planering för framtiden är en viktig del av livet. Att spara för pensionering kan ta bort trycket från att behöva lita på andra att ta hand om dig när du ålder. Och att tillhandahålla nära och kära som är beroende av dig med ekonomisk stabilitet efter att du gått bort kan vara den bästa gåvan du kan ge dem. Det finns ett par finansiella produkter som gör ekonomisk planering för framtiden enklare-livförsäkring och livräntor.
livförsäkring
det finns några typer av försäkringar som du sannolikt kommer att ha under din livstid: hälsa, bilförsäkring, husägare eller hyresgäster täckning och livförsäkring. De är alla utformade för att ekonomiskt täcka dig i händelse av oväntad tragedi.
livförsäkring kommer i olika former, var och en med en utbetalning som är utformad för att hjälpa dina nära och kära att hantera omedelbara ekonomiska problem om du går bort.
typer av livförsäkring
livförsäkring finns i olika former inom två specifika kategorier.
Term livförsäkring
Term livförsäkring är den enklaste och billigaste formen av livförsäkring. Försäkringstagare anger det önskade beloppet för dödsförmånen, säg $100,000 eller $500,000, välj sedan en löptid på upp till 30 år för policyens varaktighet. Om du går bort under terminen får dina förmånstagare full dödsförmån, skattefri. När policyperioden överskrids är policyn dock ogiltig, utan avkastning på dina premier.
hela livet eller permanent försäkring
hela livförsäkring, även kallad permanent försäkring, betalar ut en dödsförmån men har ingen term. Permanent försäkring är vanligtvis dyrare eftersom en del av din premie går till ett kontantvärdeskonto som du kan komma åt under din livstid. Det finns tre huvudtyper av hela livförsäkring:
- hela livet-traditionellt, räntebärande kontantvärdeskonto
- variabelt liv-fasta premiebetalningar och kontantvärdesfonder, som kan investeras
- variabelt universellt liv — flexibla premiebetalningar och kontantvärdesfonder, som kan investeras
Vad är en livränta?
livräntor hjälper dig att planera för din framtid genom att ställa in dig själv med garanterade betalningar för livet. På grund av den långsiktiga utbetalningen investerar många människor i en livränta för att planera för pensionering. Eftersom en livränta fortsätter att betala dig, även efter att dina andra pensionskonton har tappats ut, är de ett bra alternativ för personer som kommer från en familj med en längre livslängd än genomsnittet.
livräntor är extremt flexibla i början och fram till slutet. Du kan betala in livränta månadsvis eller kvartalsvis, eller genom att betala en enda klumpsumma på framsidan. På utbetalningssidan kan du välja att få dina framtida livräntautbetalningar som en enda betalning eller som månadsvis, kvartalsvis eller som årlig inkomst.
hur fungerar en livränta?
en livränta är ett långsiktigt avtal eller avtal mellan dig själv och ett försäkringsbolag. Du tillhandahåller investeringsfonder i form av schemalagda betalningar eller ett engångsbelopp och får garanterad inkomst i gengäld vid ett senare tillfälle.
livränta kontraktet kommer att stava ut din utbetalning takt. Om kursen är 5% på en $ 150,000 livränta, får du $ 7,500 per år i betalningar för livet. Du kan begära din utbetalning som en betalning på $7,500 varje år, eller $1,875 per kvartal eller $625 per månad, till exempel.
vem ska köpa livräntor?
livräntor är ett bra alternativ för personer som är oroliga för att överleva sina pensionssparande och på jakt efter tilläggsinkomst om deras pensionsfinansiering löper ut. Människor som inte sparar tillräckligt för pensionering i sina tidiga år kan komma ikapp genom att bidra till en livränta.
livräntor är bäst för friskare människor också. De är utformade för att ge inkomst långt efter att andra pensionsfinansieringar löper ut. Om du har ett hälsotillstånd som kan öka risken för en tidigare död, kan en livränta inte vara värt den extra kostnaden.
vem ska inte köpa en livränta?
erfarna investerare skulle vara bättre att styra bort en livränta. Du litar i huvudsak på ett försäkringsbolag att investera och växa det. Om du är en anständig investerare kan du kanske växa dina pengar mer effektivt på egen hand med hjälp av ett skattefördelat pensionskonto, till exempel en IRA.dessutom kan personer med pension och betydande pensionssparande inte behöva en livränta, eftersom det är troligt att deras ekonomiska behov kommer att täckas under hela livet.
