för amerikanska hushåll har skulden blivit ett sätt att leva och i några av dessa hus är siffrorna svindlande.
hushållens skuld (inteckning + hem kapital lån + kreditkort + studielån + auto lån) i USA nådde $12.58 biljoner i slutet av 2016, en häpnadsväckande ökning av $460 miljarder för året. Det typiska amerikanska hushållet har en genomsnittlig skuld på 134 643 dollar.
oavsett om det är inteckningar ($176,222 genomsnittlig skuld), studielån ($49,905), auto lån ($28,948) eller kreditkort skuld ($16,748), pengar frågor frodas genom varje åldersgrupp.
USA: s medianinkomst har ökat med 28% Sedan 2003, men levnadskostnaderna har ökat med 30% under den perioden. Samtidigt ökar sjukvårdskostnaderna med 57%, medan mat-och dryckespriserna har stigit med 36%.Ric Edelman, en syndikerad radiovärd som har skrivit åtta böcker om personlig ekonomi, sa att åtminstone en del av den amerikanska skuldsituationen kan skyllas på brist på ekonomisk utbildning.
” När du visar människor hur pengar fungerar, ändrar de nästan omedelbart sitt beteende,” sa Edelman. ”Det finns några personer som är spendthrifts, som är psykologiskt på en plats där de spenderar sina pengar och inte kan kontrollera sig själva, men totalt sett vet människor som spenderar pengar dåligt helt enkelt inte vad de gör är dåligt.”
hur mycket skuld är för mycket?
det finns vanliga fasta kostnader för nästan alla amerikanska hushåll som inte kan undvikas. Det är omöjligt att undvika inteckning/hyra; bil; kreditkort och i många fall studielån.
frågan som ska besvaras är vad utgiftsgränsen ska vara i varje område? Här är några riktlinjer från finansiella experter på hur mycket att spendera på dessa områden.
de flesta bolån faller i intervallet 31% till 36% av den totala inkomsten, inklusive kapital, ränta, skatter, försäkringar och föreningsavgifter. I vissa fall, vanligtvis i större städer, kan det trycka uppåt på 45% till 50%.
dessa gränser kan behöva justeras i tider då vanliga lönehöjningar inte kan räknas med. Plus, tidigare generationer betalade mindre för hälso – och sjukvård och college. På grund av kortare livslängd och större pensioner var det inte så mycket tryck att spara för pensionering.
Så, vad är rimligt? Genom att begränsa bostadskostnaderna till 25% av din inkomst ger det dig flexibilitet inom andra områden. Det bör också låta dig få huset betalt av pensionsåldern. Det är en stor fördel att välja en 15-årig inteckning och hålla fast vid det, men verkligheten för de flesta är att den lägre månatliga betalningen av en 30-årig inteckning är bekvämare.
När det gäller studielån, helst du inte kommer att låna mer än du förväntar dig att göra under ditt första år av skolan. Föräldrar borde inte låna alls för att betala för ett barns utbildning eftersom det kommer att störa pensionssparande. Sikta på 10% av din bruttoinkomst att gå mot studielån och försöka betala dem så snart som möjligt.
bilar är inte en bra investering. Bilbetalningar bör inte vara mer än 5% till 10% av brutto månadsinkomst. Skjut för ett fyraårigt lån och en 20% handpenning för att maximera din flexibilitet.
kreditkort är alltid det område som är mest oroande. Det smartaste målet är att skjuta för noll kreditkort.
noll? OK, gör det ett kreditkort … och endast för akut användning!
ditt ekonomiska liv är mycket mer hanterbart när du använder ett kreditkort för att finansiera oväntade omständigheter som du verkligen inte har råd med, som en bilreparation eller hemreparation eller kanske en medicinsk nödsituation. Kreditkort blir en olägenhet när du använder dem för att betala för allt från matvaror till gas till räkningar, klädköp, underhållning och så vidare.
Om du ska använda ett kreditkort, gör det med disciplin, rimliga utgiftsförväntningar och målet att betala av skulden varje månad. Åtminstone göra mer än den minsta betalningen och inte sadla dig med mer onödiga inköp.
”det moderna livet kan vara svårt”, sade Houston financial advisor Joseph Birkofer. ”Människor väljer skuld istället för att gå utan, så problemet fortsätter att växa. Vid någon tidpunkt tror jag att du måste säga att det räcker.”
skuldsättningsgrad
en av de metoder som långivare använder för att avgöra om du har för mycket skuld är att hälla dina vanliga utgifter och inkomster i en formel och komma ut med något som kallas skuld-till-inkomst-förhållande eller DTI.
din DTI uttrycks som en procentandel genom denna formel: återkommande månadsskuld XVIII brutto månadsinkomst = skuld-till-inkomst-förhållande.
det finns två sätt att bestämma din skuldkvot, en som involverar din inteckning betalning, en lämnar ut. Den som involverar hypotekslån (eller hyra) betalningar är den som oftast används av långivare för att besluta om att godkänna ett lån så vi börjar där.
Lägg upp alla dina månatliga skuldbetalningar, saker som kreditkortsräkningar, auto lån, studielån, personliga lån och hyra/inteckning betalning. Dela den siffran med din brutto månatliga heminkomst, vilket är din inkomst före skatt och andra avdrag tas ut.
så, till exempel, låt oss säga att dina totala månatliga skuldbetalningar motsvarar $3,000 och din brutto månadsinkomst är $6,000. Matematiken för det är 3,000 6,000 6,000 xnumx xnumx = .50 eller 50%. Det anses vara extremt högt. Du har mer skuld än du kan hantera.
När inteckning / hyra Ingår i ekvationen, vill långivare se ett 35% eller mindre DTI-förhållande. Bostadsindustrin kommer att göra dig ett lån med en DTI så hög som 43%, men din ränta kommer att återspegla den ökade risken för långivaren och vara mycket hög.
den andra metoden för DTI-sällan används-är samma formel, minus din inteckning / hyra betalning. Den resulterande siffran ska vara 10% eller lägre. Det betyder att dina skulder ska stå för 10% (eller mindre) av din inkomst. Om det är en större siffra, bör klockorna klamra sig i huvudet.
potentiella korrigeringar? Det enkla svaret är att A) sänka kostnaderna; och b) öka intäkterna. Tyvärr kan det ta ett tag att anta antingen vana.
”det här är vanor som är bäst etablerade tidigt i ditt liv, men jag ser ungdomar som en mycket sårbar grupp”, säger George Washington University professor Annamaria Lusardi, som anses vara en av världens främsta experter på personlig skuld. ”Vi har en $1.3 biljoner studielån skuld i detta land och vi har också en stor del av befolkningen som inte förstår begreppet sammansatt ränta.
” dessa ungdomar börjar sitt vuxna liv i skuld. De är mycket utnyttjade. Det leder till misskötsel av deras ekonomi, som vidmakthåller skuldproblemet vi har idag.”
här är några exempel på att dina skulder har stigit för högt:
- dina konsumentskulder (kreditkort, medicinska räkningar, personliga lån) uppgår till hälften eller mer av din inkomst.
- fordringsägare ringer för att samla in betalningar.
- du gör endast minsta betalningar på månatliga kreditkortsräkningar.
- dina kreditkort är maxade.
- Du har avvisats för nya kreditlinjer. Antingen har du för mycket skuld eller din senaste kredithistoria är skadad. Eller båda.
- Du har ingen nödfond. Finansiella rådgivare rekommenderar universellt likvida medel motsvarande tre till sex månader av din inkomst i händelse av en ekonomisk nödsituation, till exempel att förlora ditt jobb eller oväntade medicinska räkningar.
- ditt bankkonto är vanligtvis på (eller under) $0.
- efter att ha betalat räkningar finns det inga pengar för grundläggande extrafunktioner, som att se en Film eller beställa mat.
- Du har tagit förskott på dina lönecheckar.
- du betalar räkningar sent eftersom det inte finns tillräckligt med pengar på ditt konto för att täcka dessa kostnader.
- du öppnar ett nytt kreditkortskonto för att betala ett annat kreditkort eller för att betala typiska månatliga räkningar. Dålig strategi. Målet är att minska det totala skuldbeloppet, inte lägga till det.
söker hjälp
människor tycker om att tro att de kan kontrollera sin ekonomi, men ibland blir situationen överväldigande och de behöver nå ut för hjälp. Det finns några snabba lösningar som verkar som om de skulle ge lättnad, men allt de gör är att gräva dig ett djupare hål.
saker som avlöningsdag lån; bil titel lån, hyra till egna objekt och lån med ”ingen kreditkontroll” bör undvikas till varje pris. Var och en av dem kommer att göra dig värre, inte bättre.
om du inte kan vända situationen runt dig själv, överväga att kontakta en ideell kredit rådgivning byrå. Kredit rådgivare kommer att arbeta med företag för att sänka räntan på ditt kreditkort; de kommer att hjälpa reda ut dina utgifter frågor; hjälpa dig att utveckla en budget och sätta dig på en överkomlig betalning schema.
processen-känd som skuldhantering-tar vanligtvis 3-5 år, men du är skuldfri när det är över.
