ögon glasyr över när jag nämner mitt intresse för att forska automatiserade teller maskiner. Men efter att jag har förklarat varför jag tycker att de är relevanta kan många lätt komma ihåg personliga anekdoter där en bankomat spelar en central roll: ett slumpmässigt möte med en förlorad vän medan du väntar i en kö eller rädslan för att bli rånad på en okänd plats eller känslan av att se ett otillräckligt meddelande om pengar som visas på skärmen.
de flesta urbaniter har interagerat med den allestädes närvarande ”cashpoint.”Paul Volcker, från USA. Federal Reserve berömmelse, även ansåg det ” enda användbara innovation inom bank.”Cashpoints visas ofta på TV och i tryckta nyheter eftersom de för de flesta konsumenter är en av de få kontaktpunkterna med dagens annars flyktiga finansiella tjänster.
trots deras kulturella betydelse återgår bankomater till bruset i vardagsminnet. Få stannar för att reflektera över hur de—och datorinfrastrukturen som stöder dem—blev ryggraden i samtida detaljhandelsbetalningar.
kontantdispensern föddes för nästan 50 år sedan, 1967. För många var detta det första konkreta beviset på att retail banking förändrades; introduktionen av ATM markerade gryningen av samtida digital banking. Flera hävdar uppfinningen av cashpoint, inklusive John Shepherd-Barron och James Goodfellow i Storbritannien; Don Wetzel och Luther Simjian i USA; och till och med ingenjörsföretag som de La Rue, Speytec-Burroughs, Asea-Metior och Omron Tateisi. Men ATM är en komplex teknik. Det fanns inget enda eureka-ögonblick som markerade sin ankomst.
ATM hittar sitt ursprung på 1950-och 1960-talet, när självbetjänings bensinstationer, stormarknader, automatiserad biljettförsäljning för kollektivtrafik och godisautomater populariserades. Den första bankomaten verkar ha distribuerats i Japan i mitten av 1960-talet, enligt ett Pacific Stars and Stripes-konto vid den tiden, men lite har publicerats om det sedan dess. De mest framgångsrika tidiga utplaceringarna ägde rum i Europa, där bankirer svarade på ökande fackförening och stigande arbetskraftskostnader genom att begära ingenjörer att utveckla en lösning för kontantfördelning efter timmar. Detta resulterade i tre oberoende insatser, som var och en togs i bruk 1967: banken i Sverige och Barclaycash och Chubb MD2 i Storbritannien
Cashpoints materialiserades tack vare en lång kedja av innovationer. Vissa var av allmän karaktär, såsom stål, videodisplayenheter, plast, magnetband eller (mer nyligen) Windows-operativsystemet. Andra var avsedda, såsom kontantutgångsmekanismen och på 1960-talet den tidigare obefintliga algoritmen som associerade en krypterad PIN-kod med ett kundkonto. Dessa komponenter utvecklades genom aktivt samarbete mellan grupper av bankirer och ingenjörer, som var och en försökte lösa olika aspekter av de komplexa utmaningarna i utvecklingen av ATM.
aldrig tidigare hade elektronisk utrustning varit så utsatt för elementen. Nödvändigheten av mänskligt ingripande i tidiga system bjöd in ytterligare automatisering. Till exempel kan de lätt sylt eller slut på produkten. De kunde felaktigt dispensera flera sedlar istället för bara en—allt utan ägarens vetskap. De aktiverades av plast-eller papperstoken som bara skulle aktiveras för den operativa banken och i vissa fall bara den specifika bankplatsen. Vissa banker skulle hålla token i maskinen och returnera den till kunden (per post) när kontot hade debiterats. Som ett resultat var tidiga bankomater fristående, klumpiga, ovänliga och oflexibla. De kunde göra en sak: dispensera pengar när de aktiveras av en token.
fler berättelser
Med tanke på dessa begränsningar är det inte förvånande att det tog mer än ett decennium för banker att distribuera cashpoints utöver en handfull experiment. I sina tidiga dagar trodde få att cashpoint skulle göra skillnad för genomsnittskonsumenten. I sammanhanget kan denna förutsägelse ha verkat säker; cashpoints dök upp innan kredit-eller betalkort var ett populärt alternativ till sedlar och mynt, i ett ögonblick då de flesta av världens medborgare arbetade i en kontantekonomi. Med undantag för USA och Frankrike var även personliga kontroller till stor del begränsade till de rika.
