Die Planung für die Zukunft ist ein wesentlicher Bestandteil des Lebens. Sparen für den Ruhestand kann den Druck nehmen, sich auf andere verlassen zu müssen, um sich im Alter um Sie zu kümmern. Und die Versorgung von Angehörigen, die nach Ihrem Tod von finanzieller Stabilität abhängig sind, ist möglicherweise das beste Geschenk, das Sie ihnen machen können. Es gibt einige Finanzprodukte, die die Finanzplanung für die Zukunft erleichtern – Lebensversicherungen und Renten.
Lebensversicherung
Es gibt einige Arten von Versicherungen, die Sie wahrscheinlich in Ihrem Leben haben werden: gesundheit, Autoversicherung, Hausbesitzer oder Mieter Abdeckung und Lebensversicherung. Sie sind alle darauf ausgelegt, Sie im Falle einer unerwarteten Tragödie finanziell abzudecken. Die Lebensversicherung gibt es in verschiedenen Formen, jede mit einer Auszahlung, die Ihren Lieben helfen soll, mit unmittelbaren finanziellen Bedenken umzugehen, wenn Sie sterben.
Arten von Lebensversicherungen
Lebensversicherungen gibt es in verschiedenen Formen innerhalb von zwei bestimmten Kategorien.
Term life insurance
Term life insurance ist die einfachste und kostengünstigste Form der Lebensversicherung. Versicherungsnehmer geben den gewünschten Betrag für das Todesfallgeld an, z. B. 100.000 USD oder 500.000 USD, und wählen dann eine Laufzeit von bis zu 30 Jahren für die Versicherungsdauer. Wenn Sie während der Laufzeit verstorben sind, erhalten Ihre Begünstigten das volle Sterbegeld, steuerfrei. Sobald die Laufzeit der Police jedoch überschritten ist, ist die Police ungültig, ohne dass Ihre Prämien zurückerstattet werden.
Lebensversicherung oder Dauerversicherung
Die Lebensversicherung, auch Dauerversicherung genannt, zahlt ein Todesfallgeld aus, hat aber keine Laufzeit. Eine dauerhafte Versicherung ist in der Regel teurer, da ein Teil Ihrer Prämie auf ein Barwertkonto geht, auf das Sie während Ihres Lebens zugreifen können. Es gibt drei Haupttypen von Lebensversicherungen:
- Ganzes Leben – traditionelles, verzinsliches Barwertkonto
- Variables Leben – feste Prämienzahlungen und Barwertfonds, die investiert werden können
- Variables Universalleben — flexible Prämienzahlungen und Barwertfonds, die investiert werden können
Was ist eine Rente?
Annuitäten helfen Ihnen, für Ihre Zukunft zu planen, indem Sie sich mit garantierten Zahlungen für das Leben einrichten. Aufgrund der langfristigen Auszahlung investieren viele Menschen in eine Rente, um den Ruhestand zu planen. Da eine Rente Sie auch nach der Erschließung Ihrer anderen Rentenkonten weiterhin auszahlt, sind sie eine gute Option für Personen, die aus einer Familie mit einer überdurchschnittlichen Lebenserwartung stammen.
Annuitäten sind extrem flexibel am Anfang und bis zum Ende. Sie können monatlich oder vierteljährlich in die Annuität einzahlen oder einen einzigen Pauschalbetrag im Voraus zahlen. Auf der Auszahlungsseite können Sie wählen, ob Sie Ihre zukünftigen Rentenauszahlungen als einmalige Zahlung oder als monatliches, vierteljährliches oder jährliches Einkommen erhalten möchten.
Wie funktioniert eine Annuität?
Eine Annuität ist eine langfristige Vereinbarung oder ein Vertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft. Sie stellen Anlagefonds in Form von planmäßigen Zahlungen oder einer Pauschale zur Verfügung und erhalten im Gegenzug zu einem späteren Zeitpunkt ein garantiertes Einkommen.
