vad är ett kontantförskott?

när du är i en finansiell nypa kan det enklaste och snabbaste sättet att få pengar verka som det mest tilltalande alternativet. Att få pengar från ditt kreditkort är ett val.

ett kontantförskott är ett kortfristigt lån som tas mot ditt korts kreditlinje. Även om det kan se ut som ett självklart val när du behöver pengar snabbt och har inga andra medel, det är också en dyr typ av skuld som bör undvikas när det är möjligt.

se relaterat: ska du använda ett kreditkort som din nödfond?

läs vidare för att lära dig hur kontantförskott fungerar och vilka andra alternativ du kan använda för att få pengar snabbt.

Hur får man ett kontantförskott från ditt kreditkort

det huvudsakliga överklagandet av kontantförskott är deras bekvämlighet.

med ett kontantförskott kan du få pengar från ditt kreditkort som du skulle göra från ditt betalkortskonto. Om du har ett kreditkort med en PIN-kod kan du använda en bankomat för att få ett kontantförskott. Annars kan du begära det från en bank som tillhandahåller förskott via ditt korts betalningsnätverk, till exempel Visa eller Mastercard. I så fall måste du visa ditt ID.

varför är kontantförskott dyra?

När du tar ut ett kontantförskott använder du det tillgängliga saldot på ditt kreditkort för att ta ut ett kontantlån. Denna typ av transaktion behandlas annorlunda än dina vanliga inköp, och din kreditkortsutgivare debiterar dig en annan ränta.

denna ränta är vanligtvis mycket högre än ditt köp APR och börjar uppkomma omedelbart, till skillnad från vanliga inköp. Dessutom finns det ingen frist när det gäller förskott. Det betyder att ränta börjar uppkomma omedelbart, istället för i slutet av din uttalande period.

se relaterat: hur fungerar kreditkort APRs?

utöver det kan du debiteras kostsamma avgifter.

För det första kommer din kreditkortsutgivare sannolikt att debitera dig en kontantförskottsavgift. Det kan vara en fast avgift på cirka $ 5 till $10, eller en procentandel av det avancerade beloppet – till exempel 5% – beroende på vilket som är större. Du kan också behöva betala bankomater eller bankavgifter som införts av den institution som hanterar ditt kontantförskott.

” för att förstå varför kontantförskott är så dyra, ta kreditkortsutgivarens perspektiv”, förklarar Lisa Torelli-Sauer, redaktör på Sensible Digs. ”Dessa företag kan fungera framgångsrikt genom att analysera och förutsäga risker. Kontantförskott görs vanligtvis av konsumenter som befinner sig i en nödsituation och har få andra ekonomiska alternativ tillgängliga. Detta ökar chansen att konsumenten kommer att ha svårt att återbetala pengarna. Höga priser och transaktionsavgifter kan kompensera denna risk för kreditkortsföretaget.”

hur ett kontantförskott kan påverka din kreditpoäng

När det gäller kreditrapportering behandlas ett kontantförskott på samma sätt som resten av din kreditkortsskuld. Det betyder att det inte kommer att visas på din kreditfil som ett separat objekt. Det kan dock fortfarande påverka din kredit.

”ett kontantförskott kan påverka din poäng om du tar ut för mycket pengar”, säger Howard Dvorkin, CPA och ordförande för Debt.com. ” ju mer pengar du tar ut, desto närmare kommer du att nå din kreditgräns. Maxing ut din kredit eller använda över 30% av din kreditgräns kan skada din kredit värdering.”

eftersom ränta och avgifter på förskott lägga upp snabbt, kan de enkelt öka din kredit utnyttjandegrad, särskilt om kreditgränsen på ditt kort är låg.

”för att skydda din poäng … se om ditt kreditkortsföretag kommer att öka din kreditgräns om du absolut måste göra en kontantförskottstransaktion”, föreslår Dvorkin.

bättre sätt att snabbt få tillgång till kontanter

det är förståeligt att du behöver pengar medan du inte har någon tillgänglig kan vara en hemsk känsla och sätta dig under mycket stress. I nödsituationer kan det tyckas avgörande att få pengar omedelbart, oavsett finansiella och kreditkonsekvenser.

ett kontantförskott är dock inte det enda alternativet.

enligt John Simpson, VD för RentReporters, skulle det bästa rådet vara att gå till familjemedlemmar och vänner först.

”om det är en stor summa, överväga att låna från flera vänner och familj för mindre belopp”, rekommenderar han. ”Erbjuda att betala en ”rättvis” ränta för att stimulera dem och se till att erbjuda ett återbetalningsschema också.”

ett annat alternativ att överväga är ett personligt lån, som ofta erbjuder lägre räntor än ett kontantförskott. Även om din kreditpoäng inte är i bästa form, är det mycket troligt att du hittar ett personligt lån med en lägre ränta än för ett kontantförskott.

det är också bekvämt att du kommer att kunna betala ut lånet över tiden i fasta betalningar istället för att oroa dig för att samla räntekostnader och skada ditt kreditutnyttjandeförhållande. Plus, du kanske kan få en större summa, eftersom kontantförskott ofta är begränsade till några hundra dollar.

slutligen kan du helt enkelt övertrassera ditt checkkonto om din bank tillåter det. Även om detta är långt ifrån idealiskt, kan det fortfarande kosta dig mindre än ett kontantförskott. Se dock till att vara försiktig med detta tillvägagångssätt. Den genomsnittliga kassakreditavgiften är $35 per transaktion. Även om vissa banker begränsar dessa avgifter till fyra eller fem per dag, kan de lägga upp snabbt och lägga till över $100 per dag till din skuld.

slutliga tankar

det kan vara extremt stressande att behöva pengar snabbt och har ingen. Utan en akutfond eller några besparingar kan du känna att du knappt har några alternativ. Ändå bör ett kontantförskott endast ses som en sista utväg.

Om du har övervägt alternativen och kommit fram till att du inte har några kostnadseffektiva alternativ, se till att beräkna exakt hur mycket ett kontantförskott kommer att kosta dig och skapa en plan för att betala av det så fort du kan.