Medicare: hur det fungerar med andra försäkringar

Du har blivit berättigad till Medicare, men du har redan annan sjukförsäkring. Vad ska du göra?

detta är en vanlig fråga för personer som fyller 65 år. Kanske arbetar du fortfarande och har arbetsgivarbaserad sjukförsäkring eller du är pensionerad och har täckning genom din tidigare arbetsgivare. Eller kanske din make har försäkring och den planen täcker dig.

det finns många sätt på vilka du kan vara berättigad till Medicare och fortfarande har annan sjukförsäkring.

i den här guiden tar vi dig igenom vad som händer om du redan har sjukförsäkring och nu är berättigad till Medicare. Vi kommer också att förklara samordning av förmåner (COB), som bestämmer sjukförsäkringsplanen som betalar först när du har dubbla sjukförsäkringsplaner.

vad händer om du har annan sjukförsäkring förutom Medicare?

sjukförsäkringsbolag har policyer på plats för att vägleda dem när människor har flera sjukförsäkringsplaner. Det kallas COB, som skyddar försäkringsbolag från att göra dubbla betalningar eller till och med ersätta mer än sjukvårdskostnaderna.

försäkringsleverantörer arbetar tillsammans för att samordna förmåner och de använder COB-policyer för att ta reda på vem som är den primära försäkringsgivaren och vem som är sekundär:

• den primära försäkringsgivaren betalar först och sedan ersätter den sekundära vad den primära försäkringsgivaren inte täckte upp till 100% av den totala vårdkostnaden, så länge planen täcker den tjänsten. Vad som än finns kvar efter det är ditt ansvar.

Låt oss titta på ett exempel på hur detta skulle fungera om du hade två sjukförsäkringsbolag. Du går till läkaren och tjänsterna kostar $200. Den primära försäkringsgivaren betalar sitt belopp. Låt oss säga att det är $100. Den sekundära försäkringsgivaren tar sedan upp sin del – om planen täcker dessa tjänster-upp till 100% av den totala kostnaden. Resten är på dig om läkaren fortfarande är skyldig pengar.

Om Medicare är den sekundära betalaren och den primära försäkringsgivaren inte betalar tillräckligt snabbt, kommer Medicare att göra villkorliga betalningar till en leverantör när ”det finns bevis för att den primära planen inte betalar snabbt.”Medicare’ s Benefits Coordination & Recovery Center återvinner sedan villkorliga betalningar från den långsamt betalande försäkringsgivaren.att ha dubbla försäkringsplaner som betalar för din vård kan vara positivt, men nackdelen är att du betalar två Premier. Du kan också ha självrisker för två hälsoplaner. Dessutom skulle du behöva samordna med två sjukförsäkringsplaner.

dubbla sjukförsäkringsplaner kan vara en bra ide, men du måste förstå kostnaderna och potentiella jonglering av sjukförsäkringsplaner innan du förbinder dig till det. Ett bra första steg är att få kostnaderna för Premier, kontorsbesök och de totala självriskerna. Du kan sedan räkna ut hur mycket vård du brukar få och vilken typ av ur fickan kostnader du kan spara genom att ha två försäkringsplaner.

dubbla hälsoplaner kan vara meningsfulla om du förväntar dig att behöva många hälsovårdstjänster under nästa år. I så fall kan de två planerna bidra till att minska kostnaderna utanför fickan och kompensera de två premierna du skulle betala. Men om du inte förväntar dig att se en läkare mycket och inte har många recept, har du två hälsoplaner-och två Premier-förmodligen inte värt det.

vilken är den primära försäkringsplanen?

Låt oss titta på olika scenarier där du kan ha ytterligare försäkring Till Medicare och se vilken av försäkringsbolagen skulle betala först:

grupp sjukförsäkring från arbetsplatsen

precis som andra försäkringsbolag har Medicare sina egna COB-regler med kommersiella hälsoplaner. Detta skapar en spelplan om vilken som betalar först.

Så här fungerar Medicare-betalningar om din arbetsgivare täcker dig:

• Om du arbetar för ett företag med färre än 20 anställda anses Medicare vanligtvis vara primärt och din arbetsgivare är sekundär.
• Om du arbetar för ett större företag är din arbetsgivare primär och Medicare är sekundär.
• Om Medicare är den sekundära betalaren kommer den att ersätta baserat på vad arbetsgivaren betalade, vad som är tillåtet i Medicare och vad läkaren eller leverantören debiterade. Du måste då betala vad som är kvar.

Observera att om du bestämmer dig för att släppa din arbetsgivarbaserade plan när du blir berättigad till Medicare, kanske du inte kan komma tillbaka till din arbetsgivarplan. Du vill kolla med ditt företags förmånsadministratör för att veta innan du bestämmer dig för att släppa din arbetsgivartäckning.

dessutom behöver du inte registrera dig för Medicare när du blir berättigad på din 65-årsdag. Medicare ger dig tre månader efter din födelsedag för att fatta beslutet. Det finns dessutom en särskild inskrivningsperiod när du eller din make går i pension och eventuellt förlorar sjukförsäkring. Den perioden varar åtta månader.

men om du får försäkring genom din arbetsgivare eller din makas företag och du bestämmer dig efter anmälningsperioden för att anmäla dig till Medicare, kan du behöva betala en 10% straff på framtida månatliga premier.

individuell eller marknadsplats sjukförsäkring plan

Medicare betalar först om du håller en individuell hälsoplan (köpt direkt från en försäkringsgivare) eller prisvärd vårdlag marknadsplats sjukförsäkring plan.

det finns dock ingen anledning att normalt hålla en individ eller marknadsplan när du har Medicare. När du har Medicare är det olagligt för någon att sälja dig en marknadsplats eller individuell marknadspolitik. Du är inte berättigad till skattelättnader eller subventioner för att betala för en ACA-plan, så om du skulle behålla den planen skulle den vara till fullt pris. Marknadsplaner har i allmänhet ingen COB med Medicare, så det skulle inte fungera som sekundär försäkring heller.

Pensionärsförsäkring

Du kan registrera dig för Medicare även om du är pensionär och få sjukförsäkring genom en tidigare arbetsgivare.

Medicare betalar vanligtvis först om du har en hälsoplan genom din tidigare arbetsgivare. Grupphälsoplanen betalar andra.

Om du är pensionär och du är på din makas arbetsgivares hälsoplan och verksamheten har färre än 20 anställda, betalar Medicare först. Om det är ett större företag betalar företagets hälsoplan först. Medicare betalar andra.

Om du är en pensionerad federal anställd är Medicare den primära betalaren med de federala anställda och Hälsoförmånsprogrammen den sekundära betalaren.

militär pensionär och VA fördelar

veteranernas angelägenheter är inte en försäkringsplan, så om du vill ha täckning för tjänster utanför VA-systemet, vill du få Medicare.

Om du har både veterans fördelar och Medicare, och du väljer att använda dina VA-fördelar istället för Medicare, måste du vanligtvis behandlas på en VA-anläggning för att täckas av dina VA-fördelar. Den federala regeringen har dock lossat begränsningarna för att se en leverantör utanför VA, så du bör be VA före behandlingen att godkänna tjänster någon annanstans.

Medicare kan täcka tjänster där VA inte betalar för om VA auktoriserar tjänster på ett icke-VA-sjukhus och VA inte betalar för alla tjänster du får under en sjukhusvistelse.

Medicare kan också betala en del av din betalning om du får VA-auktoriserad vård av en läkare eller sjukhus som inte ingår i VA. Medicare täcker inte tjänster inom VA.

Till skillnad från de andra scenarierna på denna sida finns det ingen primär eller sekundär betalare när det gäller VA vs. Medicare. Att ha både täckning ger veteraner möjlighet att få vård från antingen VA eller civila läkare beroende på situationen.

TRICARE (täckning för servicemedlemmar)

Medicare är vanligtvis den primära betalaren för täckta tjänster för aktiv militär med TRICARE. TRICARE är sekundär och kan betala Medicare självrisker och samförsäkring, liksom för vissa tjänster som inte omfattas av Medicare. Du betalar då för de tjänster som varken Medicare eller TRICARE täcker.

För dem som går i pension från militären måste du anmäla dig till Medicare Part B (sjukförsäkring) för att behålla din TRICARE-täckning. Om du inte registrerar dig för del B kommer du att förlora Tricare-täckning.

TRICARE FOR LIFE (TFL) är vad TRICARE-berättigade individer har om de bär Medicare Del A och B. TfL-fördelar inkluderar att täcka Medicares självrisk och samförsäkring.

undantaget är om du behöver läkarvård utomlands, då är TFL primär. Medicare tillhandahåller endast täckning i USA och USA. Om du bor utomlands måste du hålla Medicare Part B aktiv i USA för att förbli berättigad till TFL, även om Medicare inte täcker dig utomlands.

COBRA

COBRA kan du hålla din arbetsgivare grupp sjukförsäkring plan för en begränsad tid efter din anställning slutar. Denna fortsättning täckning är tänkt att skydda dig från att förlora din sjukförsäkring omedelbart efter att du förlorat ett jobb.

Om du är på Medicare betalar Medicare först och COBRA är sekundär. Det enda undantaget är för personer med njursjukdom i slutstadiet. I så fall betalar COBRA först.

din COBRA täckning slutar vanligtvis om du registrerar dig i Medicare. Du kanske kan få en förlängning på din COBRA om Medicare inte täcker några av de tjänster som erbjuds på COBRA-Planen, till exempel tandvårdsförsäkring. I så fall kan det vara meningsfullt för dig att behålla COBRA.

Du kan också anmäla dig till COBRA om du blir berättigad och du redan har en Medicare-plan. I så fall vill du se om extrakostnaden för COBRA är värt det. Det kan till exempel vara bra om du har höga sjukvårdskostnader och/eller COBRA-planen har generösa erbjudanden.

Medicaid

Du kan ha både Medicare och Medicaid. I själva verket är det ganska vanligt att människor i vårdhem har både täckning hjälp betala för sin vård.

Medicaid är alltid betalaren av sista utväg när det gäller COB. Så, Medicare kommer att betala först; Medicaid är den sekundära betalaren. Du vill se till att du besöker nätverksleverantörer för både Medicare och Medicaid, så att du täcks av båda planerna.