Der Rentenvertrag wird Ihre Auszahlungsrate buchstabieren. Wenn die Rate 5% auf einer $ 150.000 Rente ist, werden Sie $ 7.500 pro Jahr in Zahlungen für das Leben erhalten. Sie können Ihre Auszahlung beispielsweise als eine Zahlung von 7.500 USD pro Jahr oder 1.875 USD pro Quartal oder 625 USD pro Monat anfordern.
Wer sollte Annuitäten kaufen?
Renten sind eine gute Option für Personen, die sich Sorgen machen, ihre Altersvorsorge zu überleben und auf der Suche nach zusätzlichem Einkommen sind, falls ihre Altersvorsorge ausläuft. Menschen, die in ihren frühen Jahren nicht genug für den Ruhestand gespart haben, können durch einen Beitrag zu einer Rente aufholen.
Renten sind auch für gesündere Menschen am besten geeignet. Sie sind so konzipiert, Einkommen zu schaffen, lange nachdem andere Altersvorsorge ausläuft. Wenn Sie einen Gesundheitszustand haben, der Ihr Risiko eines früheren Todes erhöhen kann, ist eine Rente die zusätzlichen Kosten möglicherweise nicht wert.
Wer sollte keine Rente kaufen?
Erfahrene Anleger sollten sich besser von einer Annuität fernhalten. Sie vertrauen im Wesentlichen einer Versicherungsgesellschaft, um sie zu investieren und zu wachsen. Wenn Sie ein anständiger Investor sind, können Sie Ihr Geld effektiver auf eigene Faust mit einem steuerbegünstigten Rentenkonto, wie eine IRA wachsen können.Darüber hinaus benötigen Personen mit einer Rente und beträchtlichen Altersvorsorge möglicherweise keine Rente, da ihre finanziellen Bedürfnisse wahrscheinlich für die Dauer ihres Lebens gedeckt sind.
Arten von Renten
Langlebigkeitsrente
Eine Langlebigkeitsrente gilt als die bekannteste Art von Rente. Es wird Ihnen Einkommen bieten, solange Sie leben. Es gibt eine Einschränkung; Langlebigkeit oder erweiterte lebensverzögerte Renten erfordern, dass Sie warten, bis Sie 80 sind, um Zahlungen zu erhalten.
Sofortrente
Eine Sofortrente ist der grundlegendste Typ. Sie stellen einen Pauschalbetrag zur Verfügung, um sich einzukaufen, und wählen aus, wie lange Sie Einkommen erhalten möchten (mehrere Jahre bis zu einem Leben lang). Sie können Zahlungen bereits ein Jahr nach der Eröffnung erhalten.
Aufgeschobene Annuität
Im Gegensatz zu einer sofortigen Annuität, die Einkommen innerhalb eines Jahres bietet, schiebt eine aufgeschobene Annuität die Auszahlung zurück. Aufgeschobene Renten haben zwei Phasen – die anfängliche Investitionsphase, in der Ihre Investition wachsen kann, und die Einkommensphase, in der Sie Auszahlungen erhalten.
Qualifiziert vs. Nicht qualifizierte Renten
Renten können unterschiedliche Steuervorteile bieten, um sich besser an Ihre finanzielle Situation anzupassen. Eine qualifizierte Rente ähnelt einem individuellen Rentenkonto (IRA) oder 401 (k) — Sie erwerben die qualifizierte Rente mit Vorsteuerdollar. Der Internal Revenue Service (IRS) begrenzt, wie viel Sie pro Jahr beitragen können. Abhebungen werden als Einkommen besteuert.Eine nicht qualifizierte Rente wird mit Nachsteuerdollar gekauft und die Prämien können nicht von Ihrem jährlichen Bruttoeinkommen abgezogen werden. Es gibt keine Obergrenze, wie viel Sie zu einer nicht qualifizierten Rente beitragen können. Auszahlungen werden nicht besteuert, nur die Zinsen oder Erträge sind steuerpflichtig.
