Fair Inkasso Practices Act (FDCPA) (15 USC 1692 och följande) är en federal lag som reglerar hur inkasso kan försöka få dig att betala en skuld. Bland annat FDCPA:
- förbjuder inkasserare från att använda vilseledande och orättvisa taktik
- reglerar vilken tid på dagen inkasserare kan kontakta dig, och
- kräver att samlare hedra en begäran att inte kontakta dig.
FDCPA gäller för byråer som samlar in skulder för någon annan och ibland till skuldköpare. Så skulle FDCPA inte gälla för ett kreditkortsföretag när det samlar på ett försenat konto. Men det skulle gälla om kreditkortsföretaget anlitade en inkassobyrå för att samla på dess vägnar.
de som bor i Kalifornien skyddas också av Rosenthal Fair Inkasso Practices Act (Cal. Civ. Kod 1788 till 1788.33), som täcker fler typer av samlare och erbjuder ytterligare skydd för konsumenterna. Om du är bosatt i Kalifornien och en samlare bryter mot Rosenthal Act, kan du lämna in ett klagomål till olika statliga enheter, väcka talan mot samlaren i domstol eller använda lagöverträdelser som hävstång för att lösa din skuld.
hur Kaliforniens Inkassolag skiljer sig från Federal Inkassolag
medan federal FDCPA gäller inkasso och ibland skuldköpare—men inte ursprungliga fordringsägare—utvidgar Kaliforniens lag skyddet till borgenärer och andra.
under Rosenthal-lagen omfattar termen ”inkasso” :
- ursprungliga fordringsägare
- inkassobyråer
- alla som samlar in konsumentskulder i den vanliga verksamheten och
- alla som tillverkar och säljer formulär, brev och andra inkassomedier för inkasso. (Cal. Civ. Kod 1788.2.
införlivande av Federal lag i Kaliforniens lag
Rosenthal Act kräver också att ursprungliga fordringsägare följer de flesta delar av federal FDCPA. (Cal. Civ. Kod 1788.17). Så i Kalifornien måste ursprungliga fordringsägare följa både Rosenthal Act och FDCPA. Om till exempel ett kreditkortsföretag kontaktar dig om en försenad räkning måste den följa både FDCPA och Rosenthal Act.
Rosenthal Act innehåller två betydande undantag för när en borgenär inte behöver följa FDCPA: fordringsägare behöver inte ge konsumenterna ett ”mini-Miranda” – meddelande, och de behöver inte skicka konsumenterna ett skuldvalideringsmeddelande.
Mini-Miranda krav enligt FDCPA
federal FDCPA mandat att samlaren avslöja i den första meddelandet att han eller hon försöker samla in en skuld och att all information som erhållits kommer att användas för detta ändamål. Dessa avslöjanden kallas ofta ” mini-Miranda.”Upplysningarna måste också inkluderas i efterföljande meddelanden. (15 U. S. C. 1692e (11)).
enligt en konsument Financial Protection Bureau-regel, som gäller i slutet av 2021, måste inkasserare göra Mini-Miranda-avslöjandena på samma språk eller språk som används för resten av kommunikationen där upplysningarna förmedlas. Samlare behöver dock inte identifiera vilka konsumenter som inte kan kommunicera på engelska eller tillhandahålla översättningar på flera språk. (12 C. F. R. 1006.18 e(4)).
skulder och samlare som inte omfattas av Kaliforniens Inkassolag
Rosenthal Act gäller inte för varje person som försöker samla in en skuld i Kalifornien, och gäller inte heller för alla typer av skulder.
enstaka inkasserare behöver inte följa. Rosenthal-Lagen gäller endast när människor och företag vanligtvis och regelbundet samlar in konsumentskulder. Säg till exempel att du kontaktar en bekant som är skyldig dig pengar, men du samlar inte in pengar regelbundet. Du behöver inte följa Rosenthal Act. (Cal. Civ. Kod 1788.2.
lagen gäller endast konsumentkredittransaktioner. Rosenthal-Lagen gäller inkassoföretag som försöker samla in skulder som människor drabbas av genom att låna pengar, köpa egendom eller få tjänster för personliga, familje-eller hushållsbehov. (Cal. Civ. Kod 1788.2. Så det skyddar dig förmodligen inte från de som samlar in skulder du uppkommit när du driver ditt företag. På samma sätt behöver du inte följa om du samlar in skulder till dig av andra företag.
förbjuden inkassoverksamhet enligt Rosenthal Act
Rosenthal Act innehåller en lång lista över regler som gäller för inkassoverksamhet, som följande.
kan en samlare hota mig personligen? Eller hotar att få mig arresterad?
enligt kalifornisk lag kan en inkasso inte göra något av följande hot.