Hur vet du att det är dags att ringa en ideell kreditrådgivningsbyrå?
- Om du lägger till (inte subtraherar) skuld varje månad.
- Om du lever lönecheck till lönecheck.
- om äktenskapet fördubblar ditt problem-dvs. du är plötsligt skyldig dubbelt så mycket eftersom din nya man eller fru ger skuld till facket.
- din nettovärde är mindre än noll.
- du svarar inte på telefonen eftersom det kan vara en bill collector. I detta skede förlorar du förmodligen sömn över din ekonomi. Det är ett tecken på att din skuld är officiellt utom kontroll.
- dina besparingar har tömts.
- du har vänt dig till droger eller alkohol.
- du döljer utgiftsvanor från nära och kära.
förstå skuld
för de flesta representerar skuld ytterligare ett ord med fyra bokstäver som de hellre inte använder.
vissa människor är så vilda för det att de inte ens kommer att överväga ett billån på grund av risken det skapar. De betalar kontant för allt och aldrig bära en balans på ett kreditkort, om de ens har ett kreditkort!
det är en extrem.
det motsatta skulle vara risktagarna, människor som älskar att använda andras pengar till deras fördel. Ibland kan det leda till stora förluster, men det är också ett sätt att göra stora vinster.
för att vara säker, De flesta amerikaner bor någonstans nära mitten. Vi är medvetna om att skuld ibland används för att bygga rikedom, men medvetna om att det också kan förstöra en bekväm livsstil.
det handlar om hur du ser på världen och hur du utnyttjar möjligheterna.
- för vissa är studielån en bro till högre utbildning, en chans att dramatiskt öka intjäningsförmågan. För andra är studielån ett städ som kräver en livstid för betalningar som försenar (eller förhindrar) köp av ett hem, har en familj eller sparar för pensionering.
- till vissa, inteckningar bygga eget kapital för framtiden, samtidigt som en plats att ringa hem. För andra är inteckningar en enorm skuld som kan hamna i avskärmning.
- till vissa, auto lån tillåter oss att köpa säker, pålitlig transport. Till andra lägger auto lån en snabbt deprecierande tillgång till vår hög med skuld.
- till vissa kan företagslån hjälpa oss att starta eller expandera ett företag. För andra äventyrar företagslån företaget, zap företagets rikedom och potentiellt sätter vissa människor ur arbetet.
Ibland är det att ta på sig skuld skillnaden mellan att erkänna möjligheter och att vara för rädd för att gå vidare.
lärande disciplin
att undvika för mycket skuld kretsar verkligen kring personligt ansvar. Kom ihåg, långivare är oftast villiga att ge dig mycket mer pengar än du bekvämt kan återbetala. Att sätta gränser är upp till dig.
ett bra ställe att börja är 50 / 30 / 20-riktlinjen som förespråkas av den amerikanska senatorn Elizabeth Warren, en konkursexpert, och hennes dotter Amelia Warren Tyagi i sin bok, ”All Your Worth.”
50 står för att begränsa dina” måste ha ” utgifter — skydd, verktyg, mat, transport, försäkring, barnomsorg och minsta lånebetalningar — till 50% av din inkomst efter skatt. Och här är en annan mätare för skuld. Om en ny skuldbetalning håller dig under 50% – märket, har du förmodligen råd med det. Detta kan vara en tuff i större städer, där vanligtvis nästan hälften av din inkomst behövs för inteckning eller hyra.
30 är för dina önskemål. Använd 30% av din inkomst för ”lyx”, som att äta ute och semestrar.
20 är de återstående 20% av inkomsten som ska användas för att spara och betala ner skulden.
det kan alla vara mycket skrämmande, försöker stanna i dessa områden, försöker spara för framtiden samtidigt betala av det förflutna.
men det kan också ge dig en guide för att utvärdera din skuld på alla nivåer.