Können Sie Ihr Geld in einer Rente verlieren?
Renten werden nicht von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert, aber sie gelten als ziemlich sicher. Für Einwohner von Florida und Texas sind die Renten vor Klagen und Gläubigern geschützt.Fixed Index Annuities sind in der Regel sicherer als variable. Versicherungsgesellschaften garantieren Ihre Zahlungen, wenn Sie eine feste Rente haben. An jedem Jahrestag wird das Unternehmen das Interesse, das Sie über ein Jahr verdient haben, weglegen, damit es nicht verloren gehen kann. Variable Annuitäten sind volatiler und können je nach Marktbedingungen steigen und fallen.
Lebensversicherung gegen Rente
| Lebensversicherung | Renten |
|---|---|
| Einkommen für Angehörige nach Ihrem Tod | Einkommen für sich selbst in der Zukunft bis zum Tod |
| Normalerweise eine Pauschalauszahlung | Auszahlungen in Raten |
| Nicht steuerpflichtige Leistungen | Steuerpflichtige Leistungen, wenn sie aus Kapitalerträgen stammen |
| Erfordert in der Regel eine ärztliche Untersuchung ausgestellt werden | Garantiert ausgabe an alle |
Der Hauptunterschied zwischen einer Lebensversicherung und einer Rente besteht darin, für wen Sie planen. Die Lebensversicherung ist so konzipiert, finanziell für Ihre Lieben zur Verfügung zu stellen, wenn Sie sterben. Annuitäten sind so konzipiert, dass Sie sich bis zu Ihrem Tod für den Ruhestand vorbereiten. Jeder kann in eine Rente kaufen – es gibt keine ärztliche Untersuchung oder Underwriting-Prozess erforderlich, da es mit der Lebensversicherung ist.
Wo eine Lebensversicherung / Annuität Plan kaufen
Lebensversicherung kann von Versicherungsagenten erworben werden, direkt durch Lebensversicherungsgesellschaften oder durch Ihren Arbeitsplatz. Lebensversicherungen sind zeitaufwendiger einzurichten und mit dem Risiko einer Ablehnung verbunden. Sie müssen einen Underwriting-Prozess durchlaufen, der die Offenlegung Ihrer persönlichen Gewohnheiten beinhaltet, z. B. wie viel Alkohol Sie trinken, rauchen und andere Gewohnheiten. In den meisten Fällen ist auch eine ärztliche Untersuchung und Blutuntersuchung erforderlich.
Der Kauf einer Annuität ist ein einfacherer Prozess. Annuitäten sind ein garantiertes Problem, was bedeutet, dass jeder, der es sich leisten kann, für eine zu bezahlen, akzeptiert wird. Sie können eine Rente über eine Versicherungsgesellschaft, einen Investmentbroker oder bestimmte Banken kaufen.
Das Mitnehmen
- Renten bieten Ihnen Einkommen, bis Sie sterben
- Lebensversicherung bietet Ihren Lieben Einkommen, nachdem Sie sterben
- Renten sind einfacher und schneller zu kaufen, weil sie ein garantiertes Problem sind
Der Hauptunterschied zwischen Lebensversicherung vs. Annuitäten ist, ob Sie für sich selbst während des Lebens sorgen wollen oder nicht, oder für Ihre Familie im Falle Ihres Todes. Sowohl eine Rente als auch eine Lebensversicherung zu haben, kann klug sein, besonders wenn Sie sich Sorgen machen, Ihre Pensionsfonds zu überleben, und Ihre Familie finanziell von Ihnen abhängt.Sowohl Renten- als auch Lebensversicherungspolicen bieten eine Vielzahl von Optionen, um Ihnen Zahlungsflexibilität und Steuervorteile zu bieten. Recherchieren Sie Ihre Optionen und suchen Sie die Richtung eines Finanzberaters, um festzustellen, welche für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist.