avsluta en policy
medan du gör ditt bästa för att förutse ekonomiska behov många år på vägen, kanske du inte längre behöver livförsäkring. Med term life insurance kan du sluta betala och avsluta policyn. Eftersom det inte finns något kontantvärde finns det inga pengar att gå iväg med.
om du vill avsluta en hel livförsäkring kan du helt enkelt sluta betala. Livförsäkringsgivaren kommer sannolikt att använda något kontantvärde för att fortsätta betala premierna för din räkning tills kontantvärdet är utarmat. Istället för att gå bort, kontakta försäkringsgivaren och ta kapitulationsvärdet, vilket är kontantvärdet minus eventuell kapitulationsavgift.
kan jag ändra mig och byta?
år efter att ha köpt livförsäkring kan du upptäcka att den policy du valde inte längre är bäst. Det händer. Ekonomi och livets omständigheter utvecklas. Det finns potentiellt sätt att vända kursen utan att köpa en ny policy.
ändra term liv till hela livet
Term livförsäkringar innehåller ofta en” konvertering ” alternativ som låter dig konvertera politiken till en permanent livförsäkring. Det finns en tidsfrist för att göra detta, så kontrollera din policy för konverteringsperioden.
ändra hela livet till termen liv
Om du har byggt upp kontantvärde inom en hel livspolicy kan du fråga din försäkringsgivare om du kan använda kontantvärdet för att byta till en term livspolicy som är betald och avsluta hela livspolitiken. Ditt livförsäkringsbolag kommer att kunna berätta längden på den nya termen livspolicy baserat på pengarna i ditt kontantvärdeskonto.
jämför livförsäkringsbolag
jämför politik med 8 ledande försäkringsbolag
få en offert
Term vs. hela livet FAQ
är hela livförsäkring en dålig ide?
hela livförsäkring är en hemsk ide om dina försäkringsbehov kan fyllas med term life. Om du köper hela livet istället betalar du betydligt mer under många år för täckning som är mer än du behöver.
men vissa människor behöver livförsäkring under hela livet och vill ha de garantier som erbjuds av en hel livförsäkring. För dem kan priset vara värt det. Hela livförsäkringar betalar vanligtvis utdelning, vilket kan kompensera deras kostnader.
vad händer med terminsförsäkring i slutet av terminen?
Vid slutet av terminens livförsäkring upphör policyn. Det finns ingen återbetalning på vad du har betalat in, om du inte köpte en ”return of premium” – policy från början.
i allmänhet har en term life-policy den initiala” level term ” – perioden, under vilken premierna förblir desamma. När nivåperioden löper ut kan du ha möjlighet att börja förnya termen livspolicy varje år, men du betalar mer varje år—möjligen mycket mer. Om du fortfarande behöver livförsäkring, shoppa runt för att se vad en ny politik skulle kosta innan du förnya din tidigare politik.
ska jag konvertera min term life policy till hela livet?
att konvertera en term livspolicy till en permanent livförsäkring kan vara en bra strategi för någon som har hälsotillstånd som skulle göra att köpa en ny policy (av vilken typ som helst) oöverkomlig.
din livförsäkringsagent kan berätta vilka alternativ du har om du gör en ”term life conversion.”Observera att en hel livförsäkring kanske inte presenteras som ett alternativ. I stället kan du erbjudas endast universell livförsäkring. Dina val beror på försäkringsbolaget.
ska jag köpa term eller hela livförsäkring om jag har ett barn med särskilda behov?
att förbereda en ekonomisk plan som tar hand om ett barn med särskilda behov efter att du är borta kräver hjälp av en bra finansiell planerare. Du kommer sannolikt att namnge en vårdnadshavare, förbereda förtroendedokument och överväga hur man finansierar förtroendet.
typer av permanent livförsäkring används vanligtvis för att finansiera förtroende. Term life är inte lämpligt i dessa fall eftersom policyn löper ut om du inte går bort under termen. Att ha professionell vägledning är avgörande för att utveckla rätt plan.