Vad är uppskjuten ränta?

uppskjuten ränta är när ett kreditkort eller lån erbjuder en period under vilken ränta uppkommer, men det debiteras inte. Du måste ha saldot betalat i slutet av perioden; annars kan du debiteras all upplupen ränta från det datum du ursprungligen gjorde ditt köp. Med andra ord kan du träffas med en stor räkning.

Läs mer om uppskjuten ränta och hur det fungerar.

Vad är uppskjuten ränta?

du ser ofta dessa erbjudanden i butiker som säljer stora biljettartiklar som möbler eller elektronik. Du kan se ett tecken som säger att det inte finns något intresse om du betalar i sin helhet inom en viss tidsram. Det är ett uppskjutet ränteerbjudande. Det är uppskjutet eftersom du inte debiteras ränta om du betalar köpet inom tidsramen. Om du inte betalar av saldot eller om du gör flera sena betalningar kan du debiteras all upplupen ränta från när du först gjorde köpet.

hur uppskjuten ränta fungerar

uppskjuten ränta kan du tillfälligt betala mindre ränta än långivare normalt debitera. Erbjudandet är vanligtvis kopplat till ett butikskort, där du debiterar köpet. Du kan upptäcka uppskjuten ränta när du ser termen” samma som kontanter ”eller” ingen ränta lån för 12 månader.”Du kommer att märka en tillströmning av dessa erbjudanden runt vintersemestern, eftersom återförsäljare lockar köpare att spendera extra på gåvor och betala för dem senare. Online-återförsäljare och deras märkesvaror kreditkort gör också dessa erbjudanden.

låt oss säga att du vill köpa en soffa för $ 2000. Möbelaffären erbjuder inget intresse i 36 månader om du använder butikskortet för att betala för det. Du sätter din soffa på butikskortet, som har en 22% APR. Ditt kort kan ställa in dina minsta betalningar för att vara tillräckligt för att betala av soffan i 36 månader, men du bör göra matten för att bekräfta. $2,000 dividerat med 36 är $55.56, vilket innebär att du borde betala minst $56 per månad för att få det betalt vid 36-månadersmärket, men du kan (och borde) betala av det tidigare för att få en kudde. Om du betalar det i tid, hade du i huvudsak ett räntefritt lån.

om du missar en betalning eller två eller betala mindre än $56 per månad, du missar tidsfristen. Du debiteras det saldo som finns kvar på soffan plus 36 månaders upplupen ränta på 22%. Din inget intresse Köp nu har en betydande mängd intresse.

farorna med uppskjuten räntekort erbjuder

en räntefri period är bra när du helt betalar ditt köp i tid. Men om du inte gör det kan du enkelt betala mer än du skulle ha betalat med en annan typ av lån eller kreditkort. Här är några av farorna med uppskjutna ränteerbjudanden:

• retroaktiva avgifter: om du inte betalar hela saldot före tidsfristen betalar du inte bara ränta på det återstående saldot; du betalar ränta tillbaka till den första dagen (och det ursprungliga beloppet) av ditt lån.
• tekniska egenskaper: om du inte uppmärksammar det finstilta kan du enkelt förlora ett räntefritt erbjudande. En sen betalning, till exempel, och arrangemanget kan sluta, vilket tvingar dig att betala allt intresse du planerade att undvika.
• saker förändras: livet är aldrig 100% förutsägbart. Alltför ofta, ovälkomna överraskningar tvinga människor att rikta medel mot något annat, potentiellt resulterar i missade betalningar på uppskjuten ränta lån. En CFPB-studie visade att cirka 20% av alla konsumenter misslyckas med att göra tidsfristen. Bland subprime-låntagare uppfyllde mindre än 50% av låntagarna tidsfristen och slutade betala uppskjuten ränta.
• höga räntor: dessa erbjudanden har vanligtvis höga räntor (långt över 20%) som sparkar in efter uppskjuten ränteperiod.

0% APR vs. Uppskjuten ränta

ett 0% APR-erbjudande är inte detsamma som uppskjuten ränta. Tidigare var villkoren förvirrande, men federal lag gör nu uppskjutna ränteerbjudanden lättare att upptäcka. Med en 0% APR betalar du ingen ränta på ett tag, och räntan börjar bara uppkomma efter att kampanjen avslutats.

långivare kan inte längre annonsera uppskjuten ränta som” 0% APR ” erbjudanden. Om du ser ”0% APR” kommer du verkligen att undvika intresse under kampanjperioden. Om du ser villkor som ”samma som kontanter”, ”ingen ränta förrän” eller ”0% ränta om den betalas i sin helhet före” ett visst datum, kan du förvänta dig uppskjuten ränta på det återstående saldot efter kampanjperiodens slut. Långivare måste också visa dig det exakta datumet då kampanjperioden slutar, och de ska visa hur mycket uppskjuten ränta som uppkommit.

hur är du säker på att du inte träffas med intresse

När du köper möbler och finansierar det via en butik är affären ganska enkel—du måste betala av saldot innan kampanjperioden slutar. Med kreditkort blir saker mer förvirrande eftersom du kan göra ett stort köp för att dra nytta av ett räntefritt erbjudande, men du kan också använda kortet för ytterligare inköp. Om du inte är försiktig kan detta slå tillbaka, men du kan skydda dig själv genom att uppmärksamma några viktiga faktorer:

• flera saldon: Kreditkortsföretag hålla dina saldon separat baserat på var balansen kommer från. Om du planerar att använda ett kort utöver det ursprungliga, kampanjköp, var noga med hur dessa saldon kategoriseras och vad villkoren är på den skulden.
• där betalningar går: när du gör betalningar måste kreditkortsföretag tillämpa betalningar över ditt minimum på skulden med högsta ränta. Det enda undantaget är när du är under de senaste två månaderna av en uppskjuten räntekampanj; då kommer betalningarna att gälla för kampanjsaldot som standard. Detta krav beskrivs i 2009 CARD Act. Du kan be din kortutgivare att tillämpa extra betalningar till ditt uppskjutna räntesaldo istället, men du kommer inte alltid att lyckas.
• titta på slutdatumet: du vet att det finns en tidsfrist för att betala av skulden, men ibland är den tidsfristen inte meningsfull. Du kan förvänta dig att tidsfristen faller på ett månatligt förfallodatum, men det är inte alltid fallet. Quirks som dessa kan verka avsiktligt vilseledande, men det är låntagarens ansvar att lära sig dem.

är ett kreditkort med uppskjuten ränta en bra ide?

uppskjuten ränta kreditkort kan vara en bra ide om de används på ett ansvarsfullt sätt. Se till att du vet när kampanjperioden slutar och hur mycket du behöver betala varje månad för att betala av ditt lån före din tidsfrist.

Om du inte är säker på att du kommer att kunna hålla jämna steg med betalningar, kan du vara bättre att använda en annan typ av finansiering helt och hållet, som en låg ränta kreditkort eller ett personligt lån. Kör siffrorna och välj vad som är bäst.