- Använd eller hota att använda fysiskt våld eller kriminell taktik för att skada dig, din egendom eller ditt rykte.
- skrämma dig genom att anklaga dig för att begå ett brott genom att inte betala skulden—om du inte kan anklagas för ett brott för att du inte betalar, vilket är mycket sällsynt.
- gör ärekränkande uttalanden till någon annan, inte heller hotar att göra det.
- felaktigt hotar att tilldela skulden till någon och berätta att du skulle förlora något försvar till skulden i processen.
- hotar att arrestera dig, beslagta tillgångar eller garnera dina löner, såvida inte samlaren faktiskt planerar att vidta en sådan åtgärd och det är lagligt tillåtet att göra det. (I de flesta fall måste en samlare stämma dig och få en dom innan du tar vissa insamlingsåtgärder, som att garnera dina löner.) (Cal. Civ. Kod 1788.10).
kan en skuldsamlare använda obscent språk eller trakassera mig?
inkasserare är begränsade i vad de kan säga, liksom de metoder de kan använda, för att kontakta dig—särskilt på telefon.
- en skuldsamlare kan inte använda obscent eller profant språk.
- en uppringare måste avslöja sin identitet när du ringer dig i telefon.
- en samlare kan inte förvränga sig själv på ett sätt som skulle leda till att du spenderar pengar som du annars inte skulle ha spenderat, som för ett långdistanssamtal eller andra liknande avgifter.
- en inkasso kan inte ringa dig upprepade gånger eller låta telefonen ringa upprepade gånger för att irritera dig.
- en samlare kan inte kommunicera dig med sådan frekvens att det utgör trakasserier, vare sig i telefon eller personligen. (Cal. Civ. Kod 1788.11).
inkasserare måste berätta om preskriptionstiden har löpt ut
Rosenthal-lagen kräver att en inkasserare informerar dig om preskriptionstiden för en viss skuld har gått. Samlaren måste inkludera meddelandet i det första skriftliga meddelandet som det skickar dig efter att preskriptionstiden löper ut. (Cal. Civ. Kod 1788.14).
lagen förbjuder också samlare från att lämna in en rättegång eller inleda skiljedom eller något annat rättsligt förfarande för att samla in en tidsbegränsad skuld. (Cal. Civ. Proc. Kod nr 337).
kan en inkasso ringa mig på jobbet?
Rosenthal-lagen innehåller ett antal regler som kräver att inkassoföretag skyddar din integritet.
- en inkasserare kan kontakta din arbetsgivare-men bara för att verifiera din anställning, hitta dig, för att ta reda på om du har sjukförsäkring (vid medicinsk skuld) eller för att garnera dina löner efter att ha fått en dom mot dig.
- en samlare kan inte avslöja information om din skuld till din familj utom till din make eller dina föräldrar om du är minderårig (eller om du bor i samma hushåll). En samlare kan dock kontakta din familj för att hitta dig.
- en samlare kan inte publicera ditt namn i en offentlig lista—känd som en ”deadbeat list”—för att inte betala.
- om en inkasserare skickar e-post kan kuvertet inte visa någon information om skulden som är avsedd att genera dig. Det kan bara visa gäldenärens och inkassoens namn, adress och telefonnummer. En samlare kan inte skicka vykort. (Cal. Civ. Kod 1788.12.
kan en inkasso försöka lura mig att betala en skuld?
samlare kan inte heller göra något av följande.
- säg att de är advokater om de inte är det, använd brevpapper som innehåller en advokats namn om inte brevet är från ett advokatbyrå eller en advokat godkänner brevet eller hotar dig med en rättegång om de inte tänker lämna in en.
- gör att det verkar som om de agerar under regeringens auktoritet, såvida de inte försöker samla in skulder för regeringen.
- säg att de kommer att debitera dig ytterligare insamling eller advokatavgifter om de inte är lagligt berättigade enligt lag eller genom ett avtal du gjort med dem.
- representerar sig själva som ett kreditrapporteringsbyrå, eller säger att de kommer att rapportera dig till ett kreditrapporteringsbyrå, om de inte har för avsikt att göra det.