uppdatering av centrala poster från transaktionspunkten är lätt i dagens värld av mobilbank och e-handel, men cashpoint var en av de första enheterna som använde realtidsnätverk. Tidigt i ATM: s utveckling blev det ett övergripande designproblem att skapa ett sätt att kommunicera med en central dator (och därmed informera kunderna om deras kontosaldon). I samarbete med IBM började svenska sparbanker testa en nätverksbaserad cashpoint 1968. Ett samarbete mellan IBM och Lloyd ’ s Bank följde, och den banken distribuerade flera nätverksenheter i Storbritannien 1973. Men utbredd Online tillstånd hade fortfarande en lång väg att gå. Under hela 1970-talet utvecklade IBM-ingenjörer skenor, rör och standarder som andra delar av betalningsekosystemet (som kreditkort och försäljningsterminaler) så småningom skulle bero på.
ATM befriade genomsnittskonsumenten från långa köer för tjänster som tidigare varit begränsade till banktimmar. När enheter sprids förändrade denna bekvämlighet stadigt konsumtionsmönster, vilket möjliggjorde oplanerad helgshopping och improviserad mat. Samtidigt tillät det detaljhandelsbanker att växa sin kundbas genom att ge tillgång till konsumenter som tidigare hade uteslutits från att använda ett löpande konto eller ett kreditkort. Arbetets art i bankfilialer förändrades också när anställda flyttade bort från tellertjänster och till försäljning. Tjänster med hög marginal och produkter som bilförsäkring, kreditkort, investeringsfonder och inteckningar är skyldiga en skuld till outsourcing av vanlig bank till bankomater. Men när sådana försäljningsmöjligheter misslyckades med att realiseras började bankerna också sänka kostnaderna genom att minska filialpersonalen och stänga filialer. Denna process fortsätter även idag, med så kallad ”branch transformation” som fortfarande är ett hett ämne i branschen.
bankregulatorer över hela världen har aktivt format ATM-teknik genom att diktera vem som kan äga och driva dem, övervaka kostnaden för uttag samt var de kan vara fysiskt belägna. Men den genomsnittliga personen har också påverkat bankomater: hur de ser ut, hur de arbetar och deras roll som en plattform för dagens överflöd av balansförfrågningar, insättningar, överföringar och (i vissa europeiska länder) airtime top ups för pay-by-minute mobiltelefoner.
1971, en handfull år efter att de första maskinerna dök upp i England och Sverige, Var tillverkare verksamma i Storbritannien (Speytec-Burroughs), USA (docutel och Diebold) och Japan (omrom tateisi). Tillsammans distribuerade de bankomater i sina hemländer och i Europa, Kanada, Israel, Cypern och Latinamerika. Men i början av 1980-talet hade pionjärer som Chubb, De La Rue, Docutel och Asea-Metior lämnat branschen eftersom de inte lyckades hålla jämna steg med utvecklingen inom databehandling och elektronik. Andra tillverkare, som Burroughs, hade inte uppnått sina distributionsmål. Citibank övergav planerna på att kommersialisera sina egna CAT-1-och CAT-2-enheter och fortsatte istället att använda dem i sitt globala, proprietära nätverk fram till 1990-talet.
inte så med IBM, som hade marknadsföringsmuskel, teknisk expertis och affärskontakter att dominera marknaden. Företaget verkade redo att överväldiga sina konkurrenter tills chefer bestämde sig för att distribuera en ny modell—IBM 4732—familjen-som var oförenliga med tidigare modeller, inklusive den redan framgångsrika och utbredda IBM 3624. Många banker utvärderade maskinen och vägrade att köpa den eftersom IBM i ett slag hade gjort bankernas betydande kapitalinvesteringar i den äldre datorinfrastrukturen föråldrade. Denna föråldring sträckte sig utöver de fysiska enheterna inom bankfilialerna till maskiner och programvara som stödde kommunikation över bankens nätverk, och till och med till standarder för delade cashpoint-nätverk. IBMs flytt syrade banker, oavsiktligt, öppnar ATM-marknaden för nya cashpoint-tillverkare. Så småningom övergav IBM betalningsteknologisystem helt.runt denna tid arbetade två Ohio-baserade företag, NCR och Diebold, med teknik som skulle göra det möjligt för dem att dominera utbudet av cashpoints under de kommande två decennierna. Som ett resultat av IBM 4732 fiasko byggde NCR sin verksamhet på programvara som emulerade IBM 3624. Under tiden bildade IBM och Diebold ett joint venture 1984, kallat InterBold. Syftet var att förena Diebolds självbetjäningsteknik med IBMs globala distributionssystem. Sju år senare, och trots växande försäljning, slutade joint venture: Diebold hade inte uppnått det internationella marknadsgenombrottet som det hade hoppats på och IBMs avkastning föll under sina förväntningar, delvis på grund av tillväxten i lokala bearbetningsarkitekturer, vilket hade ogiltigförklarat IBMs strategi att länka bankomater till sina dyra stordatorer.
