alla vet att bilar är dyra men sällan vet folk hur deras kreditpoäng påverkar det slutliga priset de betalar. Att ge en ny resa kräver ofta att vi hittar finansiering, vanligtvis genom en långivare i form av ett billån. Räntan kopplad till lånet kan kosta dig tusentals dollar extra. Vad bestämmer din ränta? Din kredit värdering.
Vad är en kredit värdering?
din kreditpoäng är ett tresiffrigt nummer som ger långivare en uppskattning av din förmåga att hantera din kredit. Tre konsumentkreditrapporteringsbyråer-Equifax, Experian och TransUnion — ger den information som i slutändan genererar din poäng. Medan FICO inte är den enda poängen tabellerad, kommer det upp ofta i” kreditpoäng ” diskussioner, eftersom det är en av de vanligaste poängen där ute och används av majoriteten av stora långivare i USA. Varje konsument har en FICO-poäng som faller inom intervallet 300 och 850. Din kreditpoäng kommer upp i utlåningsekvationen eftersom det är vad långivare använder när de bestämmer om du vill låna pengar (i form av ett lån, kreditkort eller kredit) och på vilka specifika villkor.
Vad gör långivare leta efter i en kredit värdering?
långivare försöker förstå sannolikheten för att du kommer att kunna betala tillbaka dem. De gör detta genom att utföra en riskbedömning baserad på din ekonomiska förflutna och nutid, till stor del informeras av din FICO kredit värdering. Denna poäng är baserad på information från din kreditrapport, bestående av fem huvudkomponenter, var och en med en annan tillhörande vikt. Investopedia bryter ner dessa komponenter och den viktnivå som var och en bär:
betalningshistorik – 35%
Ingen är upphetsad över att låna pengar till någon som har visat ett mindre än stellar engagemang för att återbetala sina skulder. Sena betalningar, missade betalningar, inteckning standard, och konkurs alla skador denna del av din kredit rapport.
utestående skuld – 30%
det är lite av en paradox, men ju mindre skuld du har desto större är dina chanser att få kredit. Ju mer du är skyldig desto mindre sannolikt är det att du betalar tillbaka allt. Något detta kommer att kallas din ” kredit utnyttjande poäng.”Helst vill du använda mindre än 30% av din totala tillgängliga kredit.
Kredithistorikens Längd-14%
en lång historia av ansvarsfull kreditanvändning är bra för ditt kreditbetyg. Frekvensen med vilken du använder dina kort spelar också en roll. Detta förklarar varför äldre generationer vanligtvis har de bästa kreditpoängen.
konto Ålder-10%
att ha en etablerad kredithistoria är bra för ditt kreditbetyg. Att öppna en massa nya kreditkort på kort tid är inte. De kommer också att ha frågor om din förmåga att återbetala skulden om du plötsligt väljer att maximera alla dessa kort. Du vill inte heller stänga några krediter direkt innan du ansöker om ett billån.
typer av kredit som används-10%
ur långivarens perspektiv är variation bra. Långivare vill se att deras kunder har erfarenhet av att använda flera kreditkällor på tillförlitliga sätt.
Vad är en bra kreditpoäng för ett billån?
medan långivare kan förskriva sina egna standarder när de bedömer en individs poäng-till exempel creditkarma.com detaljer hur en hypotekslån kan överväga en poäng på 780 för att vara utmärkt och en poäng på 720 som ”mycket bra”, medan en annan kan betrakta det tillräckligt högt för att få den bästa auto låneräntan — det finns några allmänt accepterade standarder över hela linjen. Enligt Experian, ” högre poäng representerar bättre kreditbeslut och kan göra fordringsägare mer säkra på att du kommer att återbetala dina framtida skulder enligt överenskommelse.”För din FICO-poäng” anses en 700 eller högre allmänt vara bra. En poäng på 800 eller högre anses vara utmärkt. De flesta kreditpoäng faller mellan 600 och 750.”Den genomsnittliga kreditpoängen i Amerika är 657.
Hur kontrollerar jag min kreditpoäng?
det är en bra praxis att regelbundet kontrollera din kreditpoäng ändå. Men om du av någon anledning har reservationer om din poäng, kan du alltid kontrollera det online gratis. Du kan gå direkt till Equifax, TransUnion eller Experian för att se dina kreditrapporter eller använda praktiska verktyg som Credit Karma för att omedelbart se din kreditpoäng (när du registrerar dig) och vad som påverkar det.
ska jag få förhandsgodkänd för mitt billån?
det är inte en dålig ide att få förhandsgodkänd för ett billån från en bank eller kreditförening innan du ens handlar hos en återförsäljare. Ett förhandsgodkänt erbjudande garanterar att du har ett lån för att täcka kostnaden för den bil du vill ha.
en annan anledning? Så varje Bilhandlare du besöker behöver inte kontrollera det också. ”Kreditförfrågningar relaterade till auto lån som gjorts inom en kort tidsram (vanligtvis 14 eller 45 dagar beroende på kreditpoängmodellen som används) ska räknas som en enda förfrågan. Några av våra läsare har dock funnit att deras kreditpoäng sjunker efter att flera Bilhandlare skickat kreditförfrågningar för finansiering. Detta är en annan anledning till att få förhandsgodkänd innan du går till återförsäljaren är en bra ide” enligt blog.credit.com.
kan jag fortfarande få ett billån med dålig kredit?
ja, kredit är en viktig faktor för att få ett billån, men du bör också komma ihåg att de flesta återförsäljare verkligen vill sälja dig en bil. Så de är ofta villiga att arbeta med dig för att göra det. Nerdwallet påpekar att ” i slutet av 2017 var den genomsnittliga kreditpoängen för ett nytt billån 713 och 656 för ett begagnat billån, enligt en Experian-rapport. Men nästan 20% av billånen går till låntagare med kreditpoäng under 600, enligt Experian. Nästan 4% går till dem med poäng under 500.”
även om du sannolikt kommer att kunna få ett billån med mindre än stellar kredit, kan det ha en ganska betydande inverkan på lånevillkoren och/eller räntan som du får. Enligt Lendingtree ” visar statistiken att lånelängderna blir längre och lånebalanserna blir högre, vilket indikerar att långivare sträcker ut lånevillkor för att göra fler köpare berättigade.”Så ju sämre din kredit är, desto högre ränta och längre återbetalningsschemat kan vara.
hur påverkar min kreditpoäng min Auto låneränta?
beroende på din kreditpoäng kan räntan du får variera mycket — faktum är att skillnaden i räntor på ett nytt billån för någon med utmärkt kredit jämfört med någon med mycket dålig kredit är över 11 procentenheter, vilket förklaras i vilken kreditpoäng behöver jag köpa en bil genom att köpa en ny bil blog.credit.com. för ett exempel på hur detta översätter till vad du skulle betala, ”överväg att ansöka om ett 60-månaders lån på en bil som kostar $25.000. Med en 2,84% ränta skulle den totala kostnaden för din bil vara $26,847 med betalningar på $447 per månad. För samma lån, med en ränta på 13,98%, skulle ditt billån kosta dig $34,887, och du skulle betala $581 per månad.”
När det gäller bilköp spelar din kreditpoäng en viktig roll i den typ av finansiering som är tillgänglig för dig. För personer med en stark poäng fungerar detta till din fördel. För dem med lägre poäng eller ingen kredit, detta kan innebära lite av en utmaning. Men förtvivla inte! Vissa långivare kommer att ta hänsyn till andra faktorer när du bestämmer ditt lån, till exempel en ny historia av snabba betalningar, och det finns handlingsbara steg du kan ta för att förbättra din poäng.