- skicka ett brev som verkar komma från en fordran, kredit, revision eller juridisk avdelning om det inte faktiskt kommer från en av dessa avdelningar. (Cal. Civ. Kod 1788.13.
ingen kontakt om du har en advokat
om din advokat gick med på att prata med fordringsägare för din räkning och skickade skriftligt meddelande till dem, kan inkasserare inte kontakta dig. Men om advokaten inte svarar på samlarens korrespondens, returnerar telefonsamtal eller diskuterar skyldigheten i fråga, kan samlaren kontakta dig. (Cal. Civ. Kod 1788.14).
inkasserare måste respektera den rättsliga processen
medan alla bör respektera rättsliga förfaranden, kalifornisk lag ställer vissa specifika ytterligare krav för inkasserare.
- en inkasso måste tjäna dig med meddelande om en rättegång om det stämmer dig. Och om borgenären får en standardbedömning kan den inte samla in eller försöka samla in skulden om den vet att du inte var lagligt betjänad.
- en samlare kan bara stämma dig i det län där du ådragit dig skulden, bodde när du ådragit dig skulden eller bor nu. (Cal. Civ. Kod 1788.15).
göra ett klagomål mot en samlare
om du tror att en inkasso trakasserar dig i strid med Kaliforniens lag kan du lämna in ett klagomål till Kaliforniens justitieminister, Federal Trade Commission och Consumer Financial Protection Bureau.
lämna in ett klagomål till California Attorney General
om du tror att en inkasso bryter mot Rosenthal Act, kan du lämna in ett klagomål till California Attorney General ’ s office. Även om generaladvokaten inte kommer att stämma på dina vägnar, använder den klagomål för att lära sig om missförhållanden.
Attorney General ’ s office ger också användbar information om inkasserare för allmänheten.
lämna in ett klagomål till Federal Trade Commission
Du kan också lämna in ett klagomål till Federal Trade Commission (FTC).
lämna in ett klagomål till Consumer Financial Protection Bureau
Du kan också registrera ett klagomål hos Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). CFPB kommer att vidarebefordra ditt klagomål till samlaren och arbeta för att få dig ett svar.
lämna in en rättegång mot skuldsamlaren
Du kan stämma samlaren i domstol. Om du vinner kan du återställa eventuella faktiska skador som du uppkommit på grund av att skuldsamlaren bryter mot lagen. Enligt Kaliforniens lag, om skuldsamlaren agerade” medvetet och medvetet”, kan en domstol tilldela dig ytterligare $100 till $1000. Slutligen kan du få en tilldelning av advokatavgifter. (Cal. Civ. Kod 1788.30).
ditt krav är föremål för ett års stadga för begränsningar. (Cal. Civ. Kod 1788.30). Ibland kommer en domstol också att minska det belopp som den tilldelar dig med det belopp du är skyldig till borgenären.
i de flesta fall behöver du en advokats hjälp för att lämna in och vinna en rättegång.men om du är säker på din kunskap om lagen och rättsliga förfaranden kan du lämna in en kostym i småmålsdomstolen på egen hand. Var också medveten om att en inkasserare inte är ansvarig för brott mot lagen om, inom 15 dagar antingen efter att ha upptäckt en överträdelse som kan botas eller efter att ha fått ett skriftligt meddelande om överträdelsen, meddelar inkassören dig om överträdelsen och korrigerar den. (Cal. Civ. Kod 1788.30). Men om du har faktiska skador är det osannolikt att skuldsamlaren kan korrigera överträdelsen.
använda överträdelsen som hävstång i Skuldavvecklingsförhandlingar
om du försöker lösa en skuld och samlaren bryter mot Rosenthal Act kan du använda överträdelsen som hävstång i dina förhandlingar. Samlare vet att en rättegång kan vara kostsamt att försvara och kan leda till en dom mot dem.
hur mycket hävstång du får från hotet om en rättegång beror på styrkan i ditt ärende. Om du har starka fakta som bevisar en överträdelse—som många fall av trakasserande telefonsamtal eller vittnesmål från kollegor som fick hotande telefonsamtal-har du mycket mer hävstång i dina skuldavvecklingsförhandlingar.
prata med en advokat
den här artikeln innehåller information om insamlingslagar i Kalifornien, med citat till stadgar så att du kan lära dig mer. Stadgarna ändras, så att kontrollera dem är alltid en bra ide. För att lära dig att hitta statliga stadgar, besök Nolos Legal Research Center. Hur domstolar och myndigheter tolkar och tillämpar lagen kan också förändras. Och vissa regler kan till och med variera inom en stat. Det här är bara några av anledningarna att överväga att konsultera en advokat.
om du tror att en inkasso eller borgenär brutit mot lagen när du försöker samla in en skuld från dig, överväga att prata med en advokat som kan analysera din situation och ge dig råd om dina rättigheter och alternativ enligt lagen. En advokat kan också hjälpa dig att förhandla om en skuldsanering.