Skuldlättnadsprogram: alternativ för att minska skulden

vårt mål är att ge dig de verktyg och förtroende du behöver för att förbättra din ekonomi. Även om vi får ersättning från våra partner långivare, som vi alltid kommer att identifiera, alla åsikter är våra egna. Trovärdig Verksamhet, Inc. NMLS # 1681276, kallas här som ”trovärdig.”

skuld kan allvarligt påverka ditt liv. Här är vad du behöver veta om dina alternativ och hur du bestämmer när det är värt att driva.

i det här inlägget:

• när skuldlättnad är meningsfull
• typer av skuldlättnad
• när du inte ska driva skuldlättnad
• fler resurser för att hjälpa dig

när skuldlättnad är meningsfull

skuldlättnad är en bred term som hänvisar till många olika tillvägagångssätt. Du kan eliminera din skuld helt genom att förklara konkurs, eller du kan förhandla med fordringsägare att betala tillbaka ett reducerat belopp.

i allmänhet är det vettigt att överväga skuldlättnad i följande situationer:

1. Du har betydande konsumentskuld och kan inte utarbeta en återbetalningsplan med dina fordringsägare på egen hand.
2. Du har redan minskat dina utgifter och har inga extrafunktioner att eliminera från din budget.
3. Du kan inte öka din inkomst.
4. Du har ingen realistisk förväntan på att kunna betala din skuld inom fem år.

Om du har kommit med en detaljerad budget, gjort allt du kan för att spara pengar och försökt öka dina intäkter och fortfarande inte kan få slut på mötet — skuldlättnad kan vara det bästa alternativet för dig.

Om du inte redan har det är det vanligtvis bra att överväga skuldkonsolidering innan du fortsätter skuldlättnad.

3 typer av skuldlättnad

När det gäller skuldlättnadsprogram finns det tre olika sätt att hantera dina saldon.

Skuldhanteringsplaner

Om du har för mycket skuld eller inte kan återbetala din skuld kan en kreditrådgivningsbyrå rekommendera att du följer en skuldhanteringsplan (DMP). Med detta tillvägagångssätt granskar en certifierad kreditrådgivare din ekonomi och utvecklar DMP. Varje månad skickar du betalningar till kreditrådgivningsbyrån och de använder den för att betala dina fordringsägare på ett överenskommet schema.

som en del av DMP kan byrån förhandla med fordringsägare för att avstå från vissa avgifter eller sänka dina räntor. En DMP kräver att du gör regelbundna betalningar i tid, och du kan göra betalningar i flera år. Som en del av DMP kan du behöva gå med på att inte använda eller ansöka om ytterligare kredit medan du återbetalar din skuld.

Skuldavvecklingsprogram

med skuldavveckling arbetar ett företag för din räkning för att övertyga dina fordringsägare att acceptera en reducerad avveckling istället för hela saldot du är skyldig. Till exempel betalar ackrediterade Skuldlättnadskunder bara 68% till 75% av inskrivna skulder efter framgångsrikt slutförande av programmet. Om du hade $30,000 i konsumentskuld, betyder det att du skulle återbetala bara $20,400 till $ 22,500.

det kan låta fantastiskt, men Consumer Financial Protection Bureau varnar för att skuldavveckling kan vara riskabelt.

medan avvecklingsprocessen pågår, kommer skuldavvecklingsföretaget vanligtvis att berätta för dig att sluta göra betalningar till dina fordringsägare. Under denna tid, förseningsavgifter, straffavgifter, och ränta kommer att fortsätta att tillfalla, och din kredit värdering kan påverkas negativt. Du kan till och med hamna i mer skuld än du började med.

skuldavvecklingsföretag tar vanligtvis höga avgifter för sina tjänster. Till exempel är avgiften för nationell skuldlättnad 18% till 25% av din inskrivna skuld. Och programmet kan ta upp till fyra år att slutföra.

att skuldavvecklingsbesparingar kan göra dessa avgifter och nackdelar värda det,men du bör noga överväga dina alternativ innan du fortsätter. Tänk också på att det finns en chans att skuldlättnadsföretaget kanske inte når en framgångsrik förhandling. Men de kan bara lagligt debitera dig om de framgångsrikt har förhandlat fram din skuld.

konkurs

Om du har uttömt dina andra alternativ kan det vara meningsfullt att förklara konkurs, men det borde vara en sista utväg.