typer av livränta
livslängd livränta
en livslängd livränta anses vara den mest kända typen av livränta. Det kommer att ge dig inkomst så länge du lever. Det finns en varning; livslängd eller avancerade livsfördröjda livräntor kräver att du väntar tills du är 80 för att börja ta emot betalningar.
omedelbar livränta
en omedelbar livränta är den mest grundläggande typen. Du ger en klumpsumma att köpa in och väljer hur länge du vill få inkomst för (flera år till en livstid). Du kan börja ta emot betalningar så tidigt som ett år efter att du öppnat en.
uppskjuten livränta
Till skillnad från en omedelbar livränta som ger intäkter inom ett år, skjuter en uppskjuten livränta tillbaka utbetalningen. Uppskjutna livräntor har två faser – den initiala investeringsfasen för din investering att växa och inkomstfasen när du börjar ta emot utbetalningar.
kvalificerad vs. Icke-kvalificerade livräntor
livräntor kan ge olika skattefördelar för att bättre anpassa sig till din ekonomiska situation. En kvalificerad livränta liknar ett individuellt pensionskonto(IRA) eller 401 (k) — du köper den kvalificerade livränta med dollar före skatt. Internal Revenue Service (IRS) begränsar hur mycket du kan bidra per år. Uttag beskattas som inkomst.
en icke-kvalificerad livränta köps med dollar efter skatt och premierna kan inte dras av från din årliga bruttoinkomst. Det finns inget tak för hur mycket du kan bidra till en icke-kvalificerad livränta. Uttag beskattas inte, bara räntan eller intäkterna är skattepliktiga.
kan du förlora dina pengar i en livränta?
livräntor är inte försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) men de anses vara ganska säkra. För Florida och Texas invånare, livräntorna är skyddade från stämningar och fordringsägare.
fasta index livräntor är vanligtvis säkrare än variabla. Försäkringsbolag garanterar dina betalningar om du har en fast livränta. På varje årsdag kommer företaget att lägga bort det intresse du har tjänat över ett år så att det inte kan gå förlorat. Variabla livräntor är mer volatila och kan stiga och falla i värde enligt marknadsförhållandena.
livförsäkring vs livränta
| livförsäkring | livförsäkringar | livräntor |
|---|---|---|
| Inkomst för anhöriga efter att du dör | Inkomst för dig själv i framtiden fram till döden | vanligtvis en engångsutbetalning | utbetalningar i delbetalningar | förmåner som inte är skattepliktiga | förmåner skattepliktiga om de härrör från investeringsintäkter |
| kräver vanligtvis att en läkarundersökning utfärdas | garanterad fråga till alla |
den största skillnaden mellan en livförsäkring och en livränta är vem du planerar för. Livförsäkring är utformad för att ge ekonomiskt för dina nära och kära när du går bort. Livräntor är utformade för att ställa dig upp för pension fram till din död. Vem som helst kan köpa in en livränta — det finns ingen medicinsk undersökning eller försäkringsprocess som krävs som det finns med livförsäkring.
var man kan köpa en livförsäkring / livränta plan
livförsäkring kan köpas från försäkringsagenter, direkt genom livförsäkringsbolag eller via din arbetsplats. Livförsäkringar är mer tidskrävande att ställa in och komma med risk för förnekelse. Du måste gå igenom en försäkringsprocess som inkluderar upplysningar om dina personliga vanor, till exempel hur mycket alkohol du dricker, rökning och andra vanor. I de flesta fall krävs också en medicinsk undersökning och blodprov.
att köpa en livränta är en enklare process. Livräntor är en garanterad fråga, vilket innebär att alla som har råd att betala för en accepteras. Du kan köpa en livränta genom ett försäkringsbolag, investeringsmäklare eller vissa banker.
takeaway
- livförsäkringar ger dig inkomst tills du dör
- livförsäkring ger dina nära och kära inkomst efter att du dör
- livräntor är enklare och snabbare att köpa eftersom de är en garanterad fråga
den viktigaste skillnaden mellan livförsäkring vs. livräntor är huruvida du siktar på att försörja dig själv under livet eller för din familj i händelse av din bortgång. Att ha både en livränta och en livförsäkring kan vara försiktig, särskilt om du är orolig för att överleva dina pensionsfonder och din familj beror på dig ekonomiskt.
både livräntor och livförsäkringar kommer med en mängd olika alternativ för att ge dig betalningsflexibilitet och skattefördelar. Undersök dina alternativ och Sök en finansiell rådgivares riktning för att avgöra vilket som är bäst för dina behov.