NCR och Diebold var avgörande för att förvandla kassadispenserdinosaurien till dagens snygga, multifunktionella bankomat. Företagens innovationer inkluderade kundvänliga videodisplayenheter, programmerbara knappar bredvid skärmen, ett skifte mot att dispensera kontanter horisontellt (vilket minskade sylt) och utökad funktionalitet, inklusive penningöverföringar och balansförfrågningar.
men NCR och Diebold var inte ensamma. Tillväxten i antalet banker som använder bankomater över hela världen främjade en ökning av antalet tillverkare: Honeywell i USA; Phillips, Olivetti och Siemens-Nixdorf (idag Wincor) i Europa; och Fujitsu, GRG, Hyosung och Hitachi i Asien. Stora europeiska banker utvecklade också egna nätverk, numrering i tusentals bankomater, som amerikanska banker gynnade delade nätverk (och deras efterföljande samtrafikavgifter).
trots innovationer inom modulär tillverkning, snabbare sätt att identifiera brottsliga konton och den därmed sammanhängande minskningen av servicekostnaderna förblev dock bankomater en betydande kapitalinvestering. Användningen av dedikerade telefonlinjer begränsade dem till bankfilialer eller platser med hög volym som inte är banker, såsom upptagna tågstationer och stora flygplatser. Denna begränsning lyftes slutligen med tillkomsten av digital telefoni och branschens antagande av Windows-operativsystemet. Dessa två till synes enkla modifieringar förvandlade ATM, vilket möjliggjorde fjärrdiagnostik och integration med kreditkortsnätverk. De möjliggjorde också tillkomsten av Independent ATM Deployer (IAD)—ATM —leverantörer som inte var anslutna till ett stort finansiellt institut-och förnyade tillväxten i maskinens utplacering i slutet av 1990-talet.
ändå är inte allt rosigt för ATM-industrin. I en kostnadsminskning i 2014, till exempel, minskade Chilenska banker storleken på sina ATM-flottor (liksom frekvensen av kontantåterleveranser för befintliga maskiner) samtidigt som de uppmuntrade användningen av statligt sponsrade kontantöverföringsnätverk i mamma-och-pop-butiker. Detta drag ledde till offentliga skrik och antibankkampanjer på sociala medier. Framgången för Mobilbank i Afrika har också skapat tvivel om behovet av att distribuera bankomater i utvecklingsländer. Mobilbank och remitteringar—som lindrar behovet av kontanter och bankkontor på landsbygden—erbjuder chansen att öka den finansiella integrationen i Afrika, Asien och Latinamerika samtidigt som man undanröjer de betydande investeringar som krävs för att installera och underhålla egna ATM-nätverk. Trots dessa fördelar är ödet för mobilbank och remitteringar för många utvecklingsländer fortfarande osäkert.
från sin ödmjuka och osäkra början för nästan 50 år sedan har ATM blivit genomgripande. Men det var inte förrän på 1980-talet, mer än 15 år efter maskinens uppfinning, att ATM: s framgång var säker. Idag är vi ombedda för våra PINs I bibliotek, på Internet och i alla slags butiker, för vilka betalkort har blivit de facto valuta. Den nästan totala globala integrationen av ATM-nätverk innebär att vi kan resa nästan var som helst i världen med bara en bit plast i fickan, säker på att vi får tillgång till kontanter på platser så långt bort som Hong Kong, Påskön, Giza, Paris och till och med Antarktis. Vissa maskiner fungerar nu som internetkiosker, medan andra visar en reklam från tredje part eller tillåter användare att köpa minuter för sina mobiltelefoner. Men för alla sina digitala innovationer är den snabba utdelningen av fysiska kontanter fortfarande kärnan, transformativ funktion av ATM.