När du förklarar konkurs kommer domstolen att granska din situation. Om det går med på att du inte kan återbetala din skuld, kommer det att utfärda ett domstolsbeslut som släpper ut skulden. Det betyder att du inte längre är skyldig pengar på dina kreditkort, medicinska räkningar eller personliga lån.

eftersom skulden är urladdad upphör all inkassoverksamhet. Du kommer inte att få några mer trakasserande telefonsamtal eller brev i posten, och bill samlare kan inte garnera dina löner.

konkurs har dock allvarliga konsekvenser. Konkursinformation kan stanna på din kreditrapport i upp till 10 år och kan göra det svårt att få kredit, köpa ett hem eller till och med kvalificera sig för livförsäkring. Dessutom kan konkursprocessen vara dyr. Du måste betala domstolsavgifter och om du anställer en advokat kan deras avgifter bli kostsamma.

Om du bestämmer dig för att driva konkurs måste du få kreditrådgivning från en statligt godkänd organisation inom sex månader innan du lämnar in. Du kan hitta en lista över berättigade program på U. S. Trustee Program webbplats.

3 gånger bör du inte driva skuldlättnad

om du förlorat ditt jobb eller gick igenom en medicinsk nödsituation, kan skuldlättnad vara otroligt bra och ge dig andrum du behöver för att komma tillbaka på fötterna. Det är dock inte lämpligt för alla. Här är tre situationer där skuldlättnad inte är meningsfull.

1. du har inte nått ut till fordringsägare ännu
2. Du kan återbetala din skuld inom fem år
3. Du är berättigad till skuldkonsolidering

du har inte nått ut till fordringsägare ännu

om du inte har råd med dina betalningar, nå ut till dina fordringsägare direkt — det här borde vara ditt första steg. Studielån servicers, personliga lån långivare, och även kreditkortsföretag har ibland svårigheter program, där du kan göra reducerade betalningar eller kvalificera sig för en lägre ränta.

kontakta dina fordringsägare direkt och förklara din situation, säga vad du har råd att betala och vilken typ av hjälp du behöver. Du kan kvalificera dig för tillfälliga program som inte kostar dig någonting.

du kan återbetala din skuld inom fem år

Om du kan betala av din skuld inom fem år genom att minska kostnaderna eller arbeta en sida liv, är skuldlättnad inte nödvändigt för dig. Du kan arbeta med en ideell kreditrådgivningsbyrå för att utveckla en budget och få personlig rådgivning för att ta itu med din skuld så att du kan betala dina saldon utan att betala extra avgifter eller skada din kredit.

för att hitta en ansedd kreditrådgivningsbyrå, kolla med din statsadvokat och lokala konsumentskyddsbyrå.

du är berättigad till skuldkonsolidering

Om du har att göra med skuld, men fortfarande har bra kredit, kanske du kan ta itu med dina saldon med skuldkonsolidering. Med detta tillvägagångssätt tar du ett personligt lån eller slutför en balansöverföring för att sänka räntan på din skuld. Med en lägre ränta går mer av din betalning mot huvudmannen snarare än ränta, vilket hjälper dig att spara pengar och få ut av skulden snabbare.

trovärdig kan du jämföra erbjudanden från flera personliga lån långivare på en gång, så att du kan säkra bästa pris.

att få den hjälp du behöver

att hantera skuld kan vara en ansträngande upplevelse, men skuldlättnad kan hjälpa dig genom det. Innan du bedriver något skuldlättnadsprogram, se till att du gör dina läxor för att se till att du väljer en väg som fungerar bäst för din ekonomi och dina mål.

fler resurser:

• bästa skuldkonsolideringslån
• 3 Sätt skuldkonsolidering hjälper din kredit (och 3 sätt det inte)
• hur man betalar av kreditkortsskuld och undviker det i framtiden
• 10 sätt att betala av skulden snabbt
• hur man förbättrar din kreditpoäng i bara 5 steg